1. Jaký zvolit rozsah pojištění?
Povinné ručení váš vůz neochrání proti všem karambolům, které vás na cestách mohou potkat. Pokud nemáte sjednanou i havarijní pojistku, prvním krokem je volba vhodného rozsahu pojištění. Pojišťovny pod různými názvy a balíčky nabízí krytí tří typů situací:
- Dopravní nehoda, kterou způsobíte
Za naprostou většinu škod aut nesou odpovědnost jejich řidiči, proto pojištění pokrývá většinu událostí na silnici, ale je kvůli tomu také nejdražší. - Nezaviněné události, za něž jako řidič nemůžete
Sem patří odcizení auta či živelní události, jako jsou kroupy, pády stromů či povodeň. Frekvence těchto škod je malá, proto je pojištění podobných událostí relativně levné. - Přímá likvidace
Jde o situaci, kdy vaše auto poškodí řidič, jehož pojišťovna bude chtít na pojistné události co nejvíc ušetřit. Pokud nemáte havarijní pojištění, je možné, že se budete muset dohadovat s pojišťovnou viníka. Takové případy řeší pojištění přímé likvidace, kde vše komunikujete přímo s vaší pojišťovnou. Ta vám pojistné plnění vyplatí a poté všechno vyřídí s pojišťovnou viníka.
2. Na jakou částku auto pojistit?
U povinného ručení je minimální limit pojistného plnění určen zákonem. Jde o souhrnnou částku 35 milionů pro škody na majetku a 35 milionů pro škodu na zdraví pro každého poškozeného. Na první pohled vysoké částky však nemusí při závažných nehodách, kde jde o zdraví, stačit. Jako minimální částka se doporučuje 50 milionů. A pokud jezdíte do zahraničí, volte nejlépe limit 100 milionů. Cenový rozdíl mezi základním a vyšším limitem není velký, pohybuje se mezi pěti až dvaceti procenty.
U havarijního pojištění je pojistnou částkou obvyklá cena vozidla, tedy cena, za níž se dá stejné vozidlo s obdobnými parametry koupit na českém trhu. Vyberte si produkt od pojišťovny, která pomocí zadaných údajů z externích ceníků určí hodnotu vašeho vozidla. Díky tomu máte jistotu, že vaše vozidlo není podpojištěno, nebo naopak zbytečně nepřeplácíte.
Pokud pojišťujete nové auto do stáří kolem šesti měsíců, máte možnost sjednat tzv. pojištění GAP. Zaplatíte sice více, ale po dobu prvních dvou až pěti let vám v případě totálního zničení či krádeže vyplatí nejen běžnou cenu, ale celou částku, za níž jste nové auto koupili.
3. Jak na spoluúčast?
Spoluúčast je část škody, kterou hradíte ze svého. Čím vyšší zvolíte, tím nižší pojistné platíte a opačně. U povinného ručení je spoluúčast standardně nulová. Celou škodu tak platí pojišťovna viníka.
U moderních produktů havarijního pojištění už není nutné volit komplikovanou procentní spoluúčast, ale srozumitelnou částku v absolutních číslech. Nejčastější hodnota bývá pět nebo deset tisíc korun. Pevná spoluúčast dává smysl i z pohledu finanční gramotnosti. Dopředu víte, kolik peněz v případě škody vynaložíte a můžete tak finance lépe plánovat.
4. Kde a jak škodu opravit?
U havarijního pojištění existují dva základní typy pojistného plnění: na fakturu nebo tzv. rozpočtem.
Porovnejte si ceny povinného ručení a najděte to nejvýhodnější. |
V případě pojistného plnění na fakturu je proplacená cena opravy fakturovaná autoservisem. Při sjednání pojištění se dobře informujte, v jakých servisech lze auto případně opravit. Pojišťovny totiž musí mít náklady na opravu pod kontrolou, a proto mají s vybranými servisy dohodu. Pouze v této síti tzv. smluvních servisů půjde celá škoda z havarijního pojištění. Samozřejmě po odečtu spoluúčasti. Vše najdete v pojistných podmínkách.
V případě pojistného plnění rozpočtem pojišťovnu nezajímá, kde auto opravíte. Likvidátor spočítá výši škody a peníze vyplatí pojištěnému. Je pak na klientovi, aby si našel vlastní servis, nebo si menší škodu opravil sám. Rozpočet je vytvořený na základě neoriginálních dílů a práce v neautorizovaném servisu, proto je částka nižší, než by stála oprava ve značkovém servisu.
5. Co když auto nepojede?
Součástí povinného ručení bývá i základní asistenční služba. Rozsah pomoci se u každé pojišťovny liší – co je u někoho v základu, může být jinde za příplatek. Vyberte si variantu, která pomůže nejen v případě nehody, ale i poruchy nebo chyby řidiče. Až auto nepojede, nebudete řešit důvod, ale rychlou pomoc. A pokud jezdíte do zahraničí, ohlídejte si dostatečný limit pro odtah vozidla.
6. Za co si připlatit?
Kromě povinného ručení a havarijního pojištění je možné v rámci pojistné smlouvy sjednat i celou řadu připojištění. Jde například o pojištění (nejen) čelního skla, zavazadel, úrazové pojištění řidiče i posádky či zapůjčení náhradního vozidla. Buďte chytří. Pokud už jste si úrazové pojištění sjednali v rámci životního pojištění, neplaťte za něj dvakrát.
7. Na kolik pojistka vyjde?
Každá pojišťovna používá vlastní rizikový model a zohledňuje jiné parametry. Nechte si udělat více nabídek od různých pojišťoven, rozdíly mohou být významné. Kromě standardních parametrů, jako je věk, bydliště, motor, škodní historie, přibyly v posledních letech další. Hlavní novinkou je počet ujetých kilometrů. Kdo najezdí málo kilometrů, může mít pojištění výrazně levnější.
Pryč je také doba, kdy bylo nutné platit celé pojistné ročně nebo pololetně. Pojištění už můžete hradit měsíčně a bez navýšení.
