Klávesové zkratky na tomto webu - základní
Přeskočit hlavičku portálu

Pravidla stavebního spoření

aktualizováno 
Chcete hlavně šetřit? Pak vybírejte stavební spoření hlavně podle výše úroků z vkladů, poplatků a správně nastavte cílovou částku.
Vezmete-li si úvěr, musíte půjčené peníze využít na bydlení

Vezmete-li si úvěr, musíte půjčené peníze využít na bydlení

Stavební spoření je vhodné pro ty, kteří se nespokojí s nízkými úroky v bankách a přitom nechtějí příliš riskovat. Peníze jsou v bezpečí, vklady jsou ze zákona pojištěny stejně jako bankovní účty, výnosy nepodléhají daním. Přestože je třeba od výnosů odečíst poplatky za uzavření smlouvy a za vedení účtu, zůstává zhodnocení v porovnání například s bankovními konty mnohem zajímavější (pohybuje se až kolem šesti procent), a to hlavně díky státní podpoře. Po šesti letech trvání smlouvy můžete uspořené peníze použít na cokoliv, třeba na auto či vzdělání. Čtěte, jaká jsou pravidla smluv o stavebním spoření.

Klient stavební spořitelny
Každý občan, který má přidělené rodné číslo a trvalý pobyt v České republice může mít své stavební spoření. Na věku nezáleží, smlouvu může mít jak mimino, tak důchodce. Každý může uzavřít smluv, kolik chce, nárok na státní podporu má však u staré smlouvy jen na jednu, u nových tam, kde si písemně požádá. Přitom platí, že dohromady může dostat na všechny nové smlouvy státní podporu maximálně ve výši 3 000 korun za rok.

Cílová částka
Při uzavírání smlouvy si tuto částku stanovíte sami. Je to suma všech vkladů, státní podpory a úroků za celou dobu spoření, započítává se i případný úvěr, o kterém do budoucna uvažujete. Výši cílové částky volte podle toho, zda chcete jen spořit, či využít úvěru. Dáváte-li přednost spoření, měla by být cílová částka jen o malinko vyšší, než bude součet všech peněz na vašem účtu za předpokládané roky spoření, jinak byste zbytečně platili vyšší polatek za uzavření smlouvy. Například když chcete spořit 20 000 korun ročně, je ideální nastavit cílovou částku na 150 000 korun. Za šest let totiž naspoříte i s úroky a státními podporami právě tolik peněz. Cílovou částku nesmíte překročit, takzvaně přespořit, ale lze ji během spoření snižovat i zvyšovat (v tom případě však doplatíte poplatek).

Tarif a úroky
Většina spořitelen nabízí více způsobů, jak spořit, říká se jim tarify. Mají rozdílné úročení vkladů i úvěrů. Zhodnocení se pohybuje od jednoho do dvou procent, za úroky z úvěru zaplatíte od 3 do téměř 5 procent. Když zvolíte rychlý tarif, bude zhodnocení vyšší a vznikne vám dříve nárok na získání úvěru. Rychlejší varianty však musíte dříve splatit, je proto třeba počítat s dražším úvěrem. Takzvané pomalé tarify splácíte déle, ale nárok na úvěr vzniká pomalu. Pokud jste při zakládání spoření třeba nepočítali s úvěrem a nyní je pro vás aktuální, je možné během spoření tarif změnit a třeba místo pomalé varianty si sjednat rychlou.

Poplatky
První peníze dáte jako úhradu za uzavření smlouvy. Tato suma se počítá jako určitý díl z cílové částky, nejčastěji je to jedno procento, ale i necelá dvě (Hypo stavební spořitelna). Pokud tedy máte cílovou částku 240 000 korun, zaplatíte 2 400 korun, případně 4 320 u Hypo. Některé spořitelny mají pro poplatek stanovenu maximální hranici, například 7 500 korun u Modré pyramidy či 9 500 u Buřinky. Budete-li časem cílovou částku zvyšovat, ať už kvůli úvěru či jen navýšení, abyste mohli spořit víc let, musíte tento poplatek zaplatit znovu, a to zase setinu navýšené částky. Nižší vstupní poplatek nabízejí spořitelny u takzvaných dětských smluv, většinou půl procenta z cílové částky. 

Další poplatky budete platit každý rok za vedení spořicího, případně i úvěrového účtu. Nejčastěji se částka pohybuje kolem 300 korun. Nejméně dáte u Wüstenrot, 250 korun, nejvíce vás bude stát účet u Hypo spořitelny – 360 korun. Za šest let je tak rozdíl u nejdražší a nejlevnější spořitelny 660 korun. Za zpracování přiděleného úvěru neplatíte nic, za překlenovacího úvěr většinou jedno procento z výše půjčky. Zaslání výpisu je u většiny spořitelen zdarma, jen u Raiffeisen a Wüstenrot stojí 20 až 30 korun.

Pokud byste se rozhodli ukončit spoření dříve než za šest (pět let), nedostanete vyplacenou ani jednu státní podporu a navíc vás čeká pokuta za předčasné ukončení smlouvy, většinou půl procenta z cílové částky, ale i dvě procenta (Raiffeisen).

Spoření
Na platby si můžete zadat měsíční trvalý příkaz, ale hodně lidí posílá na stavební spoření peníze najednou, koncem roku. Nenechávejte si však placení až na poslední prosincové dny. O tom, zda vám podpora bude přiznána, totiž nerozhoduje datum, kdy peníze pošlete vy, ale kdy je dostane spořitelna na účet, a koncem roku by vás mohly zaskočit fronty u bankovních přepážek.

Pokud si budete letos uzavírat novou smlouvu, myslete na to, že abyste získali podporu v maximální výši 3 000 korun, musíte uložit nejméně 20 000 plus poplatky.

Smlouva přes počítač
Pokud víte, kde si chcete stavební spoření založit, můžete si vyplnit formulář on-line na webových stránkách banky. Uvedete na sebe kontakt a předvyplněnou smlouvu elektronicky odešlete. Do několika dní se vám ozve poradce, domluví s vámi schůzku, na které pak definitivní smlouvu podepíšete. Máte tak šanci ještě upravit její podobu.

Nejde tedy o klasické sjednání přes počítač, návštěvě poradce či pobočky se stejně nevyhnete, jen Wüstenrot pošle připravenou smlouvu poštou. Tímto způsobem můžete ušetřit, většina prodejců nabízí nějaký bonus. Například při sjednání smlouvy získáte poukázku či slevu 300 až 600 korun, či zaplatíte méně za vstupní poplatek.

Staré a nové smlouvy 
Smlouvy uzavřené do 31. prosince 2003
U starších smluv činí státní podpora 25 procent z ročně uspořené částky, maximálně 4 500 korun, což odpovídá vkladům ve výši 18 000 korun ročně. Povinná doba spoření (tzv. vázací lhůta) je 5 let. Roční úročení vkladů se pohybuje okolo 3 procent a některé stavební spořitelny nabízejí klientům, kteří nečerpají úvěr, navíc bonus v podobě 50procentního úrokového zvýhodnění.

Smlouvy uzavřené od 1. ledna 2004
U novějších smluv dosahuje státní podpora 15 procent z ročně uspořené částky, maximálně 3 000 korun, což odpovídá ročnímu vkladu 20 000 korun. Spořit musíte minimálně 6 let. Státní podporu si nově můžete nárokovat i na více smluv. Funguje to tak, že 3 000 korun se mezi smlouvy s nárokem na státní podporu rozpočítá podle výše úspor a data uzavření. Úrok z vkladů je okolo 2 %.

Co se dá dál očekávat Stavební spoření je pro stát drahé. Mluví se proto o změnách, které by mohly nastat:

  • odstupňovaná státní podpora, podle využití peněz
  • konec daňových úlev za zaplacené úroky na bydlení
  • účel půjček rozšířen i na studium

Podle předsedy asociace stavebních spořitelen Vojtěcha Lukáše, nejsou však takové změny zatím ani ve fázi návrhu.

Přehled základních podmínek stavebních spořitelen naleznete ZDE

Autoři:



Nejčtenější

Automobilky přitvrzují. Ceny aut letí nahoru

Zdražování aut

Možná jste si toho všimli sami, pokud uvažujete o koupi auta a sledujete ceníky. V některých se najednou objevily vyšší...

Proč jsou kanály kulaté? Obvyklé i nezvyklé otázky padající u pohovorů

Ilustrační snímek

Při pracovním pohovoru čelí uchazeči různým otázkám personalistů. Třeba dotaz „Jaké jsou vaše silné a slabé stránky?“...



Dostali žárovky jako dárek, pak je měli draze zaplatit

Za žárovky jako dárek měl zaplatit skoro sedm tisíc. Ilustrační snímek

Žárovky jako dárek při podpisu smlouvy s novým dodavatelem energií jsou letitý šlágr. Smutné je, že si na takový dárek...

Zažil úspěch i pád. Dnes mluví o renesanci podnikání se zážitky

Jan Hájek

Před deseti lety založil firmu na zážitky. Lidem nabízí lety balonem, jízdu v rychlém autě, adrenalin ve větrném tunelu...

Zrušíme hotovost, sílí hlasy. Co by to přineslo, rozebírá ekonomka

Ilustrační snímek

Objem bezhotovostních plateb výrazně narůstá. Co se stane, když peníze budou jen virtuální a skutečné peníze přestanou...



Další z rubriky

Od narození do maturity stojí dítě až tři miliony. Jak to ustát?

Ilustrační snímek

Vychovat dítě je jeden z největších finančních závazků. Už samotné narození potomka výrazně ovlivní rodinný rozpočet po...

Kvíz: volno na svatbu či stěhování. Kdy ho musí firma proplatit?

Ilustrační snímek

Pokud jste zaměstnaní, pak určitě víte, že máte nárok na dovolenou. Jak je to ale v případech, kdy do práce nemůžete...

Falešná advokátka je okradla, ale trestný čin se prý nestal

Ilustrační snímek

Asi všichni známe postavu falešného vrchního Vrány z oblíbené české komedie. Úsměv na tváři nám ovšem ztuhne, pokud se...

Další nabídka

Kurzy.cz

Mediální expertka: Prodej TV Nova otřese televizním trhem. Důležitá bude strateg...
Mediální expertka: Prodej TV Nova otřese televizním trhem. Důležitá bude strateg...

Prodej skupiny kolem TV Nova může zásadně ovlivnit celý český televizní trh. Především bude záležet na tom, zda bude No... celý článek



Najdete na iDNES.cz