Co vlastně tvoří pojistné
Výše pojistného u pojištění domácnosti se odvíjí především od rozsahu pojištění. Chcete-li být pojištěni pouze proti živelním událostem, nenacházíte-li se přímo v záplavové zóně, zaplatíte mnohem méně než u pojištění včetně rizika krádeže a vandalismu. Cenový rozdíl je opět řádově dvojnásobný - zvláště v Praze si za pojištění rizika krádeže řádně připlatíte. Připlatíte si také za další připojištění, např. odpovědnosti.
Druhou položkou, která významně vstupuje do ceny, je lokalita. V Praze bývá pojistné i dvojnásobné oproti jiným lokalitám v Česku. Rozhoduje též, zda se jedná o byt či rodinný dům, zda je na samotě či uprostřed města a v jakém patře se pojištěná domácnost nachází.
Na výši pojistného se také podepisuje, zda se pojišťujete na cenu novou nebo časovou. Zjednodušeně řečeno u ceny nové získáte pojistné plnění takové, abyste si zničenou věc mohli pořídit novou, u ceny časové obdržíte od pojišťovny tolik, abyste si zničenou věc mohli pořídit v bazaru. Pojišťovny zpravidla mají různá omezení věku a stavu pojištěné věci, na základě kterého určují, zda bude pojistné plnění vyplaceno na cenu novou, nebo časovou - a ani při pojištění na novou cenu neobdržíte novou cenu vždy.
Získat můžete i zjednodušenou pojistku, u níž je většina parametrů pojištění i dalších připojištění přednastavena. V takovém případě je dobré se přesvědčit, zda skutečně odpovídá vašim představám. Pokud ano, může být využití takovéhoto "prefabrikátu“ levnější.
Slevy na pojistném
Pojišťovny a jejich zprostředkovatelé nabízejí různé slevy na pojistném. Jsou mezi nimi obchodní slevy (které může poskytnout zprostředkovatel pojištění především na úkor vlastní provize), ale také slevy za nadstandardní zabezpečení či za souběh více pojistných smluv u jedné pojišťovny.
Nepřeplácejte pojistné
Pojistné (tedy cena) pojištění domácnosti se odvíjí mimo jiné od hodnoty vybavení domácnosti. Hodnotu si ovšem určuje pojištěný sám.
Stanovíte-li příliš nízkou hodnotu vybavení domácnosti, dostanete se do stavu, kdy jste "podpojištěni“. Pokud si myslíte, že velká škoda nastat nemůže a že vždy něco z vybavení zachráníte, pak se nenechte mýlit. V případě pojistné události pojišťovna může krátit pojistné plnění podle výší limitů pojištění a hodnoty domácnosti.
| Příklad: Činí-li hodnota pojištěné domácnosti 1 mil. Kč, je-li pojištěna na 500 tis. Kč a nastane-li pojistná událost se škodou 500 tis. Kč, může pojišťovna vyplatit náhradu škody pouze 250 tis. Kč. Zničena či ukradena byla polovina, pojištěno je na 500 tisíc korun, pojišťovna tedy zaplatí polovinu. |
Stanovíte-li pojistnou částku příliš vysokou, platíte zbytečně vysoké pojistné. V případě škody obdržíte náhradu maximálně ve výši hodnoty zničených či odcizených věcí.
Ani přesná částka pojištění domácnosti ale nezaručuje, že vám pojišťovna vyplatí pojistné plnění do výše limitů. Háček se skrývá v zabezpečení domácnosti.
Zabezpečení domácnosti
Podle způsobu zabezpečení domácnosti některé pojišťovny nabízejí slevy. Máte-li tedy nadstandardní zabezpečení domácnosti, např. bezpečnostní vstupní dveře, mříže na oknech nebo alarm, budete platit nižší pojistné (sleva se samozřejmě počítá z pojistného za riziko krádeže).
Pokud ale domácnost chcete pojistit na vyšší částku (s vyššími limity plnění), bude pravděpodobně vyžadováno vyšší zabezpečení ze smlouvy. Pojišťovna ovšem zabezpečení nezkoumá - pouze předepíše, na jaké úrovni má být. Teprve v případě škody pojišťovna zjišťuje, zda byly splněny náležitosti smlouvy.
Na pojištění odpovědnosti se nevyplatí šetřit
Pojištění odpovědnosti většina lidí zná z povinného ručení. Pojištění odpovědnosti za škody v občanském životě bývá součástí pojištění domácnosti. Rozsah jeho krytí se ale neomezuje pouze na vytopení souseda. Lze jím krýt i škody, které způsobí váš pes pošťákovi nebo vaše ratolest na oknech domů lemujících improvizované fotbalové hřiště.
Způsobené škody mohou být ale též značného rozsahu. Srazíte-li lyžaře na sjezdovce, může se z lyžařské kombinézy vysvléci vysoce postavený manažer s ještě vyšším platem, jemuž vaše neopatrnost způsobila zranění - a ušlý příjem. Nemluvě o tom, že způsobit dopravní nehodu se škodou v řádu milionů může i chodec.
I v tomto případě je ale důležité přečíst si výjimky a výluky z pojištění. Vyplatí se neopomenout územní platnost pojištění, neboť nehoda na sjezdovce v Alpách se může stát stejně snadno jako v Krkonoších.
