Podle našich dosavadních zkušeností je u nás kolem 80 % smluv životního pojištění sjednáno naprosto nevhodně. Zprostředkovatelé především sjednávají kapitálové životní pojištění jako vhodný spořící produkt zabezpečující příjem ve stáří. Dokonce se můžeme setkat s případy sjednání kapitálového životního pojištění, kdy pojištěný je samoživitel bez závazků a nepotřebuje tedy žádnou pojistnou ochranu, nebo je uzavíráno smíšené životní pojištění jako nejvhodnější pojištění k hypotéce. V těchto a mnoha jiných případech je sjednáno kapitálové životní pojištění velmi nezodpovědně a nezbývá nic jiného, než se zamyslet nad jeho smysluplností. (Více se dozvíte zde)
Jaké jsou možnosti změny nevýhodně uzavřeného kapitálového životního pojištění?
Změny, které lze s daným produktem provádět, jsou závislé na konstrukci daného produktu, na ochotě pojišťovny tuto změnu provézt a v neposlední řadě na době trvání pojištění, ve které má ke změně dojít.
Výpověď
Nejjednodušším způsobem jak zrušit kapitálové životní pojištění je výpověď. Pokud je vytvořena kladná kapitálová hodnota (obvykle po 2-3 letech), pak bude vyplaceno tzv. odbytné, což je právě kapitálová hodnota snížená o storno poplatky. Vzhledem k tomu, že během velké části doby trvání pojištění bude vyplacené odbytné mnohem nižší než zaplacené pojistné, bývá tato cesta velmi mrzutá a s rostoucí dobou trvání pojištění i nevýhodná. Navíc je výplata odbytného znevýhodněna ze strany státu. U výplaty odbytného je nutné zpětného dodanění, je-li produkt daňově uznatelný, a výnos je zdaněn vyšší, 25% sazbou. (Více se dozvíte zde)
Redukce
Další možností je redukce pojistné částky (teoreticky i pojistné doby). Ta je možná opět pouze je-li vytvořená kladná kapitálová hodnota a je prostředkem změny, který zachovává daňové úspory (narozdíl od výpovědi). Přestává se platit pojistné a většinou je zrušena pojistná ochrana. Kapitálová hodnota bude zhodnocována a vyplacena na konci sjednané pojistné doby. Vhodnou alternativou by bylo dokoupení levné pojistné ochrany za kladnou kapitálovou hodnotu. To však u většiny produktů na našem trhu není obvyklé.
Převod v rámci pojišťovny
Kapitálová hodnota bude za jinak stejných podmínek převedena do nového, pro klienta výhodnějšího, produktu. To však musí administrativa a technické nastavení produktů umožňovat. Tato možnost je spojená s nižšími ztrátami než u výpovědi, avšak vhodný produkt nemusí daná pojišťovna vůbec nabízet.
Přerušení
Při nenadálé krátkodobé platební neschopnosti je možné u některých produktů pozastavit placení pojistného. Musí být však splněny určité podmínky a ne všude to lze.
Pro názornější úvahu byl vybrán skutečný případ, kdy 32-letá bezdětná samoživitelka bez finančních závazků měla uzavřené kapitálové životní pojištění s částečnými výplatami na 20 let s ročním pojistným 25 000 Kč.
| Typ změny | Zaplacené pojistné | Po 2 letech získá zpět |
| Výpověď | 50 000 Kč | 14 500 Kč |
| Redukce | 25 300 Kč | |
| Převod | 25 300 Kč |
V prvních dvou letech bylo zaplacené pojistné už spotřebováno na pořizovací náklady a pojistnou ochranu. Při všech změnách v prvních letech trvání pojištění tak dochází k výraznému nesouladu mezi zaplaceným pojistným a kapitálovou hodnotou pojištění. Jakákoliv změna nevhodně uzavřeného kapitálového pojištění bude tedy vždy doprovázena mrzutostí a nespokojeností klientů. V této souvislosti je nutné zmínit, že žádosti o změnu pojištění vůbec nemusí být ze strany pojišťovny vyhověno. Ve všeobecných pojistných podmínkách bývá totiž častá formulace: „pojištěný může požádat o redukci pojistné částky…“. Tedy není napsáno, že pojišťovna musí žádosti vyhovět. Tím si pojišťovny vyhrazují právo změnu neposkytnout.
Hledáte další informace o životním pojištění? Pak neváhejte a navštivte naši speciální sekci.
Kapitálové životní pojištění je velmi nákladný produkt a podle toho by se také na něj mělo pohlížet. Ve většině případů je kapitálové životní pojištění prezentováno velmi nevhodně a doporučení jednotlivých poradců a agentů jsou motivována vidinou vysokých provizí a ne skutečnými potřebami klienta. Pokud chce klient spořit a zároveň vlastnit pojistnou ochranu, je výhodnější variantou flexibilní životní pojištění, kde je případná změna v parametrech produktu velmi jednoduchá.
Je-li kapitálové životní pojištění uzavřeno nevhodně, pak jej pojistník může do dvou měsíců po uzavření smlouvy vypovědět. Kdykoliv později budou změny velmi nepříjemné a mrzuté. Vysvětlení rozdílu mezi zaplaceným pojistným a skutečnou kapitálovou hodnotou tím, že klient byl několik let pojištěn, se totiž logicky nesetkává většinou s žádným pochopením.
Máte vhodně uzavřené kapitálové životní pojištění? Bylo kapitálové životní pojištění vybráno skutečně na základě Vašich potřeb? Děkujeme za Vaše komentáře a připomínky.
