Klávesové zkratky na tomto webu - základní
Přeskočit hlavičku portálu

Stát nabízí novou půjčku pro mladé na bydlení. Většině se nevyplatí

aktualizováno 
Nový program podpory bydlení nabízí ministerstvo pro místní rozvoj. Jde o úvěr poskytovaný mladým rodinám, které pečují o dítě mladší 6 let. Peníze poskytne Státní fond rozvoje bydlení. Kdy a jak lze takovou půjčku využít a jaké budou úrokové sazby, vysvětluje finanční poradce Partners Lukáš Urbánek.

Nový úvěr na bydlení bude stát poskytovat ve výši od 50 tisíc do 600 tisíc korun. Ilustrační snímek | foto: Profimedia.cz

1.Kdo může žádat o úvěr

Žádat o úvěr mohou pouze mladí lidé, kteří v době podání žádosti o úvěr nedovršili 36. rok věku a zároveň pečují o dítě mladší 6 let. Další podmínkou je skutečnost, že žadatelé nejsou vlastníky nebo spoluvlastníky nemovitosti k bydlení a nejsou ani nájemci družstevního bydlení.

Úvěr nelze poskytnout opakovaně stejnému žadateli ani jinému žadateli, který žije v rodinné domácnosti s příjemcem úvěru. Žadatel musí samozřejmě být trestně bezúhonný a zároveň nesmí být v insolvenci.

2.Na co jde úvěr použít

Úvěrem lze financovat koupi bytu nebo převod družstevního podílu v bytovém družstvu. Dále koupi rodinného domu nebo výstavbu či dostavbu domu. Posledním účelem může být dostavba a přístavba, ale vzhledem k podmínce nevlastnění nemovitosti se bude pravděpodobně jednat o méně častý účel.

Zároveň platí, že nově pořizované bydlení musí sloužit k trvalému bydlení příjemce úvěru a dítěte. A že pořizované bydlení musí být mimo záplavové území. Tato skutečnost se dokládá vyjádřením příslušného vodoprávního úřadu.

3.Co je potřeba k žádosti doložit

K podání žádosti bude potřeba vyplnit žádost o úvěr (formulář), který obsahuje základní osobní údaje k identifikaci žadatele a dítěte. Dále informace k účelu úvěru a potřebné podklady k nemovitosti (kupní smlouva, projektová dokumentace). Zároveň se také dokládají příjmy žadatele (či žadatelů) o úvěr. Nejedná se tedy o úvěr bez prokazování příjmu. Žádosti se podávají Státnímu fondu rozvoje bydlení a lze je zasílat poštou.

4.Jakou výši úvěru je možné získat a s jakým úrokem

Úvěr je poskytovaný v minimální výši 50 tisíc korun a maximálně lze dostat 600 tisíc korun.

Stěhovat se do nového můžete už teď

Srovnání nejvýhodnějších hypotečních úvěrů najdete zde.

Úroková sazba je fixní po dobu minimálně 5 let a je stanovena minimálně ve výši základní referenční sazby Evropské unie zvýšené o 1 procentní bod. Aktuálně je referenční sazba na úrovni 0,46 % p. a., a s přirážkou jednoho procenta je výsledná sazba 1,46 % p. a.

Úvěr je poskytován maximálně do výše 50 % skutečných investičních nákladů (kupní cena, náklady na výstavbu). Dále platí, že výše úvěru od státu a součet všech dalších úvěrů za účelem pořízení nového bydlení nesmí překročit částku odpovídající 90 % investičního záměru. Jinými slovy, žadatelé budou vždy potřebovat minimálně 10 % vlastních zdrojů.

5.Jak probíhá čerpání úvěru

V případě, že jsou ze strany žadatelů splněny podmínky pro získání úvěru a fond rozvoje bydlení má peníze, předloží fond žadateli návrh smlouvy o úvěru. Smlouva musí být podepsána do 2 měsíců a do jednoho roku od podpisu musí být zahájeno čerpání úvěru.

V případě výstavby, rekonstrukce, bude úvěr poskytnut s tím, že do 3 let od uzavření smlouvy o úvěru předloží příjemce doklady prokazující účelné vynaložení úvěru (list vlastnictví, kolaudační rozhodnutí, atd.) a příjemce vrátí nevyčerpaný zůstatek. U účelu koupě je lhůta pro doložení potřebných podkladů zkrácena na 1 rok.

6.Jak je to se splácením

Úvěr je třeba splácet v měsíčních splátkách jistiny a úroku. Nejdéle ovšem 15 let, pokud fond nedovolí splácení přerušit. Přerušení splácení jistiny úvěru (úroky se platí stále) na období až 2 roky může fond povolit například z důvodu narození nebo osvojení dítěte, více než tříměsíční pracovní neschopnosti nebo nezaměstnanosti, či v případě úmrtí.

Zároveň platí, že v případě přerušení splácení nesmí celková doba splácení přesáhnout délku 21 let. Po dobu přerušení splácení je úroková sazba poloviční. Úvěr je možné kdykoliv předčasně a bez sankcí splatit.

Příklady využití státní půjčky v praxi

Cílem státu je pomoci mladým rodinám získat snáze peníze pro vlastní bydlení. Proto se v našich modelových příkladech snižují měsíční splátky/náklady domácnosti na minimum. To znamená, že státní úvěr se počítá se splatností 15 let a úvěr od banky se splatností 30 let. Státní půjčka bude s úrokem 1,46 % p. a., u hypoték je počítáno s úrokovou sazbou 2 % p. a., kterou lze dnes bez větších potíží získat. Běžný účet je pro tyto příklady vedený zdarma.

Výhodnost jednotlivých řešení bude posuzována pouze z pohledu výše měsíčního zatížení, které je pro bezproblémové hospodaření mladé rodiny s omezenými příjmy klíčové.

Příklad 1

Marek a Jitka Svobodovi jsou manželé ve věku 26 a 25 let a společně se svojí roční dcerou Aničkou žijí v pronajatém bytě 2+1. Jelikož je jim byt malý, rozhodli se, že si pořídí větší třípokojový byt. Ten stojí včetně všech poplatků a daně 1 500 000 Kč. Jelikož se Marek s Jitkou na vlastní bydlení dlouhodobě připravují, dokázali si s pomocí rodičů našetřit 300 000 Kč. Marek pracuje jako elektrotechnik s čistou mzdou 20 891 Kč a Jitka pobírá rodičovský příspěvek ve výši 5 116 Kč.

Řešení:

Varianta č. 1 - půjčka od státu

  • Vlastní investice 150 tisíc Kč (minimální potřebná hotovost)
  • Rezerva pro nečekané výdaje 150 tisíc Kč
  • Státní půjčka 600 tisíc Kč, měsíční splátka 3 714 Kč
  • Hypoteční úvěr 750 tisíc Kč, měsíční splátka 2 772 Kč
  • Celkové měsíční náklady na splácení úvěrů 6 486 Kč

Varianta č. 2 - hypotéka

  • Vlastní investice 150 tisíc Kč
  • Rezerva pro nečekané výdaje 150 tisíc Kč
  • Hypoteční úvěr 1 350 tisíc Kč, měsíční splátka 4 990 Kč
  • Celkové měsíční náklady na splácení úvěru 4 990 Kč

V případě koupě nového bytu přes hypotéku ve výši 1 350 tisíc korun ušetří Marek s Jitkou měsíčně 1 496 Kč. To je za rok úspora 17 952 Kč a případná rezerva ve výši 3,5 měsíční splátky. Zároveň platí, že banka je ochotna s celkovým příjmem domácnosti ve výši 26 007 Kč půjčit až 2 miliony korun.

Příklad 2

Petra a Josef Novákovi ve věku 28 let se domluvili s majitelem bytu, že bude možné byt odkoupit do osobního vlastnictví za 1 200 000 Kč. Manželé Novákovi žijí v bytě společně se svými tříletými dvojčaty Klárkou a Terezkou. Jelikož je byt stále v původním stavu, rozhodli se pro kompletní rekonstrukci s celkovými náklady 400 tisíc korun, aby více vyhovoval potřebám čtyřčlenné rodiny. Petra s Josefem mají na realizaci nového bydlení nachystáno 450 tisíc Kč a celkové čisté měsíční příjmy ve výši 22 500 Kč.

Řešení:

Varianta č. 1 - půjčka od státu 600 tisíc korun

  • Vlastní investice 160 tisíc Kč (minimální potřebná hotovost)
  • Rezerva pro nečekané výdaje 290 tisíc Kč
  • Státní půjčka 600 tisíc Kč, měsíční splátka 3 714 Kč
  • Hypoteční úvěr 840 tisíc Kč, měsíční splátka 3 104 Kč
  • Celkové měsíční náklady na splácení úvěrů 6 818 Kč

Z důvodu započítání splátky státního úvěru do výdajů domácnosti nelze požadovaný hypoteční úvěr v bance získat. Muselo by být použito více hotovosti.

Varianta č. 2 - půjčka od státu 300 tisíc

  • Vlastní investice 160 tisíc Kč (minimální potřebná hotovost)
  • Rezerva pro nečekané výdaje 290 tisíc Kč
  • Státní půjčka 300 tisíc Kč, měsíční splátka 1 857 Kč
  • Hypoteční úvěr 1 140 000 Kč, měsíční splátka 4 231 Kč
  • Celkové měsíční náklady na splácení úvěrů 6 088 Kč

Varianta č. 3 - hypotéka

  • Vlastní investice 410 tisíc Kč
  • Rezerva pro nečekané výdaje 40 tisíc Kč
  • Hypoteční úvěr 1 190 000 Kč, měsíční splátka 4 416 Kč
  • Celkové měsíční náklady na splácení úvěrů 4 416 Kč

Opět se potvrzuje, že úvěr Státního fondu rozvoje bydlení prodražuje měsíční splátky a dokonce se může stát, že znemožní získat úvěr v bance. U tohoto příkladu by bylo možné doporučit manželům Novákovým variantu č. 2. Sice nebudou nejnižší měsíční splátky, ale zůstane dostatečně velká rezerva pro případ nečekaných výdajů nebo poklesu příjmu.

Výhody i nevýhody půjčky od státu

Výhody: Hlavním plusem je především možnost získání úvěru bez nutnosti zajištění úvěru nemovitostí. Lze tak jednodušeji získat výhodnější podmínky v bance. Zároveň je možné si ponechat vlastní peníze jako pohotovostní rezervu.

Mezi další výhody patří možnost v případě vážných událostí přerušit splácení úvěru. V takovém případě se sníží splátka u úvěru na 600 tisíc Kč z 3 714 Kč na pouhých 365 Kč měsíčně. Měsíční úspora ve výši 3 349 Kč se v takovém případě bude zcela jistě hodit. Příjemná je také skutečnost, že je možné úvěr kdykoliv splatit.

Nevýhody: Krátká splatnost úvěru automaticky znamená vyšší měsíční splátku. A nízká úroková sazba to nezmění. Nevýhodou také je nutnost vlastních prostředků alespoň ve výši 10 % investičního záměru. Jestli je tento parametr nastaven z důvodu zvýšení bezpečnosti a celkového snížení úvěrové angažovanosti, tak je to chyba. Lze souhlasit s tím, že by úvěr neměl být nad možnosti žadatelů, ale právě zachování potřebné hotovosti může mladé rodině při jakýchkoliv nenadálých výdajích nebo poklesu příjmů velmi pomoci.

Závěr: Úvěr se hodí na dofinancování stavby domu

Z uvedených příkladů je jasné, že pokud bude cílem mladé rodiny financovat bydlení s co nejnižší měsíční splátkou, bude lepší se bez státní půjčky obejít. Velkou pomocí může být půjčka od státu v případě, kdy mladá rodina staví rodinný dům a rozpočet se v průběhu výstavby navýší a vlastní peníze společně s hypotékou již nestačí. V takovém případě se 600 tisíc Kč na dokončení stavby bez nutnosti zástavy zcela jistě hodí. Otázkou je, kolik takových případů bude a jestli ministerstvo chtělo podporovat mladé bonitní rodiny stavějící si rodinné domy.

Autor:



Nejčtenější

Miliony důchodců dostanou přidáno, od ledna se zvýší všechny penze

Ilustrační snímek

Čeští důchodci si v příštím roce polepší. Od lednové splátky roku 2018 se základní výměra důchodu zvýší o 150 korun,...

Výhru v loterii většina tají. Za bohatství považujeme 50 tisíc čistého

Ilustrační snímek

Bohatý člověk má podle Čechů čistý měsíční příjem minimálně 50 tisíc korun. Majetek bohatého člověka by pak měl mít...



Patnáct nejdůležitějších změn, které čekají podnikatele v příštím roce

Ilustrační snímek

Některé jsou pozitivní, jiné ale zkomplikují život malým a středním podnikům. Balíček nejdůležitějších legislativních...

Nefungoval mu zvonek a přišel kvůli tomu o tisíce

Sankce za nedodržování léčebného režimu znamená krácení nebo odejmutí...

Nemocenská znamená značný propad v příjmech. Určitým řešením je sjednat si pojištění pro případ nemoci u některé z...

Analýza: Stříbro je investice budoucnosti, jeho cena výrazně poroste

Stříbro je i po letošním růstu téměř 70krát levnější než zlato.

Ke stříbru se poslední dobou upírá pozornost mnoha investorů i zájemců o nové formy spoření. A to dokonce i těch, kteří...



Další z rubriky

Šest rad, jak správně nakupovat v zahraničních e-shopech

Ilustrační snímek

Češi stále více nakupují vánoční dárky na e-shopech, a to nejenom na českých a evropských, ale i na těch mimo Unii....

Není sleva jako sleva. Položte si osm otázek, abyste nenaletěli

Ilustrační snímek

Nakupování ve slevách je pro řadu lidí doslova vášeň a obchodníci s tím počítají. Slevové akce probíhají v Česku už...

Nefungoval mu zvonek a přišel kvůli tomu o tisíce

Sankce za nedodržování léčebného režimu znamená krácení nebo odejmutí...

Nemocenská znamená značný propad v příjmech. Určitým řešením je sjednat si pojištění pro případ nemoci u některé z...

Další nabídka

Kurzy.cz

Získejte od státu tisíce navíc. Tyto finanční změny se dotknou všech
Získejte od státu tisíce navíc. Tyto finanční změny se dotknou všech

V příštím roce si mnozí finančně polepší. Zvyšují se totiž daňová zvýhodnění na děti a také slevy na dani za umístění d... celý článek



Najdete na iDNES.cz