Klávesové zkratky na tomto webu - základní
Přeskočit hlavičku portálu

Přejít ke konkurenci rok či dva před koncem fixace stojí i sto tisíc

aktualizováno 
Lákavá úroková sazba současných hypoték nutí k úvahám o refinancování ještě před uplynutím fixace. Zvláště lákavá je pro ty, kteří si brali úvěr před třemi či čtyřmi lety. Vyplatí se to?

Některé banky mají taktiku, že umožní každý rok splatit část hypotéky bez jakýchkoli sankcí. Ilustrační snímek | foto: Profimedia.cz

Bankéři se s tou situací setkávají v pobočkách poměrně často. Klient k nim přijde se žádostí o hypotéku a oni mu to nakonec rozmluví. „Je třeba si uvědomit, že to, co ušetří na úrokové sazbě, není vše. Nemalou roli v celé transakci refinancování hraje poplatek za předčasné splacení u stávající banky. Ten ústavy účtují, pokud klient chce peníze splatit mimo období, kdy se mění úroková sazba, tedy takzvané fixace,“ vysvětluje Iva Fryšová, specialistka z Hypoteční banky. A přidává ilustrativní příklad.

Spočítejte si, kde dostanete nižší úrokovou sazbu

Klient si vzal hypotéku 2 miliony na 20 let, má už druhou pětiletou fixaci, současná úroková sazba je 4,3 %. Do konce druhé fixace mu nyní zbývají dva roky. Aktuálně splácí 12 500 korun.

Zalekl se toho, že sazby hypoték začínají mírně stoupat, a chtěl by si zajistit nižší sazbu. Myslí, že vzhledem k dobré bonitě a bezproblémovému splácení by dosáhl na sazbu 1,99 %. U stávající banky má smluvní pokutu za předčasné splacení „ve výši odpovídající výši sjednaných úroků z předčasně splacené jistiny úvěru za období od předčasného splacení do konce dohodnuté doby platnosti úrokové sazby“.

Čtěte také

Při předpokládaném refinancování s úrokovou sazbou 1,99 % by nově měsíčně splácel 11 650 korun. To by mu přineslo úsporu 850 korun měsíčně, ve výsledku tedy 20 400 korun za celou dobu do konce fixace (2 roky). Jenže podle citovaného ustanovení stávající banky by byla sankce okolo pětinásobku zmíněné celkové úspory. „Vzhledem k výše uvedenému klientovi takové předčasné refinancování nedoporučili,“ dodává Iva Fryšová.

Koho pustí bez pokuty?

Kdyby se mělo posuzovat výhradně hledisko poplatku za předčasné splacení, je nejvstřícnější bankou Airbank: pokud klienti hypotéku splatí, protože třeba vyhráli či dědili, banka je pustí bez sankce. Tu účtuje, pouze když klient odchází ke konkurenci, ale i tak je poplatek řádově nižší než u ostatních ústavů, činí 0,2 % ročně z úvěru do konce fixace.

Klidně splaťte část hypotéky...

Některé banky mají taktiku, že umožní každý rok splatit část hypotéky bez jakýchkoli sankcí. Sem patří mBank, UniCredit Bank a Equa bank (20 procent nesplaceného úvěru ročně), Fio banka (20 procent sjednaného úvěru ročně); GE Money Bank (už po šesti měsících umožňuje splatit až 25 procent z výše úvěru), Sberbank (10 procent jistiny). Hypoteční banka a Wüstenrot umožní splatit beztrestně část úvěru, tak aby se hodnota zastavované nemovitosti dostala na 70 % (u úvěrů, kdy jste si například půjčili na celý byt).

...ale předem za to zaplaťte

Ostatní banky mimořádné splacení umožňují také, ale nechají si za to zaplatit. Sjednáte si prostě předem službu a za ni budete posílat bance 99 až 200 korun měsíčně. A je jedno, zda se to jmenuje variabilní, mimořádné či flexibilní splátky. Tento postup mají zavedený v České spořitelně (200 korun), Expobank (150 korun), ČSOB, Eře, Hypoteční bance (100 korun), Komerční bance (99 korun).

Nejdráž vyjde, když končíte s hypotékou úplně a chcete ji splatit mimo fixaci. Banky si účtují poplatek, který může být 10 procent z mimořádné splátky, ale také třeba 5 procent za každý rok do konce fixace.

Modelový příklad: Kolik zaplatí klient za mimořádné splacení úvěru u jednotlivých bank?

Klient si sjednal hypotéku na 1 200 000 korun. Úroková sazba 4,1 procenta, zbývá mu splatit 1 milion korun, do konce fixace má 2 roky. Nemá sjednanou žádnou službu mimořádných splátek. Rozhodne se okamžitě refinancovat. Kolik zaplatí?

  • Air Bank 4 000 Kč
  • Česká spořitelna 100 000 Kč
  • ČSOB a Era 100 000 Kč
  • Equa bank 80 000 Kč
  • Expobank 101 528 Kč
  • Fio banka 30 400 Kč
  • GE Money Bank 100 000 Kč
  • Hypoteční banka 100 000 Kč
  • Komerční banka 82 000 Kč
  • mBank 40 000 Kč
  • Raiffeisenbank 100 000 Kč
  • Sberbank 75 600 Kč
  • UniCredit Bank 80 000 Kč
  • Wüstenrot 100 000 Kč



Nejčtenější

Podnikat začal s 50 tisíci, dnes má světový zvuk a obrat 400 milionů

Tomáš Juřík podniká od svých 26 let.

Tomáš Juřík patří k lidem, kteří umí držet slovo a na tom postavil i své podnikání. První firmu založil před rokem 1989...

Sirotčí penzi zamítáme, dozvídaly se stovky dětí. Pravidla se teď mění

Ilustrační snímek

Přijít o jednoho z rodičů je pro každé dítě těžké životní trauma. Stovky dětí však byly vystaveny i dalšímu šoku....



Daňové přiznání 2017: jak snížit daňový základ a ušetřit na daních

Ilustrační snímek

Uzávěrka daňového přiznání se neúprosně blíží. Máte sjednané životní pojištění, penzijní připojištění, doplňkové...

Dojíždění do práce má na zaměstnance špatný vliv, říkají odborníci

Ilustrační snímek

Lidé, kteří musí absolvovat dlouhé cesty do zaměstnání, bývají častěji nervózní a nespokojení. Dojíždění je totiž...

Hypotéky dál zdražují, a ne málo. Zájem klesá

Ilustrační snímek

Hypoteční rok 2017 byl zakončen průměrnou úrokovou sazbou 2,19 procenta. Leden 2018 potvrdil zdražování hypoték....

Další z rubriky

Vánoce jsou náporem na peněženku. Lidé si vypomáhají úvěry

Ilustrační snímek

Vánoce jsou pro většinu Čechů finančně nejnáročnějším obdobím roku. Ukazuje to zvýšený zájem u bankovních i...

KOMENTÁŘ: Hypotéka pod tři procenta? Zapomeňte

Martin Mašát

Hypotéky se sazbou pod dvě procenta jsou nejspíš minulostí. V roce 2018 se sazby s největší pravděpodobností vyhoupnou...

Konec levných hypoték, sazby znatelně rostou

Ilustrační snímek

Předpovědi analytiků se potvrzují. V říjnu letošního roku úrokové sazby u hypotečních úvěrů znovu rostly. Během...

Lidl razantně zvyšuje platy. Prodavačky dostanou až 28 tisíc

Lidl razantně zvyšuje platy. Prodavačky dostanou až 28 tisíc

Kurzy.cz Od 1. března 2018 činí nástupní mzda zaměstnanců a zaměstnankyň Lidlu na pozici prodavač(ka)/pokladní při čtyřicetihodi...

Najdete na iDNES.cz