Spočítáno: investiční životní pojištění je na ústupu, ale smysl dává

aktualizováno 
Trendem na trhu s životním pojištěním je návrat k rizikovému životnímu pojištění a odklon od investování, respektive od spoření s životním pojištěním. Přitom většina lidí má uzavřeno právě investiční životní pojištění. Je důvod k panice? Kdy je výhodnější pouze riziková životní pojistka? A jaký je mezi nimi rozdíl?

Ilustrační snímek | foto: Profimedia.cz

„Je třeba rozlišovat životní pojištění s investiční složkou, což značí investiční životní pojištění, nebo starší kapitálové životní pojištění. Dalším typem je životní pojištění bez investiční složky, tedy rizikové životní pojištění,“ vysvětluje rozdíl analytik životního pojištění společnosti Partners Pavel Krejčík.

Porovnejte si životní pojištění a vyberte to nejvýhodnější ještě dnes

Investiční životní pojištění a rizikové životní pojištění se od sebe liší konceptem výpočtu pojistného, ale i kvalitou pojistných podmínek u jednotlivých připojištění rizik. „U těchto pojištění ale zůstává stále tím nejdůležitějším, aby měli lidé ve svých pojistných smlouvách správně pojištěna vážná rizika, jako je smrt, invalidita nebo vážné nemoci. A aby pojistné částky byly nastaveny tak, aby v případě pojistné události vykryly jejich individuální finanční potřeby,“ dodává Krejčík.

Jaké jsou základní rozdíly

V případě rizikového životního pojištění si člověk s jeho pomocí nevytvoří žádnou finanční rezervu, kterou dostane po vypršení smlouvy. Vše, co klient pojišťovně zaplatí, jde na úhradu krytí rizik, na které je pojištěn. Naopak investiční životní pojištění možnost „spořit“ s životním pojištěním nabízí.

„Od životního pojištění lidé čekají primárně jistotu, že při události, jako je například nemoc nebo úraz, bude rodina schopná fungovat, aniž by to zásadně narušilo její finanční situaci. Faktem ale také je, že část klientů preferuje investiční životní pojištění, protože chtějí v jedné smlouvě získat jak pojistnou ochranu, tak možnost investovat. Jsou to klienti, kteří jsou ochotní akceptovat riziko výkyvů na finančních trzích a nespokojí se s nízkými úroky dluhových instrumentů, využívají příležitosti, jak zhodnotit své prostředky,“ říká mluvčí České pojišťovny Ivana Buriánková.

Čtěte také

Jakkoli se finanční poradci shodují, že životní pojištění nemá být o investování, ale o doplnění chybějících příjmů v situaci, které nikdo nepředpokládal, investiční životní pojištění může sloužit jako volba pro ty, kteří se chtějí v jednom pojistit a zároveň si vytvořit nějakou finanční rezervu. A to i navzdory tomu, že na trhu jsou vhodnější finanční produkty k vytváření finančních rezerv.

„Pokud budeme uvažovat, že investiční životní pojištění obsahuje pouze investiční složku, pak vyjde ve většině případů z hlediska výnosu a nákladů hůře než podílové fondy nebo doplňkové penzijní spoření. Ale pokud budeme uvažovat, že část peněz jde i na pojištění rizik, pak je to již hůře porovnatelné,“ říká Pavel Krejčík.

Zkusili jsme proto porovnat rizikové životní pojištění (RŽP) a investiční životní pojištění (IŽP) na dvou modelových příkladech.

1.Modelový příklad

Klient ve věku 30 let chce být po dobu 35 let pojištěn pro případ smrti, invalidity, trvalých následků úrazu a vážných nemocí. U obou typů jsme zvolili stejné pojistné částky. Bude pro něj výhodnější RŽP, nebo IŽP?

Při pojištění stejných rizik vychází rizikové životní pojištění levněji – stojí 967 korun měsíčně, zatímco investiční životní pojištění by přišlo na 1 175 korun měsíčně. Rozdíl v ceně je tedy 208 korun měsíčně. Aby byly oba příklady porovnatelné, částku 208 korun, o kterou je RŽP levnější, si klient bude spořit v samostatném podílovém fondu.

1. Modelový příklad: Klient ve věku 30 let, rizika pojištění smrt, invalidita,...

Pokud by smlouvy trvaly celých 35 let, vyjde lépe RŽP – klient zaplatí celkem méně na rizika (406 140 korun) a v samostatném podílovém fondu bude mít více peněz než v IŽP.

Jestliže by však smlouva skončila dříve, například proto, že klient již pojistku nepotřebuje, pak by například po 20 letech trvání dopadlo lépe IŽP. Klient by reálně zaplatil za riziko méně a hodnota investice v IŽP by byla v tu chvíli rovněž vyšší.

2.Modelový příklad

Klient ve věku 30 let chce být po dobu 35 let pojištěn pro případ smrti, invalidity a trvalých následků úrazu. Pro případ vážných nemocí však pojištěn nebude. U obou typů jsme opět zvolili stejné pojistné částky. Bude pro něj výhodnější RŽP, nebo IŽP?

V tomto případě by RŽP vyšlo na 858 korun měsíčně a IŽP na 946 korun, což je rozdíl 88 korun měsíčně. Aby byly oba příklady porovnatelné, částku 88 korun, o kterou je RŽP levnější, si klient bude opět spořit v samostatném podílovém fondu.

2. Modelový příklad: Klient ve věku 30 let, rizika pojištění smrt, invalidita,...

Ve druhém příkladu vychází výhodněji IŽP. Pokud by smlouvy trvaly 35 let, zaplatí klient u IŽP celkově za rizika 354 196 korun, zatímco u RŽP to bude 360 360 korun. A výhodněji vychází u IŽP i naspořená hodnota. Jestliže by smlouva skončila dříve, například proto, že klient již pojistku nepotřebuje, pak by po 20 letech trvání dopadlo opět lépe IŽP.

Z modelových příkladů vyplývá, že rizikové životní pojištění a spoření v samostatném podílovém fondu nemusí být oproti investičnímu životnímu pojištění vždy jednoznačně levnější a výhodnější.

Plusy investiční životní pojištění

Na adresu investičního životního pojištění lze podle odborníků uvést, že oproti rizikovému životnímu pojištění klientům nabízí transparentnější údaje o poplatcích a cenách rizika. Investiční životní pojištění nabízí i daňové úlevy. Lze si snížit daňový základ až o 24 000 korun za rok. Týká se to částky, která jde na krytí rizika smrti a investiční složky. Dále může na tento typ životního pojištění přispívat i zaměstnavatel, a to až 50 tisíc korun za rok, kdy ani klient ani zaměstnavatel z této částky neodvádí sociální ani zdravotní pojištění.

Výhodou může být i takzvané přirozené pojistné, což značí, že klient pojistné platí podle svého aktuálního věku. „Jak pojištěný klient stárne, tak za riziko platí v investičním životním pojištění více, a časem tedy může být měsíční platba na riziko dražší. V tu chvíli, může začít spotřebovávat naspořené prostředky z investiční složky. Záleží na konkrétním nastavení smlouvy,“ přibližuje Pavel Krejčík.

Cena rizika v jednotlivých letech: srovnání rizikového životního (RŽP) a...

Cena rizika v jednotlivých letech:Srovnání rizikového životního (RŽP) a investiční životního pojištění (IŽP).

Celkově zaplaceno za rizika: Srovnání rizikového životního (RŽP) a investiční...

Celkově zaplaceno za rizika: Srovnání rizikového životního (RŽP) a investiční životního pojištění (IŽP).

Díky přirozenému pojistnému tak klient v investičním životním pojištění platí prvních 15 let za krytí rizik menší částku než v rizikovém životním pojištění. Celková platba zaplacená za riziko je v tomto příkladu u IŽP nižší v prvních cca 25 letech.

Obecně nelze jednoznačně říci, zda je lepší IŽP, nebo RŽP. Vždy záleží na konkrétní situaci a nastavení smlouvy. Nejdůležitější je, aby smlouva byla správně nastavena z hlediska krytých rizik a výše pojistných částek.

Autor:

Nejčtenější

Naspořil 400 tisíc a zkusil podnikat. Už má 260 zaměstnanců a míří výš

Praha,24.10.2018, Petr Palas, SPECIÁL PRO IDNES, FOTO MAFRA DAN MATERNA

Petr Palas začal při studiích na vysoké škole pracovat. Sbíral zkušenosti a střádal vydělané peníze. Pak založil v Brně...

Zlomila si nohu v Alpách. Stálo to 355 tisíc korun

ilustrační snímek

Poranění kolenních vazů, zlomeniny končetin, zranění pánve, břicha a hlavy jsou nejčastější úrazy, které se stávají při...

Nejčastější triky obchodníků: jak je rozpoznat a nesednout jim na lep

Ilustrační snímek

Každému se může stát, že si koupí něco, co nemá hodnotu. A nemusí jít přímo o nákup u „obchodníků s teplou vodou“....

Zdražování pojistného se řidičům nelíbí, pojišťovny se proto snaží

Pojišťovny vědí, že klienti nesou zdražování nelibě, proto se snaží v povinném...

Asistenci zavoláte jedním zmáčknutím tlačítka. Na mobilu sledujete, jak k vám jede odtahové auto. Technik vám hned při...

Lidé bez práce volí raději brigádu, nově je v kurzu mikrozaměstnávání

Největší zájem je o administrativní výpomoc nebo kvalifikovanou brigádu v...

Pracovní trh aktuálně nabízí téměř 320 tisíc volných pozic, přesto je v České republice stále přes 200 tisíc lidí bez...

Další z rubriky

Životní pojištění buď máte, nebo nemáte. Kdy se vyplatí?

Ilustrační snímek

Životní pojištění odmítáme nejčastěji se slovy, že nám se nemůže nic stát, nemáme na něj peníze, nebo nevěříme...

Pravda o příspěvku na životní pojištění jako benefitu zaměstnavatele

Ilustrační snímek

Zaměstnavatelé v poslední době výrazně rozšířili nabídku benefitů pro své zaměstnance. Mezi ty oblíbené a často...

Češi jsou v právních sporech odvážnější. Soudí se hodně a rádi

Jitka Chizzola

Téměř každý třetí Čech se v posledních 5 letech účastnil právního sporu. Lidé se už nebojí bránit se, říká generální...

Tento týden nabídne dividendy od Harley-Davidson, Garmin, Total a spousty dalšíc...

Tento týden nabídne dividendy od Harley-Davidson, Garmin, Total a spousty dalšíc...

Kurzy.cz Na Wall Street nadále pokračuje výrazné období rozhodných dnů pro nárok na dividendy a to nejen amerických firem. Tento...

Najdete na iDNES.cz