Cílem testu bylo porovnat, jak se liší internetové nabídky od skutečných. Celkově testeři navštívili čtrnáct bank stejně jako v předchozím kole.
Profil žadatele
|
V kole, které probíhalo v listopadu a prosinci 2013, využila agentura stejný profil zkušebních žadatelů jako v prvním (pilotním) kole, tedy ve 4. čtvrtletí 2012. To kromě samotných výsledků za další kvartál to umožnilo i meziroční srovnání. Podrobnou metodiku reality testu najdete zde.
Všech 14 bank úvěr žadatelům schválilo. V deseti případech dostal klient vytištěnou standardní předsmluvní nabídku, ve třech pak náhradní dokument (Raiffeisenbank, Sberbank a UniCredit Bank). Pouze u České spořitelny žadatel neuspěl - bankéř mu parametry úvěru napsal pouze na papír.
"Z meziročního reálného srovnání nabídek je vidět jedna unikátní věc. Snížila se průměrná výše RPSN, ale průměrná úroková sazba zůstala přibližně stejná. Z toho zcela jednoznačně vyplývá, že během loňského roku došlo k rušení různých poplatků kolem spotřebitelských úvěrů, které úvěr zdražují," vysvětluje Patrik Nacher z webu Bankovnipoplatky.com.
| Banka | Nabídka z webu (%) * | Reálná nabídka (sazba %) | Reálná nabídka (RPSN %) |
|---|---|---|---|
| Air Bank | 8,9 | 8,9 | 9,3 |
| Equa bank | 9,9 | 11,9 | 12,6 |
| Raiffeisenbank | 14,9 | 12,9 | 13,7 |
| Citibank | 13,0 | 13,0 | 13,8 |
| Sberbank | 13,9 | 13,9 | 15,1 |
| Komerční banka | 11,5 | 11,9 | 15,3 |
| Česká spořitelna | 18,8 | 13,9 | 15,6 |
| mBank | 14,9 | 14,9 | 16,0 |
| Poštovní spořitelna | 18,9 | 18,9 | 20,6 |
| ČSOB | 15,9 | 16,9 | 21,0 |
| UniCredit Bank | 13,4 | 13,4 | 21,3 |
| GE Money Bank | 19,2 | 22,2 | 22,1 |
| LBBW Bank | 14,9 | 20,0 | 25,1 |
| Zuno | 23,9 | 23,9 | 26,7 |
| * úvěrové kalkulačky na webech bank Zdroj: Bankovnipoplatky.com | |||
Co ukázalo páté kolo
- Vítězem se opět stala Air Bank, druhou příčku obhájila Equa bank a na třetí místo se opět probojovala Raiffeisenbank. Nejdražší půjčky nabídly Zuno a LBBW Bank.
- V tomto kole dosáhla reálná nabídka RPSN první a druhé banky dosud největšího rozdílu (3,3 procentního bodu, dosud to bylo maximálně 2,2).
- Zajímavý je případ LBBW Bank, která se v předchozích třech kolech umístila vždy do čtvrtého místa, nyní se propadla až na předposlední příčku. Stejná situace přitom nastala i v prvním (pilotním) kole, kdy byl profil testovacího klienta stejný jako v pátém kole.
- Rozdíl v nabídnuté RPSN (hodnotě vyjadřující reálné náklady klienta na splácení úvěru) mezi nejlevnější a nejdražší nabídkou dosáhl 17,4 procentního bodu. U půjčky 50 tisíc korun by tak klient za pět let splácení u nejdražší nabídky celkově zaplatil o 26 182,24 korun více, než pokud by využil nejlevnější nabídky.
- Rozdíl mezi nabídnutou úrokovou sazbou a RPSN se pohyboval mezi 0,4 a 5,1 procentního bodu. Do jednoho procenta se pohyboval u prvních čtyř bank, které současně neúčtují poplatky za poskytnutí a vedení úvěru (Air Bank, Equa bank, Raiffeisenbank a Citibank).
Také v průběhu pátého kola reality testu půjček probíhalo několik promo akcí bank, případně se změnila poplatková politika:
- Citibank zrušila poplatky za poskytnutí a vedení úvěru a stejnou možnost nabídla zákazníkům také ČSOB. Česká spořitelna neúčtovala poplatek za vedení úvěru na půjčkách nově sjednaných do konce roku 2013. Ve všech třech případech se tyto novinky projevily i v reálných nabídkách. Stejná situace nastala i u GE Money Bank.
- Sberbank poskytla zákazníkovi údaj o výši bonusu za řádné splácení, chyběla ovšem informace o nulovém úroku na splátkách do konce roku 2013. Odměnu za řádné splácení nabízela na konci roku také Raiffeisenbank, podobně jako v průběhu třetího kola ovšem tento benefit v předsmluvní nabídce banka neuvedla.
- "Kuriózní situace nastala u GE Money Bank, která během listopadu a prosince nabízela na nových půjčkách odměnu za řádné splácení – odpuštění prosincových splátek. Vzhledem k tomu, že tento benefit byl započítán do hodnoty RPSN, ale už nikoliv do úrokové sazby, bylo RPSN o 0,1 procenta nižší než právě úrok," komentuje výsledky Patrik Nacher.
- Poštovní spořitelna podmiňovala poskytnutí úvěru pojištěním úvěru. Spolu s ním je RPSN 23,2 procenta. Podle informací z webu banky ale není pojištění povinnou součástí úvěru a bez něj je podle webové kalkulačky RPSN jen 20,6 procenta.
- UniCredit Bank odmítla zákazníka, který neměl žádnou úvěrovou historii. Proto musela agentura využít dalšího testera, který už nějakou úvěrovou historii měl.
Výhodné půjčky od FINmarket.czSpočítejte si splátky nebo šanci na získání úvěru. Zažádejte o půjčku z pohodlí domova, už nečekejte dlouhé fronty v bance. |
V pátém kole nabídlo reálně sedm bank stejnou úrokovou sazbu, kterou promovalo na webové úvěrové kalkulačce. Česká spořitelna a Raiffeisenbank dokonce nabídly lepší úrok, než jaký uváděly na webu. Vyšší než promovanou úrokovou sazbu pak klient dostal ve zbývajících pěti bankách (Komerční banka, ČSOB, Equa bank, GE Money Bank a LBBW Bank).
Co ukázalo všech pět kol - shrnutí po roce
Meziroční srovnání ukazuje, že na konci roku 2013 nabídly banky levnější úvěry (průměrná RPSN 17,7 procenta) než o rok dříve (19,7 procenta). Průměrná roční úroková sazba naopak mírně stoupla (z 15,4 na 15,5 procenta).
Jak se lišily nabídky bank v 1. a 5. kole |
Úvěry zlevnily proto, že většina bank zrušila poplatky za poskytnutí a vedení úvěru (více čtěte zde). Banky přitom nijak výrazně úroky nezvyšovaly.
Sedm bank nabídlo ve 4. čtvrtletí 2013 levnější úvěr než o rok dříve (u České spořitelny byl rozdíl v RPSN dokonce 8,9 procentního bodu). LBBW Bank, Poštovní spořitelna a ZUNO Bank naopak nabídly dražší úvěr.
Jak se lišila RPSN ve všech pěti kolech testu |
Air Bank jako jediná dala stejnou nabídku. Pro rok 2014 Air Bank oznámila nový úrok pro řádně splácející klienty ve výši 9,9 procenta a RPSN 10,37 procenta, i s touto sazbou by zatím skončila první.
Rozdíl mezi reklamní a reálnou sazbou byl až 10 procent, i když se našly banky, které měly inzerovanou sazbu opakovaně vyšší než reálnou (LBBW, Raiffeisenbank). Air Bank měla zase úroky v reklamě i realitě vždy stejné.
Nejlevnější půjčky nabízí dlouhodobě Air Bank, Equa bank (z výsledků dvou kol) a Raiffeisenbank. Pod průměrnou hodnotu RPSN 17 procent se pak dostaly ještě mBank, Sberbank, Citibank, Komerční banka a Zuno.
Zuno banka přitom první tři kola bojovala o druhou příčku. V září ovšem změnila nabídku (úvěry do 50 tisíc korun dávají s RPSN nad 20 procent a až nad touto hranicí nabízejí úroky nižší).
V průměru nejdražší půjčky nabízí ČSOB, Česká spořitelna a GE Money Bank. Přitom to jsou banky, u kterých si Češi dlouhodobě nejvíce půjčují. Profil zákazníka má výraznější vliv na finální nabídku především u GE Money Bank, Raiffeisenbank, UniCredit Bank a LBBW Bank.
