Pojištění dítěte? Nevěřte reklamám!

Děti jsou vystaveni různým rizikům, při kterých jim hrozí drobné či větší úrazy, trvalé následky z těchto úrazů nebo dokonce smrt. Mnohdy není v silách rodičů své ratolesti uhlídat a tyto vlivy eliminovat. Existují však pojistné produkty soustřeďující se právě na naše děti. Vyplatí se vám sjednat pojištění Sluníčko nebo jsou to vyhozené peníze?
Dítě, nemluvně, novorozenec - ilustrační foto

Dítě, nemluvně, novorozenec - ilustrační foto - Dítě, nemluvně, novorozenec - ilustrační foto. | foto: Profimedia.cz

„Životní pojištění Sluníčko chrání celou rodinu. Pojistí nejen dítě, ale i rodiče nebo jiné dospělé. Lze také sjednat ochranu proti úrazům. Pojištění je kombinováno se spořením, které vám přinese na konci pojištění v každém případě zajímavé peníze.“ V tomto duchu hovoří reklamní upoutávka na webových stránkách České pojišťovny. Podívejme se na pojištění Sluníčko zevrubněji – jaké služby poskytuje, jaké zhodnocení pojišťovna slibuje, kolik by pojištění stálo a jestli se vůbec vyplatí.

Pojištění Sluníčko je kombinací rizikové a spořící složky, čili klasické kapitálové životní pojištění. Lze pojistit dítě a jeho rodiče nebo dítě a jiné dva dospělé (prarodiče, opatrovníci aj.). Pro dítě je možné sjednat pojištění pro případ smrti nebo dožití a volitelné úrazové pojištění (trvalé následky s progresivním plněním, lze i dobu nezbytného léčení), pro dospělé pak jsou k dispozici rizika smrti nebo dožití, pojištění pro případ invalidity a pojištění úrazové (trvalé následky s progresivním plněním, dobu nezbytného léčení a plnění za hospitalizaci následkem úrazu).

Smrt je irelevantní

NENECHTE SI UJÍT
Zahraniční investice
Investoři fondům stále věří
Akciové trhy zaznamenaly v průběhu týdne podobný vývoj jako v týdnu předešlém. Do domácích fondů opět přitékaly prostředky,. Co výkonnost?
Dítě (c) profimedia.cz/corbis
Od svých devatenácti vede firmu
Nechtěl bych dělat ve velké společnosti. Bere chuť do práce, říká v rozhovoru ředitel firmy Martin Kasa.
limonáda
Coly a džusy: Až příliš sladké pití
Kolik cukru vypijeme v jednom litru džusu či coly? Sotva by někdo z rodičů dal dítěti ke svačině hromádku kostek cukru..ale pozor, lahev jahodového Kubíka vyjde nastejno!

Obecně lze říci, že z pohledu „jistoty“ či zajištění rodiny smrtí dítěte rodina není finančně zatížena. Proto takové pojištění potomka je zbytečné. Citovou ztrátu nelze vyčíslit a tudíž ani pojistit. Zemře-li pojištěné dítě v době trvání pojištění, pojistitel vyplatí pojistníkovi (tj. ten, který pojištění sjednal a platí pojistné) rezervu pojistného (ta část vložených peněz, které pojišťovna „zhodnocovala“) a kapitálovou hodnotu mimořádného pojistného (mimořádné vklady pojistníka). Zemře-li však dítě do 3 let svého věku, pojistitel neposkytne žádné pojistné plnění. Naopak dožije-li se pojištěné dítě konce sjednané doby, dostane pojistnou částku a kapitálovou hodnotu mimořádného pojistného. Ke zhodnocení vkladů se ještě dostaneme později.

Úrazové pojištění: pouze základní

K základnímu pojištění lze sjednat i úrazové pojištění dítěte. Úrazy mohou dítě vážně ohrozit a mohou pro něj mít velmi vážné následky. Mnoho úrazů a zranění lze úspěšně léčit. K tomu je ovšem zapotřebí dostatek finančních prostředků. Ty vám může v takovém případě zajistit správné pojištění. O to důsledněji je třeba takové pojištění vybírat. Těžko objektivně posoudit, zda-li pojištění „Sluníčko“ nabízí dostatečnou pojistnou ochranu, to vždy záleží na individuálních potřebách klienta. Obecně lze říci, že kryje jen základní rizika.

Co je jádrem skutečného zajištění rodiny, to je ochrana zdraví a života jejího živitele. Již zmínění dva dospělí se mohou pojistit na několik možných rizik, která ale nejsou svým rozsahem nijak velkorysá. Nabízejí stejné možnosti jako pojištění dítěte, navíc lze sjednat připojištění pro případ invalidity. Pojistné plnění má v tomto případě ovšem pouze formu úhrady běžného pojistného. Stanu-li se však plně invalidním, nestačí mi jen „zproštění od placení pojistného“. Ideálním řešením je finanční kompenzace, která mi zajistí dostatek prostředků pro udržení životního standardu, případně rekvalifikaci apod. Tu mi však Sluníčko nenabízí.

Co všechno hraje roli při sjednávání pojištění? Proč nezískáte nejnižší pojistné? Více ZDE.

Pojistným plněním v případě úmrtí jednoho či obou dospělých může být určité procento z pojistné částky a pravidelný roční důchod, výplata celé pojistné částky (nebo její násobky), nebo jen úhrada pojistného (zproštění od placení). Vše se řídí zvoleným tarifem, dobou pojištění apod. Dožijí-li se oba dospělí konce pojištění, je dítěti vyplacena pojistná částka a kapitálová hodnota mimořádného pojistného.

Nečekejte zajímavý výnos

Česká pojišťovna uvádí na svých webových stránkách příklad ženy, které je 28 let, má dítě ve věku 7 měsíců, pojistnou dobu zvolila na 17 let a pojistnou částku na 100 000 Kč. Měsíčně bude platit 475 korun. Předpokládané zhodnocení je 2 %, při nichž slibuje pojišťovna dítěti při dožití částku 118 686 Kč.

Této částky však ve skutečnosti nedosáhne. S pojištěním souvisejí i určité náklady (provize, poplatky) a přibližně po deseti letech „spoření“ se vložené pojistné začíná rovnat kapitálové hodnotě (do té doby zhodnocení „vydělávalo“ na poplatky) a za dalších 7 let rozhodně nelze dosáhnout takového zhodnocení (ne s tímto produktem).

Pojišťovna hospodaří s vybraným pojistným, které zhodnocuje dalším investováním. Klientům zaručuje „technickou úrokovou míru“, což je garantované zhodnocení vložených prostředků (TÚM se pohybuje v rozmezí 2-2,4 %). Tímto procentem úročí vložené pojistné i v případě, že by to pro pojišťovnu znamenalo ztrátu. Pakli-že pojišťovna dosáhne vyššího zhodnocení, může rozhodnout představenstvo společnosti o přiznání (či nepřiznání) podílu na těchto výnosech. Procento podílů pak připisuje klientům k jejich „spořícím účtům“.

Řekněme, že pojišťovna dosáhne reinvestováním pojistného výnosu 4 %. Rozhodne o tom, že klientům připíše podíly na výnosech ve výši 3 %. Zbývající část zůstává jako zisk pojišťovně (z něhož jsou vypláceny dividendy akcionářům) a část také slouží jako „rezerva“ pro případy, kdy pojišťovna zisku z hospodaření nedosáhne nebo je zisk nižší než její závazky. Klient tedy dostane buď zhodnocení ve výši TÚM (2-2,4 %) nebo v podobě zhodnocení podle připsaných výnosů (v tomto případě 3 %).

Konečný verdikt

Pojištění Sluníčko nenabízí příliš pestrou ani flexibilní rizikovou složku. Totéž platí pro pojištění živitele rodiny či obou rodičů. K zajištění rodiny je tedy vhodnější samostatné rizikové pojištění, kde se sice nevytváří žádná rezerva, ale které poskytuje širokou pojistnou ochranu.

Kapitálové životní pojištění? Rozhodně ne!
Čtěte ZDE.

Jak pojišťovna slibuje, klienta skutečně čekají opravdu „zajímavé“ peníze. Bohužel ne v pozitivním slova smyslu. K efektivnějšímu zhodnocení lépe poslouží jiný finanční instrument, např. investice do peněžních trhů či státních dluhopisových fondů. Nezaručují sice garantovaný výnos, investiční horizont je však kratší, likvidita na velmi dobré úrovni a při velmi nízkém riziku dosahují zajímavého úroku (3-5 %).

Při rozhodování mezi produkty pojišťoven nedejte na reklamu. Bývá často založena na polopravdách či neúplných informacích a „prodává“ jen „výhody“. A i ty mohou být velmi zkreslené. Nejprodávanější produkt v žádném případě nemusí být nejlepší či nejoblíbenější. Je jen díky médiím lépe vidět.

Uvažujete o podobném pojištění? Myslíte si, že by vám mohlo poskytnout dostatek prostředků k zajištění zdraví dítěte? Těšíme se na vaše názory a postřehy.

 

Autor:
  • Nejčtenější

Podnikání střídaly chyby i ztráty. V Babicích dnes mají úspěšné České tropy

23. března 2024

Podnikatelský příběh Pavlíny Molkové začal před více než třicet lety ve Švýcarsku. „Všimli jsme si...

Vyzkoušeli jsme v testu Partners Banku. Obstála skoro na jedničku

21. března 2024

Na bankovním trhu začala v březnu fungovat nová ryze česká Partners Banka. Na startu oznámila, že...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Ignoruje vás kolega v práci? Jak poznat pasivního agresora a jak se mu bránit

25. března 2024

Očekáváte a potřebujete od kolegy spolupráci, místo toho se setkáváte jen s tím, že nedodržuje...

Pravidla pro předčasné splacení hypotéky se mění. K lepšímu, či horšímu?

22. března 2024

Stěhování, rozvod, vážná nemoc nebo jen možnost ušetřit na splátkách, to jsou důvody, proč se...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Akciové trhy i kryptoměny jsou na maximech. Ale vydrží tam?

26. března 2024

Mohlo by se zdát, že globální ekonomika jenom vzkvétá a geopolitická rizika v podobě válek a...

Nákup stavebního pozemku na úvěr a bez zástavy? Pomůže stavební spořitelna

28. března 2024

Pořízení stavebního pozemku je dobrá investice. Ať už jako startovací pozice pro děti, pro uchování...

Vyjednávací síla mladých na trhu práce roste, říká personální expertka

27. března 2024

Premium Vyhlídky absolventů jsou nadějné, říká v rozhovoru personální odbornice Jaroslava Rezlerová. Komu...

Akciové trhy i kryptoměny jsou na maximech. Ale vydrží tam?

26. března 2024

Mohlo by se zdát, že globální ekonomika jenom vzkvétá a geopolitická rizika v podobě válek a...

Ignoruje vás kolega v práci? Jak poznat pasivního agresora a jak se mu bránit

25. března 2024

Očekáváte a potřebujete od kolegy spolupráci, místo toho se setkáváte jen s tím, že nedodržuje...

Rána pro britskou monarchii. Princezna Kate má rakovinu, chodí na chemoterapii

Britská princezna z Walesu Kate (42) se léčí s rakovinou. Oznámila to sama ve videu na sociálních sítích poté, co se...

Smoljak nechtěl Sobotu v Jáchymovi. Zničil jsi nám film, řekl mu

Příběh naivního vesnického mladíka Františka, který získá v Praze díky kondiciogramu nejen pracovní místo, ale i...

Rejžo, jdu do naha! Balzerová vzpomínala na nahou scénu v Zlatých úhořích

Eliška Balzerová (74) v 7 pádech Honzy Dědka přiznala, že dodnes neví, ve který den se narodila. Kromě toho, že...

Pliveme vám do piva. Centrum Málagy zaplavily nenávistné vzkazy turistům

Mezi turisticky oblíbené destinace se dlouhá léta řadí i španělská Málaga. Přístavní město na jihu země láká na...

Kam pro filmy bez Ulož.to? Přinášíme další várku streamovacích služeb do TV

S vhodnou aplikací na vás mohou v televizoru na stisk tlačítka čekat tisíce filmů, seriálů nebo divadelních...