Klávesové zkratky na tomto webu - základní
Přeskočit hlavičku portálu

Poráží stavební spoření hypotéky?

aktualizováno 
Úrokové sazby neustále klesají, banky mohou zlevňovat úvěry a s úspěchem je prodávat. Pokud jde o financování bydlení, nejvíce je to patrné u neustále vzrůstající obliby hypotečních úvěrů. Je tady však ještě stavební spoření. Může hypotékám vůbec konkurovat?

Poté, co centrální banka od začátku letošního roku snížila koncem dubna úrokové sazby již potřetí, banky opět oznamují zlevňování hypoték a soutěží mezi sebou o nejnižší úrokovou sazbu. Sazby s roční fixací se již objevily dokonce i ve výši 2,6 % p.a.

Úvěr ze stavebního spoření versus hypotéky

V několika minulých komentářích jsme se věnovali překlenovacím úvěrům od stavebních spořitelen, především pak těm s nulovým počátečním vkladem. Jejich přehled si můžete prohlédnout zde. Mají své výhody i nevýhody, nabízí se především jejich srovnání s hypotečními úvěry. Srovnání takového typu úvěru s hypotékou naleznete zde a o Hypoúvěru od Modré pyramidy, produktu, který se snaží hypotéce vyrovnat, si můžete přečíst zde. Nyní se můžeme ještě podívat na to, zda mohou hypotékám konkurovat úvěry ze stavebního spoření.

Úrokové sazby jsou srovnatelné

NENECHTE SI UJÍT
migréna
Konec zlatých časů na burze?
Ačkoli se akciím v zahraničí podařilo překonat nepříznivé období a v posledních týdnech zaznamenávají růst, české akcie jdou proti trhům a stále více se propadávají. O kolik?
Cesta k úspěchu
K úspěchu nevede vždy ta nejkratší cesta
Bohumil Mazač je ředitelem firmy ČEZ Prodej, která vznikla jako nová dceřiná společnost Skupiny ČEZ. Narodil se v roce 1955. Vystudoval sdělovací techniku na Českém vysokém učení technickém.
Euro, bankovky
Nákupy v Unii nejsou bez rizika
Díky vstupu České republiky do Unie přibylo tuzemským spotřebitelům mnoho práv. Někteří zákazníci si jich možná dosud nevšimli.. O co přicházejí?

Úroky úvěrů ze stavebního spoření jsou nyní u nově sjednávaných smluv nejčastěji ve výši 4,4 % až 4,9 %. Jsou však i výjimky, jak vyšší, tak i nižší. Jde konkrétně o úvěry tzv. přidělené („řádné“), pro jejichž získání je nutné splnit několik podmínek. Především spořit minimálně dva roky, dosáhnout minimální výše hodnotícího čísla a naspořit akontaci – nejčastěji ve výši 40 % cílové částky.

Tyto sazby jsou sice o něco málo vyšší než aktuální sazby hypoték s pětiletou fixací, ovšem na rozdíl od většiny z nich jsou vždy garantované ve stejné výši pro všechny klienty. U hypoték se uvádějí sazby „od“, takže na minimální sazby, kterými se hypoteční banky chlubí, většina klientů nedosáhne.

Navíc jsou tyto sazby úvěrů ze stavebního spoření zajištěné v neměnné výši na delší období. Nejkratší doby splatnosti úvěrů ze stavebního spoření se pohybují kolem osmi let, když připočteme dva roky spoření, je to minimálně deset let. V praxi se spoří spíše delší dobu, kolem pěti let a splatnosti většiny úvěrů jsou také delší, řekněme v intervalu osm a půl až čtrnáct let (nalezneme však samozřejmě i delší, některé pomalé tarify to umožňují). Takže úroková sazba je fixována na mnohem delší dobu než úrokové sazby hypoték ve srovnatelné výši.

Aktuální ceny bytů a nájemného v ČR vám přináší exkluzivní projekt serveru iDNES a společnosti IRI. Více na CENYBYTU.IDNES.CZ

Hypotéky jsou nyní o maličko výhodnější než stavební spoření, pokud jde o úrokové sazby. Těžko odhadovat, jak vysoké sazby budou za pět let, ale vzhledem k tomu, že dvoutýdenní reposazba, kterou ČNB snížila na 1,75 %, je na svém historickém minimu a je zároveň nejnižší v celé Evropské unii, je spíše vhodné této situace využít a zafixovat si sazbu na delší dobu než na rok. U hypoték se často volí pět let. U delších fixací jsou však již sazby vyšší, tedy také vyšší než úrokové sazby úvěrů ze stavebního spoření, které jsou fixované v průměru na devět až čtrnáct let, jak bylo uvedeno výše. Stavební spoření je tedy v případě srovnatelné délky fixace úročeno nižší sazbou, což je vidět z následující tabulky:

Úrokové sazby hypotečních úvěrů s délkou fixace srovnatelnou s úvěry ze stavebního spoření

banka hypoteční úvěr úroková sazba - 5 let fixace úroková sazba - 10 let fixace úroková sazba - 1 5 let fixace
Česká spořitelna Nové Top Bydlení garantovaná 4,49 % garantovaná 5,39% garantovaná 5,79 %
Komerční banka Klasik (do 70%) od 3,99 % od 4,81%  od 4,81%
Komerční banka Plus (do 100%) od 4,2 % od 4,95 % od 4,95 
Raiffeisenbank Klasik (do 70 %) od 4,19 % od 4,95 % od 5,22 %
Raiffeisenbank Klasik (nad 70 %) od 4,69 % od 5,45 % od 5,72 %
Wüstenrot hypoteční banka úvěr na vlastní bydlení od 3,85 %, garantovaná 4,2 % garantovaná 5,25 %
Živnobanka účelové hypoteční úvěry od 4,3 % od 5,1 % -

Zdroj: Fincentrum

Poznámka: U hypoték údaj v závorce znamená  , do jaké výše zástavní hodnoty nemovitosti banka daný úvěr poskytne. Pomlčka znamená, že banka tuto fixaci nenabízí.

Poplatky jsou u stavebního spoření nižší

Pokud jde o finanční stránku věci, je nutné vzít v úvahu také poplatky. Vstupní poplatky za uzavření smlouvy jsou u stavebního spoření nejčastěji ve výši 1 % z cílové částky, u hypoték je to většinou pouze 0,8 % až 0,9 % výše úvěru. Přitom pokud si jednáme cílovou částku jeden milion korun, tak abychom za několik let měli k dispozici jeden milion korun, úvěr ze stavebního spoření bude činit jen 500 – 600 tisíc korun. Zbytek budou naše vlastní úspory. Zatímco hypotéku, kterou získáme ihned a bez čekání, dostaneme vyplacenu v plné výši. Celý milion bez spoření. Za sjednání hypotéky v této výši zaplatíme nejčastěji 10 000 korun, za hypotéku u většiny bank 8000 – 9000 korun.

Výrazně nižší jsou však u stavebního spoření poplatky za vedení účtu. Spořitelny si inkasují ročně 235 až 550 korun, hypoteční banky nejčastěji 100 či 150 korun měsíčně. Takže rozdíl ve vstupním poplatku se brzy srovná a stavební spoření je, pokud jde o poplatky, méně nákladné.

Nepoužitelnost úvěru ze stavebního spoření v mnoha situacích

Pokud si chcete koupit byt, sáhnete zřejmě spíše po hypotéce. Nevlastníte-li smlouvu o stavebním spoření již nějakou dobu, budete si muset na úvěr podle zákona o stavebním spoření minimálně dva roky počkat. V praxi to při pravidelném spoření doporučených vkladů trvá mnohem déle, pět až šest let. Navíc použití úvěru ze stavebního spoření je účelově vázáno na bytové potřeby, které vyjmenovává zákon o stavebním spoření.

Úvěr ze stavebního spoření lze dočasně nahradit překlenovacím úvěrem, ale kromě vyšších úrokových nákladů je na něm nepříjemná ještě další věc, a to jsou vysoké měsíční platby. Ne každý bude mít tak vysoké příjmy, aby si je mohl dovolit. Je to způsobeno tím, že kromě placení úroků se musí navíc dospořovat na spořicí účet.

Shrnutí hlavních výhod a nevýhod „řádných“ úvěrů ze stavebního spoření v porovnání s hypotékou:

Výhody

· Možnost předčasného splacení a mimořádných splátek
· Jistota fixní úrokové sazby po celou dobu splácení
· Nárok na úvěr má klient zaručený ze zákona (musí být bonitní a poskytnout dostatečné zajištění)
· Státní podpora
· Nižší poplatky
· Garantovaná výše úrokové sazby
· Úvěry až do určité výše nemusí být zajištěny zástavou nemovitosti (např. u Wüstenrotu až do 600 tis. korun)

Nevýhody

· Nutnost spořit
· Nutnost čekat na úvěr minimálně dva roky (v praxi při pravidelném spoření často mnohem déle)
· Lze využít pouze na bytové potřeby
· V případě překlenovacího úvěru vysoké měsíční platby



Čemu byste dali přednost vy – stavebnímu spoření, nebo hypotéce? Kterou stavební spořitelnu byste doporučili ostatním a kam byste naopak raději vůbec nešli?

Autor:



Nejčtenější

Odeslal 30 tisíc na chybný účet. Už dva roky čeká na vrácení

Ilustrační snímek

Možná už se vám někdy stalo, že jste se spletli v čísle účtu, kam jste poslali peníze. Možná jste měli štěstí, že šlo o...

Nechceme programátory tady, my jim práci přivezeme, říká manažer ajťáků

Lukáš Zrzavý

Sehnat nové zaměstnance jim prý nečiní velký problém. V době, kdy je trh práce vyčerpán a většina firem marně pátrá po...



PENÍZE 2038: Euro v Česku nebude a hotovost jen okrajově, míní experti

(Ilustrační snímek)

Když se řekne peníze, určitě si umíte spočítat, kolik jich máte, jak s nimi nakládáte a co pro vás znamenají. Ale...

Podnikáte? Zabezpečte osobní údaje. Poradíme, jak na GDPR

Ilustrační snímek

Nejen podnikatelé jsou v panice. Stejně tak třeba party místních hasičů, kluby aktivních důchodců či útulky pro psy se...

Nežeň se, do důchodu času dost. Jak se vyhnout zklamání z nové práce

Ilustrační snímek

Nastupujete do prvního zaměstnání, těšíte se na kolegy, pracovní náplň a vhod přijdou i peníze pravidelně na účtu....

Další z rubriky

Rostou ceny chat a chalup, zvlášť těch, v nichž se dá žít celoročně

Ilustrační snímek

Ceny chat a chalup věrně kopírují současný růst cen bytů a rodinných domů. Ceny rekreačního objektů přitom stejně jako...

KOMENTÁŘ: Investiční nemovitost je nová past na důvěřivce

Martin Mašát

Z většiny článků o nemovitostech vyplývá, že kdo nyní nekoupí byt či dům jako investici, okrádá rodinu. Ale ceny bytů...

Sazby hypoték prudce rostou. Zájem o hypoteční úvěry však neklesá

Ilustrační snímek

Ve třetím měsíci letošního roku se průměrná úroková sazba hypoték zvedla na 2,49 procenta. Zájem o ně však překvapivě...

Peníze mají být na jednom místě, říká Aleš Michl

Peníze mají být na jednom místě, říká Aleš Michl

Kurzy.cz Zdroj: ČRO Radiožurnál | 20.4.2018 | 17:06 | Pořad: Dvacítka Radiožurnálu Jan MOLÁČEK, moderátor -------------------- Z...

Najdete na iDNES.cz