Klávesové zkratky na tomto webu - základní
Přeskočit hlavičku portálu

Peníze pružně a levně

aktualizováno 
Dostáváte se občas do situace, kdy se vám již nedostává peněz, ačkoli do platu je ještě daleko? Jedním z produktů, který vám pomůže překonat nedostatek finančních prostředků, je kontokorentní úvěr. Také v případě tohoto produktu však můžete mezi jednotlivými bankami zaznamenat velmi výrazné rozdíly.

Možností, jak si opatřit pravidelný zdroj finančních prostředků, je několik. Jednou z nich jsou například kreditní nebo nákupní úvěrové karty. Nákupní úvěrové karty jsou však poněkud drahé a občas nevýhodné, pokud od nich budete vyžadovat vedle možnosti plateb v obchodní síti také výběr z bankomatu. Kreditní karty jsou nejen poměrně drahé, ale jejich získání většinou vyžaduje nemalou bonitu klienta. Nejschůdnějším řešením je bezesporu kontokorent. Nejen, že je snadné jej získat, ale finance, které máte možnost díky němu čerpat, vás nepřijdou ani tak draho. Bohužel ne všechny banky kontokorent poskytují. Tuto výjimku tvoří eBanka a Citibank.

 

Faktem je, že namísto kontokorentu nabízí eBanka tzv. Osobní úvěrovou linku. Jedná se o úvěr ve výši od 5 do 100 000 korun, který vám banka poskytne za předpokladu, že budete jejím klientem alespoň 6 měsíců.  Tento úvěr je úročen až 14 procenty a je splatný maximálně deseti splátkami. Po jeho splacení si úvěr můžete vzít znovu.

 

Jak kontokorent funguje?

 

S bankou si domluvíte možnost přečerpání účtu do záporného zůstatku. Banka pro tento účel většinou vyžaduje, abyste u ní měl již po nějakou dobu veden účet. Pochopitelně proto, aby mohla sledovat vaši finanční historii, tedy laicky řečeno, pohyby na vašem účtu. Na základě toho pak banka posoudí, zda jste pro získání kontokorentu způsobilý, či nikoliv. Například Komerční bance pro tento účel postačí, abyste byl jejím klientem alespoň 3 měsíce, Česká spořitelna vyžaduje měsíců šest. Výjimku mezi významnými tuzemskými bankami pak tvoří ČSOB, která tuto lhůtu vůbec nevyžaduje. Pokud si však u ní zažádáte o kontokorent bez finanční historie, připravte se na to, že jeho výše zřejmě nebude nijak zázračná.

Pokud se chcete dozvědět více informací o platebních kartách, naleznete je spolu s články na toto téma ZDE.

 

Pro posouzení vaší bonity některé banky vyžadují ještě další dokumenty, které jsou typické pro žádost o získání jakéhokoli druhu úvěru. Podle toho, zda jste fyzická osoba nebo podnikatel, můžete očekávat, že po vás bude banka vyžadovat například potvrzení příjmů od zaměstnavatele nebo třeba daňové přiznání spolu s dokladem o zaplacení daně z příjmu. I podle množství požadovaných dokladů se tedy dá vybírat, neboť některým bankám postačí k rozhodnutí, zda vám kontokorent poskytnou a v jaké výši, pouze historie vašeho běžného účtu. Mezi tyto méně náročné peněžní domy patří Komerční banka, Union banka a Raiffeisenbank.

 

Součástí žádosti o kontokorent je jeho požadovaná výše. V tomto bodě kontokorent spolu s kreditními kartami trochu pokulhává za nákupními úvěrovými kartami. Zatímco nákupní úvěrové karty nabízejí úvěr až ve výši 70 tisíc korun bez jakéhokoli zajištění a závislosti na bonitě, kontokorent tak štědrý většinou není. Ačkoli některé banky posuzují výši kontokorentu velice individuálně dle finančních dispozic klienta (HVB Bank, Živnostenská banka), ostatní banky výši kontokorentu jasně specifikují jako dvojnásobek čistých měsíčních příjmů (ČSOB, GE Capital Bank, Union banka). Raiffeisenbank dokonce poskytuje kontokorent pouze ve výši jediného čistého příjmu. Pokud vás zajímá, jaké maximální rámce kontokorentu jednotlivé banky nabízí, naleznete je spolu s dalšími podmínkami jednotlivých bank v následující tabulce.

 

Banka

Min. doba u příslušné banky (měs.)

Výše kontokor.

Max. výše kontokor.

Komerční banka

3

individ.

nemá max.

GE Capital Bank

3

dvojnás. čist. příj.

100 000 Kč

ČSOB

0

dvojnás. čist. příj.

100 000 Kč, zajišť. až 750 000 Kč

Union

3

dvojnás. čist. příj.

60 000 Kč

Česká spořitelna

6

indiv.

100 000 Kč

HVB Bank

3

indiv.

250 000 Kč

Raiffeisenbank

3

do výše čist. příj.

50 000 Kč

Živnostenská banka

6

indiv.

100 000 Kč

 

Jak budete úvěr z kontokorentu splácet? Velice jednoduše. Banka si totiž sama strhává požadované částky z vkladů, které na váš účet přicházejí. Pokud hodláte čerpat úvěr z kontokorentu, je důležité abyste zhodnotili, zda budete mít takové příjmy (vklady na účet), které váš dluh umoří. A jak je to s platností kontokorentního úvěru? Většinou tak, že pokud budete mít po roce jeho využívání kladný zůstatek, banka vám jej automaticky obnoví.

 

Na kolik vás rychlý úvěr přijde?

 

Ačkoli jsme se již zmínili o tom, že má kontokorent v ceně mezi konkurenčními produkty jasně navrch, neznamená to, že je příliš levný. Jen samotné úrokové sazby za čerpané finance se mezi jednotlivými bankami pohybují od 10 do 15%. Komerční bance dokonce zaplatíte za půjčené peníze téměř 20%. Naopak jasným favoritem ve výši úrokové sazby je Živnostenská banka, která požaduje pouze 9,1 – 10,1%. V jejím případě však nesmíte přehlédnout výši poplatků spojených s kontokorentem, které patří na trhu k těm vyšším.

 

Informace o běžných účtech jsou pro vás připraveny v naší specializované sekci - právě ZDE.

Další úroková sazba, která se vás ovšem, pokud si dáte pozor, vůbec nemusí dotknout, je sankce za přečerpání úvěrového rámce kontokorentu. Tato sazba je stejně vysoká jako sazba, kterou vám banka naúčtuje v případě, že kontokorent sjednaný nemáte a přečerpáte zůstatek do mínusu. Také v případě sankčního úroku můžete narazit na značné odchylky. Zatímco například HVB Bank v současnosti požaduje  pouze 23,7%, Union banka chce neuvěřitelných 31%. Na druhou stranu, výše tohoto úroku je pochopitelná. Banka se tím chrání proti neplánovanému uvolňování financí.

 

Výše uvedená úroková sazba z kontokorentu je však pouze jedním ze tří nákladů na tento druh úvěru. Úplně první částka, kterou budete muset na získání kontokorentu vynaložit, je poplatek za jeho sjednání. Tento poplatek si účtují všechny banky bez výjimky, pochopitelně opět se značnými rozdíly. Nejmenší sazba je 200 Kč (KB, ČSOB, Česká spořitelna). Největší poplatek si účtuje jednak Živnostenská banka, které zaplatíte jednorázovou sazbu 500 Kč a současně Raiffeisenbank, která si nechá zaplatit 2% z výše kontokorentu. Ve chvíli, kdy získáte kontokorent ve výši 40 000 Kč, tak zaplatíte celých 800 Kč.

 

Další druh poplatku, který také není ničím výjimečným, je poplatek za vedení kontokorentu. Zatímco GE Capital bank požaduje za tuto službu 20 Kč a Česká spořitelna 10 Kč měsíčně, Živnostenské bance zaplatíte každý měsíc celých 50 Kč. Ostatní banky si takovýto poplatek neúčtují.

 

Banka

Úroková sazba za kontokorent (současná)

Úroková sazba za překročení kontokorentu

Poplatek za zřízení kontokorentu

Měsíční poplatek za kontokorent

Komerční banka

19,8%

25%

200 Kč

-

GE Capital Bank

15%

30%

250 Kč

20 Kč

ČSOB

11,8%

30%

200 Kč

-

Union

14%

31%

300 Kč

-

Česká spořitelna

13,7%

25%

200 Kč

10 Kč

HVB Bank

15%

23,7%

1% z výše kontok.

-

Raiffeisenbank

14,1%

29,1%

2% z výše kontok.

-

Živnostenská banka

9,1 - 10,1%*

25%

500 Kč

50 Kč

 

* sazba v závislosti na bonitě klienta

 

Pojďme se teď podívat, jak si v ceně kontokorentu stojí jednotlivé banky. Budeme uvažovat, že úvěrový rámec našeho kontokorentu je 30 000 Kč. V průběhu prvního roku využijeme 50 000 Kč z kontokorentu a během těchto 12 měsíců ani jednou kontokorent nepřekročíme.

 

Jak je vidět z následující tabulky, jasným favoritem je z hlediska poplatků a současně úrokových sazeb ČSOB spolu s Živnostenskou bankou. Naopak jako největší propadák se jeví případ Komerční banky, které zaplatíte o celých 4 000 korun více.

 

Banka

Za rok bance dle příkladu zaplatíte

ČSOB

6 100 Kč

Živnostenská banka

6 150 Kč

Česká spořitelna

7 170 Kč

Union

7 300 Kč

Raiffeisenbank

7 650 Kč

HVB Bank

7 800 Kč

GE Capital Bank

7 990 Kč

Komerční banka

10 100 Kč

 

Pokud bychom chtěli vyhodnotit nejlepší kontokorent a to ze všech hledisek, které se k němu vztahují, musíme vyzdvihnout ČSOB, která vede téměř ve všech aspektech. Jedinou skvrnku v jejím případě představuje nutnost doložení příjmů. Přimhouříte-li oko nad cenou úvěru, pak velice zajímavé podmínky nabízí také HVB Bank.

 
Dáváte přednost kontokorentu nebo raději jinému finančnímu produktu? Zjistili jste, že je vaše banka v tomto ohledu příliš drahá? Jestliže ano, je to pro vás důvod pro změnu finančního ústavu? Těšíme se na vaše názory.
 
 
Autor:



Nejčtenější

Chtěl utáhnout nájem, tak začal podnikat a už má sedmičlenný tým

Radek Danč, provozovatel brněnské společnosti Internesto

Radka Danče dovedla k podnikání před pár lety tak trochu finanční nouze. Jako student bydlel v centru Brna a kamarád z...

Proč jsou kanály kulaté? Obvyklé i nezvyklé otázky padající u pohovorů

Ilustrační snímek

Při pracovním pohovoru čelí uchazeči různým otázkám personalistů. Třeba dotaz „Jaké jsou vaše silné a slabé stránky?“...



Zažil úspěch i pád. Dnes mluví o renesanci podnikání se zážitky

Jan Hájek

Před deseti lety založil firmu na zážitky. Lidem nabízí lety balonem, jízdu v rychlém autě, adrenalin ve větrném tunelu...

Kvíz: volno na svatbu či stěhování. Kdy ho musí firma proplatit?

Ilustrační snímek

Pokud jste zaměstnaní, pak určitě víte, že máte nárok na dovolenou. Jak je to ale v případech, kdy do práce nemůžete...

Tři osvědčené zásady, jak se vyhnout pracovnímu stresu z termínů

Ilustrační snímek

Stresuje vás, že máte před sebou úkol s pevně stanoveným termínem, o kterém víte, že je šibeniční? Nebo se umíte...

Další z rubriky

Vše, co je dobré vědět o hypotékách. A rady, jak na ně

Ilustrační snímek

Do loňského října stačilo žadatelům o hypotéku 10 % z vlastních zdrojů. Zásahy České národní banky nakonec vedly k...

Nízké úrokové sazby je třeba využít teď. Půjdou nahoru, říká ekonom

Martin Mašát

„Rekordně nízké úroky u delších fixací hypoték či úvěrů se vyplatí využít už teď,“ doporučuje Martin Mašát, ekonom...

Hypotéky o prázdninách přešlapovaly, některé banky už zdražují

Ilustrační snímek

O prázdninách přešlapovaly hypoteční úvěry s cenami prakticky na místě. Průměrná úroková sazba v srpnu nepatrně klesla,...

Další nabídka

Kurzy.cz

Nepatří vám pozemek nebo dům? Stát hledá vlastníky pro "pozemky bez majitele"
Nepatří vám pozemek nebo dům? Stát hledá vlastníky pro "pozemky bez majitele"

V Česku je stále mnoho pozemků a domů, které mají neznámého majitele, nebo se o ně právoplatný majitel nepřihlásil. Úřa... celý článek



Najdete na iDNES.cz



mobilní verze
© 1999–2017 MAFRA, a. s., a dodavatelé Profimedia, Reuters, ČTK, AP. Jakékoliv užití obsahu včetně převzetí, šíření či dalšího zpřístupňování článků a fotografií je bez souhlasu MAFRA, a. s., zakázáno. Provozovatelem serveru iDNES.cz je MAFRA, a. s., se sídlem
Karla Engliše 519/11, 150 00 Praha 5, IČ: 45313351, zapsaná v obchodním rejstříku vedeném Městským soudem v Praze, oddíl B, vložka 1328. Vydavatelství MAFRA, a. s., je členem koncernu AGROFERT.