Tou se rozumí sestavení finančního plánu, který by měl odhadnout možnosti dané domácnosti a následně potom vybrat nejvýhodnější finanční instrumenty. Pojem finanční plán může znít v tomto významu trochu nadneseně, neboť jeho sestavení nevyžaduje žádné výjimečné znalosti z oblasti financí. V podstatě se jedná o jednouchou kalkulaci, ve které domácnost vyhodnotí následující fakta:
Jaká je přibližná cena vámi vyhlédnuté nemovitosti
Každý z nás má samozřejmě jiné požadavky na bydlení. Někdo preferuje bydlení v rodinném domku a na venkově a jiný zase upředostňuje bydlení v bytu a ve větším městě. Na cenu nemovitosti působí řada faktorů (lokalita, dopravní obslužnost, nemovitost, občanská vybavenost atd.), které rozhodují o tom, jak hluboko budeme muset sáhnout do kapsy.
Stanovte výši vlastních zdrojů
Pořizování nemovitostí provázejí stejné principy jako pořízení ostatních statků. Lze ji pořídit za vlastní prostředky nebo prostřednictvím cizích zdrojů (nejčastěji pomocí úvěrů), avšak velmi častá bývá kombinace těchto dvou způsobů. To znamená, že část prostředků je vlastních a zbytek pořizovací ceny nemovitosti je financován prostřednictvím cizích zdrojů.
Právě z tohoto důvodu by si každý z nás měl spočítat, jakou výši vlastních prostředků může k financování vyhlédnuté nemovitosti použít. Při sestavování konkrétní výše vlastních prostředků by měl klient postupovat od těch nejlikvidnějších aktiv (hotovost, podílové listy OPF, termínované vklady atd.) až po nejméně likvidní aktiva.
Je třeba si uvědomit, že na trhu financování bydlení dnes neexistuje produkt, který by umožňoval financování bydlení výhradně z cizích zdrojů. Zájemce o vlastní bydlení by tedy měl disponovat vlastními zdroji ve výši přibližně 30 až 50 procenty hodnoty vyhlédnuté nemovitosti. Existují sice možnosti financování bydlení i se skutečně minimálními vlastními zdroji, avšak tato forma bývá mnohem nákladnější a je doporučována pouze klientům, kteří potřebují řešit otázku bydlení okamžitě.
Plánování se v otázce bydlení vyplatí dvojnásob
Přestože pojem plánování u většiny z nás stále vyvolává negativní asociace, tak v případě bydlení a jeho financování se skutečně vyplatí. Nejméně nákladné financování bydlení lze dosáhnout pokud si naplánujete pořízení nemovitosti v časovém horizontu dvou či tří let a během tohoto časového horizontu se připravujete na pořízení nemovitosti prostřednictvím cizích zdrojů. Obecně platí, že nejdražší úvěry mívají ti, kteří neplánují a musí financovat bydlení velmi rychle.
Spočítejte si vaše možnosti splácet
Ve vašem finančním plánu by neměla chybět vaše úvěrová kapacita. Tou se rozumí, kolik jste schopni měsíčně splácet finanční instituci, která vám půjčí prostředky na pořízení vyhlédnuté nemovitosti.
Přestože se úvěrové procesy a procesy hodnocení bonity klientů ze strany finančních institucí liší, tak každý z nás je schopen si vypočítat přibližnou výši měsíční splátky. Úvěry určené pro financování bydlení jsou většinou spláceny formou měsíčních anuit, což umožnuje klientovi provést předběžnou kalkulaci.
V první řadě musí zájemce o úvěr sečíst veškeré příjmy domácnosti. Tím se rozumí součet příjmů všech členů domácnosti včetně sociálních dávek. Na druhé straně je třeba tyto příjmy porovnat s nutnými výdaji domácnosti. Za nutné výdaje je považován součet částek životního minima jednotlivých členů domácnosti a zároveň částky životního minima na vedení domácnosti. K tomu je třeba přičíst další povinné závazky jako je kupříkladu leasing, spotřebitelský úvěr atd. Rozdíl mezi příjmy a výdaji se nazývá úvěrová kapacita, která vám v podstatě říká, kolik jste schopni měsíčně splácet na úvěr potřebný k financování vašeho bydlení.
Samozřejmě jde o rámcové hodnoty a banky či stavební spořitelny mají svoje vlastní úvěrové algoritmy. Pro vás je však tato jednoduchá kalkulace užitečná pro vyhodnocení vašich šancí na získání úvěru. Je-li rozdíl mezi vašimi příjmy a výdaji minimální, pak je zbytečné se pokoušet o získání úvěru, neboť vás příslušná finanční instituce nebude považovat za dostatečně bonitního nebo řekněme bezpečného klienta.
