Invalidita velmi těžce narušuje rozpočet rodiny a běžný chod domácnosti, zejména kvůli dlouhodobosti. Často přichází nečekaně. Rodině se tak mohou doslova ze dne na den snížit příjmy a zvýšit náklady na péči. A začne bojovat se stálým nedostatkem. Počítat s invaliditou by měl proto každý, kdo není finančně zajištěný a dlouhodobý výpadek příjmů ho může ohrozit.
Srovnání životního pojištění |
Jednoduchý příklad s průměrnou mzdou ze 4. čtvrtletí 2016 ve výši 29 320 korun hrubého (přibližně 23 000 korun čistého) ukáže, jak invalidita umí zatřást s příjmy. Invalidní důchod třetího stupně by činil přibližně 13 000 korun. Dokážete si představit, že vám najednou bude chybět 10 000 korun měsíčně, respektive 43 % vašich příjmů? Pokud to problém není, nepojišťujte se. V opačném případě o pojištění invalidity alespoň uvažujte.
Co je invalidita
Invalidita je ztráta nebo snížení pracovní schopnosti a způsobuje ji vážná nemoc či úraz. O přiznání invalidity rozhoduje okresní správa sociálního zabezpečení. Invalidita se ve většině případů uzná až po zhruba roce trvání zdravotních potíží, a než se tedy člověk stane invalidním, musí řešit nejen své zdraví, ale i ztrátu příjmů.
Invalidita se dělí na tři stupně:
- Invalidita 1. stupně: pokles pracovní schopnosti o 35 % až o 49 %
- Invalidita 2. stupně: pokles o 50 % až o 69 %
- Invalidita 3. stupně: pokles o 70 % a více
Podle statistik žije v České republice přes 425 tisíc invalidních lidí a každým rokem jich přibližně 30 tisíc přibývá. Více než jedna čtvrtina příjemců invalidních důchodů jsou lidé ve věku do 44 let (více čtěte zde).
Je pravděpodobnější, že se v průběhu produktivního života stanete invalidou, než že zemřete.
Příčiny invalidity kryté pojišťovnami
Pojištění všech tří stupňů invalidity nabízejí všechny pojišťovny. Nejčastěji se přiznává 1. stupeň, který tvoří přibližně 50 % „nových“ invalidit, druhý stupeň představuje necelých 20 %. Nejvážnější případy, tzn. invaliditu třetího stupně, tvoří třetinu možných zdravotních problémů. Nicméně chránit se jen před třetím stupněm invalidity není dostatečné, ideální je ochrana před všemi třemi stupni.
Článek vznikl ve spolupráci se společností Partners |
Stejně jako u pojištění smrti nabízejí pojišťovny u invalidity krytí zdravotních problémů jak z důvodu úrazu, tak nemoci. Většinou si lidé pod pojmem invalida představí člověka na vozíčku, ale podle statistik je realita zcela jiná. Platí, že onemocnění je mnohem častější než úrazy, které tvoří pouze 4 % všech případů. I u nejrizikovější věkové kategorie, tedy u lidí ve věku od 20 do 30 let, tvoří úrazy pouze 10 %. Úrazová varianta bude sice o dost levnější, ale zdaleka neřeší vše potřebné.
Nabídky důkladně srovnejte a nebojte se ptát
Když se rozhodujete o životním pojištění, ujistěte se, že máte srovnatelné nabídky. Některé pojišťovny uvádějí pojistnou částku, ze které plní pouze část – v případě nižších stupňů invalidity. Na první pohled to přitom nemusí být zřejmé. Dávejte proto pozor. S čím se můžete setkat?
- Jedna pojišťovna bude mít v modelaci smlouvy uvedeno: Invalidita 1., 2. a 3. stupně na pojistnou částku 1 000 000 Kč. V případě přiznání jakéhokoliv stupně tato pojišťovna vždy vyplatí milion korun.
- Druhá pojišťovna bude mít v modelaci smlouvy to samé: Invalidita 1., 2. a 3. stupně na pojistnou částku 1 000 000 Kč. Ale v pojistných podmínkách se dozvíte, že v případně invalidity 1. stupně vyplácí třeba jen 25 % nebo 50 % z pojistné částky. Při přiznání byste tedy mohli dostat klidně o tři čtvrtiny nižší plnění.
Než uzavřete pojistku, ptejte se, proč je pojistka nastavena zrovna takto, v jakých případech vám přinese užitek a kdy ne. Neměla by řešit drobné zdravotní komplikace, na ty by měla sloužit především finanční rezerva. Má pomoci hlavně u závažných zdravotních problémů, jakými jsou nejen invalidita, ale také dlouhodobá pracovní neschopnost a smrt.
Otevřená data ČSSZ: |
Po sjednání smlouvy začíná běžet tzv. čekací doba. Je to období obvykle v rozmezí dvou měsíců až dvou let, kdy pojišťovna nemusí plnit. Na úrazové příčiny se čekací doba nevztahuje. Jestliže měníte starší smlouvu za novou, čekací doba začíná obvykle běžet znovu, ale některé pojišťovny umí čekací dobu převzít z původní smlouvy.
Zvolte správnou pojistnou částku
Důležité je myslet na dostatečnou výši tzv. pojistné částky. Jde o sumu, kterou pojišťovna v případě problémů vyplatí. Stovky tisíc rodinu dlouhodobě nespasí, měly by to být milionové sumy. Jak správnou sumu spočítat?
Příklad: Manželé mají jedno malé dítě a příjem dohromady ve výši 50 000 Kč. Výdaje rodiny jsou 45 000 Kč. Jak bude vypadat situace, když se partner, jehož příjem činí 30 000 Kč, dostane do invalidního důchodu třetího stupně?
- Každý člověk nebo rodina má své potřeby, které se liší podle jejich výchozí finanční situace. Vždy je ale třeba vyjít z finanční bilance – musí být jasné, jaké má rodina příjmy a výdaje. Z toho se pak určí, kolik peněz budou v případě výpadku příjmu potřebovat.
Primárně vždy pojišťujeme nutné výdaje rodiny. - Původní výdaje rodiny se pravděpodobně zvýší o náklady na péči nebo zdravotní pomůcky o cca 10 %.
- Rodina tak bude mít výdaje ve výši 49 500 Kč.
- Zbylé příjmy budou 20 000 Kč. Invalidní důchod by v tomto případě činil přibližně 15 000 Kč, celkem tedy 35 000 Kč. V rozpočtu proto bude chybět 14 500 Kč.
- Ideální pojistná částka pro případ invalidity je 2 900 000 Kč. Rodina by pak po finanční stránce zvládla fungovat jako dřív.
Vysvětlení propočtu ideální pojistné částky: Pro správné určení pojistné částky existuje zjednodušená pomůcka (vychází z předpokladu, že 1 000 000 Kč je schopen generovat 60 000 Kč ročně, tedy při 6 % zhodnocení):
- Pokud je potřeba dlouhodobě krýt měsíční výpadek příjmů ve výši pět tisíc korun, pojistná částka by měla být jeden milion korun.
- Pokud tedy 1 000 000 generuje 5 000 Kč, a v příkladu v rozpočtu chybí 14 500 Kč, pak je potřeba 2 900 000 Kč.
Je dobré myslet i na jednorázovou finanční částku, která může nadcházející životní etapu částečně ulehčit. Dá se využít třeba na přestavbu bydlení na bezbariérové, úpravu či koupi vhodného dopravního prostředku, pořízení zdravotních pomůcek apod. O tuto sumu je žádoucí pojištění navýšit.
U invalidity prvního a druhého stupně je postup podobný. Invalidní důchody jsou sice nižší, ale zase se předpokládá, že člověk bude částečně schopen pracovat a k invalidnímu důchodu si něco vydělá.
Dejte pozor na výluky
Pečlivě si pročtěte také výluky, tedy situace, ve kterých pojišťovna nemusí plnit. Bývají uvedeny v pojistných podmínkách. Mezi nejčastější výluky patří:
- Psychické a duševní nemoci. Vzhledem k tomu, že tyto nemoci tvoří necelých 20 % všech nově přiznaných invalidit, je nutné dát si na tuto výluku extra pozor. Zdaleka ne všechny pojišťovny vám všechny stupně invalidity pojistí.
- Válečné události, teroristické činy, vzpoury, povstání apod. Některé pojišťovny umí část z těchto problémů řešit, ale opět ne všechny.
- Souvislost s jadernou katastrofou.
- Pokud k invaliditě dojde v souvislosti s úmyslným pácháním trestného činu.
- Dojde-li k invaliditě při pokusu o sebevraždu.
- Stane-li se klient invalidním kvůli zdravotním problémům, s nimiž se léčil už před pojištěním. Při sjednávání pojistky je nutné pojišťovnu obeznámit s aktuálním zdravotním stavem. Pokud nějaké zdravotní komplikace existují, posuzují se jednotlivě. Někdy je pojišťovna schopná přijmout i nemocného klienta, ale může mu udělit cenovou přirážku. V některých případech pojišťovna konkrétní zdravotní problém vyloučí.
- Pozor na rizikové sportovní aktivity nebo provozujete-li sport na vyšší či profesionální úrovni. Ne všechny pojišťovny je umí ošetřit.
Výluky není radno podceňovat a je na místě si zjistit, jak to konkrétní pojišťovna má.
