Klávesové zkratky na tomto webu - základní
Přeskočit hlavičku portálu

Profil produktu: Majordomus – jediná desetiletá hypotéka na trhu

  0:01aktualizováno  0:01
Hypoteční úvěr Majordomus od Bank Austria Creditanstalt nabízí jako jediný na českém trhu s hypotékami možnost fixovat úrokovou sazbu až na deset let. Nahrává současná situace k využití této ojedinělé nabídky či nikoliv?
Hypoteční úvěr Majordomus od Bank Austria Creditanstalt nabízí jako jediný na českém trhu s hypotékami možnost fixovat úrokovou sazbu až na deset let. Nahrává současná situace k využití této ojedinělé nabídky či nikoliv?

Hypoteční úvěr je záležitost dlouhodobého charakteru a většina hypoték mívá splatnost 15 nebo dvacet let. Hypoteční banky nabízí klientovi různě dlouhá fixační období, během nichž je garantována neměnná úroková sazba.

Na konci těchto období hypoteční banka nabídne klientovi novou úrokovou sazbu zohledňující aktuální tržní úrokové sazby. Klient má na druhé straně možnost splatit jednorázově buď celou hypotéku nebo alespoň její část dle svého uvážení a možností. V případě, že je klient s novou úrokovou sazbou (po skončení období fixace) respektive její hodnotou nespokojen, pak existuje možnost jednorázově splatit hypotéku prostřednictvím hypotéky od jiné banky. To samozřejmě není příliš obvyklé, avšak narůstající konkurenční boj by měl hypotečním bankám zabránit příliš vysokým úrokovým sazbám na konci prvního období fixace.

S délkou období fixace souvisí i státní podpora. Pouze však do pěti let.
Jedním z vysvětlení, proč ostatní hypoteční banky nabízí maximálně pětileté období fixace hypotečního úvěru je fakt, že výše státního příspěvku je vázaná také maximálně na pět let. V případě desetiletého období fixace má tedy klient zaručenou konkrétní výši státního příspěvku pouze na pět let. Volba délky období fixace je poměrně obtížná a z části jde o spekulaci. Klient v podstatě spekuluje na vývoj tržních úrokových sazeb a také na vývoj výše státního příspěvku. V případě, že klient očekává v budoucnu růst úrokových sazeb, tak je vhodné se rozhodnout pro co možná nejdelší období fixace a naopak. Očekává-li se snížení státního příspěvku, pak je také výhodné zvolit delší fixační období. Jak již bylo řečeno, tak i desetiletá fixace u Majordomu nezajistí fixaci státního příspěvku na deset, ale pouze na pět let.

Na druhé straně dlouhá doba fixace znemožňuje klientovi jednorázové splacení hypotéky či alespoň částečné snížení jistiny. Lépe řečeno tuto možnost prodražuje. Zatímco na konci období fixace může klient jednorázově splatit hypotéku bez poplatků, tak během období fixace to je možné, avšak pouze za sankční poplatky. Podobně je tomu i v případě Majordomu. Obecně platí zásada, že čím delší doba splatnosti, tím vyšší úroková sazba. V případě Majordomu nabízí pro různě dlouhá období fixace Bank Austria Creditanstalt následující orientační sazby. Ještě je třeba doplnit, že v tabulce uvedené sazby platí pro hypotéku s dobou splatnosti 15 let.

Doba fixace12345678910
Výše úrokové sazby*7,257,257,257,67,67,67,857,857,857,85

Vysvětlivky k tabulce
*…výše sazby je orientační a mění se podle podmínek na finančním trhu
Z uvedených hodnot zřetelně vyplývá, že pro delší období fixace nabízí hypoteční banky klientům vyšší úrokové sazby než v případě kratších období. Podobný trend lze vypozorovat i u ostatních hypotečních bank. V jejich případě pětiletý fixing je z pohledu klienta dražší než kupříkladu jednoletý. Je tedy otázkou, zda desetileté období fixace je z pohledu klienta smysluplné či nikoliv.

Majordomus nabízí hned tři formy splácení
Zbývajících osm hypotečních bank nabízí klientům pouze jedinou formu splácení – prostřednictvím anuitních splátek. Anuita zaručuje klientovi neměnnou výši splátek po celou dobu splatnosti hypotéky. Během doby splatnosti se v každé splátce mění podíl úroku a úmoru. V prvních letech splácení hypotéky převažuje podíl úroku a s blížícím se koncem splatnosti naopak úmor. To je pro klienta důležité především z pohledu daní. Z logiky věci tedy vyplývá, že v případě anuitní formy splácení má klient možnost snížit daňový základ nejvíce právě v prvních letech splácení, zatímco s blížícím se koncem splatnosti daňová úspora způsobená snižováním daňového základu o zaplacené úroky z úvěru klesá.

Majordomus tedy jako jediný na trhu umožňuje klientům kromě anuitní také progresivní a degresivní možnost splácení. V případě progresivní formy splácení se postupně zvyšuje hodnota měsíční splátky. Úmor v této formě splácení roste rychleji než klesá úrok, což vede k pravidelnému navyšování výše splátek v průběhu splácení. Může najít uplatnění zejména u mladých lidí, kteří jsou na začátku pracovní kariéry a očekávají rostoucí příjmy, které jim umožní financovat zvyšující se zatížení.
V případě degresivní formy splácení hodnota pravidelných měsíčních splátek naopak klesá. Pro tuto formu je typické, že hodnota úmoru se po celou dobu splácení nemění, zatímco s klesající jistinou se logicky snižuje úrok. Je ovšem otázkou, zda měnící se splátky si nacházejí oblibu u občanů. Ti s největší pravděpodobností raději volí anuitní formu splátek, která jim umožní nastavení trvalého příkazu a o víc se nemusí starat. Progresivní či degresivní forma splátek si zcela určitě najde mnohem větší oblibu u podnikatelů, kteří zejména s ohledem na daňové aspekty mají k volbě měnících se forem splácení hypotečních úvěrů mnohem větší důvod.

Domníváte se, že možnost fixace hypotéky na deset let je pro občany výhodná? Jaký máte názor na progresivní či degresivní formu splátek? Těšíme se na vaše zkušenosti s hypotékou Majordomus či jejími konkurenty.

Autor:



Nejčtenější

Chtěl utáhnout nájem, tak začal podnikat a už má sedmičlenný tým

Radek Danč, provozovatel brněnské společnosti Internesto

Radka Danče dovedla k podnikání před pár lety tak trochu finanční nouze. Jako student bydlel v centru Brna a kamarád z...

Proč jsou kanály kulaté? Obvyklé i nezvyklé otázky padající u pohovorů

Ilustrační snímek

Při pracovním pohovoru čelí uchazeči různým otázkám personalistů. Třeba dotaz „Jaké jsou vaše silné a slabé stránky?“...



Co si Češi závidí a co by chtěli mít jisté. Zapojte se do ankety

Ilustrační snímek

O Češích se říká, že jsou závistiví. Ale je česká závist stále tak silná, že se nám nedaří vymanit z klubka intrik,...

Kvíz: volno na svatbu či stěhování. Kdy ho musí firma proplatit?

Ilustrační snímek

Pokud jste zaměstnaní, pak určitě víte, že máte nárok na dovolenou. Jak je to ale v případech, kdy do práce nemůžete...

Falešná advokátka je okradla, ale trestný čin se prý nestal

Ilustrační snímek

Asi všichni známe postavu falešného vrchního Vrány z oblíbené české komedie. Úsměv na tváři nám ovšem ztuhne, pokud se...

Další z rubriky

Vše, co je dobré vědět o hypotékách. A rady, jak na ně

Ilustrační snímek

Do loňského října stačilo žadatelům o hypotéku 10 % z vlastních zdrojů. Zásahy České národní banky nakonec vedly k...

Hypotéky se odrážejí ode dna a začínají zdražovat, zájem je menší

Ilustrační snímek

V září vzrostla průměrná úroková sazba u hypotečních úvěrů na 2,04 procenta, ale objemy i počty oproti srpnu klesly. V...

Nízké úrokové sazby je třeba využít teď. Půjdou nahoru, říká ekonom

Martin Mašát

„Rekordně nízké úroky u delších fixací hypoték či úvěrů se vyplatí využít už teď,“ doporučuje Martin Mašát, ekonom...

Další nabídka

Kurzy.cz

Ropa může růst klidně na 200 USD, jestli se do sebe pustí Saudi s Íránem. Způsob...
Ropa může růst klidně na 200 USD, jestli se do sebe pustí Saudi s Íránem. Způsob...

Napětí na Středním východě stále roste. Riziko otevřeného konfliktu mezi Saúdskou Arábií a Íránem se neustále a poměrně... celý článek



Najdete na iDNES.cz



mobilní verze
© 1999–2017 MAFRA, a. s., a dodavatelé Profimedia, Reuters, ČTK, AP. Jakékoliv užití obsahu včetně převzetí, šíření či dalšího zpřístupňování článků a fotografií je bez souhlasu MAFRA, a. s., zakázáno. Provozovatelem serveru iDNES.cz je MAFRA, a. s., se sídlem
Karla Engliše 519/11, 150 00 Praha 5, IČ: 45313351, zapsaná v obchodním rejstříku vedeném Městským soudem v Praze, oddíl B, vložka 1328. Vydavatelství MAFRA, a. s., je členem koncernu AGROFERT.