Klávesové zkratky na tomto webu - základní
Přeskočit hlavičku portálu

Pojišťovací nástroje: která rizika lze pojistit

aktualizováno 
Pojistné produkty jsou nástrojem, pomocí kterého může jeden ekonomický subjekt přenést negativní finanční dopady určitých rizik na pojišťovnu. Nás tyto produkty zajímají z pohledu stabilizace finanční situace jednotlivce nebo celé jeho rodiny.
Kalkulačka

Kalkulačka | foto: Profimedia.cz

Případná škoda způsobená realizací rizik totiž může být natolik vysoká, že ji individuálně nelze nahradit vůbec, nebo jen velmi obtížně. Jelikož některá pojištění mají i funkci spořicí, setkali jsme se s nimi již v minulé kapitole. Abychom si v dalším textu dobře rozuměli, vysvětlíme si základní pojmy, se kterými se při sjednávání těchto produktů budete běžně setkávat.

Základem vztahu s pojišťovnou je uzavření písemné dohody – pojistné smlouvy o tom, že jedna strana – pojistník zaplatí dohodnutou částku – pojistné. Za toto pojistné se druhá strana – pojistitel (pojišťovna) zavazuje vyplatit sjednané množství peněz – pojistnou částku, jestliže v průběhu sjednané pojistné doby nastane pojistná událost – neboli nahodilá skutečnost defi novaná ve smlouvě. K výplatě dojde buďto jednorázově nebo formou renty. Příjemcem pojistného plnění bude pojištěný (může, ale nemusí být totožný s pojistníkem), poškozený (v pojištění odpovědnosti) nebo obmyšlená osoba (v pojištění pro případ smrti, jestliže pojištěný zemřel).

Pro větší přehlednost jsme produkty rozdělili do následujících skupin:

  • životní pojištění,
  • úrazové pojištění,
  • pojištění nemoci,
  • pojištění majetku obyvatelstva,
  • pojištění odpovědnosti za škody,
  • ostatní pojistné produkty důležité pro stabilizaci finanční situace.

Životní pojištění

Životní pojištění představují skupinu pojistných produktů, u nichž je výplata pojistného plnění vázána na pojistnou událost smrt pojištěného nebo dožití se stanoveného věku. Některé z nich jsou konstruovány tak, že pojišťovna se 100% pravděpodobností vyplatí pojistné plnění nebo alespoň zaplacené pojistné. Taková pojištění se nazývají rezervotvorná, protože se u nich v průběhu doby trvání vytváří rezerva na toto plnění. Výše vytvořené rezervy se označuje jako kapitálová hodnota pojistky. V případě vypovězení této pojistky vzniká po zhruba 2 až 3 letech placení pojistného nárok na tzv. odkupné (dříve odbytné), kdy se část rezervy vyplatí pojištěnému.

Pojištění pro případ smrti

Toto pojištění se často označuje jako rizikové životní pojištění. Pojistnou událostí je, jak již název napovídá, smrt pojištěného v době platnosti pojistné smlouvy. Sjednává se zpravidla na dobu určitou. Minimální doba trvání bývá v rozmezí 1 až 5 let. Maximální doba trvání může být omezena např. na 25 let. Po jejím uplynutí pojištění bez náhrady zaniká. Obvykle lze sjednat do věku 70, někdy až do 80 let. Minimální pojistná částka bývá v rozpětí 10 až 50 tis. Kč. Maximální částka většinou nebývá omezena, pouze se stupňují požadavky pojišťovny na prokazování zdravotního stavu pojištěného a důvodů sjednání pojištění.

Výše pojistného závisí na pojistné částce, vstupním věku pojištěného, délce pojistné doby a jeho zdravotním stavu. S rostoucí výší pojistné částky a vstupního věku se zvyšují požadavky pojišťovny na prokázání zdravotního stavu pojištěného. U nejnižších částek většinou postačuje vyplnění zdravotního dotazníku pojištěným, u vyšších následuje výpis ze zdravotní dokumentace, lékařská prohlídka u smluvního lékaře pojišťovny a u těch nejvyšších specializovaná vyšetření. V takových případech je nutností i vyplnění finančního dotazníku, pomocí kterého pojišťovna zkoumá adekvátnost sjednané pojistné částky k majetkovým poměrům klienta.

Pojistná částka může být sjednaná jako pevná nebo klesající. Pojištění s pevnou pojistnou částkou se zpravidla používá pro překlenutí přesně definované doby (např. do ukončení finanční závislosti jiných osob) při potřebě dosáhnout vysoké a stále stejně vysoké pojistné ochrany. Pojištění s klesající pojistnou částkou se zpravidla využívá v případech splácení úvěrů, kdy postupně klesá výše závazku. Klesání pojistné částky bývá obvykle lineární. K poklesu pojistné částky v tomto případě dochází obvykle ročně, výjimečně měsíčně, takže pojistná částka se snižuje stupňovitě. U některých produktů si lze zvolit i individuální klesání pojistné částky Speciálním případem je úvěrové životní pojištění, u kterého pojistná částka klesá shodně jako nesplacený zůstatek úvěru. V případě této události pojišťovna přímo bance uhradí přesně nesplacenou část úvěru.

Součástí produktů může být zproštění od placení pojistného v případě plné invalidity pojištěného nebo pojistníka. Protože pojištění pro případ smrti zcela postrádá spořící složku, redukce pojištění nebo výplata odkupného (odbytného) nepřichází v úvahu. Díky tomu lze dosáhnout příznivějšího poměru ceny a výkonu, než u jiných typů životního pojištění. Pojistné ovšem nelze odečíst od daňového základu a zpravidla toto pojištění nelze rozšířit o žádná připojištění. Pro ilustraci výše pojistného uvedeme příklad muže a ženy ve věku 30 let, kteří uzavřeli pojištění pro případ smrti na pojistnou částku 500 000 Kč na dobu 20 let. Výše ročního pojistného pro muže je zhruba 2 800 Kč a pro stejně starou ženu jen 1 500 Kč.

Ukázky z knihy:
Osobní a rodinné finance

1. díl: Bankovní vklad jako spořící produkt
2. díl: Vyplatí se životní pojištění 
3. díl: Stavební spoření: ano, či ne
4. díl: Hypotéka: Pro a proti
5. díl: Jak stát podporuje hypotéky?  
6. díl: Úvěry ze stavebního spoření: jak na to?
7. díl: (Ne)výhody stavebního spoření
8. díl: Americká hypotéka: pro a proti
9. díl: Spotřebitelské úvěry: bankovní, či nebankovní?  


Úryvek je z knihy "Osobní a rodinné finance, 2. aktualizované vydání" vydané nakladatelstvím Grada Publishing, které vydává další publikace v edici FINANCE jako např:
Naučte se investovat
Investování pro začátečníky

Finanční matematika pro každého 


 


Reklama

Autor:


Hlavní zprávy

Další z rubriky

Ilustrační snímek
Častý omyl Čechů: evidenční list důchodového pojištění je k ničemu

Ne každý doklad patří do koše. Pokud jste zaměstnaní a vyhodíte evidenční list důchodového pojištění, který vám vystaví každý rok váš zaměstnavatel, děláte...  celý článek

Ilustrační snímek
Léčíte se? Komplikace na dovolené vám pojištění nezaplatí

Dovolená je zaplacená, rodina se těší, ale kromě balení a zařizování provozu opuštěné domácnosti je třeba dodělat spoustu věcí v práci. Dovolenou si člověk...  celý článek

Ilustrační snímek
Češi jsou podpojištění. Co to znamená a jak to napravit?

Češi vydávají výrazně méně peněz za pojištění majetku, zdraví i života než lidé ve vyspělých evropských státech. Podle finančních poradců je jedním z důvodu...  celý článek

Další nabídka

Kurzy.cz

Volby startují. Jaké jsou hlavní priority stran, kandidáti, jaké byly výsledky s...
Volby startují. Jaké jsou hlavní priority stran, kandidáti, jaké byly výsledky s...

Dnes ve 14 hodin se otevřou volební místnosti a voliči budou moci hlasovat o tom, kdo by měl příští čtyři roky vést Čes... celý článek

Najdete na iDNES.cz



mobilní verze
© 1999–2017 MAFRA, a. s., a dodavatelé Profimedia, Reuters, ČTK, AP. Jakékoliv užití obsahu včetně převzetí, šíření či dalšího zpřístupňování článků a fotografií je bez souhlasu MAFRA, a. s., zakázáno. Provozovatelem serveru iDNES.cz je MAFRA, a. s., se sídlem
Karla Engliše 519/11, 150 00 Praha 5, IČ: 45313351, zapsaná v obchodním rejstříku vedeném Městským soudem v Praze, oddíl B, vložka 1328. Vydavatelství MAFRA, a. s., je členem koncernu AGROFERT.