Klávesové zkratky na tomto webu - základní
Přeskočit hlavičku portálu

Spořit na důchod je nutnost. Penzijní spoření se vyplatí většině lidí

aktualizováno 
Váháte, zda si sjednat „penzijko“? Nebo to dokonce odmítáte? Tak nejprve zjistěte, jak vlastně funguje, jaké má výhody nebo jak se liší penzijní připojištění od nového doplňkového penzijního spoření. Třeba svůj názor přehodnotíte.

Ilustrační snímek | foto: Profimedia.cz

Penzijní připojištění (PP) a jeho mladší sourozenec doplňkové penzijní spoření (DPS) patří do tzv. třetího důchodového pilíře. Tento dobrovolný systém obsahuje 3,7 milionu smluv „starého“ penzijního připojištění a přes 800 tisíc smluv „nového“ DPS, přičemž za letošní první kvartál v něm přibylo více než 64 tisíc smluv. A to je správně, protože šetřit na důchod je nutnost. Navíc se štědrou státní podporou a s příspěvky zaměstnavatele jde o jeden ze základních finančních produktů, který se vyplatí prakticky všem.

Obě „penzijka“ na stejné vlně

Penzijní spoření se vyplatí, najděte si to nejvýhodnější.

Tápete, jaký je mezi původním penzijním připojištěním a novým doplňkovým penzijním spořením rozdíl? Možná budete překvapeni. U obou typů penzijních smluv lze čerpat státní příspěvek až 230 korun měsíčně. Pokud si na smlouvu budete zasílat více než tisíc měsíčně, můžete si ke státním příspěvkům snížit i daňový základ.

Při platbě tři tisíce měsíčně získáte plný státní příspěvek (2 760 Kč) a snížíte si daňový základ až o 24 tisíc za rok. V rámci starého a nového penzijka platí i totožná pravidla u příspěvků od zaměstnavatelů. Ti mohou svým zaměstnancům přispět až 50 tisíc ročně. Výhodou je, že z této platby nemusí platit sociální a zdravotní pojistné.

Spoření na důchod: státní příspěvek a sleva na dani
Vlastní měsíční platba v Kč100300500800100015002000 3000
Státní měsíční příspěvek v Kč090 130190230230230230
Roční úspora na daních v Kč0000090018003600
Celkem roční výhody v Kč01080156022802760366045606360

„V rámci zaměstnaneckých benefitů patří příspěvky na penzi mezi nejoblíbenější a nejvýhodnější firemní benefity. V Česku čerpá příspěvek zaměstnavatele na penzi téměř 1,5 milionu zaměstnanců a toto číslo stále roste. Průměrný příspěvek zaměstnavatelů se pohybuje těsně pod hranicí 900 Kč měsíčně. Oproti tomu však dlouhodobě klesá počet firem, které příspěvky směřují do životního pojištění. Tento trend přesně reaguje na skutečnost, že pro zaměstnance je v drtivé většině případů výhodnější čerpat příspěvek do penzijního spoření než právě do životního pojištění,“ komentuje aktuální situaci Lukáš Škopek, vedoucí péče o firemní zákazníky ze společnosti Partners.

Staré versus nové „penzijko“

Základní rozdíl mezi produkty je, že původní penzijní připojištění nelze od roku 2013 sjednat. Noví klienti už tedy vstupují pouze do doplňkového penzijního spoření. Pokud máte „starou“ smlouvu, můžete v ní pokračovat. Pro část lidí je ovšem výhodné převést smlouvu na nové podmínky doplňkového penzijního spoření.

Zásadní odlišností je zhodnocení prostředků. Ve starém „penzijku“ stát společnostem relativně přísně nařizuje, co s penězi mohou a co nesmí dělat, tedy jak mohou investovat. Zákon také přikazuje, že se smlouva nikdy nesmí dostat do minusu. U těchto smluv existuje garance, že ze smlouvy dostanete minimálně to, co jste si na své spoření poslali.

Penzijní připojištění - zhodnocení prostředků (v %)
Penzijní společnost201520162017
Conseq PS 0,40,470,16
Allianz PS1,381,030,41
AXA PS1,11,0250,76
ČSOB PS1,20,70,63
PS České pojišťovny1,40,940,84
NN PS0,880,660,69
Česká spořitelna - PS0,850,680,51
Komerční banka PS0,850,680,51
Zdroj: Asociace penzijních společností ČR

U doplňkového penzijního spoření stát tolik přísný není. Stále funguje regulace ze strany státu a přísný dozor centrální banky, ale penzijní společnosti už s vašimi penězi smí pracovat a investovat odvážněji. Lidé si mohou stanovit vlastní investiční strategii a určitým způsobem tedy diktovat, co se bude s jejich penězi dít. Na rozdíl od smluv původního penzijního připojištění zde neexistuje zákonná podmínka, že se smlouva nikdy nesmí dostat do minusu. V rámci konkurenčního boje však některé penzijní společnosti začaly určitou formu garance poskytovat.

„Faktický příklad představuje zhodnocení za rok 2017. Jedničkou v původním penzijním připojištění byla Penzijní společnost České pojišťovny se zhodnocením 0,84 %. Jedničkou v doplňkovém penzijním spoření byla společnost NN se zhodnocením 14 %. Zde je jasný rozdíl. Nutno však podotknout, že hodnotit kvalitu fondu na základě zhodnocení za jeden rok není vhodné. Platí, že kdo byl jedničkou v minulosti, v budoucnu být nemusí,“ přibližuje Lukáš Škopek.

Zhodnocení doplňkového penzijního spoření (v %)
Penzijní společnost201520162017
Allianz - dynamický fond4,981,514,07
Allianz – konzervativní fond1,22-0,04-1,63
Axa - vyvážený fond2,024,48-0,1
Axa - konzervativní fond0,590,02-1,38
Conseq - globální fond-0,0810,819,96
Conseq - konzervativní fond0,510,09-0,90
Česká pojišťovna - dynamický fond-0,326,368,2
Česká pojišťovna - konzervativní fond0,97-0,14-0,3
Česká spořitelna - dynamický fond-1,047,428,2
Česká spořitelna - konzervativní fond0,5-0,05-0,62
ČSOB - dynamický fond7,665,365,53
ČSOB – konzervativní fond1,350,00-0,94
KB - dynamický fond1,60,877,51
KB – konzervativní fond0,36-0,15-1,57
NN - růstový fond-11,539,3514,04
NN – konzervativní fond1,150,21-1,93
zdroj: APS ČR, vybrané fondy

Ve smlouvách nového doplňkového penzijního spoření už také neexistuje tzv. výsluhová penze, která umožňovala po 15 letech spoření vybrat polovinu prostředků bez jakékoliv sankce. Tato výhoda ale byla spojena s velkou nevýhodou – lidé si spořili na důchod, pak část peněz ze smlouvy vybrali a v nejhorším případě utratili za zbytečnosti. Tímto se okamžitě snížila hodnota prostředků, které měly zajistit lepší finanční komfort ve stáří.
U doplňkového penzijního spoření je možný částečný výběr jen u tzv. dětských smluv, kdy si v osmnácti letech může „dítě“ třetinu peněz vybrat.

Pozor na mýty a legendy

Se spořením na důchod jsou spojeny i dvě fámy. První, že když klient zemře, peníze ze smlouvy propadnou penzijní společnosti. Jan Ležák z Penzijní společnosti České spořitelny toto vyvrací: „U doplňkového penzijního spoření si lidé mohou stanovit tzv. určenou osobu. V případě úmrtí účastníka vyplatí penzijní společnost právě určené osobě finanční prostředky ze smlouvy. Pokud nebude určená osoba stanovena, prostředky se stanou předmětem dědického řízení. Stanovení určené osoby tedy výrazně urychluje výplatu prostředků ze smlouvy.“

Druhá nepravda koluje ohledně použití, respektive nepoužití peněz dříve než v důchodu. Pokud byste se dostali do finanční tísně, smlouvu lze předčasně ukončit. Ovšem pozor – stát bude váš krok vnímat jako porušení pravidel a ze smlouvy vám vezme státní příspěvky, které celou dobu poskytoval. Pokud jste si snižovali daňový základ, i tato výhoda se vám odečte. Stejně tak budete muset zdanit čerpané příspěvky od zaměstnavatele. Vše ostatní vám ale zůstane.

Autor:


Nejčtenější

KOMENTÁŘ: Uplynulo deset let od krize, připravme se na tu příští

Václav Pech, investiční analytik společnosti Broker Trust

Každá krize přináší finanční pády i nové investiční příležitosti. Krize před deseti lety, která vyvrcholila pádem banky...

Rozpoutá nová regulace národní banky od října hypoteční šílenství?

Ilustrační snímek

Česká národní banka zaznamenala nárůst objemu poskytnutých hypotečních úvěrů. Za mírným růstem stojí zřejmě i takzvané...



Ekonomka Lipovská: Délku pracovní doby a výši mezd by měl určit trh

Hana Lipovská je autorkou knihy „Kdo chce naše peníze? - Ekonomie bez politické...

Průměrná mzda v Česku roste, ve 2. čtvrtletí se vyhoupla na 31 851 korun. Platy ve veřejném sektoru však stoupají...

Planeta nám za méně vyhozených bot poděkuje, zamítl prodejce reklamaci

Ilustrační snímek

Nové boty se mu začaly párat už po třech měsících, reklamaci však prodávající neuznal. Možná má nějakou anomálii prstů...

Krize na trhu práce z nás dělá lepší zaměstnavatele, říká manažerka GSK

Pavla Bučilová

Farmaceutická firma GSK se v Česku chlubí několika oceněními. Je odpovědnou firmou, loňským zaměstnavatelem roku a...

Další z rubriky

Spořit na důchod je nutnost. Penzijní spoření se vyplatí většině lidí

Ilustrační snímek

Váháte, zda si sjednat „penzijko“? Nebo to dokonce odmítáte? Tak nejprve zjistěte, jak vlastně funguje, jaké má výhody...

Miliony důchodců dostanou přidáno, od ledna se zvýší všechny penze

Ilustrační snímek

Čeští důchodci si v příštím roce polepší. Od lednové splátky roku 2018 se základní výměra důchodu zvýší o 150 korun,...

Důchodové konto si hlídají statisíce lidí. Státní důchod Čechy zajímá

Ilustrační snímek

Své důchodové konto si už hlídají nejen lidé předdůchodového věku, ale i mladší generace. Potvrzuje to Česká správa...

Ranní přehled: Čez ustál vyřazení z indexů, KB po vyřazení ztratila

Ranní přehled: Čez ustál vyřazení z indexů, KB po vyřazení ztratila

Kurzy.cz Komentář k akciovému trhu Pražská burza - Index PX: 1,102 bodů (-0.2% d/d); objem: 2,223 mil. Kč Páteční obchodování by...



Najdete na iDNES.cz