Pojištění karet: zbytečný luxus?

aktualizováno 
V minulém týdnu začala banka s největším počtem klientů na trhu Česká spořitelna nabízet svým klientům možnost pojistit se pro případ zneužití platební karty v případě její ztráty nebo odcizení. Napodobila tak ČSOB, která má tento produkt ve své nabídce již od minulého roku. V zásadě se jedná o bankopojistný produkt, kde banka vystupuje jako pojistník, který uzavřel s pojišťovnou pojistnou smlouvu. Klient je pak pojištěný, který vstupuje do tohoto kolektivně uzavřeného pojištění. Pojistitelem pro ČS je AIG a pro ČSOB toto pojištění spravuje ČSOB pojišťovna.

Pojistnou událostí je ztráta nebo odcizení platební karty nebo odčerpání peněžních prostředků v důsledku neoprávněného použití platební karty, které nastalo před telefonickým nahlášením její ztráty nebo krádeže. Pojistná ochrana přitom nezahrnuje jakákoliv užití karty provedená s použitím PIN. Z toho důvodu je prakticky zbytečné sjednat toto pojištění u elektronických platebních karet MasterCard, jejichž použití je povinně spojeno se zadáváním PIN. 

Rozsah pojistného krytí se u obou produktů velmi liší. U České spořitelny jsou hrazeny pouze přímé škody, tedy odčerpání peněžních prostředků, kdežto z pojištění nabízeného ČSOB jsou hrazeny i poplatky spojené s hlášením ztráty nebo odcizení karty a s vydáním nové platební karty. Ani u jednoho pojištění však nejsou kryty následné škody, především tedy ztráty plynoucí z ušlého úroku příp. debetního úroku, které mohou být při větších škodách a delší době šetření velmi zásadní. Podrobnější srovnání naleznete v následující tabulce:

  ČSOB ČS

Doba krytí

24 hodin před nahlášením + do 24:00 dne, ve kterém byla událost nahlášena 72 hodin před koncem dne, ve kterém došlo k nahlášení
Pojistné krytí Přímé škody + poplatky spojené se ztrátou a vydáním platební karty Pouze přímé škody
Pojistné limity do 15.000 Kč do 50.000 Kč do 85.000 Kč do 10.000 Kč do 30.000 Kč do 50.000 Kč
Spoluúčast 10 %, min. 300 Kč 10 %, min. 300 Kč 10 %, min. 300 Kč, max. 5000 Kč Není Není Není
Roční pojistné (jenoráz.) 150 Kč 650 Kč 1300 Kč 170 Kč 320 Kč 480 Kč
Zdroj: VPP a smluvní ujednání produktů + sazebníky

Je naprosto zřejmé, že stejně jako ostatní majetková pojištění pro případ ztráty nebo odcizení bude i pojištění platebních karet lákat mnoho klientů ke zneužití, které je mimochodem v tomto případě velmi jednoduché. Přestože je v kalkulaci pojistného s určitým podílem zneužití již počítáno, může zvýšený nárůst pojistných podvodů výrazně ovlivnit i seriózní klienty. Pojištění se sjednává na dobu jednoho roku. To umožňuje pojišťovně přizpůsobit pojistné škodnímu průběhu. Výsledkem může být skutečnost, že při větším počtu pojistných událostí dojde k výraznému prodloužení doby likvidace pojistné události a k nárůstu pojistného. (pozn. Tento typ pojištění je na trhu nový. Pojišťovny proto nemají statistická data k přesnějšímu odhadu škodního průběhu. Očekáváme tedy, že sazby budou zpočátku velmi proměnlivé.)

Je pro klienta výhodné uzavřít dané pojištění?

Hledáte další informace o životním pojištění? Pak neváhejte a navštivte naši speciální sekci.

Obecně můžeme tvrdit, že za specifických podmínek je tento typ pojištění velmi žádoucí. Obzvláště při platbě kartami Visa nebo embosovanými kartami MasterCard, kdy stačí při použití karty pouze uvedený podpis majitele, který se zručnější člověk za chvíli naučí. Prodavač pak nemá jiný způsob, jak zkontrolovat oprávněnost klienta k použití karty, pokud vůbec má v úmyslu něco takového udělat. Pojištění je však relativně drahé. Samotný počet ztracených a odcizených karet (desetitisíce ročně), z nichž pouze malá část je doopravdy zneužita, je ve srovnání s celkovým množstvím platebních karet zanedbatelný. Pravděpodobnost, že karta bude zneužita a poměr pojistného k výši pojistného krytí je zde i přes výrazně pesimistickou kalkulaci ze strany pojišťoven v značném nesouladu.

Klient by si měl dále uvědomit, zda vůbec u něho objektivně existuje pojistný zájem. Měl by zvážit, zda je pro něho riziko zneužití platební karty v době mobilní komunikace vůbec relevantní. Existují totiž také jiné způsoby, jak se ochránit proti případným škodám, jako zamknutí karty proti použití (elektronická platební karta), omezení denních limitů pro transakce, a v neposlední řadě obezřetnost a ochrana osobních věcí.

Klient by si měl také uvědomit skutečnost, že pojišťovny ve snaze omezit zneužití pojištění nastavily poměrně náročná administrativní kritéria při šetření pojistné události (podání trestního oznámení, intenzivní spolupráce na šetření, apod.), která mají psychologicky působit na některé klienty a odradit je od případného zneužití. Likvidace pojistných událostí jsou totiž u těchto typů pojištění velmi zdlouhavá a komplikovaná. Přes ubezpečení pojišťoven, že šetření budou rychlá, očekáváme, že doba likvidace se bude pohybovat v řádech 3 až 6 měsíců.

Myslíte si, že se pojištění platebních karet stane na českém trhu populární? Má vůbec za současných podmínek smysl? Děkujeme za Vaše názory a komentáře.

 

Autor:

Nejčtenější

KVÍZ: Jak jste na tom s jazykovou inteligencí? Otestujte se

Ilustrační snímek

Už jste někdy absolvovali inteligenční test, abyste se dozvěděli, jaké máte IQ? Dnešní kvíz vám konkrétní číslo sice...

Má smysl pořídit si nyní investiční byt? Odborníci radí nečekat

ilustrační snímek

Ceny nemovitostí jsou vyšroubované na maximum. Přesto realitní makléři doporučují pořízení investičního bytu...

Rodiny přicházejí zhruba o 80 tisíc ročně. Kdo za to může? Ženy přece

Ženy v Česku mají zhruba o 22 procent nižší platy než muži.

Ženy dostávají za svou práci až o sedm tisíc měsíčně méně než muži. Lépe jsou na tom jen státní zaměstnankyně a...

Studentský nápad ho přivedl k podnikání. Chce změnit kavárenský svět

Praha,22.10.2018, Adrian Drozdek, SPECIÁL PRO IDNES, FOTO MAFRA DAN MATERNA

Adrian Drozdek je z Brna, má 18 let a hlavu plnou nápadů. Před rokem přišel s myšlenkou vytvořit mobilní aplikaci,...

Příjmy z pronájmu: jak na daně a pro koho je takový výdělek ideální

Ilustrační snímek

Pořídit si vlastní bydlení je pro řadu lidí nad jejich finanční možnosti. Řešením může být pronájem. Ti, kdo mohou byt...

Další z rubriky

Pravda o příspěvku na životní pojištění jako benefitu zaměstnavatele

Ilustrační snímek

Zaměstnavatelé v poslední době výrazně rozšířili nabídku benefitů pro své zaměstnance. Mezi ty oblíbené a často...

Sedm věcí, na které byste neměli zapomínat při pojištění auta

Ilustrační snímek

Pojištění odpovědnosti z provozu motorového vozidla, tedy takzvané povinné ručení, je nutnost. Havarijní pojištění je...

Co řeší profesionální sportovec: jak se pojistí a finančně zajistí

Ilustrační snímek

Profesionální sport nejsou jen slavná vítězství, ale i hořké prohry a mnoho zdravotních rizik. Kariéra profesionálního...

Cena ropy kolabuje, cena plynu letí vzhůru

Cena ropy kolabuje, cena plynu letí vzhůru

Kurzy.cz Cena ropy v posledních týdnech kolabovala. Za pouhých 6 týdnů se ropa Brent propadla zhruba o čtvrtinu z hladiny kolem ...

Najdete na iDNES.cz