Povinné ručení – vybíráme pojišťovnu

Základní oblasti, které je třeba při výběru pojišťovny vzít v úvahu:

1. Finanční stabilita a renomé pojišťovny
2. Výše limitů pojistného plnění
3. Výše pojistného včetně bonusů a malusů
4. Asistenční služby

Pojišťovny nabízejí většinou několik variant pojištění, které se liší výší sjednaných limitů pojistného plnění. To je nejvyšší hranice pojistného plnění, které vyplatí pojišťovna poškozenému při jedné škodné události. Limity musí být stanoveny zvlášť jednak pro škody na zdraví a jednak pro škody na věcech. Zákon stanovuje minimální limity pojistného plnění, které mohou pojišťovny nabízet:

• pro škody na zdraví je to nejméně 18 milionů Kč na každého zraněného nebo usmrceného,
• pro škody na majetku je to nejméně 5 milionů Kč bez ohledu na počet poškozených.

V praxi tedy pojišťovny nabízejí pojištění s těmito minimálními limity a dále jednu i více variant pojištění s limity vyššími.

Na výši sjednaného limitu plnění závisí i výše pojistného. Ta se dále odvíjí od druhu vozidla, objemu válců, podle účelu, ke kterému je vozidlo využíváno (např. vyšší pojistné je pro vozy taxislužby, pro vozidla určená k přepravě nebezpečných věcí, vozidla využívaná k podnikání). Pojistné je dále individualizováno podle skutečného škodního průběhu formou bonusů a malusů. Za bezeškodní průběh získá dobrý řidič slevu na pojistném, za špatný škodní průběh naopak přirážku. Čím bude doba trvání pojištění, během níž nedošlo k pojistné události (označovaná pojišťovnami např. jako „rozhodná doba“ nebo „doba škodního průběhu“) delší, tím vyšší bude sleva. Po pojistné události, tedy po způsobení škody, se z této dosavadní doby bez nehody odečte několik měsíců, takže pojistník sestoupí do pásma s nižším bonusem či dokonce až do pásma malusu. Nabídka pojišťoven se liší v tom, jak velkého bonusu či naopak malusu lze maximálně dosáhnout.

Jelikož ale po první 3 roky od nabytí účinnosti zákona č. 168/1999 Sb. je minimální a maximální výše pojistného všech pojišťoven regulována tímto zákonem, prozatím se systém slev a přirážek k základnímu pojistnému neuplatní v celém svém rozsahu. Výše minimálního pojistného je stanovena tímto zákonem a maximální pojistné nesmí být vyšší než minimální pojistné s navýšením 30% (až na zákonem stanovené výjimky). Viz par. 3 zákona 168/1999Sb. o pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla.
Zákon také říká, že v případě beznehodovostního průběhu může pojišťovna pojistníkovi snížit po roce pojistné o 5% pod hranici minimálního pojistného. Pojišťovny se tedy prozatím musí řídit tímto ustanovením zákona.

V rámci povinného ručení pojišťovny nabízejí také asistenční služby, což je pomoc v případě nehody, případně také poruchy vozidla. Jde například o výjezd opraváře na místo nehody, odtah nepojízdného vozidla, úschovu nepojízdného vozidla, služby tlumočníka, poskytnutí finanční zálohy v případě nouze, právní pomoc, náklady na nouzové ubytování. U jednotlivých pojišťoven navzájem i v rámci jediné pojišťovny u jejích různých variant produktů se může lišit to, jaká je šíře těchto služeb, které jsou poskytovány, v jaké míře jsou tyto služby poskytovány zdarma nebo ne, na území kterých států jsou tyto služby dostupné.