Každé refinancovaní je vždy individuální. Než dostanete finální nabídku od konkrétní banky, je vždy dobré předem si zjistit, za jakých podmínek se dá refinancovat i v jiných bankách. Základní cenový přehled můžete získat tím, že využijete úvěrové kalkulačky, které mají banky zveřejněné na svých webových stránkách. Abyste měli představu, jak na to, zvolili jsme modelový příklad.
Modelový příkladRefinancovaného úvěru: zbývá doplatit 70 000 Kč, |
Zjišťovali jsme, za kolik se dá refinancovat úvěr, u kterého zbývá doplatit 70 tisíc korun, má roční úrokovou sazbu 7,30 % a splatnost 72 měsíců (šest let). Analytici portálu Finparáda.cz zmapovali orientační cenové nabídky na internetových kalkulačkách 13 tuzemských bank. V případě UniCredit Bank nabídku na náš modelový příklad nešlo propočítat na veřejně přístupné internetové kalkulačce, proto analytici Scott & Rose použili kalkulačku UCB, ke které mají vlastní přístup.
Finální nabídky jsou vždy individuální
„Úvěrové kalkulačky většinou počítají s tou nejvýhodnější sazbou „od“, na kterou ale nedosáhne každý. I tam, kde banka garantuje stejnou úrokovou sazbu pro každého, bude ještě posuzovat bonitu a úvěruschopnost daného klienta,“ upozorňuje analytik Martin Olejník ze společnosti Scott & Rose, která finanční portál Finparáda.cz provozuje.
Finální nabídka tak nemusí být pro všechny stejná. „Na úrokové sazby s předložkou „od“ dosáhnou zpravidla jen bezproblémoví žadatelé nebo je podmínkou sjednaní dalšího produktu spolu s úvěrem,“ poznamenává analytik.
Porovnání na úvěrových kalkulačkách, které jsme získali, bylo překvapivé. Nabídky se ve své výhodnosti výrazně liší a rozdíly jsou velmi podstatné.
První tabulka je sestavená podle výsledné úspory bez zahrnutí bonusů za řádné splácení. Podává tedy orientační přehled, jak levné či drahé může být refinancování, jestliže klient nebude řádně platit a tudíž na bonusy za řádné splácení nedosáhne. Poplatek za vedení úvěrového účtu rovněž není započítán, protože si ho neúčtuje žádná banka. Česká spořitelna si však účtuje poplatek za poskytnutí úvěru (1 % z úvěru, max. 5 000 Kč).
| Úroková sazba / RPSN (v % p.a.) | Měsíční splátka v Kč | Celková částka v Kč | Celková úspora v Kč | |
|---|---|---|---|---|
| Starý úvěr | 7,30 / 7,55 | 1 203,94 | 86 683,73 | |
| Zuno | 4,90 / 5,01 | 1 124,10 | 80 935,28 | 5 748,45 |
| Equa bank | 6,30 / 6,49 | 1 170,04 | 84 242,94 | 2 440,79 |
| ČSOB | 6,90 / 7,12 | 1 190,07 | 85 685,18 | 998,55 |
| Era | 6,90 / 7,12 | 1 190,07 | 85 685,18 | 998,55 |
| Komerční banka | 6,90 / 7,12 | 1 190,07 | 85 685,18 | 998,55 |
| UniCredit Bank | 6,90 /7,12 | 1 190,07 | 85 685,18 | 998,55 |
| Moneta Money Bank | 8,40 /8,74 | 1 241,04 | 89 355,14 | -2 671,41 |
| Sberbank | 8,99 /9,37 | 1 261,44 | 90 823,70 | -4 139,96 |
| mBank | 9,90 /10,37 | 1 293,28 | 93 116,26 | -6 432,53 |
| Raiffeisenbank | 9,90 /10,37 | 1 293,28 | 93 116,26 | -6 432,53 |
| Air Bank | 10,90 /11,46 | 1 328,80 | 95 673,81 | -8 990,08 |
| Cetelem | 12,90 /13,69 | 1 401,50 | 100 907,68 | -14 223,95 |
| Česká spořitelna | 15,50 /17,04 | 1 499,22 | 108 644,14 | -21 960,41 |
| Zdroj: Scott & Rose a úvěrové kalkulačky na internetových stránkách bank, úrokové sazby jsou k 16. červnu 2016. Výpočet je pouze orientační, výsledná úroková sazba a měsíční splátka se mohou v konkrétních nabídkách lišit. | ||||
V čele pomyslného žebříčku nejlepších nabídek je aktuálně na prvním místě Zuno Bank, kde lze refinancováním 70tisícového úvěru se splatností na 72 měsíců ušetřit 5 748 korun. Naopak kalkulačkový propočet v České spořitelně naznačuje, že by se refinancování starého úvěru do nového prodražilo během šestiletého splácení o téměř 22 tisíc korun.
Pořadí nabídek při započtení výhod
Druhá tabulka, kterou analytici sestavili, již bere v potaz výhody za řádné splácení, které poskytuje Air Bank (odpuštění 9 splátek), Česká spořitelna (odpuštění 6 splátek) a Raiffeisenbank (bonus ve výši 8 tisíc Kč). Pořadí v tabulce se tím změní.
| Úroková sazba / RPSN (v % p.a.) | Měsíční splátka v Kč | Celková částka v Kč | Celková úspora v Kč | |
|---|---|---|---|---|
| Starý úvěr | 7,30 /7,55 | 1 203,94 | 86 683,73 | |
| Zuno | 4,90 /5,01 | 1 124,10 | 80 935,28 | 5 748,45 |
| Air Bank | 10,90 /11,46 | 1 328,80 | 83 714,59 (odpuštění 9 splátek) | 2 969,14 |
| Equa bank | 6,30 / 6,49 | 1 170,04 | 84 242,94 | 2 440,79 |
| Raiffeisenbank | 9,90 /10,37 | 1 293,28 | 85 116,26 (bonus 8 000) | 1 567,47 |
| ČSOB | 6,90 /7,12 | 1 190,07 | 85 685,18 | 998,55 |
| Era | 6,90 /7,12 | 1 190,07 | 85 685,18 | 998,55 |
| Komerční banka | 6,90 /7,12 | 1 190,07 | 85 685,18 | 998,55 |
| UniCredit Bank | 6,90 /7,12 | 1 190,07 | 85 685,18 | 998,55 |
| MONETA Money Bank | 8,40 /8,74 | 1 241,04 Kč | 89 355,14 | -2 671,41 |
| Sberbank | 8,99 /9,37 | 1 261,44 Kč | 90 823,70 | -4 139,96 |
| mBank | 9,90 /10,37 | 1 293,28 Kč | 93 116,26 | -6 432,53 |
| Česká spořitelna | 15,50 /17,04 | 1 499,22 Kč | 99 648,80 (odpuštění 6 splátek) | -12 965,07 |
| Cetelem | 12,90 /13,69 | 1 401,50 | 100 907,68 | -14 223,95 |
| Zdroj: Scott & Rose a úvěrové kalkulačky na internetových stránkách bank, úrokové sazby jsou k 16. červnu 2016. Výpočet je pouze orientační, výsledná úroková sazba a měsíční splátka se mohou v konkrétních nabídkách lišit. | ||||
Na prvním místě ve výhodnosti refinancování je opět ZUNO Bank (úspora 5 748,45 Kč), druhá je Air Bank (úspora 2 969,14 Kč) a třetí Equa bank (úspora 2 440,79 Kč). Nejméně výhodné by podle aktuálního kalkulačkového propočtu bylo refinancování 70tisícového úvěru se splatností na 72 měsíců u Cetelem (ztráta 14 223 Kč).
Tyto kalkulačkové propočty však nemusí odpovídat realitě. Při jednání s bankou můžete ve finále získat horší, ale i lepší nabídku. Výjimkou jsou ZUNO Bank a mBank. „ZUNO Bank se odlišuje tím, že nabízí čtyři různé fixní sazby (4,9 %, 6,9 %, 9,9 % a 14,9 % p.a.), z nichž banka pro klienta vybere podle sazby starého úvěru. Roční fixní sazbu nabízí také mBank (9,9 % p.a.),“ upozorňuje analytik Martin Olejník.
Na osobní jednání s bankou se vyplatí připravit
Pokud refinancování zvažujete, věnovat čas porovnání nabídek se určitě vyplatí. „Nižší úroková sazba nemusí vždy znamenat, že je půjčka výhodnější. Doporučoval bych jednotlivé nabídky srovnávat podle roční procentní sazby nákladů nebo celkové částky, kterou ve finále zaplatíme a to včetně bonusů za řádné a včasné splácení. Je potřeba sledovat i případné dodatečné poplatky. Může se jednat o poplatek za poskytnutí půjčky, poplatek za případné pojištění nebo zasílání výpisů. Doporučuji místo papírových výpisů nastavit výpis elektronickou formou,“ radí analytik.
Změna pravidelPůjčování peněz dostává v Česku zcela nová pravidla, vysvětluje advokát  Adam Vrbecký |
Abyste získali finální nabídku, osobní návštěvě pobočky banky se ve většině případů zřejmě nevyhnete. „Při osobní schůzce se dozvíte přesné parametry půjčky na základě vašeho profilu. Dozvíte se také o možnosti pojištění a jeho variantách a dostanete kompletní splátkový kalendář,“ poznamenává analytik.
Na osobní jednání s bankou se vyplatí připravit. V případě, že máte v ruce nabídku konkurence, je určitě dobré se o ní zmínit. Může vám být nabídnuta lepší úroková sazba nebo lepší podmínky, než nabízí konkurence. Za každou cenu ale do banky jezdit nemusíte. Pokud bude některá z nabídek, kterou získáte prostřednictvím internetu, přijatelná, k podání žádosti postačí doklad totožnosti, telefon a přístup k internetu. „Když bude banka něco potřebovat, například doložit výši příjmu, bude vás kontaktovat,“ uzavírá Martin Olejník.
