Pomysleli jste na takové riziko? Domníváte se, že vaše uzavřená odpovědnostní pojistka se vztahuje i na takový zahraniční výlet?
Než se budeme zabývat, jak je to s námi způsobenými škodami v zahraničí, tak vydefinujme pojištění odpovědnosti v obecném rázu. Zákon hovoří zcela jasnou řečí: "Kdo způsobí druhému škodu, nese za tuto škodu plnou odpovědnost." Jedinou možnou ochranou před následky způsobených škod na životě či zdraví poškozeného nebo na způsobených škodách na věcech poškozeného je právě pojištění odpovědnosti.
Od rozbité vázy po vytopený byt souseda
Jestliže se někomu zdají být výše uvedené termíny předmětu pojištění odpovědnosti příliš akademické, tak v praktickém životě vyberu nejčastější situace, kdy jsme povinni uhradit zaplacenou škodu poškozenému. Tak například v obchodě neopatrným pohybem shodíme a rozbijeme drahou sošku, přejdeme na červenou a řidič při nutném manévru vrazí do sloupu a poškodí si auto, vytopíme souseda pod námi v důsledku nefunkční pračky atd. V případě uzavřeného pojištění odpovědnosti za nás tyto škody uhradí pojišťovna, zatímco bez něj jsme povinni jej hradit my.
V praxi lze pojištění odpovědnosti za škody způsobené v občanskoprávní rovině sjednat buď samostatně, anebo jej kombinovat nejčastěji s pojištěním domácnosti či nemovitosti. Zatímco majetkové pojištění je u Čechů velmi oblíbené, tak na pojištění odpovědnosti se zapomíná. Většinou vám při návštěvě pojišťovny se záměrem pojistit si domácnost nebo nemovitost pracovník nabídne právě pojištění odpovědnosti za způsobenou škodu, které zpravidla chrání všechny osoby žijící ve společné v domácnosti. V porovnání s majetkovým pojištěním většinou bývá výrazně levnější. Velmi často lze doplňkově připojistit například odpovědnost za škodu vyplývající z vlastnictví zvířat (nejčastěji psa) apod.
Škody v zahraničí – z vaší domácí pojistky škodu většinou neuhradíte
Představme si tedy situaci, kdy vy si společně s vaší rodinou vyjedete do zahraničí na dovolenou a přihodí se nějaká situace, kdy způsobíte vy, vaše děti nebo váš pes škodu na majetku, zdraví či životě. Nemáte-li v ČR uzavřené pojištění odpovědnosti, tak se jednoznačně připravte na velmi nepříjemné chvilky.
Je vhodné si uvědomit, že bez ohledu na národnost viníka či poškozeného se uplatňuje na celý případ právo země, v níž ke škodě došlo. Platí to tady v obou úhlech pohledu. Tak například způsobí-li v Německu Němec našemu občanovi škodu, tak se celá záležitost včetně stanovení výše odškodnění řeší dle německých právních norem. Analogicky je to i v případě, že český turista v Německu způsobí škodu německému občanovi. Opět stejný postup a odškodnění dle německých pravidel.
V případě způsobené újmy naším občanem v Německu bude za klienta plnit tuzemská pojišťovna, a to v následujících případech:
- Klient má uzavřené pojištění odpovědnosti, které se vztahuje nejen na ČR, ale i na ostatní země Evropy
- Klient si k běžnému pojištění odpovědnosti za příplatek rozšíří územní působnost i na ostatní evropské země
- Klient si společně s cestovním pojištěním uzavře pojištění odpovědnosti způsobené v zahraničí
Nabídka pojištění odpovědnosti za škody způsobené v zahraničí je totiž ze strany pojišťoven poměrně roztříštěná a nepřehledná. Na jedné straně jsou pojišťovny, které mají pojištění odpovědnosti výlučně pro ČR a pro zahraničí je nutné sjednat jinou pojistku. Pak jsou pojišťovny nabízející standardní pojištění odpovědnosti pro ČR s možností připojištění zemí Evropy v rámci takové pojistky. Nakonec jsou na trhu pojišťovny, které mají odpovědnost za škodu automaticky pro všechny Evropské země. V následující tabulce uvádíme, jak je možné pojistit odpovědnost za škodu v zahraničí u předních pojišťovacích ústavů dostupných na tuzemském trhu.
|
Pojištění odpovědnosti za škodu v zahraničí u předních pojišťovacích ústavů | |
| Česká pojišťovna | Uzavřené pojištění odpovědnosti má působnost ve všech zemích Evropy, avšak pouze na přechodné pobyty v těchto zemích, např. dovolená |
| Allianz | Uzavřené pojištění odpovědnosti má působnost ve všech zemích Evropy, délka pobytu není specifikována |
| Generali | Základní pojistka odpovědnosti pokrývá pouze tuzemsko, odpovědnost za škodu v zahraničí lze připojistit v rámci této pojistky |
| Kooperativa | Pojištění odpovědnosti za škodu pokrývá pouze ČR. Pojistit škodu způsobenou v zahraničí lze nejčastěji v souvislosti s pojištěním léčebných výloh (cestovní pojištění) |
Cena pojištění odpovědnosti – celoročně jde o stokoruny
Co se týče výše pojistného, tak celoroční odpovědnost za způsobenou škodu v rámci ČR stojí někde mezi 350 a 700 Kč. To platí v případě limitu pojistného plnění mezi jedním až třemi miliony. Pojistný limit si klient může stanovit sám a s jeho výší roste i pojistné.
V případě rozšíření pojistné ochrany i na všechny evropské země se pojistné mírně zvýší, avšak nejde o žádný razantní nárůst. Jiná situace je u pojišťoven, které pojišťují odpovědnost v zahraničí ve vazbě na cestovní pojištění. Zde se pojistné odvíjí od počtu dní strávených mimo ČR. Pojistná sazba za jeden den se pohybuje podobně jako u pojištění léčebných výloh – kolem 20 Kč za den. Zájemci o mimoevropské země musí počítat s individuální pojistnou sazbou, která se odvíjí od rizikovosti jednotlivých zemích, a nelze v takovém případě aplikovat žádné paušální sazby.
Vzhledem k zanedbatelným částkám pojištění odpovědnosti za způsobenou škodu (roční pojistné je v řádech stokorun) se domnívám, že by měla patřit ke standardní pojistné ochraně každého Čecha cestujícího do zahraničí. Riziko pojistné události ve smyslu způsobené škody totiž v zahraničí několikanásobně roste v porovnání se situací doma.
