Stát nabízí novou půjčku pro mladé na bydlení. Většině se nevyplatí

aktualizováno 
Nový program podpory bydlení nabízí ministerstvo pro místní rozvoj. Jde o úvěr poskytovaný mladým rodinám, které pečují o dítě mladší 6 let. Peníze poskytne Státní fond rozvoje bydlení. Kdy a jak lze takovou půjčku využít a jaké budou úrokové sazby, vysvětluje finanční poradce Partners Lukáš Urbánek.

Nový úvěr na bydlení bude stát poskytovat ve výši od 50 tisíc do 600 tisíc korun. Ilustrační snímek | foto: Profimedia.cz

1.Kdo může žádat o úvěr

Žádat o úvěr mohou pouze mladí lidé, kteří v době podání žádosti o úvěr nedovršili 36. rok věku a zároveň pečují o dítě mladší 6 let. Další podmínkou je skutečnost, že žadatelé nejsou vlastníky nebo spoluvlastníky nemovitosti k bydlení a nejsou ani nájemci družstevního bydlení.

Úvěr nelze poskytnout opakovaně stejnému žadateli ani jinému žadateli, který žije v rodinné domácnosti s příjemcem úvěru. Žadatel musí samozřejmě být trestně bezúhonný a zároveň nesmí být v insolvenci.

2.Na co jde úvěr použít

Úvěrem lze financovat koupi bytu nebo převod družstevního podílu v bytovém družstvu. Dále koupi rodinného domu nebo výstavbu či dostavbu domu. Posledním účelem může být dostavba a přístavba, ale vzhledem k podmínce nevlastnění nemovitosti se bude pravděpodobně jednat o méně častý účel.

Zároveň platí, že nově pořizované bydlení musí sloužit k trvalému bydlení příjemce úvěru a dítěte. A že pořizované bydlení musí být mimo záplavové území. Tato skutečnost se dokládá vyjádřením příslušného vodoprávního úřadu.

3.Co je potřeba k žádosti doložit

K podání žádosti bude potřeba vyplnit žádost o úvěr (formulář), který obsahuje základní osobní údaje k identifikaci žadatele a dítěte. Dále informace k účelu úvěru a potřebné podklady k nemovitosti (kupní smlouva, projektová dokumentace). Zároveň se také dokládají příjmy žadatele (či žadatelů) o úvěr. Nejedná se tedy o úvěr bez prokazování příjmu. Žádosti se podávají Státnímu fondu rozvoje bydlení a lze je zasílat poštou.

4.Jakou výši úvěru je možné získat a s jakým úrokem

Úvěr je poskytovaný v minimální výši 50 tisíc korun a maximálně lze dostat 600 tisíc korun.

Stěhovat se do nového můžete už teď

Srovnání nejvýhodnějších hypotečních úvěrů najdete zde.

Úroková sazba je fixní po dobu minimálně 5 let a je stanovena minimálně ve výši základní referenční sazby Evropské unie zvýšené o 1 procentní bod. Aktuálně je referenční sazba na úrovni 0,46 % p. a., a s přirážkou jednoho procenta je výsledná sazba 1,46 % p. a.

Úvěr je poskytován maximálně do výše 50 % skutečných investičních nákladů (kupní cena, náklady na výstavbu). Dále platí, že výše úvěru od státu a součet všech dalších úvěrů za účelem pořízení nového bydlení nesmí překročit částku odpovídající 90 % investičního záměru. Jinými slovy, žadatelé budou vždy potřebovat minimálně 10 % vlastních zdrojů.

5.Jak probíhá čerpání úvěru

V případě, že jsou ze strany žadatelů splněny podmínky pro získání úvěru a fond rozvoje bydlení má peníze, předloží fond žadateli návrh smlouvy o úvěru. Smlouva musí být podepsána do 2 měsíců a do jednoho roku od podpisu musí být zahájeno čerpání úvěru.

V případě výstavby, rekonstrukce, bude úvěr poskytnut s tím, že do 3 let od uzavření smlouvy o úvěru předloží příjemce doklady prokazující účelné vynaložení úvěru (list vlastnictví, kolaudační rozhodnutí, atd.) a příjemce vrátí nevyčerpaný zůstatek. U účelu koupě je lhůta pro doložení potřebných podkladů zkrácena na 1 rok.

6.Jak je to se splácením

Úvěr je třeba splácet v měsíčních splátkách jistiny a úroku. Nejdéle ovšem 15 let, pokud fond nedovolí splácení přerušit. Přerušení splácení jistiny úvěru (úroky se platí stále) na období až 2 roky může fond povolit například z důvodu narození nebo osvojení dítěte, více než tříměsíční pracovní neschopnosti nebo nezaměstnanosti, či v případě úmrtí.

Zároveň platí, že v případě přerušení splácení nesmí celková doba splácení přesáhnout délku 21 let. Po dobu přerušení splácení je úroková sazba poloviční. Úvěr je možné kdykoliv předčasně a bez sankcí splatit.

Příklady využití státní půjčky v praxi

Cílem státu je pomoci mladým rodinám získat snáze peníze pro vlastní bydlení. Proto se v našich modelových příkladech snižují měsíční splátky/náklady domácnosti na minimum. To znamená, že státní úvěr se počítá se splatností 15 let a úvěr od banky se splatností 30 let. Státní půjčka bude s úrokem 1,46 % p. a., u hypoték je počítáno s úrokovou sazbou 2 % p. a., kterou lze dnes bez větších potíží získat. Běžný účet je pro tyto příklady vedený zdarma.

Výhodnost jednotlivých řešení bude posuzována pouze z pohledu výše měsíčního zatížení, které je pro bezproblémové hospodaření mladé rodiny s omezenými příjmy klíčové.

Příklad 1

Marek a Jitka Svobodovi jsou manželé ve věku 26 a 25 let a společně se svojí roční dcerou Aničkou žijí v pronajatém bytě 2+1. Jelikož je jim byt malý, rozhodli se, že si pořídí větší třípokojový byt. Ten stojí včetně všech poplatků a daně 1 500 000 Kč. Jelikož se Marek s Jitkou na vlastní bydlení dlouhodobě připravují, dokázali si s pomocí rodičů našetřit 300 000 Kč. Marek pracuje jako elektrotechnik s čistou mzdou 20 891 Kč a Jitka pobírá rodičovský příspěvek ve výši 5 116 Kč.

Řešení:

Varianta č. 1 - půjčka od státu

  • Vlastní investice 150 tisíc Kč (minimální potřebná hotovost)
  • Rezerva pro nečekané výdaje 150 tisíc Kč
  • Státní půjčka 600 tisíc Kč, měsíční splátka 3 714 Kč
  • Hypoteční úvěr 750 tisíc Kč, měsíční splátka 2 772 Kč
  • Celkové měsíční náklady na splácení úvěrů 6 486 Kč

Varianta č. 2 - hypotéka

  • Vlastní investice 150 tisíc Kč
  • Rezerva pro nečekané výdaje 150 tisíc Kč
  • Hypoteční úvěr 1 350 tisíc Kč, měsíční splátka 4 990 Kč
  • Celkové měsíční náklady na splácení úvěru 4 990 Kč

V případě koupě nového bytu přes hypotéku ve výši 1 350 tisíc korun ušetří Marek s Jitkou měsíčně 1 496 Kč. To je za rok úspora 17 952 Kč a případná rezerva ve výši 3,5 měsíční splátky. Zároveň platí, že banka je ochotna s celkovým příjmem domácnosti ve výši 26 007 Kč půjčit až 2 miliony korun.

Příklad 2

Petra a Josef Novákovi ve věku 28 let se domluvili s majitelem bytu, že bude možné byt odkoupit do osobního vlastnictví za 1 200 000 Kč. Manželé Novákovi žijí v bytě společně se svými tříletými dvojčaty Klárkou a Terezkou. Jelikož je byt stále v původním stavu, rozhodli se pro kompletní rekonstrukci s celkovými náklady 400 tisíc korun, aby více vyhovoval potřebám čtyřčlenné rodiny. Petra s Josefem mají na realizaci nového bydlení nachystáno 450 tisíc Kč a celkové čisté měsíční příjmy ve výši 22 500 Kč.

Řešení:

Varianta č. 1 - půjčka od státu 600 tisíc korun

  • Vlastní investice 160 tisíc Kč (minimální potřebná hotovost)
  • Rezerva pro nečekané výdaje 290 tisíc Kč
  • Státní půjčka 600 tisíc Kč, měsíční splátka 3 714 Kč
  • Hypoteční úvěr 840 tisíc Kč, měsíční splátka 3 104 Kč
  • Celkové měsíční náklady na splácení úvěrů 6 818 Kč

Z důvodu započítání splátky státního úvěru do výdajů domácnosti nelze požadovaný hypoteční úvěr v bance získat. Muselo by být použito více hotovosti.

Varianta č. 2 - půjčka od státu 300 tisíc

  • Vlastní investice 160 tisíc Kč (minimální potřebná hotovost)
  • Rezerva pro nečekané výdaje 290 tisíc Kč
  • Státní půjčka 300 tisíc Kč, měsíční splátka 1 857 Kč
  • Hypoteční úvěr 1 140 000 Kč, měsíční splátka 4 231 Kč
  • Celkové měsíční náklady na splácení úvěrů 6 088 Kč

Varianta č. 3 - hypotéka

  • Vlastní investice 410 tisíc Kč
  • Rezerva pro nečekané výdaje 40 tisíc Kč
  • Hypoteční úvěr 1 190 000 Kč, měsíční splátka 4 416 Kč
  • Celkové měsíční náklady na splácení úvěrů 4 416 Kč

Opět se potvrzuje, že úvěr Státního fondu rozvoje bydlení prodražuje měsíční splátky a dokonce se může stát, že znemožní získat úvěr v bance. U tohoto příkladu by bylo možné doporučit manželům Novákovým variantu č. 2. Sice nebudou nejnižší měsíční splátky, ale zůstane dostatečně velká rezerva pro případ nečekaných výdajů nebo poklesu příjmu.

Výhody i nevýhody půjčky od státu

Výhody: Hlavním plusem je především možnost získání úvěru bez nutnosti zajištění úvěru nemovitostí. Lze tak jednodušeji získat výhodnější podmínky v bance. Zároveň je možné si ponechat vlastní peníze jako pohotovostní rezervu.

Mezi další výhody patří možnost v případě vážných událostí přerušit splácení úvěru. V takovém případě se sníží splátka u úvěru na 600 tisíc Kč z 3 714 Kč na pouhých 365 Kč měsíčně. Měsíční úspora ve výši 3 349 Kč se v takovém případě bude zcela jistě hodit. Příjemná je také skutečnost, že je možné úvěr kdykoliv splatit.

Nevýhody: Krátká splatnost úvěru automaticky znamená vyšší měsíční splátku. A nízká úroková sazba to nezmění. Nevýhodou také je nutnost vlastních prostředků alespoň ve výši 10 % investičního záměru. Jestli je tento parametr nastaven z důvodu zvýšení bezpečnosti a celkového snížení úvěrové angažovanosti, tak je to chyba. Lze souhlasit s tím, že by úvěr neměl být nad možnosti žadatelů, ale právě zachování potřebné hotovosti může mladé rodině při jakýchkoliv nenadálých výdajích nebo poklesu příjmů velmi pomoci.

Závěr: Úvěr se hodí na dofinancování stavby domu

Z uvedených příkladů je jasné, že pokud bude cílem mladé rodiny financovat bydlení s co nejnižší měsíční splátkou, bude lepší se bez státní půjčky obejít. Velkou pomocí může být půjčka od státu v případě, kdy mladá rodina staví rodinný dům a rozpočet se v průběhu výstavby navýší a vlastní peníze společně s hypotékou již nestačí. V takovém případě se 600 tisíc Kč na dokončení stavby bez nutnosti zástavy zcela jistě hodí. Otázkou je, kolik takových případů bude a jestli ministerstvo chtělo podporovat mladé bonitní rodiny stavějící si rodinné domy.

Autor:

Nejčtenější

Naspořil 400 tisíc a zkusil podnikat. Už má 260 zaměstnanců a míří výš

Praha,24.10.2018, Petr Palas, SPECIÁL PRO IDNES, FOTO MAFRA DAN MATERNA

Petr Palas začal při studiích na vysoké škole pracovat. Sbíral zkušenosti a střádal vydělané peníze. Pak založil v Brně...

Do úzkých ho dostal kamarád, kdysi prosperující firma asi zkrachuje

Drobným podnikatelům a živnostníkům dělají vrásky na čele mnozí odběratelé,...

Po studiích si Jaroslav založil rodinnou firmu se stavebninami. Dařilo se mu, zákazníci se jen hrnuli, až jednoho dne...

Co nahrává bleskovým zlodějům a systematikům, aby vás navštívili

Ilustrační snímek

Když dům či byt navštíví zloději, není to nic příjemného. Pojišťovny hlásí, že řada lidí jim přitom stále nahrává....

Vydáte stovku, pětikoruna se vám vrátí, někdy i mnohem víc

Existuje nabídka řady firem, které vám za nákupy přes svůj portál dávají...

Utrácíte, a přesto šetříte. To není protimluv, ale nabídka řady firem, které vám za nákupy přes svůj portál dávají...

Společně, nebo každý sám? Poradíme, jak řešit finance v domácnosti

Ma si mladý pár zřídit nový účet, ke kterému budou mít oba přístup,nebo to...

Mladý pár se rozhodne bydlet spolu. Výhledově by si chtěli pořídit vlastní bydlení a založit rodinu. Jak si však...

Další z rubriky

Českem se šíří e-mail žádající úhradu faktury. Jde o podvodný útok

Ilustrační snímek

Pozor na šíření podvodného e-mailu s upomínkou o zaplacení faktury. Je o phishingový útok. V e-mailu je příloha s...

Průvodce: Co by měl každý vědět o závěti a věcech posledních

Ilustrační snímek

Stále více lidí se snaží už za života uspořádat svůj majetek tak, aby předešli tahanicím a sporům mezi dědici. Roste i...

Nákupy přes internet: co si ohlídat a kdy nelze vrátit zboží do 14 dnů

Ilustrační snímek

Nakupování po internetu má své výhody, ale i rizika. Můžete narazit na podvodný e-shop, zboží může přijít poškozené,...

Víkendář: Německo a Francie ztrácí vliv, dopředu se dere Hanzovní liga

Víkendář: Německo a Francie ztrácí vliv, dopředu se dere Hanzovní liga

Kurzy.cz Spojenectví Německa a Francie bývalo považováno za motor Evropské unie. Německý der Spiegel ovšem tvrdí, že tento motor...

Najdete na iDNES.cz