Klávesové zkratky na tomto webu - základní
Přeskočit hlavičku portálu

Oficiální doporučení TriMan - 2. modelová situace

aktualizováno 
Ženatý, 30 let, 1 dítě (2 roky), manželka na mateřské dovolené, vysokoškolský učitel (asistent), plat 18 tisíc, má auto a družstevní byt. Má sjednáno 3x stavební spoření s cílovou částkou 100 000 Kč, které sjednal před 2 roky, na každém z nich doposud našetřil 35 000. Chtěl by zabezpečit rodinu a zkusit investovat v horizontu 3 roky. Měsíčně dokáže uspořit 2 000 Kč.

Úvod: Zabezpečení rodiny je potřeba chápat především tak, že je nutné zajistit stávající majetek rodiny, příjem živitele a případnou újmu na zdrav všech členů domácnosti. Teprve dalším krokem může být akumulace fin. prostředků na stanovené cíle ( dítě, stáří, dovolená,... ) a investice. Důvodem tohoto postupu je fakt, že při případné ztrátě majetku nebo snížení příjmů zákonitě dochází k redukci-zrušení v oblasti spoření(investic) a tudíž nenaplnění naplánovaných již zmíněných cílů-přání.

Doporučení:

Zajištění majetku

Byt - zajištěn v rámci dtužstva, pouze ověřit, zda-li je pojištěn na dostatečnou poj. částku a na novou hodnotu. Auto - pokud neslouží k výdělečným účelům nebo na něm není nějak příliš závislá rodina, tak nedoporučujeme pojišťovat. Na přání klienta bychom doporučili případně pojistit na pouze na tržní cenu. Domácnost - pojistit na novou hodnotu cca 400.000Kč ( uvažováno s 70m2), spoluúčast 3.000Kč Pojištění odpovědnosti ( prakticky se jedná o zajištění majetku, protože při případné úhradě způsobených škod může dojít k nutnosti prodat stávající majetek ) POjištění občanské odpovědnosti - poj. částka 1.000.000Kč s krytím škod na zdraví, na věcí a ostatní škody. Toto pojištění musí krýt všechny členy domácnosti. Povinné ručení - pokud se necestuje často za hranice ČR, jsou dostačující poj. částky stanovené zákonem - 18mil. na zdraví  a 5mil. na věci + ostatní škody.

Zajištění příjmu a zdraví

Pojištění příjmu - v případě dlouhodbé prac. neschpnosti je ohrožena fin. stabilita rodiny. Dnes je max. nemocenská 12.200Kč/měs. Klient-živitel má příjem 18.000Kč. Nutno tedy vykryt tento rozdíl. Doporučujeme sjednat tzv. pojištěn denní dávky na 180Kč/den od 29. dne pracovního neshopnosti. Kratší prac. neschopnost vykrýt z vlastních fin. rezerv. Pojištění smrti - smysl má pouze zajištění živitele rodiny případně člověka, který má dluhy. Pojistit na smrt  např. dítě je prakticky úplně zbytečné. Pokud to nastane, tak je újma psychická a nikoliv finanční. Doporučujeme tedy zajistit živitele na částku cca 600.000Kč. Tato částka by měla pokrýt ztrátu příjmu na dobu cca 2 až 3 let. Ideálním řešením je pojistit na jakoukoliv smrt. Toto pojištění je ale poměrně drahé a proto je vhodný určitý kompromis. Tedy - pojistit 300.000Kč na smrt z titulu úrazu a 300.000Kč z důvodu jakékoliv smrti-rizikové životní pojištění. Pojištění invalidity - invalidní se člověk může stát z důvodu úrazu a nebo nemoci. Pojištění z titulu úrazu je nesrovnatelně levnější a navíc pojištění z důvodu nemoci nelze nyní u nás sjednat samostatně tzn., že pojišťovny to podminují uzavřením kapitálové životního pojištění. Je to takový bonus. A navíc na poměrně nízké poj. částky. Tedy - pojistit všechny členy domícnosti na trvalé následky úrazu ( TNÚ )  s progresivním plněním : živitel - 400.000Kč, manželka a díte - 200.000Kč. Tato poj. částka se po určitém % poškození těla násobí. Takže při 100% TNÚ je vyplaceno 2.000.000Kč resp. 1mil. Další pojištění v této oblasti nedoporučujeme. Všechna výše uvedená pojištění jsou plně realizovatelná  a měsíční náklady jsou cca 560Kč/měs. + 340Kč/měs. povinné ručení.

Oblast akumulace

Ponechat stávající stavební spoření beze změn - 3 x 1.000Kč/měs. Po ukončení doporučujeme uzavřít další cyklus a naspořené prostředky uložit do OPF. "Nastartovat" spoření na stáří - založit penzijní připojištění na 2 x 200Kč/měs. ( sjednat všechny penze - starobní, výsluhovou, invalidní a pozůstalostní ). Po ukončení mateřské dovolené navýšit tyto částky. Investování bychom v této situaci přiliš nedoporučovali. Navíc se inv. horizont kryje s ukončením stav. spoření, a proto by bylo rozumnější zmíněných 2.000Kč přesměrovat sem. Pokud by na tom klient i přesto trval, tak 2.000Kč rozdělit na 1 x 500Kč a 1 x 1.500Kč. První částku vkládat na "jistotu" do  OPF peněžního typu a druhou částku do OPF obligačního.

Sumarizace:

Příjem rodiny - 18.000Kč + 2.400Kč (MD) + 600Kč (přídavky) = cca 21.000Kč.

Náklady na výše uvedený návrh:

  • komerční pojištění vč. pov. ručení cca 900Kč
  • spoření na cíle 3.400Kč
  • investování za účelem zhodnocení 2.000Kč
  • Celkem měsíčně cca 6.300Kč tj. cca 30% příjmů rodiny.

Případně korekce směrem dolů doporučujeme jednoznačně nejprve v oblasti investování, potom spoření a nakonec v oblasti zajištění. Důvody jsou uvedeny v úvodu.

 

Autor:


Nejčtenější

Zmapovali jsme pět spořicích účtů, které aktuálně vynášejí nejvíc

Ilustrační snímek

Česká národní banka letos již několikrát zvýšila úrokové sazby, naposledy v srpnu 2018. Některé finanční domy na to...

KOMENTÁŘ: Uplynulo deset let od krize, připravme se na tu příští

Václav Pech, investiční analytik společnosti Broker Trust

Každá krize přináší finanční pády i nové investiční příležitosti. Krize před deseti lety, která vyvrcholila pádem banky...



Rozpoutá nová regulace národní banky od října hypoteční šílenství?

Ilustrační snímek

Česká národní banka zaznamenala nárůst objemu poskytnutých hypotečních úvěrů. Za mírným růstem stojí zřejmě i takzvané...

Ekonomka Lipovská: Délku pracovní doby a výši mezd by měl určit trh

Hana Lipovská je autorkou knihy „Kdo chce naše peníze? - Ekonomie bez politické...

Průměrná mzda v Česku roste, ve 2. čtvrtletí se vyhoupla na 31 851 korun. Platy ve veřejném sektoru však stoupají...

Planeta nám za méně vyhozených bot poděkuje, zamítl prodejce reklamaci

Ilustrační snímek

Nové boty se mu začaly párat už po třech měsících, reklamaci však prodávající neuznal. Možná má nějakou anomálii prstů...

Další z rubriky

Peníze od státu: které dávky a kolik peněz můžete dostat při nemoci

Ilustrační snímek

Když je člověku zle a ještě má obavy, z čeho zaplatí složenky, je to opravdu zlé. O to horší, že lidem ve stresu léčba...

Planeta nám za méně vyhozených bot poděkuje, zamítl prodejce reklamaci

Ilustrační snímek

Nové boty se mu začaly párat už po třech měsících, reklamaci však prodávající neuznal. Možná má nějakou anomálii prstů...

Pět metod, jak správně využít autosugesci ve svůj prospěch

Ilustrační snímek

Autosugesce není ničím mimořádným ani složitým. Ať už si to uvědomujete nebo ne, velmi pravděpodobně ji využíváte po...

Nejsou lidi: Za kopečky stále utíká tolik lidí, jako za dob komunismu

Nejsou lidi: Za kopečky stále utíká tolik lidí, jako za dob komunismu

Kurzy.cz Míra nezaměstnanosti je na historickém minimu a sehnat lidi je pro firmy velký problém. Vše ještě zhoršují u některých ...



Najdete na iDNES.cz