Spořte si. Pár stovek měsíčně vás však nespasí

aktualizováno 
I když jste optimisté a spoléháte na to, že alespoň nějaký důchod od státu dostanete, nejspíš budete potřebovat i vlastní finanční rezervu. Zkuste si spočítat, kolik peněz ukládat.
Pokud budete mít našetřeno dost peněz na penzijním připojištění, budete moci skončit s prací dřív. Ilustrační snímek

Pokud budete mít našetřeno dost peněz na penzijním připojištění, budete moci skončit s prací dřív. Ilustrační snímek | foto: Profimedia.cz

Mám přece penzijní připojištění, říkáte si možná, když přijde řeč na zajištění ve stáří. Ale po pravdě - kolik si tam posíláte? Jestli průměrnou částku, kterou Češi podle penzijních fondů spoří, pak je to 442 korun měsíčně. Kdyby vám stejnou sumu chtěl někdo vyplácet jako měsíční rentu, nejspíš byste se pousmáli i teď, natož za pár let se započtením inflace.

Proto se vyplatí věnovat pár minut výpočtům na téma "kolik je třeba měsíčně ukládat", abyste mohli ve stáří slušně žít.

Spočítejte plusy i minusy

Samozřejmě byste měli počítat individuálně: budete méně cestovat, přinejmenším nebudete jezdit každý den do práce. Nemusíte rezignovat na svůj šatník, ale přeci jen nebude třeba obměňovat ho tak často, jako když jste byli zaměstnanci, kteří například jednají s klienty. Budete si vařit, což vyjde levněji než obědy v restauraci. Nebudete už platit hypotéku, možná budete bydlet u dětí a váš současný byt budete pronajímat... Na druhou stranu s velkou pravděpodobností narostou výdaje na léky. Nejspíš budete mít vnoučata a budete je chtít trochu rozmazlovat...

Předpokládejme, že je vám 30 let, a půjdete do důchodu v 67 letech a 10 měsících. Podle dnešních propočtů byste měli při současné hrubé mzdě 24 tisíc korun dosáhnout na důchod přibližně v poloviční výši. Přistoupíme-li na tuto optimistickou variantu, můžete doufat, že když budete mít vyřešené bydlení, s penězi vyjdete.

Jenže, co když bude penze radikálně nižší a vy budete potřebovat doplňovat z úspor třeba pět tisíc měsíčně (předpokládejme po dobu 20 let)? Podle modelového příkladu byste měli začít spořit alespoň 1 800 korun měsíčně.

Kolik musíte měsíčně ukládat, abyste vyžili v důchodu

37 let času na spoření

Klient 30 let, do důchodu v 67 letech, 10 měsících. Počítá, že bude potřebovat přilepšit k důchodu částkou 5 000 korun měsíčně na dobu 20 let.

  • Je třeba pokrýt 20 let.
  • Celkem bude potřebovat: 1 200 000 Kč
  • Kolik let má na spoření: 37 let, 10 měsíců (454 měsíců)
  • Kolik je třeba měsíčně uložit: 2 643 Kč
  • Výše měsíční úložky počítající se zhodnocením a státním příspěvkem v penzijním připojištění: 1 800 Kč

10 let času na spoření

Klient 50 let, do důchodu v 64 letech, 6 měsících, přestat pracovat chce v 60 letech. Předpokládaná měsíční potřeba 10 000 korun. Může využít předdůchod.

  • Je třeba pokrýt 4 roky, 6 měsíců.
  • Celkem bude potřebovat: 536 219 Kč
  • Kolik let má na spoření: 10 let (120 měsíců)
  • Kolik je třeba měsíčně uložit: 4 468 Kč
  • Výše měsíční úložky počítající se zhodnocením a státním příspěvkem v penzijním připojištění: 3 930 Kč

Zdroj orientačního propočtu: www.penzijnisrovnavac.cz

Šetřete včas, budete moci využít předdůchod

Jistou úlevou pro ty, kdo nebudou moct ve starším věku pracovat, je takzvaný předdůchod. Abyste ho mohli využít, musíte mít naspořené peníze u penzijního fondu. Výhodou je to, že v době čerpání předdůchodu nemusíte platit zdravotní pojištění, o to se postará stát. Navíc se nemusíte bát, že vám stát bude krátit výši řádného důchodu, jako tomu je u dnešních předčasných důchodů.

Do předdůchodu můžete nastoupit pět let před tím, než vám vznikne nárok na státní penzi. Podmínkou však je, abyste v penzijním připojištění měli našetřeno dost peněz. Přesněji tolik, aby vaše měsíční renta činila alespoň 30 procent průměrné mzdy. V současné době to znamená mít na pět let dopředu našetřeno přibližně 450 tisíc korun, ale tato částka se bude měnit s tím, jak poroste průměrná mzda.

Představitelem předdůchodu může být padesátiletý klient z našeho druhého modelu. Prozíravě uvažuje, že za deset let, kdy bude chtít odejít z práce, bude průměrná mzda vyšší, a tak si naplánoval potřebné úspory tak, aby mu vynesly rentu 10 000 korun měsíčně. V tuto chvíli však musí začít ukládat téměř 4 000 korun každý měsíc.

Máte pocit, že na to vy teď prostě nemáte? V tom případě si za pár let budete moci dovolit ještě méně…

  • Penzijní připojištění můžete mít jen jedno. Když si zařídíte druhé, musíte to první takzvaně zmrazit a nemůžete na něj posílat peníze. Mít dvě aktivní penzijní připojištění není možné, ani kdybyste se vzdali příspěvků od státu.
  • Penzijní připojištění vás nezavazuje. Pokud si sjednáte měsíční úložku 1 000 korun a pak vznikne finanční problém, v podstatě se nic neděje. Když nepošlete peníze jednou či dvakrát, ani to nemusíte oznamovat penzijnímu fondu, prostě vám jen nepřipíší státní příspěvek. Delší výpadek byste už ohlásit měli, ale neplynou z toho pro vás žádné závazky, penále ani pokuty. Úložku si můžete i dlouhodobě snížit. Naproti tomu, když spoříte formou životního pojištění, jste vázáni mnohem víc - v pojistce jste si koupili službu (pojistnou ochranu) a za tu musíte platit. Nelze jen tak peníze neposlat... Dnešní pojistky jsou sice flexibilní, přesto musíte do jednání s pojišťovnou vstoupit a alespoň nějaké pojistné hradit.
  • V prvním roce nemůžete penzijní připojištění vypovědět. Tedy můžete, ale nevznikne vám nárok na takzvané odbytné, přijdete tedy o všechny dosavadní vklady. Je lepší pár měsíců počkat (a platit alespoň minimální stokorunu) a smlouvu vypovědět až pak. I tak přijdete o státní příspěvky. Ty jsou totiž podmíněny tím, že smlouvu vypovíte až v roce, kdy budete mít 60. narozeniny. U smluv, které se budou uzavírat od roku 2013, je dokonce velmi pravděpodobné, že ukončení bude možné, až když vám vznikne nárok na důchod.

Nejčtenější

KVÍZ: Jak jste na tom s jazykovou inteligencí? Otestujte se

Ilustrační snímek

Už jste někdy absolvovali inteligenční test, abyste se dozvěděli, jaké máte IQ? Dnešní kvíz vám konkrétní číslo sice...

Má smysl pořídit si nyní investiční byt? Odborníci radí nečekat

ilustrační snímek

Ceny nemovitostí jsou vyšroubované na maximum. Přesto realitní makléři doporučují pořízení investičního bytu...

Rodiny přicházejí zhruba o 80 tisíc ročně. Kdo za to může? Ženy přece

Ženy v Česku mají zhruba o 22 procent nižší platy než muži.

Ženy dostávají za svou práci až o sedm tisíc měsíčně méně než muži. Lépe jsou na tom jen státní zaměstnankyně a...

Studentský nápad ho přivedl k podnikání. Chce změnit kavárenský svět

Praha,22.10.2018, Adrian Drozdek, SPECIÁL PRO IDNES, FOTO MAFRA DAN MATERNA

Adrian Drozdek je z Brna, má 18 let a hlavu plnou nápadů. Před rokem přišel s myšlenkou vytvořit mobilní aplikaci,...

Příjmy z pronájmu: jak na daně a pro koho je takový výdělek ideální

Ilustrační snímek

Pořídit si vlastní bydlení je pro řadu lidí nad jejich finanční možnosti. Řešením může být pronájem. Ti, kdo mohou byt...

Další z rubriky

Sedm věcí, na které byste neměli zapomínat při pojištění auta

Ilustrační snímek

Pojištění odpovědnosti z provozu motorového vozidla, tedy takzvané povinné ručení, je nutnost. Havarijní pojištění je...

Nezaviněná autonehoda v cizině? Povinné ručení vám mnohdy nepomůže

Ilustrační snímek

Zažila to řada českých řidičů. I když autonehodu na evropských silnicích nezavinili, škodu nakonec uhradili ze svého,...

Češi mají mnohdy nesmyslné životní pojistky, říká odborník

Petr Borkovec

„V životním pojištění jsou Češi velmi často podpojištěni a mají nesmyslná připojištění,“ říká generální ředitel...

Bitcoin dále padá, už byl kolem 4 600 USD. Přišel o 1000 USD za 5 dnů. Katastrof...

Bitcoin dále padá, už byl kolem 4 600 USD. Přišel o 1000 USD za 5 dnů. Katastrof...

Kurzy.cz Cena bitcoinu po relativně klidném víkendu pokračuje ve výrazném propadu a dostává se pod úroveň 5 200 USD a je tak nej...

Najdete na iDNES.cz