Chybné stanovení pojistné částky patří k nejčastějšímu pochybení při sjednávání pojištění nemovitostí i domácností. Přitom taková chyba může mít dost zásadní následky.
V případě, že je sjednána nižší pojistná částka, než je skutečná hodnota vašeho domu či domácnosti, totiž při totální škodě hrozí podpojištění. To znamená, že by pojišťovna krátila pojistné plnění krátila.
Jak správně nastavit pojistnou částku u domu
Pojistná částka by proto vždy měla být stanovená tak, aby vám zabezpečovala plnou pojistnou ochranu. „To znamená ve výši nejvyšší možné majetkové škody, kdy v důsledku fatální pojistné události nezůstane z pojištěného majetku prakticky vůbec nic,“ vysvětluje Milan Káňa z Kooperativy.
Suma, na kterou si rodinný dům nebo třeba chalupu pojistíte, je tak zcela klíčovým údajem. Znamená totiž horní hranici pojistného plnění. Více vám pojišťovna nikdy nevyplatí.
„Proto je u pojištění rodinného domu, rekreačního objektu, ale také třeba bytového důležité sjednávat pojištění v takzvaných nových cenách,“ říká Renata Čapková z České podnikatelské pojišťovny. Ta představuje částku, za kterou by bylo možné nemovitost například v případě požáru, povodně, nebo třeba výbuchu plynu opětovně postavit. „Tržní cena tak při pojištění rodinného domu není vůbec rozhodující,“ zdůrazňuje Jiří Matusík, analytik společnosti Partners.
Způsoby stanovení nové ceny nemovitosti
Nejpřesnějším a nejspolehlivějším způsobem stanovení nové ceny nemovitosti je znalecký posudek. Samozřejmě je možné využít i ten, který má vypracována banka k hypotéce.
Existuje samozřejmě ale i jednodušší možnost. Pojišťovny mají pro stanovení ceny aplikace. Po zadání zastavěné plochy aplikace vypočítá reprodukční cenu nemovitosti.
„Je však třeba počítat s tím, že tento výpočet je nutné považovat skutečně za minimální,“ upozorňuje Matusík. Dodává, že zvláště v případě, kdy je nemovitost zkonstruována z neobvyklých a drahých materiálů, je i přes menší rozlohu pravděpodobná jeho vyšší reprodukční cena. Například v aplikaci pojišťovny Kooperativa se kromě zastavěné plochy musí vyplnit také například typ střechy, počet nadzemní podlaží či zda je dům podsklepený.
Využít lze také online aplikaci České kanceláře pojistitelů (www.cap.cz). Postup výpočtu je pak velmi podobný jako u jednotlivých aplikací (tedy pomocí zastavěné plochy nemovitosti).
Samozřejmě vám s výpočtem pomohou také pojišťovací či finanční poradce. „V konečném důsledku však za pojistnou částku vždy odpovídá klient,“ říká Matusík.
Jak stanovit pojistnou částku u domácnosti
V případě zařízení domácnosti je to jednodušší. „U pojištění domácnosti je třeba stanovit pojistnou částku tak, aby v případě škody postačila na obnovení domácnosti do původního stavu,“ popisuje Ivana Buriánková z České pojišťovny. V úvahu je proto potřeba vzít nejen elektroniku a nábytek, ale i ty nejběžnější věci jako je oblečení či nádobí.
Úplně nejlepším a nejjednodušším způsobem je vzít si tužku a papír a projít v bytě či domě každou místnost a vždy si napsat hodnotu každé věci, za jakou byste ji koupili jako novou. Důraz je přitom na slově NOVOU. „Mnozí lidé, především ti, kteří své domácnosti vybavovali v dřívějších dobách, mají stále mylný sklon uvažovat nikoli v aktuálních nových, ale výhradně časových, tedy v podstatě bazarových cenách věcí,“ poukazuje na častý problém Káňa.
Kdy smlouvy aktualizovat
Navíc, věci do domácnosti postupně dokupujeme, obměňujeme, vyřazujeme. Takže celková hodnota se v čase může dost měnit. Zvláště pokud si pořídíte nějaké dražší věci, například nové moderní spotřebiče nebo nějaké technologické vychytávky.
Ještě zásadněji se pak může změnit hodnota nemovitosti po rekonstrukci. Stačí udělat třeba novou koupelnu či kuchyni, nebo třeba vyměnit okna. „Jednou za čas je proto dobré vytáhnout smlouvy ze šuplíku a zkontrolovat, zda odpovídají aktuálnímu stavu stavby a domácnosti,“ doporučuje Buriánková.
Jakou pojistku si vybrat
Neméně důležité je zamyslet se nad šíří pojištěných rizik a podle toho si vybrat vhodný produkt. Můžete si sjednat zvlášť pojištění domácnosti a zvlášť stavby, tedy nemovitosti, nebo se dá obojí pojistit na jedné smlouvě, obvykle za zvýhodněných podmínek.
Pokud však jde o krytí konkrétních rizik, zde se již podmínky pojišťoven liší, a to někdy i dost výrazně. Aktuálně je možné si u některých pojišťoven nastavit vše individuálně. Jiné nabízí hotové balíčky, některé pak kombinaci obojího.
Stejná pojistná rizika, ale jiné limity
Například Česká podnikatelská pojišťovna má majetkové pojištění Domex+ ve formě tří balíčků, MINI, OPTI a MAXI. „Rozsah pojistných nebezpeční je v každém pojistném totožný a jednotlivé balíčky se liší jen výší pojistných limitů,“ popisuje Čapková. „Nemůže se tak stát, že by klient zapomněl na nějaké pojistné nebezpeční, které by ho mohlo ohrozit.“
Pojistné krytí je u Domex+ hodně široké. Kromě standardní ochrany proti živelním pojistným nebezpečí a odcizení poskytuje pojistnou ochranu majetku i proti specifickým škodám vyplývajícím z daného předmětu pojištění. V rámci pojištění staveb tak kryje například i škody vzniklé na dřevinách, rostlinách, trávnících, skalkách a zahradních jezírkách, v pojištění domácnosti například škody vzniklé zničením nebo poškozením obsahu lednic a mrazáků a další. Součástí jsou i asistenční služby a pojištění odpovědnosti.
Co balíček, to jiná rizika
Častější je ovšem model, kdy se balíčky liší riziky, která kryjí. Například pojišťovna Kooperativa nabízí pojištění ve dvou optimalizovaných obchodních variantách (balíčcích), které nesou názvy PRIMA a KOMFORT.
Varianta PRIMA vždy zahrnuje všechna živelní a vodovodní nebezpečí, varianta KOMFORT navíc krytí rozšiřuje o další pojistná nebezpečí (např. zatečení atmosférických srážek, tj. při prudkých deštích, havárie rozvodů, rozbití skel či přepětí v síti) a má nastaveny i vyšší limity plnění.
„U obou variant pojištění jsou automaticky a zdarma zahrnuty služby domácí asistence, které klienti uvítají v nouzových situacích, například když si zabouchnou dveře nebo jim doma praskne vodovodní trubka,“ doplňuje Káňa.
Česká pojišťovna nabízí tři varianty balíčku (Start, Standard a Exclusive) a navíc i možnost individuálního nastavení vybraného balíčku. „Balíčky se liší rozsahem rizik,“ doplňuje Buriánková. V základním balíčku jsou zahrnuty tzv. základní živly a například také vodovodní škody. Balíček Standard pokryje navíc třeba škody způsobené povodní a záplavou nebo přepětím či podpětím v síti. Například zatečení atmosférických srážek ale kryje až nejvyšší varianta.
A systém balíčků s odstupňovaným krytí rizik má rovněž Slavia pojišťovna. Ta pro pojištění stavby i domácnosti rozdělila skupiny rizik do balíčků Základ, Jistota a Jubileum. „Zatímco Základ vždy zahrnuje nejčastější a zjevná rizika, v případě pojištění staveb vichřice, pád stromu nebo úder blesku, Jistota a zejména Jubileum jdou dále a umožňují našim zákazníkům pojistit i rizika, která nejsou příliš obvyklá, jako je poškození plotu zvěří, poškození vnitřního zateplení zvířaty nebo porosty na zahradě,“ uvedl jako příklad Jan Vlček, obchodní ředitel Slavia pojišťovny.
