V minulosti bylo pojištění motoristy o tom, že když měl nehodu nebo poruchu, sám se musel zachránit, sám si vše musel zařídit a až na úplném konci mu pojišťovna uhradila vynaložené náklady. Oproti tomu dnes pojišťovny o motoristy pečují.
„Striktní hranice mezi povinným ručením, které chránilo vše kolem motoristy, ale nikoliv jeho samotného, a havarijním pojištěním, které chránilo samotného motoristu, ale nikoliv jeho okolí, se začala bořit už zhruba před osmi lety. Dnes je běžné, že některá rizika z havarijního pojištění obsahuje i povinné ručení. Velmi často se také používá pojem autopojištění, kde už jsou tato rizika namixována,“ vysvětluje Václav Bálek, mluvčí Allianz pojišťovny.
Trendy v povinném ručení
|
Prolínání krytí rizik mezi povinným a havarijním ručením se nejzřetelněji projevuje u asistenčních služeb. I když v omezených finančních limitech, lze dnes i v povinném ručení běžně vyžadovat pomoc například při defektu pneumatiky, záměně paliva, zabouchnutých klíčích či u nepojízdného nebo havarovaného auta. Asistence může zahrnovat obstarání náhradního vozu, ubytování nebo zajištění návratu.
„K povinnému ručení lze kromě běžných asistenčních služeb získat i další pojištění, jako je pojištění srážky se zvěří či úrazové pojištění pro řidiče i další osoby přepravované ve vozidle. Je možné si připojistit i případný výpadek příjmu po dobu pracovní neschopnosti následkem úrazu při dopravní nehodě a samozřejmě i úhrady škody na vlastním vozidle i v případě, kdy je vina na mé straně,“ upřesňuje analytik neživotního pojištění společnosti Partners Zbyněk Kuběj.
Podle něj za stále rozšiřující se nabídkou doplňkových pojištění u povinného ručení nelze vidět pouze nové trendy, ale i tvrdý konkurenční boj. „Pojišťovny rozšiřují nabídku služeb v rámci povinného ručení i z toho důvodu, aby nemusely natolik snižovat cenu, která je podle mě hlavním měřítkem dobrého nebo špatného povinného ručení,“ doplňuje Kuběj.
Povinné versus havarijní pojištění
Je tedy možné pouze s povinným ručením řešit všechna rizika spojená s provozem auta? Podle analytika Kuběje se dá říci, že ano. I když je podle něj potřeba počítat s tím, že všechna doplňková pojištění u povinného ručení jsou omezena danými limity. A ty bývají často o něco nižší, než by při skutečné pojistné události bylo potřeba.
Týká se to jak nákladů na odtahovou službu u asistenčních služeb, tak třeba pojištění rizika zcizení vozidla, kdy pojišťovny v drtivé většině nenabídnou v rámci povinného plnění vyšší limit než 100 až 200 tisíc korun. Zkráceně řečeno, kdo chce více, jenom s povinným ručením i se všemi jeho možnými dalšími připojištěními si úplně nevystačí.
„Při volbě mezi povinným ručení a havarijním pojištěním je jedním z nejdůležitějších kritérií hodnota vozidla, respektive jeho stáří. Řekněme, že do pěti let stáří vozidla je smysluplnou volbou havarijní pojištění. A to hlavně z důvodu nízkých limitů pojistného krytí u povinného ručení při krytí stejných rizik,“ dodává Kuběj.
Příklady cen povinného a havarijního pojištěníŘidič, 40 let, Praha, bez nehody 20 let řídí, ročně ujede 10 až 12 500 km Škoda Fabia 2017, 1.2 TSI, objem 1197, 81 kW, benzin, cena 350 000 Kč, najeto zhruba 13 000 km.
BMW X6, 2008, xDrive35i, objem 2 979, 225 kW, benzin, cena 580 000 Kč, najeto 68 907 km
|
Povinné ručení zdraží i letos
Jak přibývá doplňkových služeb k povinnému ručení, roste zároveň i jeho cena. Letos nelze čekat nic jiného než zdražení. A stejně jako loni nejvíce zaplatí řidiči nákladních vozidel a řidiči osobních aut bez historie.
Porovnejte si ceny povinného ručení a najděte to nejvýhodnější |
„Dochází ke zdražování vstupních nákladů na opravu, zvyšují se náklady na odškodnění z újmy na zdraví u povinného ručení, takže pojistné bude muset růst. Platí však i to, že ti řidiči, které pojišťovny budou chtít získat, to znamená ti, kteří vůbec nebo málo bourají, budou mít povinné ručení zhruba na stejné úrovni,“ vysvětluje Kuběj.
Citelnější zdražování lze očekávat u řidičů, kteří nemají čistou historii nehod a u nákladních vozidel.