Spořit na důchod je nutnost. Penzijní spoření se vyplatí většině lidí

aktualizováno 
Váháte, zda si sjednat „penzijko“? Nebo to dokonce odmítáte? Tak nejprve zjistěte, jak vlastně funguje, jaké má výhody nebo jak se liší penzijní připojištění od nového doplňkového penzijního spoření. Třeba svůj názor přehodnotíte.

Ilustrační snímek | foto: Profimedia.cz

Penzijní připojištění (PP) a jeho mladší sourozenec doplňkové penzijní spoření (DPS) patří do tzv. třetího důchodového pilíře. Tento dobrovolný systém obsahuje 3,7 milionu smluv „starého“ penzijního připojištění a přes 800 tisíc smluv „nového“ DPS, přičemž za letošní první kvartál v něm přibylo více než 64 tisíc smluv. A to je správně, protože šetřit na důchod je nutnost. Navíc se štědrou státní podporou a s příspěvky zaměstnavatele jde o jeden ze základních finančních produktů, který se vyplatí prakticky všem.

Obě „penzijka“ na stejné vlně

Penzijní spoření se vyplatí, najděte si to nejvýhodnější.

Tápete, jaký je mezi původním penzijním připojištěním a novým doplňkovým penzijním spořením rozdíl? Možná budete překvapeni. U obou typů penzijních smluv lze čerpat státní příspěvek až 230 korun měsíčně. Pokud si na smlouvu budete zasílat více než tisíc měsíčně, můžete si ke státním příspěvkům snížit i daňový základ.

Při platbě tři tisíce měsíčně získáte plný státní příspěvek (2 760 Kč) a snížíte si daňový základ až o 24 tisíc za rok. V rámci starého a nového penzijka platí i totožná pravidla u příspěvků od zaměstnavatelů. Ti mohou svým zaměstnancům přispět až 50 tisíc ročně. Výhodou je, že z této platby nemusí platit sociální a zdravotní pojistné.

Spoření na důchod: státní příspěvek a sleva na dani
Vlastní měsíční platba v Kč100300500800100015002000 3000
Státní měsíční příspěvek v Kč090 130190230230230230
Roční úspora na daních v Kč0000090018003600
Celkem roční výhody v Kč01080156022802760366045606360

„V rámci zaměstnaneckých benefitů patří příspěvky na penzi mezi nejoblíbenější a nejvýhodnější firemní benefity. V Česku čerpá příspěvek zaměstnavatele na penzi téměř 1,5 milionu zaměstnanců a toto číslo stále roste. Průměrný příspěvek zaměstnavatelů se pohybuje těsně pod hranicí 900 Kč měsíčně. Oproti tomu však dlouhodobě klesá počet firem, které příspěvky směřují do životního pojištění. Tento trend přesně reaguje na skutečnost, že pro zaměstnance je v drtivé většině případů výhodnější čerpat příspěvek do penzijního spoření než právě do životního pojištění,“ komentuje aktuální situaci Lukáš Škopek, vedoucí péče o firemní zákazníky ze společnosti Partners.

Staré versus nové „penzijko“

Základní rozdíl mezi produkty je, že původní penzijní připojištění nelze od roku 2013 sjednat. Noví klienti už tedy vstupují pouze do doplňkového penzijního spoření. Pokud máte „starou“ smlouvu, můžete v ní pokračovat. Pro část lidí je ovšem výhodné převést smlouvu na nové podmínky doplňkového penzijního spoření.

Zásadní odlišností je zhodnocení prostředků. Ve starém „penzijku“ stát společnostem relativně přísně nařizuje, co s penězi mohou a co nesmí dělat, tedy jak mohou investovat. Zákon také přikazuje, že se smlouva nikdy nesmí dostat do minusu. U těchto smluv existuje garance, že ze smlouvy dostanete minimálně to, co jste si na své spoření poslali.

Penzijní připojištění - zhodnocení prostředků (v %)
Penzijní společnost201520162017
Conseq PS 0,40,470,16
Allianz PS1,381,030,41
AXA PS1,11,0250,76
ČSOB PS1,20,70,63
PS České pojišťovny1,40,940,84
NN PS0,880,660,69
Česká spořitelna - PS0,850,680,51
Komerční banka PS0,850,680,51
Zdroj: Asociace penzijních společností ČR

U doplňkového penzijního spoření stát tolik přísný není. Stále funguje regulace ze strany státu a přísný dozor centrální banky, ale penzijní společnosti už s vašimi penězi smí pracovat a investovat odvážněji. Lidé si mohou stanovit vlastní investiční strategii a určitým způsobem tedy diktovat, co se bude s jejich penězi dít. Na rozdíl od smluv původního penzijního připojištění zde neexistuje zákonná podmínka, že se smlouva nikdy nesmí dostat do minusu. V rámci konkurenčního boje však některé penzijní společnosti začaly určitou formu garance poskytovat.

„Faktický příklad představuje zhodnocení za rok 2017. Jedničkou v původním penzijním připojištění byla Penzijní společnost České pojišťovny se zhodnocením 0,84 %. Jedničkou v doplňkovém penzijním spoření byla společnost NN se zhodnocením 14 %. Zde je jasný rozdíl. Nutno však podotknout, že hodnotit kvalitu fondu na základě zhodnocení za jeden rok není vhodné. Platí, že kdo byl jedničkou v minulosti, v budoucnu být nemusí,“ přibližuje Lukáš Škopek.

Zhodnocení doplňkového penzijního spoření (v %)
Penzijní společnost201520162017
Allianz - dynamický fond4,981,514,07
Allianz – konzervativní fond1,22-0,04-1,63
Axa - vyvážený fond2,024,48-0,1
Axa - konzervativní fond0,590,02-1,38
Conseq - globální fond-0,0810,819,96
Conseq - konzervativní fond0,510,09-0,90
Česká pojišťovna - dynamický fond-0,326,368,2
Česká pojišťovna - konzervativní fond0,97-0,14-0,3
Česká spořitelna - dynamický fond-1,047,428,2
Česká spořitelna - konzervativní fond0,5-0,05-0,62
ČSOB - dynamický fond7,665,365,53
ČSOB – konzervativní fond1,350,00-0,94
KB - dynamický fond1,60,877,51
KB – konzervativní fond0,36-0,15-1,57
NN - růstový fond-11,539,3514,04
NN – konzervativní fond1,150,21-1,93
zdroj: APS ČR, vybrané fondy

Ve smlouvách nového doplňkového penzijního spoření už také neexistuje tzv. výsluhová penze, která umožňovala po 15 letech spoření vybrat polovinu prostředků bez jakékoliv sankce. Tato výhoda ale byla spojena s velkou nevýhodou – lidé si spořili na důchod, pak část peněz ze smlouvy vybrali a v nejhorším případě utratili za zbytečnosti. Tímto se okamžitě snížila hodnota prostředků, které měly zajistit lepší finanční komfort ve stáří.
U doplňkového penzijního spoření je možný částečný výběr jen u tzv. dětských smluv, kdy si v osmnácti letech může „dítě“ třetinu peněz vybrat.

Pozor na mýty a legendy

Se spořením na důchod jsou spojeny i dvě fámy. První, že když klient zemře, peníze ze smlouvy propadnou penzijní společnosti. Jan Ležák z Penzijní společnosti České spořitelny toto vyvrací: „U doplňkového penzijního spoření si lidé mohou stanovit tzv. určenou osobu. V případě úmrtí účastníka vyplatí penzijní společnost právě určené osobě finanční prostředky ze smlouvy. Pokud nebude určená osoba stanovena, prostředky se stanou předmětem dědického řízení. Stanovení určené osoby tedy výrazně urychluje výplatu prostředků ze smlouvy.“

Druhá nepravda koluje ohledně použití, respektive nepoužití peněz dříve než v důchodu. Pokud byste se dostali do finanční tísně, smlouvu lze předčasně ukončit. Ovšem pozor – stát bude váš krok vnímat jako porušení pravidel a ze smlouvy vám vezme státní příspěvky, které celou dobu poskytoval. Pokud jste si snižovali daňový základ, i tato výhoda se vám odečte. Stejně tak budete muset zdanit čerpané příspěvky od zaměstnavatele. Vše ostatní vám ale zůstane.

Autor:

Nejčtenější

Je králem vlašáku, letos počítá s tržbami kolem 30 milionů korun

Miroslav Volařík se letos stal už potřetí Vinařem roku.

Titul Vinař roku získal před nedávnem Miroslav Volařík z Mikulova. Soutěž vyhrál už potřetí. Přestože letos počítá s...

Roste nám obrat, brzdí nás však nedostatek lidí, říká personalistka

Monika Rousová, personální ředitelka společnosti 2N Telekomunikace

Trh práce kolabuje, nejsou na něm téměř žádní volní uchazeči o zaměstnání. Nezaměstnanost v Česku je přitom na novém...

Má smysl pořídit si nyní investiční byt? Odborníci radí nečekat

ilustrační snímek

Ceny nemovitostí jsou vyšroubované na maximum. Přesto realitní makléři doporučují pořízení investičního bytu...

Po rozvodu jí zbyly manželovy dluhy a stres. Řešení se nakonec našlo

Exekuce je stresující záležitost pro každého.

Dostali jste se kvůli někomu blízkému do finančních problémů? Hrozí vám exekuce? Neskákejte hned z mostu a raději se...

Co udělat, když chcete převést majetek za života

Ilustrační snímek

Pozůstalostní řízení se dotkne každého z nás, a tak je lepší uspořádat si věci ještě za svého života. Aby dům zdědil...

Další z rubriky

PŘEHLEDNĚ: Tři možnosti, kdy odejít do důchodu a za jakých podmínek

Ilustrační snímek

Je vám 55 plus, vaši rodiče ve stejném věku už „stříhali penzijní metr", ale váš důchod je zatím v nedohlednu. Už byste...

Důchody v Česku: almužna pod tři tisíce, dvě penze přes sto tisíc

Ilustrační snímek

Průměrný český penzista pobírá nyní od státu měsíčně 12 347 korun, to je o 563 korun více než loni. Lidé, kterým stát...

Sirotčí penzi zamítáme, dozvídaly se stovky dětí. Pravidla se teď mění

Ilustrační snímek

Přijít o jednoho z rodičů je pro každé dítě těžké životní trauma. Stovky dětí však byly vystaveny i dalšímu šoku....

Británie je na cestě do pekla

Británie je na cestě do pekla

Kurzy.cz Přestože vláda premiérky Mayové podpořila návrh dohody o britském odchodu z Evropské unie, po zodpovězení Prime Ministe...

Najdete na iDNES.cz