Klávesové zkratky na tomto webu - základní
Přeskočit hlavičku portálu

Zrušila investiční životní pojistku a přišla o téměř 45 tisíc korun

aktualizováno 
Pojišťovna slouží primárně pro pojištění, spořit v ní si dvakrát rozmyslete. Spočítat správně všechny poplatky u investičního životního pojištění je těžké, navíc jsou ve srovnání s ostatními spořicími produkty překvapivě vysoké.
Před podepsáním smlouvy chtějte vidět sazebník pojišťovny a srozumitelně vyčíslené poplatky. Ilustrační snímek

Před podepsáním smlouvy chtějte vidět sazebník pojišťovny a srozumitelně vyčíslené poplatky. Ilustrační snímek | foto: Profimedia.cz

Paní Černá si uzavřela investiční životní pojištění s měsíční částkou dva tisíce korun. Nechala se zlákat zprostředkovatelem pojišťovny na údajně výhodné spoření. Po pěti letech potřebovala hotovost a rozhodla se peníze od pojišťovny vybrat.

Investiční životní pojištění

  • Je kombinace pojištění (například pro případ úmrtí, úrazu či invalidity) a investování do fondů. Kromě zajištění pojistné ochrany může klient současně investovat ve fondech, kde se nakupují takzvané podílové jednotky, které představují podíl na majetku daného fondu.
  • Je daňově zvýhodněné, velmi moderní a flexibilní. Jeho paušální odmítání by bylo chybou, protože podmínky pojistného krytí mohou být výhodnější než u rizikového pojištění bez spořicí složky.
  • Mělo by však zůstat pojištěním. Proto když si tento produkt sjednáváte, měla by být investiční složka minimální. Investování skrze IŽP je totiž většinou velmi drahé a v mnoha případech zaručeně ztrátové vinou více či méně skrytých poplatků.

Přestože počítala s určitou sankcí za dřívější ukončení smlouvy, vyplacená částka ji hodně nepříjemně překvapila. Dostala totiž sotva třetinu vložených peněz. A přitom podle výpisů z pojišťovny mělo být na účtu mnohem víc. 

Jak je to možné? Důvodem byly vysoké a netransparentní poplatky, o kterých ji nikdo neinformoval. 

Pozor na poplatek za sjednání

U většiny investičních životních pojištění najdete nějaký počáteční (vstupní) poplatek za sjednání smlouvy. Ale zatímco třeba u stavebního spoření je tento poplatek vyjádřen procentem z cílové částky a každý si ho dokáže spočítat, u životního pojištění je to mnohem složitější.

Například pojišťovna, u které spořila paní Černá, měla v sazebníku toto:  "Počáteční poplatek činí 12 procent z počátečních jednotek, které jsou nakupovány první 2 roky pojištění a strhávány po dobu 30 let. Rozdíl mezi nákupní a prodejní cenou podílové jednotky činí 5 procent."

Když převedeme sazebníkovou řeč do čísel, vyjde nám poplatek za sjednání smlouvy u pojištění na dva tisíce měsíčně s pojistnou dobou 30 let na téměř 45 tisíc korun.

Jak se vypočítá výše poplatku

0,95 x 2 000 x 12 x (1-(1-12%)^ 30) + 0,95 x 2 000 x 12 x (1-(1-12 %) ^ 29) = 44 548 Kč

  • 0,95 x 2 000 x 12 - výše měsíčního pojistného v prvním roce trvání pojištění po odpočtu rozdílu mezi nákupní a prodejní cenou podílové jednotky násobeno počtem měsíců
  • (1- (1 - 12 %) na 30) - procentní výše poplatku z počátečních jednotek krát doba strhávání poplatku, první rok se počítá 30, druhý 29

Co jsou počáteční jednotky

  • Je to speciální druh jednotek a způsob, který rozloží poplatek zpravidla na celou dobu trvání pojištění.
  • Počáteční jednotky nakupuje pojišťovna za běžné pojistné postupně během prvního roku nebo prvních dvou let.
  • S těmito jednotkami nemůže klient manipulovat, pojišťovna si z nich každý rok strhne určité procento. Na konci pojištění vyplatí klientovi z počátečních jednotek, co zbude.

O výši tohoto poplatku rozhodují tři parametry:

  • Jak dlouho jsou počáteční jednotky nakupovány.
  • Kolik procent se každý rok strhne.
  • Doba, po kterou se strhává.

Pojišťovna klientce přitom tvrdila, že na jejím podílovém účtu jsou stále peníze ve formě takzvaných počátečních jednotek a pojišťovna je zhodnocuje. A strhávání poplatků bude jen postupné určitým procentem.

Ve skutečnosti peníze na účtu nebyly. Z peněz, které klient zaplatí v prvních dvou letech, si pojišťovna hned strhne příslušný poplatek, především provizi za prodej pojištění, ale klientovi to nepřizná. Proto paní Černá z výpisů nic nepoznala. A tyto peníze by na účtu nebyly ani v případě, že by paní Černá smlouvu nezrušila a normálně pokračovala v pojištění dál. 

V některých zemích (dokonce i v Indii) bylo vyjadřování poplatků prostřednictvím počátečních jednotek zakázáno, protože jsou pro zákazníky pojišťoven (a nejen pro ně) příliš složité na pochopení. U nás to však bohužel možné je a pojišťovny často stanovují poplatky natolik netransparentně, že se v nich lze jen stěží orientovat a spočítat jejich skutečnou výši.

"V případě paní Černé se s pojišťovnou nakonec podařilo dohodnout na náhradě vzniklé škody," říká Lukáš Kaplan z webu PoradnaPoškozeného.cz a upozorňuje, že by se klienti pojišťoven neměli bát ozvat, pokud se jim zdají prodejní sliby v rozporu s realitou. V řadě případů se dnes lze účinně bránit právní cestou. A po přijetí nového občanského zákoníku s účinností od příštího roku, který více chrání spotřebitele, to bude ještě jednodušší.

RadyCo si ohlídat, než podepíšete smlouvu

  • Pokud budete chtít spořit v pojištění, chtějte po prodejci vždy vědět, kolik vás přesně tato služba ve skutečnosti bude stát. Pokud to odmítá sdělit, najděte si jiného.
  • Vždy chtějte vidět sazebník pojišťovny a srozumitelně vyčíslené poplatky. Pokud se vám zdá něco až "příliš" výhodné, nechte si to od zprostředkovatele písemně podepsat.
  • Máte-li investiční životní pojištění, zajímejte se o takzvané mimořádné pojistné, které je poplatkově mnohem přívětivější, než investování formou takzvaného běžného pojistného. To je poplatky zatíženo nejvíce.
  • Pokud již máte sjednané investiční životní pojištění s nápadně vysokým pojistným, můžete být finančně poškozeni. V takovém případě se obraťte na finančního arbitra nebo specializované právní společnosti se zkušenostmi v oblasti náhrady škody z pojistných smluv.
Autor:


Nejčtenější

Když postavila dílnu, nechtěl tam ani pes. Dnes má tisíce zákazníků

„Venkovský styl je vlastně takové moje vidění světa. Žiji tak, proto to ze mě...

Vyučila se pánskou krejčovou a vydělávala si tím, že šila trička z kvalitního českého materiálu. Pak začalo v Česku...

Z malé dílny vybudoval obuvnické impérium. Pak nastaly spory o majetek

Zakladatelem zlínské továrny byl Tomáš Baťa (vpravo), který na trh prorazil s...

Nastoupíte do unikátní pracovny, která funguje jako výtah, a za okamžik se ocitnete na vyhlídkové terase...



Otestujte se: jedna mince platila 35 let, ale sběratelé milují jinou

Mince

Mince jsou jednou z nejstarších forem peněz a jsou dodnes nepostradatelnou součástí měnového systému. I přesto, že už...

KVÍZ: Máte přehled, co vás čeká, kdybyste stavěli dům?

Ilustrační snímek

Vyznat se ve všech potřebných krocích kolem stavby rodinného domu není vůbec snadné. Víte, kdy je potřeba zajít na...

Jaké odškodnění žádat, když po příletu nedorazí kufr, nebo je na odpis

Ilustrační snímek

Letět na dovolenou či služební cestu letadlem je rychlé a pohodlné. Můžete mít však smůlu a vaše zavazadla, která jste...

Další z rubriky

Životní pojištění: které smlouvy mohou být neplatné a co to znamená

Ilustrační snímek

V oblasti životního pojištění je živo. Hodně se mluví o pojistkách, které úřad finančního arbitra prohlásil za...

Jízda v terénu: jak se na utopené nebo rozbité auto dívají pojišťovny

Ilustrační snímek

Každé čtvrté auto v Česku je z kategorie SUV. Označení sportovní užitkový vůz přitom občas svádí majitele k tomu, aby v...

Povinné ručení: neplatičům zase hrozí vysoké pokuty

Ilustrační snímek

Kdo neplatí povinné ručení, riskuje nejen pokutu při silniční kontrole. Nově může čekat i dopis od České kanceláře...

Brexitovská krize nabírá na obrátkách. Přijde „BINO“?

Brexitovská krize nabírá na obrátkách. Přijde „BINO“?

Kurzy.cz Podle Paula Krugmana nabírá „brexitovská krize“ na obrátkách a tudíž stojí za to připomenout si některé ekonomické souv...

Najdete na iDNES.cz