Poráží stavební spoření hypotéky?

aktualizováno 
Úrokové sazby neustále klesají, banky mohou zlevňovat úvěry a s úspěchem je prodávat. Pokud jde o financování bydlení, nejvíce je to patrné u neustále vzrůstající obliby hypotečních úvěrů. Je tady však ještě stavební spoření. Může hypotékám vůbec konkurovat?

Poté, co centrální banka od začátku letošního roku snížila koncem dubna úrokové sazby již potřetí, banky opět oznamují zlevňování hypoték a soutěží mezi sebou o nejnižší úrokovou sazbu. Sazby s roční fixací se již objevily dokonce i ve výši 2,6 % p.a.

Úvěr ze stavebního spoření versus hypotéky

V několika minulých komentářích jsme se věnovali překlenovacím úvěrům od stavebních spořitelen, především pak těm s nulovým počátečním vkladem. Jejich přehled si můžete prohlédnout zde. Mají své výhody i nevýhody, nabízí se především jejich srovnání s hypotečními úvěry. Srovnání takového typu úvěru s hypotékou naleznete zde a o Hypoúvěru od Modré pyramidy, produktu, který se snaží hypotéce vyrovnat, si můžete přečíst zde. Nyní se můžeme ještě podívat na to, zda mohou hypotékám konkurovat úvěry ze stavebního spoření.

Úrokové sazby jsou srovnatelné

NENECHTE SI UJÍT
migréna
Konec zlatých časů na burze?
Ačkoli se akciím v zahraničí podařilo překonat nepříznivé období a v posledních týdnech zaznamenávají růst, české akcie jdou proti trhům a stále více se propadávají. O kolik?
Cesta k úspěchu
K úspěchu nevede vždy ta nejkratší cesta
Bohumil Mazač je ředitelem firmy ČEZ Prodej, která vznikla jako nová dceřiná společnost Skupiny ČEZ. Narodil se v roce 1955. Vystudoval sdělovací techniku na Českém vysokém učení technickém.
Euro, bankovky
Nákupy v Unii nejsou bez rizika
Díky vstupu České republiky do Unie přibylo tuzemským spotřebitelům mnoho práv. Někteří zákazníci si jich možná dosud nevšimli.. O co přicházejí?

Úroky úvěrů ze stavebního spoření jsou nyní u nově sjednávaných smluv nejčastěji ve výši 4,4 % až 4,9 %. Jsou však i výjimky, jak vyšší, tak i nižší. Jde konkrétně o úvěry tzv. přidělené („řádné“), pro jejichž získání je nutné splnit několik podmínek. Především spořit minimálně dva roky, dosáhnout minimální výše hodnotícího čísla a naspořit akontaci – nejčastěji ve výši 40 % cílové částky.

Tyto sazby jsou sice o něco málo vyšší než aktuální sazby hypoték s pětiletou fixací, ovšem na rozdíl od většiny z nich jsou vždy garantované ve stejné výši pro všechny klienty. U hypoték se uvádějí sazby „od“, takže na minimální sazby, kterými se hypoteční banky chlubí, většina klientů nedosáhne.

Navíc jsou tyto sazby úvěrů ze stavebního spoření zajištěné v neměnné výši na delší období. Nejkratší doby splatnosti úvěrů ze stavebního spoření se pohybují kolem osmi let, když připočteme dva roky spoření, je to minimálně deset let. V praxi se spoří spíše delší dobu, kolem pěti let a splatnosti většiny úvěrů jsou také delší, řekněme v intervalu osm a půl až čtrnáct let (nalezneme však samozřejmě i delší, některé pomalé tarify to umožňují). Takže úroková sazba je fixována na mnohem delší dobu než úrokové sazby hypoték ve srovnatelné výši.

Aktuální ceny bytů a nájemného v ČR vám přináší exkluzivní projekt serveru iDNES a společnosti IRI. Více na CENYBYTU.IDNES.CZ

Hypotéky jsou nyní o maličko výhodnější než stavební spoření, pokud jde o úrokové sazby. Těžko odhadovat, jak vysoké sazby budou za pět let, ale vzhledem k tomu, že dvoutýdenní reposazba, kterou ČNB snížila na 1,75 %, je na svém historickém minimu a je zároveň nejnižší v celé Evropské unii, je spíše vhodné této situace využít a zafixovat si sazbu na delší dobu než na rok. U hypoték se často volí pět let. U delších fixací jsou však již sazby vyšší, tedy také vyšší než úrokové sazby úvěrů ze stavebního spoření, které jsou fixované v průměru na devět až čtrnáct let, jak bylo uvedeno výše. Stavební spoření je tedy v případě srovnatelné délky fixace úročeno nižší sazbou, což je vidět z následující tabulky:

Úrokové sazby hypotečních úvěrů s délkou fixace srovnatelnou s úvěry ze stavebního spoření

banka hypoteční úvěr úroková sazba - 5 let fixace úroková sazba - 10 let fixace úroková sazba - 1 5 let fixace
Česká spořitelna Nové Top Bydlení garantovaná 4,49 % garantovaná 5,39% garantovaná 5,79 %
Komerční banka Klasik (do 70%) od 3,99 % od 4,81%  od 4,81%
Komerční banka Plus (do 100%) od 4,2 % od 4,95 % od 4,95 
Raiffeisenbank Klasik (do 70 %) od 4,19 % od 4,95 % od 5,22 %
Raiffeisenbank Klasik (nad 70 %) od 4,69 % od 5,45 % od 5,72 %
Wüstenrot hypoteční banka úvěr na vlastní bydlení od 3,85 %, garantovaná 4,2 % garantovaná 5,25 %
Živnobanka účelové hypoteční úvěry od 4,3 % od 5,1 % -

Zdroj: Fincentrum

Poznámka: U hypoték údaj v závorce znamená  , do jaké výše zástavní hodnoty nemovitosti banka daný úvěr poskytne. Pomlčka znamená, že banka tuto fixaci nenabízí.

Poplatky jsou u stavebního spoření nižší

Pokud jde o finanční stránku věci, je nutné vzít v úvahu také poplatky. Vstupní poplatky za uzavření smlouvy jsou u stavebního spoření nejčastěji ve výši 1 % z cílové částky, u hypoték je to většinou pouze 0,8 % až 0,9 % výše úvěru. Přitom pokud si jednáme cílovou částku jeden milion korun, tak abychom za několik let měli k dispozici jeden milion korun, úvěr ze stavebního spoření bude činit jen 500 – 600 tisíc korun. Zbytek budou naše vlastní úspory. Zatímco hypotéku, kterou získáme ihned a bez čekání, dostaneme vyplacenu v plné výši. Celý milion bez spoření. Za sjednání hypotéky v této výši zaplatíme nejčastěji 10 000 korun, za hypotéku u většiny bank 8000 – 9000 korun.

Výrazně nižší jsou však u stavebního spoření poplatky za vedení účtu. Spořitelny si inkasují ročně 235 až 550 korun, hypoteční banky nejčastěji 100 či 150 korun měsíčně. Takže rozdíl ve vstupním poplatku se brzy srovná a stavební spoření je, pokud jde o poplatky, méně nákladné.

Nepoužitelnost úvěru ze stavebního spoření v mnoha situacích

Pokud si chcete koupit byt, sáhnete zřejmě spíše po hypotéce. Nevlastníte-li smlouvu o stavebním spoření již nějakou dobu, budete si muset na úvěr podle zákona o stavebním spoření minimálně dva roky počkat. V praxi to při pravidelném spoření doporučených vkladů trvá mnohem déle, pět až šest let. Navíc použití úvěru ze stavebního spoření je účelově vázáno na bytové potřeby, které vyjmenovává zákon o stavebním spoření.

Úvěr ze stavebního spoření lze dočasně nahradit překlenovacím úvěrem, ale kromě vyšších úrokových nákladů je na něm nepříjemná ještě další věc, a to jsou vysoké měsíční platby. Ne každý bude mít tak vysoké příjmy, aby si je mohl dovolit. Je to způsobeno tím, že kromě placení úroků se musí navíc dospořovat na spořicí účet.

Shrnutí hlavních výhod a nevýhod „řádných“ úvěrů ze stavebního spoření v porovnání s hypotékou:

Výhody

· Možnost předčasného splacení a mimořádných splátek
· Jistota fixní úrokové sazby po celou dobu splácení
· Nárok na úvěr má klient zaručený ze zákona (musí být bonitní a poskytnout dostatečné zajištění)
· Státní podpora
· Nižší poplatky
· Garantovaná výše úrokové sazby
· Úvěry až do určité výše nemusí být zajištěny zástavou nemovitosti (např. u Wüstenrotu až do 600 tis. korun)

Nevýhody

· Nutnost spořit
· Nutnost čekat na úvěr minimálně dva roky (v praxi při pravidelném spoření často mnohem déle)
· Lze využít pouze na bytové potřeby
· V případě překlenovacího úvěru vysoké měsíční platby



Čemu byste dali přednost vy – stavebnímu spoření, nebo hypotéce? Kterou stavební spořitelnu byste doporučili ostatním a kam byste naopak raději vůbec nešli?

Autor:


Nejčtenější

Chtěla potvrzení o bezdlužnosti, teď je dlužníkem ona

Ilustrační snímek

Centrální registr dlužníků poskytuje mimo jiného vydání potvrzení o bezdlužnosti. To však nikdo v České republice...

Kvíz: Zvládli byste práci v nadnárodní korporaci?

Ilustrační snímek

Pokud splňujete kvalifikační předpoklady pro nabízenou pracovní pozici a ještě k tomu máte na obdobném postu i...



Zmapovali jsme deset aktuálně nejvýhodnějších běžných bankovních účtů

Ilustrační snímek

V Česku přibývají bankovní účty, které lze zřídit zdarma bez jakýchkoliv podmínek. Vyplývá to z analýzy, kterou server...

Devět osobních doporučení, jak dát svému životu smysl

Ilustrační snímek

Mark Twain byl úspěšným romanopiscem, ale i trefným a často ironickým pozorovatelem lidských osudů. V jeho díle lze...

Krotí emoce, konflikty a vyhoření a stávají se firemním benefitem

Ilustrační snímek

Práce firemních psychologů se začíná stávat zajímavým benefitem, který funguje už v mnohých společnostech. Proč jsou...

Další z rubriky

Rozpoutá nová regulace národní banky od října hypoteční šílenství?

Ilustrační snímek

Česká národní banka zaznamenala nárůst objemu poskytnutých hypotečních úvěrů. Za mírným růstem stojí zřejmě i takzvané...

Hypotéky dál zdražují, zájem o ně však trhal v září rekordy

Ilustrační snímek

Úrokové sazby u hypotečních úvěrů dál stoupají, ale zatím mírně. V září se úroková sazba zvedla ze srpnových 2,53 na...

Na splátku hypotéky padne průměrně 42 procent příjmů. A bude hůř

Ilustrační snímek

Pořídit si vlastní bydlení na hypotéku bude od 1. října výrazně složitější. Pro 13 procent Čechů jsou změny motivací...

Příští rozhodování o sazbách Rada ČNB založí na nových datech o stavu české ekon...

Příští rozhodování o sazbách Rada ČNB založí na nových datech o stavu české ekon...

Kurzy.cz Názory expertů na budoucí vývoj vybraných akcií na českém kapitálovém trhu v horizontu jednoho měsíce a půl roku, v týd...

Advantage Consulting, s.r.o.
KONSTRUKTÉR ABSOLVENT

Advantage Consulting, s.r.o.
Středočeský kraj
nabízený plat: 27 000 - 30 000 Kč



Najdete na iDNES.cz