Pozor na zbytečné rušení výhodných smluv stavebního spoření

Smlouvu o stavebním spoření nemusíte rušit, jak se vám bude již brzy snažit vnuknout agent spořitelny. Naopak, máte šanci i nadále využívat výhodných podmínek a vydělávat na jednom z nevýnosnějších spoření na trhu.
Stavební spoření zažívalo největší oblibu v začátcích svého vzniku

Stavební spoření zažívalo největší oblibu v začátcích svého vzniku

Blíží se doba, kdy se očekává největší útok zástupců stavebních spořitelen. Příští rok totiž končí vázací doba největšímu množství smluv, uzavřených v roce 2003, tedy před novelou zákona o stavebním spoření. Pokud zatím peníze nepotřebujete k řešení vaší bytové situace, smlouvu rozhodně nerušte. Smlouvy uzavřené před rokem 2003 totiž představují jednu z nejvýnosnějších forem spoření na trhu. Pro spořitelny je stavební spoření drahé, proto se vám budou snažit místo spoření vnutit pro vás méně výhodné produkty.  

Jak vlastně stavební spoření funguje? Čtěte ZDE

Ukážeme si celý princip na příkladu konkrétní rodiny, která řeší problém, jak se stavebním spořením naložit. Manželé Studenkovi jsou z Nového Města nad Metují a jsou státní zaměstnanci. Jejich staršímu synovi je 21 let a studuje na vysoké škole v Hradci Králové. Šestnáctiletý syn studuje na gymnáziu. V prosinci roku 2003 uzavřeli všichni rodinní příslušníci, kromě paní Studenkové, smlouvy stavebního spoření.

Paní Studenková má smlouvu už od října 2002. K rozhodnutí zařídit smlouvy stavebního spoření pro zbylé členy rodiny dospěli až kvůli očekávané změně zákona stavebního spoření. Vzhledem k tomu, že letos uplyne u stavebního spoření paní Studenkové pětiletá vázací doba a totéž se týká ostatních členů v příštím roce, začínají v rodině řešit, jak budou u smluv pokračovat. O stavbě ani rekonstrukci bydlení neuvažují.

Studenkovi by měli se spořením vytrvat
V rodině Studenkových mají všichni smlouvy stavebního spoření. Paní Studenková má smlouvu od roku 2002 s cílovou částkou 200 000 Kč. Pan Studenka a synové mají smlouvy od roku 2003 s cílovými částkami 300 000 Kč. Vzhledem k tomu, že už bude u smlouvy paní Studenkové končit pětiletá vázací doba a u ostatních členů rodiny v příštím roce, podíváme se na to, jaká se nabízejí řešení.

V první řadě je nutné si uvědomit, že stavební spoření jako kterákoliv smlouva platí za podmínek uvedených ve smlouvě při podpisu. Tyto podmínky platí až do doby ukončení smlouvy, případně do změny této smlouvy, na kterou přistoupí obě smluvní strany. V případě rodiny Studenkových platí podmínky stavebního spoření podle zákona o stavebním spoření před schválenou novelou.

Tato novela, platná od 1.1.2004, platí pouze na smlouvy nově podepsané. Navíc - pětiletá, respektive šestiletá vázací doba platí u stavebního spoření pouze jako minimální. V zákoně není uvedena maximální doba spoření. Tudíž všichni v této rodině mohou spořit až do výše cílové částky i přesto, že tato doba překročí minimální vázací dobu. Za každý rok nad rámec této vázací doby, kdy na tento produkt vloží peníze, naopak dostanou adekvátní státní podporu.

Paní Studenkové doporučíme, aby vytrvala se svojí smlouvou minimálně do roku 2008 a nepřistoupila na zrušení smlouvy. V příštím roce vloží na smlouvu dalších 18 000 Kč, a tím získá nárok na další státní podporu. Ostatních členů rodiny se bude tato situace týkat o rok později, pokud nebudou chtít spořit až do výše cílové částky. 


Nejdůležitější změny k 1.1.2004

Snížení státní podpory z 25 % na 15 % roční úložky, tj. z původně vložených 18 000 Kč a získaných 4500 Kč se maximální státní podpora počítá z 20 000 Kč. Lze tedy maximálně získat 3000 Kč

Minimální vázací doba spoření se protáhla z původních pěti let na šest let

U většiny stavebních spořitelen jsou vklady zhodnocovány úrokovou sazbou 2 %

Pozor na cílovou částku
Základem stavebního spoření je cílová částka, která nesmí být podle zákona o stavebním spoření přespořena. Jedná se o maximální hranici, které může účastník dosáhnout součtem vlastních prostředků, státní podpory, zhodnocení a výše úvěru. Cílovou částku je možné navýšit při vlastním řešení úvěru, stejně tak pokud je cílová částka dospořena a účastník chce ve spoření pokračovat. K navýšení cílové částky dochází změnou smlouvy. Proto je nutné si toto navýšení náležitě rozmyslet. U starších smluv dochází také ke změně tarifů. U některých stavebních spořitelen se za tuto změnu tarifu účtuje poplatek.

Poté může také dojít (a většinou dojde) i ke snížení původní úrokové sazby. Některé stavební spořitelny počítají toto úrokové snížení zpětně, jiné zas až od data sepsání návrhu změny. Zbytečným a neúčelným zvýšením cílové částky se platí další poplatek, a to za zvýšení cílové částky, který je stejně jako při založení většinou ve výši 1 % - v tomto případě z rozdílu cílových částek.
 
Nenechte se zmást agentem
Dá se očekávat, že paní Studenkovou navštíví zástupce stavební spořitelny, aby jí již tradičně ukončil smlouvu a založil smlouvu novou. Málokdy se však zmíní, že se jedná o smlouvu za podmínek po změně zákona o stavebním spoření, tedy na 6 let a se státní podporou 15 %. Vždy je potřeba zvážit nutnost ukončení výhodného stavebního spoření uzavřeného do 31.12.2003, pokud nebyla dosažena cílová částka.

Navíc zůstává stavební spoření jediným produktem se státním příspěvkem, který je osvobozen od úrokového zdanění.

Autor:
  • Nejčtenější

Podnikání střídaly chyby i ztráty. V Babicích dnes mají úspěšné České tropy

23. března 2024

Podnikatelský příběh Pavlíny Molkové začal před více než třicet lety ve Švýcarsku. „Všimli jsme si...

Vyzkoušeli jsme v testu Partners Banku. Obstála skoro na jedničku

21. března 2024

Na bankovním trhu začala v březnu fungovat nová ryze česká Partners Banka. Na startu oznámila, že...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Ignoruje vás kolega v práci? Jak poznat pasivního agresora a jak se mu bránit

25. března 2024

Očekáváte a potřebujete od kolegy spolupráci, místo toho se setkáváte jen s tím, že nedodržuje...

Pravidla pro předčasné splacení hypotéky se mění. K lepšímu, či horšímu?

22. března 2024

Stěhování, rozvod, vážná nemoc nebo jen možnost ušetřit na splátkách, to jsou důvody, proč se...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Akciové trhy i kryptoměny jsou na maximech. Ale vydrží tam?

26. března 2024

Mohlo by se zdát, že globální ekonomika jenom vzkvétá a geopolitická rizika v podobě válek a...

Nákup stavebního pozemku na úvěr a bez zástavy? Pomůže stavební spořitelna

28. března 2024

Pořízení stavebního pozemku je dobrá investice. Ať už jako startovací pozice pro děti, pro uchování...

Vyjednávací síla mladých na trhu práce roste, říká personální expertka

27. března 2024

Premium Vyhlídky absolventů jsou nadějné, říká v rozhovoru personální odbornice Jaroslava Rezlerová. Komu...

Akciové trhy i kryptoměny jsou na maximech. Ale vydrží tam?

26. března 2024

Mohlo by se zdát, že globální ekonomika jenom vzkvétá a geopolitická rizika v podobě válek a...

Ignoruje vás kolega v práci? Jak poznat pasivního agresora a jak se mu bránit

25. března 2024

Očekáváte a potřebujete od kolegy spolupráci, místo toho se setkáváte jen s tím, že nedodržuje...

Rána pro britskou monarchii. Princezna Kate má rakovinu, chodí na chemoterapii

Britská princezna z Walesu Kate (42) se léčí s rakovinou. Oznámila to sama ve videu na sociálních sítích poté, co se...

Smoljak nechtěl Sobotu v Jáchymovi. Zničil jsi nám film, řekl mu

Příběh naivního vesnického mladíka Františka, který získá v Praze díky kondiciogramu nejen pracovní místo, ale i...

Rejžo, jdu do naha! Balzerová vzpomínala na nahou scénu v Zlatých úhořích

Eliška Balzerová (74) v 7 pádech Honzy Dědka přiznala, že dodnes neví, ve který den se narodila. Kromě toho, že...

Pliveme vám do piva. Centrum Málagy zaplavily nenávistné vzkazy turistům

Mezi turisticky oblíbené destinace se dlouhá léta řadí i španělská Málaga. Přístavní město na jihu země láká na...

Kam pro filmy bez Ulož.to? Přinášíme další várku streamovacích služeb do TV

S vhodnou aplikací na vás mohou v televizoru na stisk tlačítka čekat tisíce filmů, seriálů nebo divadelních...