Klávesové zkratky na tomto webu - základní
Přeskočit hlavičku portálu

Překlenovací úvěr versus hypotéka. Rozdíl skoro čtvrt milionu korun

aktualizováno 
Stavební spoření má v České republice díky státní podpoře dlouhou tradici. Ale financovat vlastní bydlení plně ze stavebního spoření nemusí být tou nejlepší volbou. Jaký je rozdíl mezi stavebním spořením a hypotékou a co je výhodnější, přiblížíme na konkrétním případu.

Překlenovací úvěr je určen k překlenutí doby, po kterou smlouva nesplňuje podmínky pro vznik nároku na úvěr ze stavebního spoření. Ilustrační snímek | foto: Profimedia.cz

Stavební spoření dnes využívají více než tři miliony Čechů. Někteří si sjednávají překlenovací úvěr ve výši několika milionů korun i na pořízení vlastního bydlení. V drtivé většině přitom jde o domácnosti, které nemají žádné úspory. Důvodem je skutečnost, že Česká národní banka bankám nařídila, že nově dostane hypotéku jenom ten, kdo bude mít svých vlastních 20 % hodnoty pořizované nemovitosti. V praxi to často funguje tak, že ti, kteří vlastní zdroje nemají, shánějí úvěr právě u stavebních spořitelen.

Plánujete vlastní bydlení?

Porovnejte si sazby hypoték a vyberte tu nejvýhodnější.

„Stavebko se vyplatí tomu, kdo chce lepší bydlení a hodlá na něj spořit, nebo si půjčit. Přitom se nemusí jednat rovnou o pořízení bytu či domu, stavební spořitelny nejčastěji financují rekonstrukce a modernizace bydlení,“ říká tajemník Asociace českých stavebních spořitelen Jiří Šedivý.

Překlenovací úvěr

Překlenovacím úvěrem začíná v případě stavebních spořitelen zhruba 94 % úvěrových případů. Překlenovací úvěr je přitom určen k překlenutí doby, po kterou smlouva nesplňuje podmínky pro vznik nároku na úvěr ze stavebního spoření. Měsíční splátka překlenovacího úvěru se tak skládá z dospořování a splátky úroků, ale neobsahuje splátku jistiny.

„Klient si jde koupit byt za dva miliony korun a nemá peníze. Spořitelna mu zdroje na něj poskytne s tím, že je půjčí v takzvaném překlenovacím úvěru. To znamená, že klient splácí úroky ze dvou milionů a zároveň si v rámci stavebního spoření dospořuje, aby dosáhl na 40 % půjčených peněz a mohl překlopit překlenovací úvěr do řádného úvěru,“ vysvětluje finanční poradce společnosti Partners Ondřej Hatlapatka.

Pomocí překlenovacího úvěru klient stavební spořitelny de facto překlene období „nemám peníze“ do období „dlužím už jen 60 %“ a až teprve pak začne úvěr splácet anuitně za konstantních splátek, v nichž splácí i jistinu a tím si snižuje i úroky.

„Období překlenovacího úvěru je velmi nákladné a dlouhé. V praxi to znamená, že dluh vůbec neklesá, klient stále dluží dva miliony korun a platí z této celé dlužné částky úroky, někdy i 18 let,“ doplňuje poradce.

Nikterak přitom neodsuzuje možnost čerpání překlenovacího úvěru od stavebních spořitelen, ovšem v případě, kdy si klienti půjčují malé částky, u nichž velmi rychle dospoří požadovanou částku peněz. Jako kombinaci s hypotečním úvěrem, nebo na malé dofinancování záměru.

Hypotéka, nebo překlenovací úvěr?

Pomozme si modelovým příkladem mladé rodiny, která zvažuje dvoumilionový překlenovací úvěr od stavební spořitelny se splatností 29 let, nebo stejně vysoký hypotéční úvěr na 30 let splácení. Na první pohled mluví ve prospěch překlenovacího úvěru ze stavebního spoření nižší úrok ve výši 1,94 % oproti 2,19 % u hypotéky.

Ale pojďme počítat. U překlenovacího úvěru od stavební spořitelny bude rodina po dobu zhruba 18 let splácet měsíčně 6 700 korun. Ovšem z této částky půjde 3 400 korun na dospořování a 3 300 korun na splátku úroku úvěru. To potrvá do té doby, než se klientům podaří naspořit 40 % cílové částky, teprve pak se překlenovací úvěr překlopí do klasického úvěru ze stavebního spoření. Rodině i tak vzroste splátka na 11 000 korun měsíčně a změní se jí i úroková sazba. Za dva půjčené miliony korun celkově přeplatí 929 500 korun.

Naopak u hypotéky bude rodina po dobu 30 let splácet 7 599 korun měsíčně. Každým měsícem přitom bude její dluh menší, čímž bude méně platit i na úrocích. Za dva půjčené miliony korun tak zaplatí navíc 729 880 korun.

Rozdíl mezi hypotékou a překlenovacím úvěrem od stavební spořitelny je tak zhruba 200 000 korun, přičemž necelých 30 000 korun z toho rozdílu jde na vrub pouze poplatkům za vedení stavebního spoření a úvěru.

A tak než se rozhodnete pro variantu financování vlastního bydlení, důkladně vše zvažte a dobře počítejte. „O tom, zda je výhodnější hypotéka, nebo úvěr od stavební spořitelny, rozhoduje i ekonomická situace a okolnosti, za kterých si klient úvěr bere. Definitivně o výhodnosti v konkrétním případě stejně nakonec rozhoduje právě klient,“ říká tajemník Asociace českých stavebních spořitelen Jiří Šedivý.

Srovnání hypotéky a úvěru ze stavebního spoření
úvěr ze stavebního spoření hypotéka
půjčená částka 2 000 000Kč 2 000 000 Kč
splatnost29 let30 let
úrok1,94 %2,19 %
poplatek za vedení úvěru83 Kč0
poplatek za založení účtu2 000 Kč0
splátka v době překl.úvěru6 700 Kč7 583 Kč
splátka v době řádného úvěru11 000 Kč7 583 Kč
zaplaceno za 1.období1 447 200 Kč1 637 928 Kč
zaplaceno za 2.období1 452 000 Kč1 091 952 Kč
zaplaceno za poplatky29 012 Kč0 Kč
zaplaceno celkem 2 928 212 Kč2 729 880 Kč
Autor:


Nejčtenější

Rodiny začínají počítat jinak. Podívejte se, na co Čechům schází peníze

Ilustrační snímek

Finanční situace českých domácností se vylepšuje. Jako dobrou ji vnímají čtyři pětiny rodin. Přesto osmdesát procent...

Pořídit si malou cukrárnu odradí i ty nejotrlejší, říkají podnikatelé

Ilustrační snímek

Dvacet stanovisek a ohlášení před zahájením činnosti a až třicet kontrol v rámci běžného provozu. Na to se musí...



První obchodní počin byl fiaskem, dnes jeho firma funguje už 26 let

Mít vlastní obchod byl vždycky jeho sen.

Jeho otec byl vášnivý zahradník. Zdeněk Adam mu musel od malička pomáhat a nenáviděl to. Přesto se dnes zahradničením...

Na splátku hypotéky padne průměrně 42 procent příjmů. A bude hůř

Ilustrační snímek

Pořídit si vlastní bydlení na hypotéku bude od 1. října výrazně složitější. Pro 13 procent Čechů jsou změny motivací...

Porovnali jsme osm možností, kdy a jak spořit pro své potomky

Ilustrační snímek

Pokud to dovolí finanční situace, spořit pro děti se snaží nejen rodiče, ale často i prarodiče. Způsobů a produktů,...

Další z rubriky

Nová státní půjčka na bydlení pro mladé rodiny má výhody i omezení

Ilustrační snímek

Od patnáctého srpna začne stát prostřednictvím Státního fondu rozvoje bydlení nabízet mladým rodinám do šestatřiceti...

Pojištění aut se vylepšuje. Jaké speciality se dají sjednat

Ilustrační snímek

Povinnost platit povinné ručení je dána zákonem. Pojistné kryje škody, které způsobíte jiným. Ale jestliže chcete být...

KVÍZ: Modrý mauritius nebo známka na pohled. Co o nich víte?

Ilustrační snímek

Modrý mauritius je bezesporu nejznámější známkou světa, tu ovšem nemůže mít každý. Ale jistě každý z nás aspoň někdy...

Tesla a nejlepší investiční tah historie

Tesla a nejlepší investiční tah historie

Kurzy.cz Ze společnosti Tesla už se stala pevná součást finančně-mediální zábavy. Její poslední epizoda se točí kolem úvah a plá...

Najdete na iDNES.cz