Klávesové zkratky na tomto webu - základní
Přeskočit hlavičku portálu

Pojištění karet: zbytečný luxus?

aktualizováno 
V minulém týdnu začala banka s největším počtem klientů na trhu Česká spořitelna nabízet svým klientům možnost pojistit se pro případ zneužití platební karty v případě její ztráty nebo odcizení. Napodobila tak ČSOB, která má tento produkt ve své nabídce již od minulého roku. V zásadě se jedná o bankopojistný produkt, kde banka vystupuje jako pojistník, který uzavřel s pojišťovnou pojistnou smlouvu. Klient je pak pojištěný, který vstupuje do tohoto kolektivně uzavřeného pojištění. Pojistitelem pro ČS je AIG a pro ČSOB toto pojištění spravuje ČSOB pojišťovna.

Pojistnou událostí je ztráta nebo odcizení platební karty nebo odčerpání peněžních prostředků v důsledku neoprávněného použití platební karty, které nastalo před telefonickým nahlášením její ztráty nebo krádeže. Pojistná ochrana přitom nezahrnuje jakákoliv užití karty provedená s použitím PIN. Z toho důvodu je prakticky zbytečné sjednat toto pojištění u elektronických platebních karet MasterCard, jejichž použití je povinně spojeno se zadáváním PIN. 

Rozsah pojistného krytí se u obou produktů velmi liší. U České spořitelny jsou hrazeny pouze přímé škody, tedy odčerpání peněžních prostředků, kdežto z pojištění nabízeného ČSOB jsou hrazeny i poplatky spojené s hlášením ztráty nebo odcizení karty a s vydáním nové platební karty. Ani u jednoho pojištění však nejsou kryty následné škody, především tedy ztráty plynoucí z ušlého úroku příp. debetního úroku, které mohou být při větších škodách a delší době šetření velmi zásadní. Podrobnější srovnání naleznete v následující tabulce:

  ČSOB ČS

Doba krytí

24 hodin před nahlášením + do 24:00 dne, ve kterém byla událost nahlášena 72 hodin před koncem dne, ve kterém došlo k nahlášení
Pojistné krytí Přímé škody + poplatky spojené se ztrátou a vydáním platební karty Pouze přímé škody
Pojistné limity do 15.000 Kč do 50.000 Kč do 85.000 Kč do 10.000 Kč do 30.000 Kč do 50.000 Kč
Spoluúčast 10 %, min. 300 Kč 10 %, min. 300 Kč 10 %, min. 300 Kč, max. 5000 Kč Není Není Není
Roční pojistné (jenoráz.) 150 Kč 650 Kč 1300 Kč 170 Kč 320 Kč 480 Kč
Zdroj: VPP a smluvní ujednání produktů + sazebníky

Je naprosto zřejmé, že stejně jako ostatní majetková pojištění pro případ ztráty nebo odcizení bude i pojištění platebních karet lákat mnoho klientů ke zneužití, které je mimochodem v tomto případě velmi jednoduché. Přestože je v kalkulaci pojistného s určitým podílem zneužití již počítáno, může zvýšený nárůst pojistných podvodů výrazně ovlivnit i seriózní klienty. Pojištění se sjednává na dobu jednoho roku. To umožňuje pojišťovně přizpůsobit pojistné škodnímu průběhu. Výsledkem může být skutečnost, že při větším počtu pojistných událostí dojde k výraznému prodloužení doby likvidace pojistné události a k nárůstu pojistného. (pozn. Tento typ pojištění je na trhu nový. Pojišťovny proto nemají statistická data k přesnějšímu odhadu škodního průběhu. Očekáváme tedy, že sazby budou zpočátku velmi proměnlivé.)

Je pro klienta výhodné uzavřít dané pojištění?

Hledáte další informace o životním pojištění? Pak neváhejte a navštivte naši speciální sekci.

Obecně můžeme tvrdit, že za specifických podmínek je tento typ pojištění velmi žádoucí. Obzvláště při platbě kartami Visa nebo embosovanými kartami MasterCard, kdy stačí při použití karty pouze uvedený podpis majitele, který se zručnější člověk za chvíli naučí. Prodavač pak nemá jiný způsob, jak zkontrolovat oprávněnost klienta k použití karty, pokud vůbec má v úmyslu něco takového udělat. Pojištění je však relativně drahé. Samotný počet ztracených a odcizených karet (desetitisíce ročně), z nichž pouze malá část je doopravdy zneužita, je ve srovnání s celkovým množstvím platebních karet zanedbatelný. Pravděpodobnost, že karta bude zneužita a poměr pojistného k výši pojistného krytí je zde i přes výrazně pesimistickou kalkulaci ze strany pojišťoven v značném nesouladu.

Klient by si měl dále uvědomit, zda vůbec u něho objektivně existuje pojistný zájem. Měl by zvážit, zda je pro něho riziko zneužití platební karty v době mobilní komunikace vůbec relevantní. Existují totiž také jiné způsoby, jak se ochránit proti případným škodám, jako zamknutí karty proti použití (elektronická platební karta), omezení denních limitů pro transakce, a v neposlední řadě obezřetnost a ochrana osobních věcí.

Klient by si měl také uvědomit skutečnost, že pojišťovny ve snaze omezit zneužití pojištění nastavily poměrně náročná administrativní kritéria při šetření pojistné události (podání trestního oznámení, intenzivní spolupráce na šetření, apod.), která mají psychologicky působit na některé klienty a odradit je od případného zneužití. Likvidace pojistných událostí jsou totiž u těchto typů pojištění velmi zdlouhavá a komplikovaná. Přes ubezpečení pojišťoven, že šetření budou rychlá, očekáváme, že doba likvidace se bude pohybovat v řádech 3 až 6 měsíců.

Myslíte si, že se pojištění platebních karet stane na českém trhu populární? Má vůbec za současných podmínek smysl? Děkujeme za Vaše názory a komentáře.

 

Autor:


Nejčtenější

Zmapovali jsme pět spořicích účtů, které aktuálně vynášejí nejvíc

Ilustrační snímek

Česká národní banka letos již několikrát zvýšila úrokové sazby, naposledy v srpnu 2018. Některé finanční domy na to...

KOMENTÁŘ: Uplynulo deset let od krize, připravme se na tu příští

Václav Pech, investiční analytik společnosti Broker Trust

Každá krize přináší finanční pády i nové investiční příležitosti. Krize před deseti lety, která vyvrcholila pádem banky...



Rozpoutá nová regulace národní banky od října hypoteční šílenství?

Ilustrační snímek

Česká národní banka zaznamenala nárůst objemu poskytnutých hypotečních úvěrů. Za mírným růstem stojí zřejmě i takzvané...

Ekonomka Lipovská: Délku pracovní doby a výši mezd by měl určit trh

Hana Lipovská je autorkou knihy „Kdo chce naše peníze? - Ekonomie bez politické...

Průměrná mzda v Česku roste, ve 2. čtvrtletí se vyhoupla na 31 851 korun. Platy ve veřejném sektoru však stoupají...

Planeta nám za méně vyhozených bot poděkuje, zamítl prodejce reklamaci

Ilustrační snímek

Nové boty se mu začaly párat už po třech měsících, reklamaci však prodávající neuznal. Možná má nějakou anomálii prstů...

Další z rubriky

Většina tátů by potřebovala pro rodinu vydělat o 5 až 10 tisíc víc

Unikátní sonda do priorit českých otců naznačila, že muž si na sobě nejvíc...

Finančně utáhnout rodinu s dětmi není snadné. Jak to vnímají čeští otcové? Na tuto otázku hledal odpověď unikátní...

Češi jsou v právních sporech odvážnější. Soudí se hodně a rádi

Jitka Chizzola

Téměř každý třetí Čech se v posledních 5 letech účastnil právního sporu. Lidé se už nebojí bránit se, říká generální...

Jízda v terénu: jak se na utopené nebo rozbité auto dívají pojišťovny

Ilustrační snímek

Každé čtvrté auto v Česku je z kategorie SUV. Označení sportovní užitkový vůz přitom občas svádí majitele k tomu, aby v...

Nejsou lidi: Za kopečky stále utíká tolik lidí, jako za dob komunismu

Nejsou lidi: Za kopečky stále utíká tolik lidí, jako za dob komunismu

Kurzy.cz Míra nezaměstnanosti je na historickém minimu a sehnat lidi je pro firmy velký problém. Vše ještě zhoršují u některých ...



Najdete na iDNES.cz