Klávesové zkratky na tomto webu - základní
Přeskočit hlavičku portálu

Recenze: Spoření s pětiprocentním zhodnocením je jen část pravdy

aktualizováno 
Po Zuno bance, která nabídla šestiměsíční termínovaný vklad s ročním zhodnocením 3,5 procenta, přišla se spořicí novinkou nyní i UniCredit Bank. Láká na garantované pětiprocentní zhodnocení tříměsíčního termínovaného vkladu. Novince udělujeme 65 procent.
Banka chce prostřednictvím programu Duet Plus přivést lidi k investování. Ilustrační snímek

Banka chce prostřednictvím programu Duet Plus přivést lidi k investování. Ilustrační snímek | foto: Profimedia.cz

Pětiprocentní sazba u spoření je skutečně nyní na českém trhu ojedinělá. Ovšem hned po další větě mnohým spadnou koutky.

Hodnocení Financí iDNES.cz: 65 %

Co ovlivnilo hodnocení:
Cena: ***
Srozumitelnost: ** 
Dostupnost: ***
Obsluha: *****

(maximum pět hvězdiček)

Spořicí novinka totiž kombinuje jednorázový termínovaný vklad s investicí do vybraných podílových fondů Pioneer. Takže s novinkou Duet Plus od UniCredit Bank to tak jednoduché nebude. Důvodem je nejspíš to, že chce banka přitáhnout k investování i lidi bez zkušeností. Ostatně hlasy z banky hovoří jasně. "O novinku je velký zájem, od jejího spuštění se prodej investic zněkolikanásobil."

Jak spoření funguje

Když se podíváte na webové stránky banky, dozvíte se pouze základní informace. Tedy že musíte vložit minimálně 60 tisíc korun a ty rozdělit na dvě poloviny. Maximální výše investice omezená není. Podle vzorečku byste tedy měli 50 procent uložit na termín a 50 procent do podílového fondu. Garantovaný zisk pět procent ročně máte však pouze na termínovaném vkladu, za tři měsíce je to tedy zhodnocení 1,25 procenta. Když uložíte například 50 tisíc korun, získáte po zdanění 531 korun čistého.

Investici do vybraných podílových fondů je možné libovolně kombinovat, praví se v letáčku. O jaké konkrétní fondy však jde, se dozvíte jedině na pobočce. Stejnou informaci potvrdila slečna na bezplatné infolince. Nezbývá tedy než se vypravit do banky. Schůzku s bankéřem si můžete domluvit buď na infolince, nebo vyplníte on-line formulář, kde si můžete sami zvolit konkrétní pobočku, datum i čas schůzky.

Teprve na pobočce se dozvíte podrobnosti

Až při setkání s bankéřem získáte všechny potřebné informace. Od prvotních v letáčku se mírně liší. Například není nutné peníze rozdělit půl na půl. Jen musíte splnit podmínku, že na termínovaný vklad uložíte minimálně 30 tisíc korun a minimálně stejnou sumu dáte do fondu. Investovat však můžete i víc.

Další rozpor psaného od skutečnosti je ten, že k jednomu termínovanému vkladu můžete využít pouze jeden podílový fond, ne kombinaci více. Volit můžete přibližně z padesátky fondů skupiny Pioneer, kromě fondů peněžního trhu. Na výběr jsou dluhopisové, komoditní, balancované i akciové, tedy poměrně široké portfolio pro začínajícího i zkušenějšího klienta, pro konzervativní i dynamické investice. Předvybrat si tak můžete sami na stránkách skupiny Pioneer Investmens.

Banka doporučuje dluhopisový fond

Zvolit si skutečně můžete fond, který chcete, ale když nejste zkušení a žádáte pomoc, doporučí vám jejich nejúspěšnější dluhopisový fond Pioneer Strategic Income. Do tohoto dolarového fondu můžete investovat i v eurech, ale, a to je jistě pro mnohé dobrá zpráva, i v českých korunách. Odpadá tak měnové riziko. Jde o hodně diverzifikovaný fond, obsahuje více než 980 dluhopisových titulů z celého světa. Je tu velká šance, když některé společnosti padnou, jiné pád svým ziskem vyrovnají. Velikost fondu je přes 2,7 miliardy dolarů. 

Podle bankéře je fond výhodný pro konzervativního klienta, má dobrou výkonnost jak dlouhodobou, tak i letošní, od začátku roku je výnos 3,8 procenta. Momentálně je v propadu, je tedy dobrá doba k nákupu. Průměrný výnos do splatnosti je 6,4 procenta ročně v horizontu 4,1 roku. Laicky řečeno, dá se očekávat, že vydržíte-li ve fondu čtyři roky, můžete očekávat zhodnocení, které se podobá oněm garantovaným ročním pěti procentům na termínovaném vkladu. Další fondy, které začínajícímu klientovi nabídnou, jsou Pioneer - obligační plus a Pioneer - obligační fond.

Zeptali jsme se odborníka

O komentář, jestli vůbec a pro koho je tato investice vhodná, jsme požádali Aleše Vocílku, analytika poradenské společnosti Moneco:

"Investici do fondu Pioneer Strategic Income bych doporučil klientům s časovým horizontem alespoň tři roky. Díky zaměření na firemní dluhopisy jde o zajímavý fond s dobrým výnosovým potenciálem, který se ale spolehlivě projeví až v delším období. Krátkodobě, tedy v horizontu tří až 12 měsíců, u něj existuje nezanedbatelné riziko, že poklesne kurz v řádu pět až deset procent, protože přibližně 40 procent portfolia investuje do dluhopisů firem s hodnocením ve spekulativním pásmu (BB a horším)," vysvětluje Aleš Vocílka.

Jak dodává, tento negativní vývoj může nastat zejména v případě, pokud by došlo ve vyspělých zemích k ekonomické recesi a firmy, které vydávají dluhopisy, ve vyšší míře bankrotovaly. Pokud budeme uvažovat s verzí, že nedojde k recesi a bude pokračovat etapa pomalého ekonomického růstu, což většina makroekonomických prognóz stále předpokládá, bude podle analytika Aleše Vocílky fond Pioneer Strategic Income v příštích dvou třech letech pravděpodobně výnosnější než Pioneer - obligační fond. Ten totiž investuje velkou většinu portfolia do státních dluhopisů ČR, u kterých jsou nízké výnosy. 

Sečteno a podtrženo

Fond Pioneer Strategic Income není tak špatný. Ale abyste se alespoň přiblížili avizovanému pětiprocentnímu zhodnocení, je nutné ve fondu vydržet minimálně tři roky, ale spíš ještě déle. Což už ale nemusí korespondovat s výnosem na termínovaném vkladu. Banka sazbu totiž garantuje zatím jen na období tří měsíců. Co bude dál, se uvidí. Pokud však sazbu nesníží a vy si termínovaný vklad prodloužíte, nemusí to být špatná volba, jak zhodnotit úspory především pro ty, kteří nemají s investováním zkušenosti.

Výhody:

  • Jde o kombinovaný produkt (spoření a investice). Peníze na termínovaném vkladu jsou pojištěné podle zákona do hodnoty 100 000 eur, z úroků vám strhnou srážkovou daň 15 procent. Peníze, které vložíte do fondu, nejsou pojištěné, po šesti měsících jsou však výnosy osvobozené od daně.
  • Ke spoření není třeba žádný další účet ani produkt banky, založení termínovaného vkladu je zdarma.
  • Od začátku září nabízí banka termínovaný vklad v eurech a k němu je možné vybrat si investici v korunách, eurech nebo dolarech. Jde o unikátní nabídku, protože sazby jiných bank na cizoměnných termínovaných vkladech jsou daleko nižší.

Nevýhody:

  • Produkt musíte založit pouze na pobočce. U investic do fondu zaplatíte jednorázový vstupní poplatek, který se liší podle druhu fondu a výše částky v rozpětí 1,25 až 3,75 procenta.
  • Po třech měsících automaticky skončí termínovaný účet, peníze včetně navýšení dostanete na podpůrný technický účet, a pokud vklad neobnovíte, končí. Budete-li chtít pokračovat, může být zhodnocení peněz na termínovaném vkladu již nižší, ale případně i vyšší. 
  • Po třech měsících můžete zvolit fond jiný, je však třeba zaplatit vstupní poplatek a mít k němu termínovaný vklad. Můžete také zvolit opačnou variantu, třeba po měsíci prodat fond a nechat doběhnout spoření na termínovaném vkladu, o vstupní poplatek do fondu však přijdete.
  • Předčasné zrušení termínovaného vkladu je možné, ale se sankcemi. Zaplatíte půl procenta z vybrané částky a přijdete o zhodnocení.




Nejčtenější

Odeslal 30 tisíc na chybný účet. Už dva roky čeká na vrácení

Ilustrační snímek

Možná už se vám někdy stalo, že jste se spletli v čísle účtu, kam jste poslali peníze. Možná jste měli štěstí, že šlo o...

Nechceme programátory tady, my jim práci přivezeme, říká manažer ajťáků

Lukáš Zrzavý

Sehnat nové zaměstnance jim prý nečiní velký problém. V době, kdy je trh práce vyčerpán a většina firem marně pátrá po...



PENÍZE 2038: Euro v Česku nebude a hotovost jen okrajově, míní experti

(Ilustrační snímek)

Když se řekne peníze, určitě si umíte spočítat, kolik jich máte, jak s nimi nakládáte a co pro vás znamenají. Ale...

Podnikáte? Zabezpečte osobní údaje. Poradíme, jak na GDPR

Ilustrační snímek

Nejen podnikatelé jsou v panice. Stejně tak třeba party místních hasičů, kluby aktivních důchodců či útulky pro psy se...

Nežeň se, do důchodu času dost. Jak se vyhnout zklamání z nové práce

Ilustrační snímek

Nastupujete do prvního zaměstnání, těšíte se na kolegy, pracovní náplň a vhod přijdou i peníze pravidelně na účtu....

Další z rubriky

Kvíz: Vyznáte se v hypotékách a v tom, co s nimi souvisí?

Ilustrační snímek

Podle dat Organizace pro ekonomickou spolupráci a rozvoj (OECD) žije v České republice ve vlastním bytě či domě 76 %...

Kvíz: Dokážete odhadnout cenu jedinečných starožitností?

Portrét paní Osuské

Investice do starožitností se podle odborníků vyplatí: máte něco, co vám udělá radost, a ještě v tom jsou uložené...

Jsou lovci nehod paraziti, nebo pomocníci? Odborníci vyzývají k obezřetnosti

Ilustrační snímek

Je rizikové využít takzvané lovce nehod, když nabízejí pomoc při autonehodě, nebo je tažení proti nim jen zájmem...

ČR - konjunkturální průzkum za duben ukazuje pokračující důvěru v domácí ekonomi...

ČR - konjunkturální průzkum za duben ukazuje pokračující důvěru v domácí ekonomi...

Kurzy.cz Souhrnný indikátor důvěry (indikátor ekonomického sentimentu), vyjádřený bazickým indexem, oproti březnu vzrostl o 0,4 ...

Najdete na iDNES.cz