Premium

Získejte všechny články
jen za 89 Kč/měsíc

Přilepšete si k důchodu. Na výběr máte fondy nebo investiční pojištění

  13:00
Průměrná penze je letos 9 600 korun. Pokud chcete víc, nespoléhejte se na stát a začněte spořit sami. Jednak si ve stáří přilepšíte a navíc máte možnost během spoření ušetřit na daních. Čtěte velký přehled o penzijním připojištění a životním pojištění.
Když chcete být pojištěni a zároveň si i spořit, kupte si investiční životní pojistku.

Když chcete být pojištěni a zároveň si i spořit, kupte si investiční životní pojistku. | foto: Profimedia.cz

Klient Adam chce mít jistotu, že kdyby zemřel, dostane jeho manželka s dcerou 1 000 000 korun. K tomu by rád ještě naspořil nějaké peníze do důchodu.

Rozhodl se z rodinného rozpočtu každý měsíc posílat 2 000 korun. Za 30 let tak zaplatí 720 000 korun.

Kolik ale našetří? Adam váhá mezi investiční pojistkou a kombinací rizikového pojištění a penzijního fondu.

. Jak našetřit peníze do důchodu

Průměrná penze je letos 9 600 korun. Pokud chcete víc, musíte se postarat sami. Radíme, jak nejlépe spořit na důchod.

1. volba: riziková pojistka a fond
Rizikové pojištění stojí klienta z příkladu měsíčně minimálně 442 korun (u ING). Nejdražší nabídla Česká pojišťovna – za 833 korun, ale v tomto případě jde o pojistku se spořením, protože čistě rizikovou nenabízejí.

Rizikové pojištění není nijak ziskové, je to vlastně podobné, jako kdybyste platili pojištění domácnosti. Tam také jen posíláte peníze a něco zpět dostanete jen v případě, že vás vykradou nebo zařízení bytu zničí třeba požár. U rizikového životního pojištění je důvodem k výplatě pojistné částky smrt pojištěného. 

. Průvodce penzijním připojištěním

Když podepíšete smlouvu s penzijním fondem, jste vázáni do 60 let . Potřebujete-li peníze dřív, přijdete o státní příspěvky.

Smlouvu může kdykoli ukončit, pokud by třeba manželka nastoupila do zaměstnání a jištění by nebylo třeba. Zvolit si rizikovou životní pojistku na 30 let je hodně dlouhá doba, ale budeme uvažovat, že nyní má muž malé dítě a jeho manželka už zůstane v domácnosti.

Adam chce zároveň šetřit, proto ukládá zbytek peněz z částky dvou tisíc do penzijního fondu. Penzijní fondy musí investovat opatrněji, jsou omezeny zákonem, takže výnosy budou menší než u investičního životního pojištění.

. Vyznejte se v pojistkách

Potíž pojištění je v tom, že bývá neprůhledné. Část peněz jde na riziko, část na poplatky a vlastně ani nevíte, kolik spoříte.

Pro výpočet jsme zvolili zhodnocení 4 procenta, u investičního životního pojištění uvažujeme s pětiprocentním výnosem. Kdyby místo penzijního připojištění Adam volil podílové fondy, jeho úspory by narostly, musel by však počítat i s rizikem ztráty.

RIZIKOVÉ POJIŠTĚNÍ PLUS PENZIJNÍ FOND
Pojišťovna Pojistné Platba fondu V 60 letech naspoří
Allianz 740 1 260 966 232
Amcico 597 1 403 1 064 225
Axa 749 1 251 960 064
Česká pojišťovna 833* 1 167 902 501
ČPP 751 1 249 958 694
Generali 472 1 528 1 149 884
ING pojišťovna 442 1 558 1 170 442
Komerční pojišťovna 750** 1 250 959 379
Kooperativa 620 1 380 1 048 464
Pojišťovna ČS 599 1 401 1 062 855
Uniqa 457 1 543 1 160 163
Wüstenrot pojišťovna 788 1 212 933 339
Poznámka: muž měsíčně ukládá 2 000 korun. Chce rizikové ŽP a pojistnou částku milion. To, co zbude do 2 000 korun, pošle do penzijního fondu. Zhodnocení je 4 procenta, spoří do 60 let.
Částky uvedeny v korunách, pojišťovna Aegon se srovnání dobrovolně vzdala, ČSOB pojišťovna a Aviva ŽP do uzávěrky výpočty nedodaly. *nenabízí čistě rizikovou pojistku, ** max. doba pojištění 25 let
Zdroj: pojišťovny

2. volba: investiční pojištění
Ve druhém případě počítáme, kolik by naspořil, kdyby zvolil investiční životní pojištění. To je kombinace rizikové pojistky se spořením.

Výhodou je jednoduchost – jedna platba, jedna smlouva. Klient má možnost si v průběhu doby zvyšovat či snižovat pojistnou ochranu. Půjde-li například manželka do práce a rodina se už nepotřebuje jistit na milion, sníží se pravidelná platba na "riziko" a zbude víc na spoření.

. Spořte, zaplatíte nižší daně

Když šetříte v penzijním fondu a na životním pojištění, zaplatíte nižší daně. Až o 3 600 korun za rok.

Sám si také může volit, zda chce investovat s větším výnosem (ale zároveň i s rizikem, že prodělá) třeba do akciových fondů, nebo zůstane při zemi a spokojí se s menším, ale jistějším ziskem. Nevýhodou je jistá neprůhlednost, kolik peněz platí klient na krytí pojistných rizik a kolik se vlastně spoří.

INVESTIČNÍ ŽIVOTNÍ POJIŠTĚNÍ
Pojišťovna Produkt IŽP Kolik našetří
Allianz IŽP Rytmus 938 639
Amcico Amcico Invest 1 400 000
Axa negarantované IŽP 1 235 000
Česká pojišťovna Dynamik Plus 1 051 886
ČPP Maximum 1 310 000
Generali Clever Invest IŽP 1 280 744
ING pojišťovna IŽP Top Life 1 129 015
Komerční pojišťovna* Vital Invest 1 219 029
Kooperativa IŽP Perspektiva 1 216 047
Pojišťovna ČS Flexi Invest 1 257 781
Uniqa tarif F1 1 237 221
Wüstenrot pojišťovna Invest 1 075 715
Poznámka: Muž 30 let, zvolí investiční životní pojištění, které kombinuje pojistku se spořením. Pojištění je do 60 let, pojistná částka milion, platí 2 000 korun měsíčně. Předpokládané zhodnocení je 5 procent.
Poznámka: částky v korunách, * pojistná částka pro případ smrti je pouze 865 074 korun
Zdroj: pojišťovny

Investiční životní pojištění vydělá víc, ale...
Až na dva případy jsou zisky z investiční pojistky vyšší než z penzijního fondu. Až o 300 000 korun. Má to však háček: klient nesmí pojistku předčasně vypovědět. To by s jistotou prodělal. Oproti tomu rizikové pojištění lze vypovědět kdykoli a celé dva tisíce pak mohou směřovat do penzijního fondu.

. Novinky v penzijním připojištění a životním pojištění

  • Nejčtenější

Podnikání střídaly chyby i ztráty. V Babicích dnes mají úspěšné České tropy

23. března 2024

Podnikatelský příběh Pavlíny Molkové začal před více než třicet lety ve Švýcarsku. „Všimli jsme si...

Vyzkoušeli jsme v testu Partners Banku. Obstála skoro na jedničku

21. března 2024

Na bankovním trhu začala v březnu fungovat nová ryze česká Partners Banka. Na startu oznámila, že...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Ignoruje vás kolega v práci? Jak poznat pasivního agresora a jak se mu bránit

25. března 2024

Očekáváte a potřebujete od kolegy spolupráci, místo toho se setkáváte jen s tím, že nedodržuje...

Pravidla pro předčasné splacení hypotéky se mění. K lepšímu, či horšímu?

22. března 2024

Stěhování, rozvod, vážná nemoc nebo jen možnost ušetřit na splátkách, to jsou důvody, proč se...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Akciové trhy i kryptoměny jsou na maximech. Ale vydrží tam?

26. března 2024

Mohlo by se zdát, že globální ekonomika jenom vzkvétá a geopolitická rizika v podobě válek a...

Nákup stavebního pozemku na úvěr a bez zástavy? Pomůže stavební spořitelna

28. března 2024

Pořízení stavebního pozemku je dobrá investice. Ať už jako startovací pozice pro děti, pro uchování...

Vyjednávací síla mladých na trhu práce roste, říká personální expertka

27. března 2024

Premium Vyhlídky absolventů jsou nadějné, říká v rozhovoru personální odbornice Jaroslava Rezlerová. Komu...

Akciové trhy i kryptoměny jsou na maximech. Ale vydrží tam?

26. března 2024

Mohlo by se zdát, že globální ekonomika jenom vzkvétá a geopolitická rizika v podobě válek a...

Ignoruje vás kolega v práci? Jak poznat pasivního agresora a jak se mu bránit

25. března 2024

Očekáváte a potřebujete od kolegy spolupráci, místo toho se setkáváte jen s tím, že nedodržuje...

Rána pro britskou monarchii. Princezna Kate má rakovinu, chodí na chemoterapii

Britská princezna z Walesu Kate (42) se léčí s rakovinou. Oznámila to sama ve videu na sociálních sítích poté, co se...

Smoljak nechtěl Sobotu v Jáchymovi. Zničil jsi nám film, řekl mu

Příběh naivního vesnického mladíka Františka, který získá v Praze díky kondiciogramu nejen pracovní místo, ale i...

Rejžo, jdu do naha! Balzerová vzpomínala na nahou scénu v Zlatých úhořích

Eliška Balzerová (74) v 7 pádech Honzy Dědka přiznala, že dodnes neví, ve který den se narodila. Kromě toho, že...

Pliveme vám do piva. Centrum Málagy zaplavily nenávistné vzkazy turistům

Mezi turisticky oblíbené destinace se dlouhá léta řadí i španělská Málaga. Přístavní město na jihu země láká na...

Kam pro filmy bez Ulož.to? Přinášíme další várku streamovacích služeb do TV

S vhodnou aplikací na vás mohou v televizoru na stisk tlačítka čekat tisíce filmů, seriálů nebo divadelních...