Použití úvěrů ze stavebního spoření je omezené

aktualizováno 
Úvěrem ze stavebního spoření je možné financovat pouze bytové potřeby. Ty jsou stanoveny zákonem o stavebním spoření, přesto je však možné setkat se u jednotlivých spořitelen s různým přístupem. Je možné pořídit si ze stavebního spoření také například bazén, saunu, nebo zimní zahradu?

Nových smluv o stavebním spoření se v současné době uzavírá méně, než tomu bylo v minulosti, důvodem je především změna zákona o stavebním spoření. Novela přinesla snížení maximální výše státní podpory a zpřísnila kritéria pro její výplatu. Mnoho zájemců o spoření si kvůli tomu uzavřelo smlouvu již loni tak, aby si příznivější podmínky zajistili na několik dalších let dopředu.

Stavební spořitelny se proto nyní zaměřují především na úvěrovou oblast. Napomáhá jim k tomu i všeobecný pokles tržních úrokových sazeb. Proto rozšiřují nabídku především překlenovacích úvěrů, které může účastník stavebního spoření využít v době, kdy ještě nezískal nárok na řádný úvěr ze stavebního spoření.

U řádných úvěrů je provádění změn, které by zareagovaly na aktuální tržní podmínky, složitější. Ten, kdo si uzavře novou smlouvu, má úrokovou sazbu řádného úvěru ze stavebního spoření pevně stanovenu a měnit ji víceméně nelze. Ovšem i tady spořitelna může klientům nabídnout určité řešení, což se také děje. Klient, který si chce požádat o úvěr, může v některých spořitelnách přejít na jeho nižší úročení, ovšem s tím, že se vzdá i vyššího úročení vkladů. Některé spořitelny toto umožňují, jelikož je to pro ně samotné výhodné.

Novela zákona o stavebním spoření však mimo jiné přinesla také změnu některých podmínek pro účelové využití úvěrů a překlenovacích úvěrů ze stavebního spoření.

Oba typy úvěrů jsou určeny jen na přesně vymezené účely. Mohou být použity pouze na financování bytových potřeb, tedy na pořízení či vylepšení bydlení. Konkrétně jsou bytové

NENECHTE SI UJÍT
král
Nakoupit podílové fondy? Ano, či ne?
Podílové fondy jsou výborným způsobem, jak se aktivně zapojit do kapitálového trhu především pro ty investory, kteří mají menší částky, nemají čas na to, aby se sami starali o své investice, nebo si na to netroufají.
Spánek
Práce mi vzala energii
Nedokážete se v práci na nic soustředit, zapomínáte? Zvedá se vám žaludek, jen na práci pomyslíte? Co vám hrozí?

slunce, počasí, léto
Vyhrajte nad slunečními paprsky
Sluneční záření je stále agresivnější a nebezpečnější. Lze se mu bránit? Řešením jsou ochranné opalovací krémy. Nejsou ale falešnou jistotou?

 potřeby definovány v § 6 zákona o stavebním spoření, kde jsou rozděleny do několika hlavních okruhů. Každá stavební spořitelna má navíc svou vlastní metodiku a sestavený seznam účelů, na které úvěr poskytne. Ty se od sebe mohou mírně lišit, čehož mohou klienti využít při rozhodování o tom, u které spořitelny si uzavřít smlouvu. Tato pravidla však vždy vycházejí ze zákona o stavebním spoření a opírají se také o orientační seznam, který vypracovala Asociace českých stavebních spořitelen.

Na co je možné úvěry ze stavebního spoření použít

Bytová potřeba, tak jak ji vymezuje zákon, se musí nacházet na území ČR. Takže pokud si někdo chce pořídit bydlení v zahraničí, úvěr ze stavebního spoření mu nepomůže. V takovémto případě však lze zvolit hypotéku.

Ze svého úvěru může účastník stavebního spoření financovat i bytové potřeby osob blízkých. Zákon o stavebním spoření vymezuje, že to mohou být příbuzní v řadě přímé, sourozenci a manžel. Děti tedy mohou financovat byt svých rodičů a naopak. Problém však zřejmě vznikne u ostatních příbuzenských vztahů, jako je například druh a družka, tchán, švagr a podobně. Dříve (před novelou platnou od 1.1.2004) zákon osoby blízké takto přímo nevymezoval, takže spořitelna mohla poskytnout úvěr i v těchto případech. U smluv sjednaných v letošním roce a později by to již zřejmě být možné nemělo, takže je vhodné informovat se u vybrané spořitelny předem a podle toho se rozhodnout, na koho by měla být smlouva uzavřena.

Sjednejte si stavební spoření, penzijní připojištění či důchodovou pojistku přes internet - ušetříte čas i peníze.
Více ZDE.

Novela přinesla určité nevelké rozšíření vymezení bytových potřeb a  umožňuje, aby toho využili i ti, kdo si uzavřeli smlouvu ještě před její účinností (do konce roku 2003).


Základní okruhy bytových potřeb, které je možné financovat pomocí úvěrů ze stavebního spoření (platí pro fyzické osoby, u právnických osob jsou některé z těchto účelů vyloučeny):

· koupě nebo výstavba bytu, rodinného či bytového domu
· změna stavby na byt, rodinný dům či bytový dům
· koupě pozemku v souvislosti s výstavbou nebo koupí bytu či domu, včetně rozestavěných
· změna či údržba stavby, udržovací práce na bytu či domě, financovat lze také příslušný podíl nákladů týkajících se společných částí domu
· vypořádání společného jmění manželů, vypořádání spoluvlastníků a dědiců
· úhrada za převod členských práv a povinností v družstvu, nebo za převod podílu v právnické osobě, stane-li se účastník spoření nájemcem bytu, popřípadě bude-li mít jiné právo užívání bytu v domě ve vlastnictví této právnické osoby
· připojení bytu či domu k veřejným sítím technického vybavení, je-li účastník spoření vlastníkem nebo spoluvlastníkem připojované stavby
· splacení úvěru, nebo půjčky, které byly použity na financování bytových potřeb, s výjimkou pokut a jiných sankcí

Poznámka: přesně jsou bytové potřeby definovány v § 6 zákona o stavebním spoření

Některé vybrané (méně zřejmé) možnosti využití úvěrů ze stavebního spoření a překlenovacích úvěrů

Úhrady a poplatky:
  • daň z převodu nemovitosti (pokud jde o nemovitost uspokojující bytovou potřebu účastníka spoření)

  • notářské poplatky

  • honorář architektovi

  • platby za plánovací a projekční práce

  • kolaudační poplatek

Některé doplňky, pokud však nejsou pořizované samostatně, ale spolu s financovanou nemovitostí a slouží k uspokojení bytové potřeby:

  • kuchyňská linka včetně například sporáku, obkladů

  • vestavěné skříně (ne pořizované samostatně)

  • podlahové krytiny jako lino, parkety, lepené koberce (ne koberce pořizované samostatně)

  • radiátory, ústřední či etážové topení, digestoř, garnýže

  • půdní vestavba, garáž, výtah

  • bazén a sauna (pokud jsou součástí výstavby či rekonstrukce bydlení)

  • zimní zahrada, satelitní anténa

Vypořádání závazků:

  • vypořádání dědictví, společného jmění manželů – pokud je předmětem vypořádání nemovitost na bydlení

  • splacení bankovních úvěrů, půjček na bytové potřeby

Na co úvěr ze stavebního spoření použít NELZE – příklady:

· Zařízení bytu jako je nábytek, lustry, volně položené podlahové krytiny
· Předplacení nájemného
· Úhrada nájemného za neplatícího nájemníka
· Úhrada za vlastní práci
· Přikoupení zahrady
· Dary
· Financování nebytových prostor

Vždy však v konečné fázi záleží na posouzení každého individuálního úvěrového případu stavební spořitelnou, samozřejmě v mezích zákona. Proto nelze vyloučit, že zde uvedené příklady může některá ze spořitelen řešit jinak.

Pokud jde o nebytové prostory, přístup spořitelen se liší. Představme si rodinný dům, kde jsou bytové i nebytové prostory. ČMSS poskytne úvěr pouze na financování bytové části, bez ohledu na její podíl na celkové ploše. Wüstenrot se řídí právě podle velikosti podílu bytové a nebytové části. Pokud je nebytová plocha menší než 50 %, financuje celou nemovitost. Pokud nebytové prostory převažují, úvěr na takovou nemovitost vůbec neposkytne. VSS KB také používá kritérium podílu bytových a nebytových ploch. Pokud nebytové prostory zabírají méně než 50 %, úvěr je možné použít na celou nemovitost, pokud nebytové prostory převažují, úvěr může být poskytnut pouze na bytovou část.

Aktuální ceny bytů a nájemného v České republice vám přináší exkluzivní projekt serveru iDNES a společnosti Institut regionálních informací. Více na CENYBYTU.IDNES.CZ

Hypotéky mají širší okruh využití

Hypotéky jsou z pohledu možností využití nyní v porovnání se stavebním spoření ve výhodě. Změna zákona o dluhopisech nově vymezila termín hypoteční úvěr a účelovost zrušila. Hypotékou se nyní rozumí jakýkoli úvěr zajištěný nemovitostí a je možné použít jej na financování víceméně čehokoli, od nemovitostí po spotřební zboží. Financovaná nemovitost ani nemovitost sloužící jako zástava (pokud se liší) se dokonce nemusí ani nacházet v ČR, může to být i na území ostatních členských států Evropské unie. 

Setkali jste se při podání žádosti o úvěr ze stavebního spoření či překlenovací úvěr s problémy souvisejícími s jeho účelovým použitím? Na co vám spořitelna odmítla půjčit? 

 

Nejčtenější

Naspořil 400 tisíc a zkusil podnikat. Už má 260 zaměstnanců a míří výš

Praha,24.10.2018, Petr Palas, SPECIÁL PRO IDNES, FOTO MAFRA DAN MATERNA

Petr Palas začal při studiích na vysoké škole pracovat. Sbíral zkušenosti a střádal vydělané peníze. Pak založil v Brně...

Zlomila si nohu v Alpách. Stálo to 355 tisíc korun

ilustrační snímek

Poranění kolenních vazů, zlomeniny končetin, zranění pánve, břicha a hlavy jsou nejčastější úrazy, které se stávají při...

Nejčastější triky obchodníků: jak je rozpoznat a nesednout jim na lep

Ilustrační snímek

Každému se může stát, že si koupí něco, co nemá hodnotu. A nemusí jít přímo o nákup u „obchodníků s teplou vodou“....

Zdražování pojistného se řidičům nelíbí, pojišťovny se proto snaží

Pojišťovny vědí, že klienti nesou zdražování nelibě, proto se snaží v povinném...

Asistenci zavoláte jedním zmáčknutím tlačítka. Na mobilu sledujete, jak k vám jede odtahové auto. Technik vám hned při...

Lidé bez práce volí raději brigádu, nově je v kurzu mikrozaměstnávání

Největší zájem je o administrativní výpomoc nebo kvalifikovanou brigádu v...

Pracovní trh aktuálně nabízí téměř 320 tisíc volných pozic, přesto je v České republice stále přes 200 tisíc lidí bez...

Další z rubriky

Stavební spoření je atraktivnější. Díky úvěrům i zhodnocení vkladů

Ilustrační snímek

Stavební spoření není v Česku na ústupu. Naopak se o něj opět zvedá zájem. A to jak o úvěry, tak i samotné spoření....

Hypotéky prudce zdražují, očekává se další růst úrokových sazeb

Ilustrační snímek

Hypotéky podle předpokladů zdražují. V říjnu se úroková sazba zvedla na 2,66 procenta, zatímco v září byl průměrný úrok...

Refinancování hypotéky: přísnějších pravidel se bát nemusíte

Ilustrační snímek

Vaše hypotéka běží. Fixaci máte třeba až za rok. Přemýšlet o případné změně můžete ale již teď. Domluvit se s jinou...

Zpověď zklamaného bitcoinového nadšence a pokrytectví jeho kolegů

Zpověď zklamaného bitcoinového nadšence a pokrytectví jeho kolegů

Kurzy.cz Michael J. Casey je členem vedení serveru CoinDesk a je členem výzkumného týmu zabývajícího se blockchainem na Digital ...

Najdete na iDNES.cz