Pojištění staveb – vybíráme pojišťovnu

Základní oblasti, které je třeba při výběru pojišťovny vzít v úvahu:

1. Finanční stabilita a renomé pojišťovny
2. Rozsah pojištěných předmětů
3. Pojištěná a nepojištěná rizika
4. Místní platnost pojištění
5. Nová nebo časová hodnota
6. Výše pojistného
7. Výše spoluúčasti

Při sjednávání pojištění je důležité seznámit se předem s tím, na které předměty se pojištění vůbec nevztahuje. Pokud není ve smlouvě ujednáno jinak, pojištění se většinou nevztahuje např. na ploty, cesty, pozemky včetně porostů a plodin, skleníky a fóliovníky, bazény, studny, antény a satelity, krby,stavební součásti a příslušenství sloužící podnikání (tj. např.reklamní poutače, firemní štíty).

Před uzavřením pojistky je vhodné uvážit, která rizika mohou právě tu Vaši stavbu ohrozit. Zda je např. pro konkrétní místo významné riziko povodní a záplav, nebo zda hrozí zřícení skal nebo ne. Pro více informací viz. pojištěná a nepojištěná rizika.

Místní platnost pojištění udává, kde musí být pojištěné věci v době pojistné události. U pojištění staveb je to vcelku jednoduché: pojištění se vztahuje na pojištěnou stavbu a pojištěné věci na pozemku, který náleží k této pojištěné nemovitosti a který je uveden ve smlouvě.

Velice důležitým kritériem pro výběr pojištění je, zda bude stavba pojištěna na novou nebo časovou hodnotu. Často se používá kombinace obou – ve všeobecných pojistných podmínkách pojišťovny může být např. stanoveno, že stavby mladší než např. 30 let se pojišťují na novou hodnotu, starší budovy na časovou hodnotu. Někdy pojišťovny umožňují vybrat si, zda chcete nemovitost pojistit na novou či časovou hodnotu.
Přestože pojištění na časovou hodnotu může být levnější, v případě nemovitosti – především pokud jde o Vaši jedinou střechu nad hlavou – je mnohem vhodnější pojistit se na novou hodnotu, kdy při úplném zničení stavby obdržíte od pojišťovny částku na znovuobnovení stejné stavby (bez odpočtu amortizace). Při pojištění na časovou cenu dostanete pouze plnění ve výši hodnoty Vaší staré stavby v době pojistné události, tedy po odečtení výše jejího opotřebení. A za to si většinou už novou stavbu stejných parametrů nepořídíte.
Předem byste si měli dobře zjistit, ve kterých případech Vám bude vyplaceno pojistné plnění v případě vzniku škody v nové ceně a kdy v časové. Jinak mohou třeba být hrazeny částečné (parciální) škody a jinak škody totální.

Až když se vezmou v úvahu všechny uvedené záležitosti, je možné srovnat nabídku pojišťoven i podle výše pojistného, které je třeba za pojistku zaplatit. Porovnat se přitom může i to, zda má pojišťovna stanovenu nějakou minimální spoluúčast. To je částka, kterou se pojištěný podílí na každé škodě „ze svého“. Volbou vyšší spoluúčasti lze získat slevu na pojistném.