„Životní pojištění Sluníčko chrání celou rodinu. Pojistí nejen dítě, ale i rodiče nebo jiné dospělé. Lze také sjednat ochranu proti úrazům. Pojištění je kombinováno se spořením, které vám přinese na konci pojištění v každém případě zajímavé peníze.“ V tomto duchu hovoří reklamní upoutávka na webových stránkách České pojišťovny. Podívejme se na pojištění Sluníčko zevrubněji – jaké služby poskytuje, jaké zhodnocení pojišťovna slibuje, kolik by pojištění stálo a jestli se vůbec vyplatí.
Pojištění Sluníčko je kombinací rizikové a spořící složky, čili klasické kapitálové životní pojištění. Lze pojistit dítě a jeho rodiče nebo dítě a jiné dva dospělé (prarodiče, opatrovníci aj.). Pro dítě je možné sjednat pojištění pro případ smrti nebo dožití a volitelné úrazové pojištění (trvalé následky s progresivním plněním, lze i dobu nezbytného léčení), pro dospělé pak jsou k dispozici rizika smrti nebo dožití, pojištění pro případ invalidity a pojištění úrazové (trvalé následky s progresivním plněním, dobu nezbytného léčení a plnění za hospitalizaci následkem úrazu).
Smrt je irelevantní
Akciové trhy zaznamenaly v průběhu týdne podobný vývoj jako v týdnu předešlém. Do domácích fondů opět přitékaly prostředky,. Co výkonnost?
Nechtěl bych dělat ve velké společnosti. Bere chuť do práce, říká v rozhovoru ředitel firmy Martin Kasa.
Kolik cukru vypijeme v jednom litru džusu či coly? Sotva by někdo z rodičů dal dítěti ke svačině hromádku kostek cukru..ale pozor, lahev jahodového Kubíka vyjde nastejno!
Obecně lze říci, že z pohledu „jistoty“ či zajištění rodiny smrtí dítěte rodina není finančně zatížena. Proto takové pojištění potomka je zbytečné. Citovou ztrátu nelze vyčíslit a tudíž ani pojistit. Zemře-li pojištěné dítě v době trvání pojištění, pojistitel vyplatí pojistníkovi (tj. ten, který pojištění sjednal a platí pojistné) rezervu pojistného (ta část vložených peněz, které pojišťovna „zhodnocovala“) a kapitálovou hodnotu mimořádného pojistného (mimořádné vklady pojistníka). Zemře-li však dítě do 3 let svého věku, pojistitel neposkytne žádné pojistné plnění. Naopak dožije-li se pojištěné dítě konce sjednané doby, dostane pojistnou částku a kapitálovou hodnotu mimořádného pojistného. Ke zhodnocení vkladů se ještě dostaneme později.
Úrazové pojištění: pouze základní
K základnímu pojištění lze sjednat i úrazové pojištění dítěte. Úrazy mohou dítě vážně ohrozit a mohou pro něj mít velmi vážné následky. Mnoho úrazů a zranění lze úspěšně léčit. K tomu je ovšem zapotřebí dostatek finančních prostředků. Ty vám může v takovém případě zajistit správné pojištění. O to důsledněji je třeba takové pojištění vybírat. Těžko objektivně posoudit, zda-li pojištění „Sluníčko“ nabízí dostatečnou pojistnou ochranu, to vždy záleží na individuálních potřebách klienta. Obecně lze říci, že kryje jen základní rizika.
Co je jádrem skutečného zajištění rodiny, to je ochrana zdraví a života jejího živitele. Již zmínění dva dospělí se mohou pojistit na několik možných rizik, která ale nejsou svým rozsahem nijak velkorysá. Nabízejí stejné možnosti jako pojištění dítěte, navíc lze sjednat připojištění pro případ invalidity. Pojistné plnění má v tomto případě ovšem pouze formu úhrady běžného pojistného. Stanu-li se však plně invalidním, nestačí mi jen „zproštění od placení pojistného“. Ideálním řešením je finanční kompenzace, která mi zajistí dostatek prostředků pro udržení životního standardu, případně rekvalifikaci apod. Tu mi však Sluníčko nenabízí.
 |
Co všechno hraje roli při sjednávání pojištění? Proč nezískáte nejnižší pojistné? Více ZDE. |
Nečekejte zajímavý výnos
Česká pojišťovna uvádí na svých webových stránkách příklad ženy, které je 28 let, má dítě ve věku 7 měsíců, pojistnou dobu zvolila na 17 let a pojistnou částku na 100 000 Kč. Měsíčně bude platit 475 korun. Předpokládané zhodnocení je 2 %, při nichž slibuje pojišťovna dítěti při dožití částku 118 686 Kč.
Této částky však ve skutečnosti nedosáhne. S pojištěním souvisejí i určité náklady (provize, poplatky) a přibližně po deseti letech „spoření“ se vložené pojistné začíná rovnat kapitálové hodnotě (do té doby zhodnocení „vydělávalo“ na poplatky) a za dalších 7 let rozhodně nelze dosáhnout takového zhodnocení (ne s tímto produktem).
Pojišťovna hospodaří s vybraným pojistným, které zhodnocuje dalším investováním. Klientům zaručuje „technickou úrokovou míru“, což je garantované zhodnocení vložených prostředků (TÚM se pohybuje v rozmezí 2-2,4 %). Tímto procentem úročí vložené pojistné i v případě, že by to pro pojišťovnu znamenalo ztrátu. Pakli-že pojišťovna dosáhne vyššího zhodnocení, může rozhodnout představenstvo společnosti o přiznání (či nepřiznání) podílu na těchto výnosech. Procento podílů pak připisuje klientům k jejich „spořícím účtům“.
Řekněme, že pojišťovna dosáhne reinvestováním pojistného výnosu 4 %. Rozhodne o tom, že klientům připíše podíly na výnosech ve výši 3 %. Zbývající část zůstává jako zisk pojišťovně (z něhož jsou vypláceny dividendy akcionářům) a část také slouží jako „rezerva“ pro případy, kdy pojišťovna zisku z hospodaření nedosáhne nebo je zisk nižší než její závazky. Klient tedy dostane buď zhodnocení ve výši TÚM (2-2,4 %) nebo v podobě zhodnocení podle připsaných výnosů (v tomto případě 3 %).
Konečný verdikt
Pojištění Sluníčko nenabízí příliš pestrou ani flexibilní rizikovou složku. Totéž platí pro pojištění živitele rodiny či obou rodičů. K zajištění rodiny je tedy vhodnější samostatné rizikové pojištění, kde se sice nevytváří žádná rezerva, ale které poskytuje širokou pojistnou ochranu.
|
|
Kapitálové životní pojištění? Rozhodně ne! |
Při rozhodování mezi produkty pojišťoven nedejte na reklamu. Bývá často založena na polopravdách či neúplných informacích a „prodává“ jen „výhody“. A i ty mohou být velmi zkreslené. Nejprodávanější produkt v žádném případě nemusí být nejlepší či nejoblíbenější. Je jen díky médiím lépe vidět.
Uvažujete o podobném pojištění? Myslíte si, že by vám mohlo poskytnout dostatek prostředků k zajištění zdraví dítěte? Těšíme se na vaše názory a postřehy.
