Pojištění dítěte? Nevěřte reklamám!

aktualizováno 
Děti jsou vystaveni různým rizikům, při kterých jim hrozí drobné či větší úrazy, trvalé následky z těchto úrazů nebo dokonce smrt. Mnohdy není v silách rodičů své ratolesti uhlídat a tyto vlivy eliminovat. Existují však pojistné produkty soustřeďující se právě na naše děti. Vyplatí se vám sjednat pojištění Sluníčko nebo jsou to vyhozené peníze?
Dítě, nemluvně, novorozenec - ilustrační foto

Dítě, nemluvně, novorozenec - ilustrační foto - Dítě, nemluvně, novorozenec - ilustrační foto. | foto: Profimedia.cz

„Životní pojištění Sluníčko chrání celou rodinu. Pojistí nejen dítě, ale i rodiče nebo jiné dospělé. Lze také sjednat ochranu proti úrazům. Pojištění je kombinováno se spořením, které vám přinese na konci pojištění v každém případě zajímavé peníze.“ V tomto duchu hovoří reklamní upoutávka na webových stránkách České pojišťovny. Podívejme se na pojištění Sluníčko zevrubněji – jaké služby poskytuje, jaké zhodnocení pojišťovna slibuje, kolik by pojištění stálo a jestli se vůbec vyplatí.

Pojištění Sluníčko je kombinací rizikové a spořící složky, čili klasické kapitálové životní pojištění. Lze pojistit dítě a jeho rodiče nebo dítě a jiné dva dospělé (prarodiče, opatrovníci aj.). Pro dítě je možné sjednat pojištění pro případ smrti nebo dožití a volitelné úrazové pojištění (trvalé následky s progresivním plněním, lze i dobu nezbytného léčení), pro dospělé pak jsou k dispozici rizika smrti nebo dožití, pojištění pro případ invalidity a pojištění úrazové (trvalé následky s progresivním plněním, dobu nezbytného léčení a plnění za hospitalizaci následkem úrazu).

Smrt je irelevantní

NENECHTE SI UJÍT
Zahraniční investice
Investoři fondům stále věří
Akciové trhy zaznamenaly v průběhu týdne podobný vývoj jako v týdnu předešlém. Do domácích fondů opět přitékaly prostředky,. Co výkonnost?
Dítě (c) profimedia.cz/corbis
Od svých devatenácti vede firmu
Nechtěl bych dělat ve velké společnosti. Bere chuť do práce, říká v rozhovoru ředitel firmy Martin Kasa.
limonáda
Coly a džusy: Až příliš sladké pití
Kolik cukru vypijeme v jednom litru džusu či coly? Sotva by někdo z rodičů dal dítěti ke svačině hromádku kostek cukru..ale pozor, lahev jahodového Kubíka vyjde nastejno!

Obecně lze říci, že z pohledu „jistoty“ či zajištění rodiny smrtí dítěte rodina není finančně zatížena. Proto takové pojištění potomka je zbytečné. Citovou ztrátu nelze vyčíslit a tudíž ani pojistit. Zemře-li pojištěné dítě v době trvání pojištění, pojistitel vyplatí pojistníkovi (tj. ten, který pojištění sjednal a platí pojistné) rezervu pojistného (ta část vložených peněz, které pojišťovna „zhodnocovala“) a kapitálovou hodnotu mimořádného pojistného (mimořádné vklady pojistníka). Zemře-li však dítě do 3 let svého věku, pojistitel neposkytne žádné pojistné plnění. Naopak dožije-li se pojištěné dítě konce sjednané doby, dostane pojistnou částku a kapitálovou hodnotu mimořádného pojistného. Ke zhodnocení vkladů se ještě dostaneme později.

Úrazové pojištění: pouze základní

K základnímu pojištění lze sjednat i úrazové pojištění dítěte. Úrazy mohou dítě vážně ohrozit a mohou pro něj mít velmi vážné následky. Mnoho úrazů a zranění lze úspěšně léčit. K tomu je ovšem zapotřebí dostatek finančních prostředků. Ty vám může v takovém případě zajistit správné pojištění. O to důsledněji je třeba takové pojištění vybírat. Těžko objektivně posoudit, zda-li pojištění „Sluníčko“ nabízí dostatečnou pojistnou ochranu, to vždy záleží na individuálních potřebách klienta. Obecně lze říci, že kryje jen základní rizika.

Co je jádrem skutečného zajištění rodiny, to je ochrana zdraví a života jejího živitele. Již zmínění dva dospělí se mohou pojistit na několik možných rizik, která ale nejsou svým rozsahem nijak velkorysá. Nabízejí stejné možnosti jako pojištění dítěte, navíc lze sjednat připojištění pro případ invalidity. Pojistné plnění má v tomto případě ovšem pouze formu úhrady běžného pojistného. Stanu-li se však plně invalidním, nestačí mi jen „zproštění od placení pojistného“. Ideálním řešením je finanční kompenzace, která mi zajistí dostatek prostředků pro udržení životního standardu, případně rekvalifikaci apod. Tu mi však Sluníčko nenabízí.

Co všechno hraje roli při sjednávání pojištění? Proč nezískáte nejnižší pojistné? Více ZDE.

Pojistným plněním v případě úmrtí jednoho či obou dospělých může být určité procento z pojistné částky a pravidelný roční důchod, výplata celé pojistné částky (nebo její násobky), nebo jen úhrada pojistného (zproštění od placení). Vše se řídí zvoleným tarifem, dobou pojištění apod. Dožijí-li se oba dospělí konce pojištění, je dítěti vyplacena pojistná částka a kapitálová hodnota mimořádného pojistného.

Nečekejte zajímavý výnos

Česká pojišťovna uvádí na svých webových stránkách příklad ženy, které je 28 let, má dítě ve věku 7 měsíců, pojistnou dobu zvolila na 17 let a pojistnou částku na 100 000 Kč. Měsíčně bude platit 475 korun. Předpokládané zhodnocení je 2 %, při nichž slibuje pojišťovna dítěti při dožití částku 118 686 Kč.

Této částky však ve skutečnosti nedosáhne. S pojištěním souvisejí i určité náklady (provize, poplatky) a přibližně po deseti letech „spoření“ se vložené pojistné začíná rovnat kapitálové hodnotě (do té doby zhodnocení „vydělávalo“ na poplatky) a za dalších 7 let rozhodně nelze dosáhnout takového zhodnocení (ne s tímto produktem).

Pojišťovna hospodaří s vybraným pojistným, které zhodnocuje dalším investováním. Klientům zaručuje „technickou úrokovou míru“, což je garantované zhodnocení vložených prostředků (TÚM se pohybuje v rozmezí 2-2,4 %). Tímto procentem úročí vložené pojistné i v případě, že by to pro pojišťovnu znamenalo ztrátu. Pakli-že pojišťovna dosáhne vyššího zhodnocení, může rozhodnout představenstvo společnosti o přiznání (či nepřiznání) podílu na těchto výnosech. Procento podílů pak připisuje klientům k jejich „spořícím účtům“.

Řekněme, že pojišťovna dosáhne reinvestováním pojistného výnosu 4 %. Rozhodne o tom, že klientům připíše podíly na výnosech ve výši 3 %. Zbývající část zůstává jako zisk pojišťovně (z něhož jsou vypláceny dividendy akcionářům) a část také slouží jako „rezerva“ pro případy, kdy pojišťovna zisku z hospodaření nedosáhne nebo je zisk nižší než její závazky. Klient tedy dostane buď zhodnocení ve výši TÚM (2-2,4 %) nebo v podobě zhodnocení podle připsaných výnosů (v tomto případě 3 %).

Konečný verdikt

Pojištění Sluníčko nenabízí příliš pestrou ani flexibilní rizikovou složku. Totéž platí pro pojištění živitele rodiny či obou rodičů. K zajištění rodiny je tedy vhodnější samostatné rizikové pojištění, kde se sice nevytváří žádná rezerva, ale které poskytuje širokou pojistnou ochranu.

Kapitálové životní pojištění? Rozhodně ne!
Čtěte ZDE.

Jak pojišťovna slibuje, klienta skutečně čekají opravdu „zajímavé“ peníze. Bohužel ne v pozitivním slova smyslu. K efektivnějšímu zhodnocení lépe poslouží jiný finanční instrument, např. investice do peněžních trhů či státních dluhopisových fondů. Nezaručují sice garantovaný výnos, investiční horizont je však kratší, likvidita na velmi dobré úrovni a při velmi nízkém riziku dosahují zajímavého úroku (3-5 %).

Při rozhodování mezi produkty pojišťoven nedejte na reklamu. Bývá často založena na polopravdách či neúplných informacích a „prodává“ jen „výhody“. A i ty mohou být velmi zkreslené. Nejprodávanější produkt v žádném případě nemusí být nejlepší či nejoblíbenější. Je jen díky médiím lépe vidět.

Uvažujete o podobném pojištění? Myslíte si, že by vám mohlo poskytnout dostatek prostředků k zajištění zdraví dítěte? Těšíme se na vaše názory a postřehy.

 

Autor:

Nejčtenější

Naspořil 400 tisíc a zkusil podnikat. Už má 260 zaměstnanců a míří výš

Praha,24.10.2018, Petr Palas, SPECIÁL PRO IDNES, FOTO MAFRA DAN MATERNA

Petr Palas začal při studiích na vysoké škole pracovat. Sbíral zkušenosti a střádal vydělané peníze. Pak založil v Brně...

Do úzkých ho dostal kamarád, kdysi prosperující firma asi zkrachuje

Drobným podnikatelům a živnostníkům dělají vrásky na čele mnozí odběratelé,...

Po studiích si Jaroslav založil rodinnou firmu se stavebninami. Dařilo se mu, zákazníci se jen hrnuli, až jednoho dne...

Co nahrává bleskovým zlodějům a systematikům, aby vás navštívili

Ilustrační snímek

Když dům či byt navštíví zloději, není to nic příjemného. Pojišťovny hlásí, že řada lidí jim přitom stále nahrává....

Zdražování pojistného se řidičům nelíbí, pojišťovny se proto snaží

Pojišťovny vědí, že klienti nesou zdražování nelibě, proto se snaží v povinném...

Asistenci zavoláte jedním zmáčknutím tlačítka. Na mobilu sledujete, jak k vám jede odtahové auto. Technik vám hned při...

Vydáte stovku, pětikoruna se vám vrátí, někdy i mnohem víc

Existuje nabídka řady firem, které vám za nákupy přes svůj portál dávají...

Utrácíte, a přesto šetříte. To není protimluv, ale nabídka řady firem, které vám za nákupy přes svůj portál dávají...

Další z rubriky

Česká spořitelna rozesílá SMS: Do George se přesuňte do tří týdnů

"Každý klient dostane na to, aby si George odzkoušel a přešel do něj, minimálně...

V Česku probíhá největší přesun v historii novodobého internetového bankovnictví, týká se 1,5 milionu lidí. Servis 24...

Kdo je bankovní tradicionalista a kdo digitální dobrodruh

Ilustrační snímek

Význam digitálního bankovnictví roste. Přichází mu na chuť stále víc lidí i v Česku. Internetové bankovnictví u nás...

Platební karty dostávají nové funkce. Podívejte se, co už umí

Ilustrační snímek

Bezhotovostní placení „pípacími“ kartami strmě roste. Počet bezkontaktních transakcí v porovnání s loňskem stoupl o 28...

Zpověď zklamaného bitcoinového nadšence a pokrytectví jeho kolegů

Zpověď zklamaného bitcoinového nadšence a pokrytectví jeho kolegů

Kurzy.cz Michael J. Casey je členem vedení serveru CoinDesk a je členem výzkumného týmu zabývajícího se blockchainem na Digital ...

Najdete na iDNES.cz