Klávesové zkratky na tomto webu - základní
Přeskočit hlavičku portálu

Oficiální doporučení TriMan - 2. modelová situace

aktualizováno 
Ženatý, 30 let, 1 dítě (2 roky), manželka na mateřské dovolené, vysokoškolský učitel (asistent), plat 18 tisíc, má auto a družstevní byt. Má sjednáno 3x stavební spoření s cílovou částkou 100 000 Kč, které sjednal před 2 roky, na každém z nich doposud našetřil 35 000. Chtěl by zabezpečit rodinu a zkusit investovat v horizontu 3 roky. Měsíčně dokáže uspořit 2 000 Kč.

Úvod: Zabezpečení rodiny je potřeba chápat především tak, že je nutné zajistit stávající majetek rodiny, příjem živitele a případnou újmu na zdrav všech členů domácnosti. Teprve dalším krokem může být akumulace fin. prostředků na stanovené cíle ( dítě, stáří, dovolená,... ) a investice. Důvodem tohoto postupu je fakt, že při případné ztrátě majetku nebo snížení příjmů zákonitě dochází k redukci-zrušení v oblasti spoření(investic) a tudíž nenaplnění naplánovaných již zmíněných cílů-přání.

Doporučení:

Zajištění majetku

Byt - zajištěn v rámci dtužstva, pouze ověřit, zda-li je pojištěn na dostatečnou poj. částku a na novou hodnotu. Auto - pokud neslouží k výdělečným účelům nebo na něm není nějak příliš závislá rodina, tak nedoporučujeme pojišťovat. Na přání klienta bychom doporučili případně pojistit na pouze na tržní cenu. Domácnost - pojistit na novou hodnotu cca 400.000Kč ( uvažováno s 70m2), spoluúčast 3.000Kč Pojištění odpovědnosti ( prakticky se jedná o zajištění majetku, protože při případné úhradě způsobených škod může dojít k nutnosti prodat stávající majetek ) POjištění občanské odpovědnosti - poj. částka 1.000.000Kč s krytím škod na zdraví, na věcí a ostatní škody. Toto pojištění musí krýt všechny členy domácnosti. Povinné ručení - pokud se necestuje často za hranice ČR, jsou dostačující poj. částky stanovené zákonem - 18mil. na zdraví  a 5mil. na věci + ostatní škody.

Zajištění příjmu a zdraví

Pojištění příjmu - v případě dlouhodbé prac. neschpnosti je ohrožena fin. stabilita rodiny. Dnes je max. nemocenská 12.200Kč/měs. Klient-živitel má příjem 18.000Kč. Nutno tedy vykryt tento rozdíl. Doporučujeme sjednat tzv. pojištěn denní dávky na 180Kč/den od 29. dne pracovního neshopnosti. Kratší prac. neschopnost vykrýt z vlastních fin. rezerv. Pojištění smrti - smysl má pouze zajištění živitele rodiny případně člověka, který má dluhy. Pojistit na smrt  např. dítě je prakticky úplně zbytečné. Pokud to nastane, tak je újma psychická a nikoliv finanční. Doporučujeme tedy zajistit živitele na částku cca 600.000Kč. Tato částka by měla pokrýt ztrátu příjmu na dobu cca 2 až 3 let. Ideálním řešením je pojistit na jakoukoliv smrt. Toto pojištění je ale poměrně drahé a proto je vhodný určitý kompromis. Tedy - pojistit 300.000Kč na smrt z titulu úrazu a 300.000Kč z důvodu jakékoliv smrti-rizikové životní pojištění. Pojištění invalidity - invalidní se člověk může stát z důvodu úrazu a nebo nemoci. Pojištění z titulu úrazu je nesrovnatelně levnější a navíc pojištění z důvodu nemoci nelze nyní u nás sjednat samostatně tzn., že pojišťovny to podminují uzavřením kapitálové životního pojištění. Je to takový bonus. A navíc na poměrně nízké poj. částky. Tedy - pojistit všechny členy domícnosti na trvalé následky úrazu ( TNÚ )  s progresivním plněním : živitel - 400.000Kč, manželka a díte - 200.000Kč. Tato poj. částka se po určitém % poškození těla násobí. Takže při 100% TNÚ je vyplaceno 2.000.000Kč resp. 1mil. Další pojištění v této oblasti nedoporučujeme. Všechna výše uvedená pojištění jsou plně realizovatelná  a měsíční náklady jsou cca 560Kč/měs. + 340Kč/měs. povinné ručení.

Oblast akumulace

Ponechat stávající stavební spoření beze změn - 3 x 1.000Kč/měs. Po ukončení doporučujeme uzavřít další cyklus a naspořené prostředky uložit do OPF. "Nastartovat" spoření na stáří - založit penzijní připojištění na 2 x 200Kč/měs. ( sjednat všechny penze - starobní, výsluhovou, invalidní a pozůstalostní ). Po ukončení mateřské dovolené navýšit tyto částky. Investování bychom v této situaci přiliš nedoporučovali. Navíc se inv. horizont kryje s ukončením stav. spoření, a proto by bylo rozumnější zmíněných 2.000Kč přesměrovat sem. Pokud by na tom klient i přesto trval, tak 2.000Kč rozdělit na 1 x 500Kč a 1 x 1.500Kč. První částku vkládat na "jistotu" do  OPF peněžního typu a druhou částku do OPF obligačního.

Sumarizace:

Příjem rodiny - 18.000Kč + 2.400Kč (MD) + 600Kč (přídavky) = cca 21.000Kč.

Náklady na výše uvedený návrh:

  • komerční pojištění vč. pov. ručení cca 900Kč
  • spoření na cíle 3.400Kč
  • investování za účelem zhodnocení 2.000Kč
  • Celkem měsíčně cca 6.300Kč tj. cca 30% příjmů rodiny.

Případně korekce směrem dolů doporučujeme jednoznačně nejprve v oblasti investování, potom spoření a nakonec v oblasti zajištění. Důvody jsou uvedeny v úvodu.

 

Autor:



Nejčtenější

Odeslal 30 tisíc na chybný účet. Už dva roky čeká na vrácení

Ilustrační snímek

Možná už se vám někdy stalo, že jste se spletli v čísle účtu, kam jste poslali peníze. Možná jste měli štěstí, že šlo o...

Ekonom Pavel Kysilka: Česká koruna je odsouzena k posilování

Ekonom Pavel Kysilka

Českou korunou platíme už 25 let. Československou měnu nahradila v únoru 1993. Slovenské platidlo u našich východních...



Nechceme programátory tady, my jim práci přivezeme, říká manažer ajťáků

Lukáš Zrzavý

Sehnat nové zaměstnance jim prý nečiní velký problém. V době, kdy je trh práce vyčerpán a většina firem marně pátrá po...

PENÍZE 2038: Euro v Česku nebude a hotovost jen okrajově, míní experti

(Ilustrační snímek)

Když se řekne peníze, určitě si umíte spočítat, kolik jich máte, jak s nimi nakládáte a co pro vás znamenají. Ale...

Podnikáte? Zabezpečte osobní údaje. Poradíme, jak na GDPR

Ilustrační snímek

Nejen podnikatelé jsou v panice. Stejně tak třeba party místních hasičů, kluby aktivních důchodců či útulky pro psy se...

Další z rubriky

Kvíz: Vyznáte se v hypotékách a v tom, co s nimi souvisí?

Ilustrační snímek

Podle dat Organizace pro ekonomickou spolupráci a rozvoj (OECD) žije v České republice ve vlastním bytě či domě 76 %...

Panika kolem GDPR: poradíme, co dělat, když vedete spolek či centrum

Do GDPR zbývá měsíc, české firmy stále nejsou připravené.

Nejen podnikatelé jsou zmateni. Stejně tak party místních hasičů, kluby aktivních důchodců či útulky pro psy neví, jak...

Kvíz: Víte jak, kde a za kolik letos získat nový cestovní pas?

Ilustrační snímek

Cestování do zahraničí je dnes jednodušší, než bylo před lety. Stačí koupit letenku nebo sednout do auta, vlaku či...

Tučná léta možná končí. Dávejme si pozor, co si nyní budeme přát

Tučná léta možná končí. Dávejme si pozor, co si nyní budeme přát

Kurzy.cz Vývoj a výroba léků sebou přináší nejednu tenzi a paradox. V Perlách týdne z minulého pátku jsme mohli najít mimořádně ...

Najdete na iDNES.cz