Přednosti a zvláštnosti životního pojištění

aktualizováno 
Zabezpečení proti nepříjemným a nenadálým životním událostem lze řešit nejen pojištěním, ale také spořením nebo jiným investováním vlastních prostředků. Pojištění však má proti jiným způsobům zajištění jednu velkou přednost a tou je pojistná ochrana ihned od počátku smluvního vztahu. Spoření naproti tomu vyžaduje delší dobu, než je potřebná částka akumulována.
Navíc u některých typů životních pojištění je možné sjednat i pojištění pro případ invalidity, které zahrnuje zproštění od placení pojistného v případě plného invalidního důchodu a u důchodových produktů životního pojištění případně i výplatu důchodu. Velkou předností životního pojištění tak je možnost pokračovat v pojištění v plném rozsahu bez placení pojistného, zatímco pokračovat za takové situace ve spoření v nezměněné výši by pravděpodobně bylo možné jen s velkými potížemi.

Další výhodou životního pojištění je možnost sjednání různých připojištění, která rozšiřují pojistnou ochranu. Vedle již zmíněné invalidity je to především pojištění úrazu, které je sice možné sjednat také samostatně, ale jako připojištění je obvykle výhodnější a je poskytováno za nižší pojistné.

Významnou výhodou životních pojištění je skutečnost, že pojišťovna, jakmile pojištění akceptuje a nevypoví je v počáteční dvouměsíční výpovědní lhůtě (pokud taková lhůta byla dohodnuta), nemůže je později již vypovědět – např. z důvodu zhoršení zdravotního stavu pojištěného. Výjimkou ze zásady nezrušitelnosti pojištění pojistitelem v pozdější době jsou pouze důsledky úmyslných nepravdivých prohlášení pojistníka nebo pojištěného v době sjednávání pojištění, které se týkaly zdravotního stavu nebo věku pojištěného nebo zatajení důležitých skutečností týkajících se zdravotního stavu pojištěného.

Výhodou životního pojištění je také možnost snížení základu daně z příjmu, kterou mají fyzické osoby, pokud jako pojistník zaplatí pojistné, a to až do výše 12 000 Kč ročně. Daňové výhody se vztahují na soukromá životní pojištění, tj. pojištění pro případ dožití, pojištění pro případ smrti nebo dožití a na důchodová pojištění, nevztahují se na riziková životní pojištění. Pojistníkem přitom musí být fyzická osoba. Další daňové výhody jsou poskytovány i zaměstnavateli na pojistné zaplacené za zaměstnance na zmíněné typy životních pojištění. Podrobnější podmínky jsou uvedeny v části o daňových výhodách životního pojištění.

Zájem o životní pojištění rok od roku roste, jeho objem však stále ještě nedosahuje objemu tohoto pojištění ve vyspělých státech, kde životní pojištění předstihlo i pojištění neživotní (majetková, odpovědnostní a další). U nás prozatím ještě má převahu neživotní pojištění. Mnoho lidí má sjednané některé majetkové pojištění – obvykle pojištění bytu, rodinného domu nebo chaty a automobilu a v těchto pojištěních se také dobře orientuje. Znalosti o životním pojištění a s ním spojených pojištěních zahrnovaných pod pojištění osob a povědomí o potřebě pojistit i sebe sama již tak velké nejsou, i když zdraví a lidský život představují daleko větší hodnoty než jakýkoli majetek.

Životní pojištění se v mnoha směrech od majetkového pojištění liší. U majetkového pojištění je plnění pojišťovny dáno vždy výší škody, kdežto u životního pojištění by bylo škodu obtížné určit a plnění pojišťovny je proto dáno pojistnou částkou uvedenou ve smlouvě, jejíž určení do značné míry závisí na pojištěném. Také u majetkového pojištění je obvykle sjednaná pojistná částka, ta však představuje maximální plnění z pojištění a plnění záleží vždy jen na skutečné výši škody. Vzhledem k tomu, že u majetkových pojištění plnění nemůže být vyšší než škoda, pojistná částka nemá být vyšší než hodnota pojištěné věci nebo souhrnu pojištěných věcí (ale nemá být ani nižší).

Na rozdíl od majetkového pojištění výše pojistné částky v životním pojištění, a tím i plnění, závisí především na vůli pojištěného, na tom, jak chce zabezpečit sebe a svoji rodinu, a pochopitelně také na tom, jakou částku chce a může věnovat na pojistné. Pojištěný v životním pojištění může tedy stanovit pojistnou částku, může ji později za určitých podmínek zvyšovat, případně může uzavírat další pojištění u stejné nebo jiné pojišťovny, a v případě pojistné události dostane pojistné plnění ze všech pojistek – což v majetkovém pojištění není možné. Avšak, i když stanovení pojistné částky závisí především na samotném pojištěném, platí i zde určitá omezení ze strany pojišťovny. Platí zde totiž určitá pravidla přiměřenosti, která by měla zamezit uzavírání spekulativních pojištění v případech zvýšeného rizika. Limity jsou však poměrně vysoké a za přiměřenou částku se obvykle považuje desetinásobek ročního příjmu potenciálního zákazníka. Určitá omezení platí rovněž v případě zdravotních rizik.

Podívejme se nyní na podstatu životního pojištění a jaká rizika kryje. Základním rizikem krytým životním pojištěním je smrt pojištěného a základní typy životního pojištění nabízejí pouze pojištění pro případ smrti. Obvykle je však životní pojištění komplexnější a nabízí i pojištění pro případ dožití, které spočívá ve výplatě pojistné částky pojištěnému po uplynutí sjednané doby pojištění, pokud pojištěný v průběhu pojištění nezemřel. Jsou také nabízena pojištění pouze pro případ dožití, která jsou však spíše výjimečná – v případě krytí rizika dožití je obvyklá nabídka smíšeného pojištění, tj. pojištění pro případ smrti nebo dožití.

Smíšená životní pojištění a některé další druhy životních pojištění představují další zvláštnost životních pojištění: pojištěna je sice nahodilá událost, ale k plnění pojišťovny musí v každém případě dojít – buď v případě úmrtí pojištěného nebo v případě dožití pojištěného konce pojistné doby.

Mimo pojištění pro případ smrti a pojištění pro případ dožití nabízí životní pojištění obvykle formou připojištění i krytí dalších rizik, zejména:

  • invalidity,
  • úrazu,
  • vážných chorob.

Máte sjednáno životní pojištění? Jste spokojeni s jeho výhodami? Podle čeho jste si zvolili a vybrali konkrétní produkt?


Úryvek je z knihy "Životní pojištění" vydané nakladatelstvím Grada Publishing, které vydává další publikace v edici FINANCE jako např:
Vklady, převody a prodej podniku
Výkonnost a tržní hodnota firmy
Mateřská a rodičovská dovolená
Konkurzní řízení v praxi

 

Autor:

Nejčtenější

Naspořil 400 tisíc a zkusil podnikat. Už má 260 zaměstnanců a míří výš

Praha,24.10.2018, Petr Palas, SPECIÁL PRO IDNES, FOTO MAFRA DAN MATERNA

Petr Palas začal při studiích na vysoké škole pracovat. Sbíral zkušenosti a střádal vydělané peníze. Pak založil v Brně...

Zlomila si nohu v Alpách. Stálo to 355 tisíc korun

ilustrační snímek

Poranění kolenních vazů, zlomeniny končetin, zranění pánve, břicha a hlavy jsou nejčastější úrazy, které se stávají při...

Nejčastější triky obchodníků: jak je rozpoznat a nesednout jim na lep

Ilustrační snímek

Každému se může stát, že si koupí něco, co nemá hodnotu. A nemusí jít přímo o nákup u „obchodníků s teplou vodou“....

Zdražování pojistného se řidičům nelíbí, pojišťovny se proto snaží

Pojišťovny vědí, že klienti nesou zdražování nelibě, proto se snaží v povinném...

Asistenci zavoláte jedním zmáčknutím tlačítka. Na mobilu sledujete, jak k vám jede odtahové auto. Technik vám hned při...

Lidé bez práce volí raději brigádu, nově je v kurzu mikrozaměstnávání

Největší zájem je o administrativní výpomoc nebo kvalifikovanou brigádu v...

Pracovní trh aktuálně nabízí téměř 320 tisíc volných pozic, přesto je v České republice stále přes 200 tisíc lidí bez...

Další z rubriky

Nezaviněná autonehoda v cizině? Povinné ručení vám mnohdy nepomůže

Ilustrační snímek

Zažila to řada českých řidičů. I když autonehodu na evropských silnicích nezavinili, škodu nakonec uhradili ze svého,...

Jak se pojistit proti vážné nemoci, abyste nepřišli o peníze

Ilustrační snímek

Aby vám životní pojištění pomohlo, musí být dobře nastavené. Pak pomůže i s výpadkem příjmu ve chvíli, kdy ze...

Životní pojištění buď máte, nebo nemáte. Kdy se vyplatí?

Ilustrační snímek

Životní pojištění odmítáme nejčastěji se slovy, že nám se nemůže nic stát, nemáme na něj peníze, nebo nevěříme...

Zpověď zklamaného bitcoinového nadšence a pokrytectví jeho kolegů

Zpověď zklamaného bitcoinového nadšence a pokrytectví jeho kolegů

Kurzy.cz Michael J. Casey je členem vedení serveru CoinDesk a je členem výzkumného týmu zabývajícího se blockchainem na Digital ...

Najdete na iDNES.cz