Mýty o životním pojištění a penzijním spoření. Pozor na triky prodejců

Mnozí lidé mezi životním pojištěním a penzijním spořením nevidí rozdíl. Mají pocit, že s oběma produkty mohou spořit na stáří, ale to je zásadní omyl. V čem se liší a jaké triky zkoušejí nefér prodejci, popisuje odborník na zaměstnanecké benefity Partners Lukáš Škopek.

Ilustrační snímek | foto: Profimedia.cz

Firmy mohou zaměstnancům přispívat na penzijní spoření i na životní pojištění, ale tím podobnost mezi těmito finančními produkty končí. To první je určeno pro spoření na stáří, to druhé má chránit vaši kasu v případě vážných zdravotních komplikací.

Jenže někteří prodejci vám chtějí vnutit produkt za každou cenu, i když se vám nehodí. Naučili se několik prodejních frází a ty neustále omílají dokola bez ohledu na vaše skutečné potřeby a životní situaci. Především myslí na sebe a svou odměnu. Které triky a prodejní formulace na vás budou zkoušet?

Mýty na téma Životní pojištění versus penzijní spoření

1. Životní pojištění je základ
Ano, ale... Uzavřít životní pojištění a jistit se tak pro případ nepříznivých zdravotních situací má smysl, ale musí se jednat o pojištění. To neplatí v případě, že uzavřete životní pojištění jen na spoření a budete tvořit finanční rezervu. V této podobě se velmi prodraží. Existuje řada výhodnějších, tedy levnějších spořicích produktů. Životní pojištění má chránit, na zhodnocení svých peněz volte raději investice do podílových fondů, penzijní spoření nebo třeba i stavební spoření.

Nenechte se napálit

Využijte kalkulačku životního pojištění, které si sami nastavíte. Vyhnete se tak zbytečnému přeplácení podvodným prodejcům.

2. Životní pojištění vám vydělá více
Nesmysl. Pokud si porovnáte kalkulaci „spořicího“ životního pojištění a penzijního spoření, která budou stejně nastavena, tedy na stejnou měsíční platbu, na stejné procento předpokládaného zhodnocení, na stejnou dobu trvání smlouvy, bude hodnota investice u penzijního spoření vždy vyšší. Navíc penzijko umožňuje si ze smlouvy vybrat peníze bez nutnosti zdanění výnosů při uplynutí sjednané doby spoření.

3. Pojišťovna nemá tolik poplatků jako penzijní společnost
To není pravda. Některé pojišťovny si účtují celou řadu poplatků. Mezi hlavní „poplatkové dinosaury“ patří inkasní poplatek, poplatek za vedení smlouvy, poplatek za změnu na smlouvě nebo třeba poplatek za předčasné ukončení smlouvy. U penzijního spoření jsou poplatky státem přísně regulovány. Stát se sice snaží regulovat poplatky za sjednání životního pojištění, ale v praxi stejně platí, že to, co vám pojišťovna naúčtovat může, penzijní společnost nesmí.

4. Na spoření v penzijku jste mladí. Zvolte životní pojištění
Být mladý na spoření v penzijku, ale přitom dost starý na spoření v životním pojištění? Nesmysl! Mít penzijko se vyplatí téměř všem lidem, především těm ekonomicky aktivním.

5. Pojišťovna nemůže zkrachovat
Pojišťovna může zkrachovat stejně jako kterákoli jiná společnost. Ale není to pravděpodobné. Pokud chce nějaká pojišťovna ukončit svou činnost, pak prodá své smlouvy jiné pojišťovně a ty dále pokračují. vedle bank jsou navíc i pojišťovny a penzijní společnosti pod přísnou kontrolou České národní banky.

Mýty na téma Příspěvky od zaměstnavatele

6. Na důchod vám nemůže přispívat zaměstnavatel
Zaměstnavatel může posílat peníze jak na životní pojištění, tak i na penzijko. Firmy mohou využít společný roční limit 50 tisíc korun.

Chcete se zajistit na stáří?

Spočítejte si sami, kolik a kam odkládat.

Ilustrační snímek

7. Neřešte to. Jsou to přece firemní peníze
Jakmile příspěvek zaměstnavatele dorazí na vaši smlouvu, je váš. A to se všemi výhodami i nevýhodami. Stát podporuje příspěvky zaměstnavatele s podmínkou, že se k nim jako zaměstnanec jen tak nedostanete a že smlouvu budete mít až do důchodu. Pokud tedy smlouvu předčasně ukončíte, budete finančně tratit.

Penzijní společnost vám z hodnoty investice odečte daň z výnosů z příspěvků zaměstnavatele. Navíc přijdete i o případné státní příspěvky. U životního pojištění budete muset nahlásit finančnímu úřadu, že jste si z pojistky vybrali příspěvky zaměstnavatele. Navíc vám pojišťovna srazí daň z případného výnosu. K tomu všemu počítejte u životního pojištění s pokutou za předčasné ukončení.

Mýty na téma Ukončení a vybírání peněz

8. Pokud přestanete pojistku platit, nic se neděje
Pojištění je třeba platit neustále. Můžete si požádat o snížení plateb, ale již zaplacené poplatky vám nikdo zpětně nevrátí. Pokud vám navíc přispíval zaměstnavatel a nově již nebude, přechází platební povinnost na vás. Když svou smlouvu neupravíte, začnete pojišťovně dlužit a ta bude chtít svou platbu dostat.

9. Ze smlouvy si můžete peníze kdykoliv vybrat
Pravidelné výběry z životního pojištění nejsou možné. Novela zákona o daních z příjmů v lednu 2015 zakázala možnost mimořádných výběrů. Lidé si tedy musí vybrat, zda chtějí čerpat daňové výhody, nebo mít možnost si ze smlouvy mimořádně vybírat.

10. Když ukončíte penzijko, nedostanete nic
Pokud ukončíte penzijní spoření do dvou let od sjednání smlouvy, tak platí, že nedostanete vůbec nic. Chcete-li skončit, ale získat své peníze, existuje jednoduché řešení: smlouvu neukončovat a udržet ji s minimální platbou 100 korun měsíčně do 25. měsíce trvání smlouvy. Teprve pak ji můžete ukončit. Ale nemít penzijní spoření je chyba.

Životní pojištění, pokud se v něm spoří, má sankce za předčasné ukončení ještě přísnější. Navíc pokud vám na pojistku přispíval zaměstnavatel, můžete se díky odkupnému a nutnosti dodanit čerpané příspěvky dostat i do minusu. Novinkou je, že od loňského prosince platí nová regulace životního pojištění, která má za cíl zmírnit negativní dopady předčasného ukončení smlouvy v prvních pěti letech.

11. Co jste zaplatili, to si můžete vybrat. O nic nepřijdete
Také neplatí. Jak u životního pojištění, tak u doplňkového penzijního spoření je rozdíl mezi zaplaceným pojistným a tím, co bude vyplaceno při předčasném ukončení smlouvy, tedy tzv. odkupném. Vždy se proto zajímejte o poměr mezi zaplaceným pojistným a odkupným. Jednoduše řečeno: penzijní spoření vám začne vydělávat podstatně rychleji než životní pojištění. „Podstatně rychleji“ v praxi znamená třeba i o deset let dříve.

Nezaměřujte se tedy v modelacích, které by vám měl vždy finanční poradce předem předložit, na „hodnotu investice“, ale na odkupné. Především u životního pojištění není hodnota investice to, co vám pojišťovna vyplatí při ukončení smlouvy. Navíc pokud smlouvu předčasně ukončíte, u životního pojištění jsou přísnější „dodaňovací“ pravidla než u penzijního spoření.

Mýty na téma Státní instituce a pojistky

12. Spoření přes pojistky podporuje Česká národní banka
Opak je pravdou. Pokud někdo prodává životní pojištění jako spoření, může se „těšit“ na kontrolu a pokutu ze strany České národní banky.

13. Stát podporuje spoření v životním pojištění
Stát skutečně daňově podporuje platby na pojištění pro případ smrti a na tzv. investiční složku. Ale pokud se na investiční složku, která se občas představuje jako spoření, posílá příliš mnoho, je to zbytečný luxus a nedá se doporučit všem.

Jestliže dostanete nabídku na pojištění s minimální platbou například 830 korun, není nic špatného, když budete posílat rovnou tisícikorunu. Posílat více, třeba 1 500 korun měsíčně, je už zbytečnost. Buď se za firemní příspěvek více pojistěte, nebo platbu rozdělte. Pokud bude zaměstnavatel souhlasit, část si nechte posílat na životní pojištění a část na penzijko.

14. Stát může penzijní společnosti znárodnit
Možné je všechno, ale spíše ve filmu než v reálném životě. Občas se argumentuje znárodněním v Maďarsku, ale to nebylo znárodnění v pravém slova smyslu. Tamní politici „jen“ výrazně upravili pravidla spoření a fungování celého systému tzv. druhého pilíře. V Česku druhý důchodový pilíř zavedla Topolánkova vláda, ale následující vláda ho hned ukončila. Současné doplňkové penzijní spoření je u nás součástí třetího, nikoliv druhého důchodového pilíře.

Autor:
  • Nejčtenější

Opustili původní profese a včelaří. Už mají 200 úlů a milionové obraty

16. března 2024

Ze svého koníčka udělali manželé Kölblovi rodinný byznys. Na Vysočině vybudovali medovou farmu a...

Jak financovat pobyt v lázních? Nenechte se odbýt, možná na něj máte nárok

15. března 2024

Premium Léčebný pobyt v lázních může pomoct s nejrůznějšími zdravotními neduhy. Na své si tam však přijdou...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Splatili hypotéku, za výmaz z katastru zaplatili dvojnásobný poplatek

19. března 2024

Majitelé rozdílně zastavených nemovitostí kvůli hypotéce si za vklad do katastru nemovitostí při...

Půjčených 50 tisíc bratr nevrátil. Můžu ho žalovat, i když nemáme smlouvu?

13. března 2024

Premium Jsou tací, kteří říkají, že máme půjčovat jen tolik peněz, o kolik jsme ochotni přijít. Na druhou...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Zmapovali jsme, na co letos přispívají všechny zdravotní pojišťovny

15. března 2024

Všechny zdravotní pojišťovny se snaží motivovat klienty, aby pečovali o své zdraví a využívali i...

VIDEO: Střílej po mně! Kameraman natočil téměř celý útok v centru Prahy

Premium Ve čtvrtek zemřelo rukou střelce Davida K. 14 obětí, 25 lidí je zraněných, z toho deset lidí těžce. Jedním z prvních na...

Máma ji dala do pasťáku, je na pervitinu a šlape. Elišku čekají Vánoce na ulici

Premium Noční Smíchov. Na zádech růžový batoh, v ruce svítící balónek, vánoční LED svíčky na baterky kolem krku. Vypadá na...

Test světlých lahvových ležáků: I dobré pivo zestárne v obchodě mnohem rychleji

Premium Ležáky z hypermarketů zklamaly. Jestli si chcete pochutnat, běžte do hospody. Sudová piva totiž dopadla před časem...

Čím je dlouhodobý investiční produkt výhodný i pro padesátníky?

19. března 2024

Jak už sám název napovídá, dlouhodobý investiční produkt (DIP) je primárně koncipován jako...

Splatili hypotéku, za výmaz z katastru zaplatili dvojnásobný poplatek

19. března 2024

Majitelé rozdílně zastavených nemovitostí kvůli hypotéce si za vklad do katastru nemovitostí při...

Nemovitosti jsou jistota. Investovat se dá i s malým kapitálem

18. března 2024

Advertorial Pokud si chcete zafixovat vysoký výnos v době klesajících úrokových sazeb, není na co čekat. Do...

Jak umět říkat druhým „ne“ a necítit se přitom provinile

18. března 2024

Dvě jednoduchá písmena, jedno jednoduché slovo: „Ne!“ Vyslovit ho však bývá často obtížné. Pro...

Nutný výchovný pohlavek, souhlasí Bouček i Havlová s přerušením projevu na Lvu

Moderátor Libor Bouček ostře zareagoval na kauzu ohledně délky proslovu režisérky Darji Kaščejevové na předávání cen...

Švábi, vši a nevychované děti. Výměna manželek skončila už po pěti dnech

Nová Výměna manželek trvala jen pět dní, přesto přinesla spoustu vyhrocených situací. Martina ze Znojma se pokoušela...

Vyzkoušeli jsme podvod z Aliexpressu. Může vás přijít draho, i po letech

Nakoupili jsme na Aliexpressu a pěkně se spálili. Jednu USB paměť, dvě externí SSD a jeden externí HDD. Ve třech...

Chtěli, abych se vyspala s Baldwinem kvůli jeho výkonu, říká Sharon Stone

Herečka Sharon Stone (66) jmenovala producenta, který jí řekl, aby se vyspala s hercem Williamem Baldwinem (61). Měla...

Byla to láska na první pohled, říká hvězda Gilmorek o manželství s modelkou

Milo Ventimiglia (46), představitel Jesse ze seriálu Gilmorova děvčata nebo Jacka Pearsona ze seriálu Tohle jsme my, je...