Zrušila investiční životní pojistku a přišla o téměř 45 tisíc korun

Pojišťovna slouží primárně pro pojištění, spořit v ní si dvakrát rozmyslete. Spočítat správně všechny poplatky u investičního životního pojištění je těžké, navíc jsou ve srovnání s ostatními spořicími produkty překvapivě vysoké.
Před podepsáním smlouvy chtějte vidět sazebník pojišťovny a srozumitelně vyčíslené poplatky. Ilustrační snímek

Před podepsáním smlouvy chtějte vidět sazebník pojišťovny a srozumitelně vyčíslené poplatky. Ilustrační snímek | foto: Profimedia.cz

Paní Černá si uzavřela investiční životní pojištění s měsíční částkou dva tisíce korun. Nechala se zlákat zprostředkovatelem pojišťovny na údajně výhodné spoření. Po pěti letech potřebovala hotovost a rozhodla se peníze od pojišťovny vybrat.

Investiční životní pojištění

  • Je kombinace pojištění (například pro případ úmrtí, úrazu či invalidity) a investování do fondů. Kromě zajištění pojistné ochrany může klient současně investovat ve fondech, kde se nakupují takzvané podílové jednotky, které představují podíl na majetku daného fondu.
  • Je daňově zvýhodněné, velmi moderní a flexibilní. Jeho paušální odmítání by bylo chybou, protože podmínky pojistného krytí mohou být výhodnější než u rizikového pojištění bez spořicí složky.
  • Mělo by však zůstat pojištěním. Proto když si tento produkt sjednáváte, měla by být investiční složka minimální. Investování skrze IŽP je totiž většinou velmi drahé a v mnoha případech zaručeně ztrátové vinou více či méně skrytých poplatků.

Přestože počítala s určitou sankcí za dřívější ukončení smlouvy, vyplacená částka ji hodně nepříjemně překvapila. Dostala totiž sotva třetinu vložených peněz. A přitom podle výpisů z pojišťovny mělo být na účtu mnohem víc. 

Jak je to možné? Důvodem byly vysoké a netransparentní poplatky, o kterých ji nikdo neinformoval. 

Pozor na poplatek za sjednání

U většiny investičních životních pojištění najdete nějaký počáteční (vstupní) poplatek za sjednání smlouvy. Ale zatímco třeba u stavebního spoření je tento poplatek vyjádřen procentem z cílové částky a každý si ho dokáže spočítat, u životního pojištění je to mnohem složitější.

Například pojišťovna, u které spořila paní Černá, měla v sazebníku toto:  "Počáteční poplatek činí 12 procent z počátečních jednotek, které jsou nakupovány první 2 roky pojištění a strhávány po dobu 30 let. Rozdíl mezi nákupní a prodejní cenou podílové jednotky činí 5 procent."

Když převedeme sazebníkovou řeč do čísel, vyjde nám poplatek za sjednání smlouvy u pojištění na dva tisíce měsíčně s pojistnou dobou 30 let na téměř 45 tisíc korun.

Jak se vypočítá výše poplatku

0,95 x 2 000 x 12 x (1-(1-12%)^ 30) + 0,95 x 2 000 x 12 x (1-(1-12 %) ^ 29) = 44 548 Kč

  • 0,95 x 2 000 x 12 - výše měsíčního pojistného v prvním roce trvání pojištění po odpočtu rozdílu mezi nákupní a prodejní cenou podílové jednotky násobeno počtem měsíců
  • (1- (1 - 12 %) na 30) - procentní výše poplatku z počátečních jednotek krát doba strhávání poplatku, první rok se počítá 30, druhý 29

Co jsou počáteční jednotky

  • Je to speciální druh jednotek a způsob, který rozloží poplatek zpravidla na celou dobu trvání pojištění.
  • Počáteční jednotky nakupuje pojišťovna za běžné pojistné postupně během prvního roku nebo prvních dvou let.
  • S těmito jednotkami nemůže klient manipulovat, pojišťovna si z nich každý rok strhne určité procento. Na konci pojištění vyplatí klientovi z počátečních jednotek, co zbude.

O výši tohoto poplatku rozhodují tři parametry:

  • Jak dlouho jsou počáteční jednotky nakupovány.
  • Kolik procent se každý rok strhne.
  • Doba, po kterou se strhává.

Pojišťovna klientce přitom tvrdila, že na jejím podílovém účtu jsou stále peníze ve formě takzvaných počátečních jednotek a pojišťovna je zhodnocuje. A strhávání poplatků bude jen postupné určitým procentem.

Ve skutečnosti peníze na účtu nebyly. Z peněz, které klient zaplatí v prvních dvou letech, si pojišťovna hned strhne příslušný poplatek, především provizi za prodej pojištění, ale klientovi to nepřizná. Proto paní Černá z výpisů nic nepoznala. A tyto peníze by na účtu nebyly ani v případě, že by paní Černá smlouvu nezrušila a normálně pokračovala v pojištění dál. 

V některých zemích (dokonce i v Indii) bylo vyjadřování poplatků prostřednictvím počátečních jednotek zakázáno, protože jsou pro zákazníky pojišťoven (a nejen pro ně) příliš složité na pochopení. U nás to však bohužel možné je a pojišťovny často stanovují poplatky natolik netransparentně, že se v nich lze jen stěží orientovat a spočítat jejich skutečnou výši.

"V případě paní Černé se s pojišťovnou nakonec podařilo dohodnout na náhradě vzniklé škody," říká Lukáš Kaplan z webu PoradnaPoškozeného.cz a upozorňuje, že by se klienti pojišťoven neměli bát ozvat, pokud se jim zdají prodejní sliby v rozporu s realitou. V řadě případů se dnes lze účinně bránit právní cestou. A po přijetí nového občanského zákoníku s účinností od příštího roku, který více chrání spotřebitele, to bude ještě jednodušší.

Rady Co si ohlídat, než podepíšete smlouvu

  • Pokud budete chtít spořit v pojištění, chtějte po prodejci vždy vědět, kolik vás přesně tato služba ve skutečnosti bude stát. Pokud to odmítá sdělit, najděte si jiného.
  • Vždy chtějte vidět sazebník pojišťovny a srozumitelně vyčíslené poplatky. Pokud se vám zdá něco až "příliš" výhodné, nechte si to od zprostředkovatele písemně podepsat.
  • Máte-li investiční životní pojištění, zajímejte se o takzvané mimořádné pojistné, které je poplatkově mnohem přívětivější, než investování formou takzvaného běžného pojistného. To je poplatky zatíženo nejvíce.
  • Pokud již máte sjednané investiční životní pojištění s nápadně vysokým pojistným, můžete být finančně poškozeni. V takovém případě se obraťte na finančního arbitra nebo specializované právní společnosti se zkušenostmi v oblasti náhrady škody z pojistných smluv.
Autor:
  • Nejčtenější

Podnikání střídaly chyby i ztráty. V Babicích dnes mají úspěšné České tropy

23. března 2024

Podnikatelský příběh Pavlíny Molkové začal před více než třicet lety ve Švýcarsku. „Všimli jsme si...

Vyzkoušeli jsme v testu Partners Banku. Obstála skoro na jedničku

21. března 2024

Na bankovním trhu začala v březnu fungovat nová ryze česká Partners Banka. Na startu oznámila, že...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Ignoruje vás kolega v práci? Jak poznat pasivního agresora a jak se mu bránit

25. března 2024

Očekáváte a potřebujete od kolegy spolupráci, místo toho se setkáváte jen s tím, že nedodržuje...

Pravidla pro předčasné splacení hypotéky se mění. K lepšímu, či horšímu?

22. března 2024

Stěhování, rozvod, vážná nemoc nebo jen možnost ušetřit na splátkách, to jsou důvody, proč se...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Akciové trhy i kryptoměny jsou na maximech. Ale vydrží tam?

26. března 2024

Mohlo by se zdát, že globální ekonomika jenom vzkvétá a geopolitická rizika v podobě válek a...

Nákup stavebního pozemku na úvěr a bez zástavy? Pomůže stavební spořitelna

28. března 2024

Pořízení stavebního pozemku je dobrá investice. Ať už jako startovací pozice pro děti, pro uchování...

Vyjednávací síla mladých na trhu práce roste, říká personální expertka

27. března 2024

Premium Vyhlídky absolventů jsou nadějné, říká v rozhovoru personální odbornice Jaroslava Rezlerová. Komu...

Akciové trhy i kryptoměny jsou na maximech. Ale vydrží tam?

26. března 2024

Mohlo by se zdát, že globální ekonomika jenom vzkvétá a geopolitická rizika v podobě válek a...

Ignoruje vás kolega v práci? Jak poznat pasivního agresora a jak se mu bránit

25. března 2024

Očekáváte a potřebujete od kolegy spolupráci, místo toho se setkáváte jen s tím, že nedodržuje...

Rána pro britskou monarchii. Princezna Kate má rakovinu, chodí na chemoterapii

Britská princezna z Walesu Kate (42) se léčí s rakovinou. Oznámila to sama ve videu na sociálních sítích poté, co se...

Smoljak nechtěl Sobotu v Jáchymovi. Zničil jsi nám film, řekl mu

Příběh naivního vesnického mladíka Františka, který získá v Praze díky kondiciogramu nejen pracovní místo, ale i...

Rejžo, jdu do naha! Balzerová vzpomínala na nahou scénu v Zlatých úhořích

Eliška Balzerová (74) v 7 pádech Honzy Dědka přiznala, že dodnes neví, ve který den se narodila. Kromě toho, že...

Pliveme vám do piva. Centrum Málagy zaplavily nenávistné vzkazy turistům

Mezi turisticky oblíbené destinace se dlouhá léta řadí i španělská Málaga. Přístavní město na jihu země láká na...

Kam pro filmy bez Ulož.to? Přinášíme další várku streamovacích služeb do TV

S vhodnou aplikací na vás mohou v televizoru na stisk tlačítka čekat tisíce filmů, seriálů nebo divadelních...