Rozhodli jste se, že chcete být pro případ nemoci pojištěni a nejste si jisti, jak postupovat? K uzavření smlouvy budete potřebovat možná i potvrzení o příjmu. A rozhodně byste měli vědět, jak se jmenuje váš lékař, kde má ordinaci a jaký je na něho telefon - k vyplnění zdravotního dotazníku to budete potřebovat.
1. Zvolte si, kolik potřebujete a odkdy
Dřív než začnete obcházet pojišťovny, měli byste mít jasno v tom, kolik potřebujete. Vezměte čistou mzdu, která vám chodí na účet, odečtěte maximální měsíční nemocenskou, kterou dostanete, a výsledek vydělte 30 dny. Vyjde dávka, kterou byste si mohli maximálně pojistit.
Většinou však není třeba pojišťovat se na celou částku – spočítejte, kolik nutně potřebujete mít, abyste poplatili případné splátky, nájem, obědy pro děti, a přitom aby vám zbylo na jídlo a léky.
Příklad
Při příjmu 22 000 korun dostane klient nemocenskou 9 720. Čistého mu ale chodí na účet 16 865 korun. Denní dávka 230 korun by příjem dorovnala. Klient si však řekne, že v nemoci bude méně utrácet a stačí mu pojistit se na denní dávku 200 korun.
2. Rozhodněte, kdy mají platit
Několik prvních dnů i týdnů vám bude muset stačit pouze nemocenská. Poběží vám totiž karenční lhůta.
Obvykle pojišťovny nabízejí, že začnou platit po 14 nebo 28 dnech od chvíle, kdy vám lékař vypsal neschopenku. Kratší termíny bývají spojeny s drahým pojistným, delší zase přinášejí ochranu až u opravdu vážných onemocnění.
Příklad
35letá žena si chce pojistit denní dávku v pracovní neschopnosti. Když si ji sjedná od 29. dne pracovní neschopnosti, bude platit 200 korun měsíčně. Pokud bude pojišťovna platit už po 14 dnech, vyšplhá se pojistné na 600 korun.
3. Vyberte si pojišťovnu
Máte-li jasno v požadované částce a karenční době, porovnejte nabídku pojišťoven. Volba bude záviset na penězích, ale i na podmínkách pojistky.
Příklad
Zajímejte se třeba o to, jak dlouho vám pojišťovna bude dávku vyplácet. Většina jen jeden rok (pak dostanete invalidní důchod), ale třeba u Pojišťovny České spořitelny budou peníze na váš účet posílat až 548 dní.
4. Sepište smlouvu, vyplňte dotazník
Součástí návrhu pojistné smlouvy je poměrně podrobný zdravotní dotazník. Vyplnit a podepsat ho musíte sami. Dejte přitom pozor, aby vaše odpovědi byly zaručeně pravdivé.
Pojišťovny se ptají třeba na veškerou léčbu v posledních dvou letech, na to, jaké berete léky. Uveďte vše, nemůžete-li si vzpomenout, konzultujte raději věc se svým lékařem. Kvůli nepravdivé odpovědi vám může pojišťovna smlouvu vypovědět i dodatečně.
Příklad
Smlouvu sepisujte, když jste zdraví. Kdyby se ukázalo, že jste pojistku sjednali v pracovní neschopnosti, byla by neplatná.
5. Doložte své příjmy
Jestli se pojišťujete na víc než na 300 korun denní dávky, budete muset donést potvrzení o příjmech od svého zaměstnavatele. Formulář vám dá pojišťovací agent a potvrzený ho přiložíte k návrhu smlouvy. Podnikatelé přiloží kopii daňového přiznání, ale pozor, potvrzenou z finančního úřadu.
Příklad
Na denní dávku 300 korun se může pojistit každý. Kdo však chce při dlouhodobé nemoci dostávat denně tisícovku, měl by vydělávat alespoň 70 000 korun měsíčně.
6. Zaplaťte hned první pojistné
Spolu s návrhem smlouvy se obvykle posílá kopie složenky o zaplacení. Pojišťovna pak zkoumá, zda pro ni nejste příliš rizikový klient – v případě potřeby si vyžádá výpis ze zdravotní dokumentace od vašeho lékaře.
Pokud je vše v pořádku, dostanete poštou smlouvu. Jsteli nemocní víc, než je pro pojišťovnu únosné, navrhne vám buď vyšší pojistné, výluku některých onemocnění, nebo smlouvu rovnou odmítne. V tom případě samozřejmě vrátí peníze na váš účet.
Příklad
K tomu, aby mohla pojišťovna komunikovat s vaším lékařem, dáváte předem písemné svolení. Veškerá agenda pak běží „mimo“ vás.
7. Na počátku nemaroďte
Jste konečně pojištěni. Neznamená to však, že byste mohli obratem běžet k lékaři a začít léčit svá věčně bolavá záda. Pojišťovna bude platit až za nemoci, se kterými budete v neschopnosti až po čekací lhůtě. To znamená, že první dva až tři měsíce (podle podmínek pojišťovny) pro vás nemá neschopenka význam. Výjimkou je úraz nebo u některých pojišťoven infekční onemocnění.
Příklad
Zpřetrháte-li si kolenní vazy pár dní po uzavření smlouvy, budete mít nárok na denní dávku. Úraz totiž pojišťovny do čekací lhůty nezahrnují.
Rada MF DNES: nezůstávejte bez rezervy
Nemoc je vždy citelným zásahem do rozpočtu. Mějte proto připravenu vždy rezervu alespoň jednoho měsíčního příjmu. Odborníci doporučují i vyšší, raději trojnásobek.
