Klávesové zkratky na tomto webu - základní
Přeskočit hlavičku portálu

Rychlé peníze od stavební spořitelny? Pomocí překlenovacího úvěru.

  13:43aktualizováno  13:43
Jak získat peníze na bydlení rychleji než čekáním na přidělení cílové částky ze stavebního spoření? Jednou z možností je využití překlenovacích úvěrů, které jsou v terminologii některých spořitelen označovány jako meziúvěry.
Jak získat peníze na bydlení rychleji než čekáním na přidělení cílové částky ze stavebního spoření? Jednou z možností je využití překlenovacích úvěrů, které jsou v terminologii některých spořitelen označovány jako meziúvěry. Z velmi rozmanitých variant, které se v praxi mohou vyskytnout, a složitě definovaných podmínek poskytování těchto meziúvěrů, měnících se zejména v závislosti na době spoření a na výši dosaženého hodnotícího čísla, vybíráme situaci, kdy klient potřebuje získat prostředky na bydlení bezprostředně po založení smlouvy o stavebním spoření. Po sepsání smlouvy (klidně ve stejný den) vkládá účastník určitou část vlastních prostředků na účet stavebního spoření a žádá o úvěr. V této chvíli při nedostatku hotovosti obvykle klient nebude preferovat tu variantu, kde musí vložit až 50 % vlastních prostředků. Srovnání je proto zaměřeno na minimální požadované vlastní úspory.


Jak systém funguje?
Základním principem meziúvěrů, pokud klient potřebuje získat peníze na bydlení hned, je jednorázové vložení částky potřebné pro splnění předepsaného poměru úspory – úvěr. Spořitelna poté klientovi poskytuje půjčku ve výši celé cílové částky a vložené prostředky slouží jako krytí části rizika, zhodnocují se o úrok (nejčastěji 3 % p.a.) a je k nim připisována státní podpora. Tento stav trvá až do doby přidělení cílové částky, kdy je celkovou výší úspor včetně výnosů a státní podpory splacena část meziúvěru. Klient následně zahajuje splácení zbývající části cílové částky, tedy úvěru ze stavebního spoření. Klient po dobu trvání meziúvěru většinou ještě dospořuje měsíčně minimálně zhruba 0,5 % cílové částky, aby do doby jejího přidělení dosáhl potřebného poměru „úspory : úvěr“, který je obvykle 50 : 50, případně 40 : 60 (v procentech z cílové částky).


Srovnání podmínek:

Spořitelna
Spořitelna% úspor z CČÚroková sazba v % p.a.Dospořování do doby přidělení CČ

Poplatek

Doba vyřízeníPoznámka:
ČMSS30 %9,25 %ano: 0,5 – 0,7 % CČ0 Kč6 týdnůPouze pro CČ nad 300 000 Kč
ČS-ST30 %11 % ano1 % z CČ (min. 500 Kč, max. 10 000 Kč)do 1 měsíce

-

Hypo

meziúvěr ve srovnatelné podobě nenabízí, je třeba naspořit nejméně 40 % CČ a nárok vznikne nejdříve za 3/4 roku

Raiffeisen20 % 9,9 %ano: minimálně 0,5 % CČ 0 Kč3 týdnyOd 35 % vložených úspor úrok 8,9 %
Raiffeisen30 % 9,9 %ano: minimálně 0,5 % CČ 0 Kč3 týdnyOd 35 % vložených úspor úrok 8,9 %
VSS KB20 % 9,7 %Standardní variantaano: minimálně 0,5 % CČ1 % z CČ (max. 20 000 Kč)2 týdny až 1 měsícMožnost expresního vyřízení do 10 dnů s poplatkem 2 % z CČ
VSS KB30 %11 %Rychlá variantaano: minimálně 0,5 % CČ1 % z CČ (max. 20 000 Kč)2 týdny až 1 měsícMožnost expresního vyřízení do 10 dnů s poplatkem 2 % z CČ
VSS KB30 %9,6 %Standardní variantaano: minimálně 0,5 % CČ1 % z CČ (max. 20 000 Kč)2 týdny až 1 měsícMožnost expresního vyřízení do 10 dnů s poplatkem 2 % z CČ
Wüstenrot29 %6,9 %dospořování skryto ve splátce0 Kčdo 3 týdnůPouze pro CČ do 300 000 Kč *

Poznámky k tabulce:
* konstantní splátka po celou dobu trvání smlouvy, tedy včetně doby po přidělení CČ

CČ = cílová částka
Doba vyřízení je orientační a vychází z předpokladu včasného dodání kompletních podkladů.
Téměř všechny stavební spořitelny se také nějakým způsobem angažují v poskytování meziúvěrů pro privatizaci bytového fondu, kde obvyklá výše vlastního vkladu činí 20 %.


Co rozhoduje?
Úrokové sazby pro meziúvěry novým klientům s minimálními vloženými úsporami (20 – 30 % cílové částky) jsou pochopitelně na horní hranici úrokového rozpětí prezentovaného v reklamních materiálech spořitelen. Tabulka ukazuje, že s výjimkou ČS-stavební (úroková sazba vyšší) a Wüstenrotu (úroková sazba nižší) je nabídka poměrně vyrovnaná. K Wüstenrotu a jejímu produktu Konstanta je třeba ještě dodat, že úroková sazba 6,9 % p.a. se po přidělení cílové částky snižuje v závislosti na zvolené variantě úročení úspor na 5 nebo 6 % p.a. úroku z úvěru. Vzhledem ke své konstrukci je proto Konstanta výhodnou volbou pro klienty v situaci, kterou dnešní komentář popisuje. Zvláště pokud připočítáme, že pro nezajištěnou částku 50 – 250 tisíc Kč stačí klientovi Wüstenrotu 1 ručitel. (Více informací o požadovaném zajištění úvěrů a meziúvěrů naleznete v tomto komentáři.) Vzhledem k úrokovým sazbám a podmínkám zajištění by u nižších částek obstála i VSS KB (výhodou je zde přidělený řádný úvěr v poměru 40:60, nevýhodou je poplatek 1 % CČ) a Raiffeisen (výhodou je nulový poplatek , nevýhodou poměr přiděleného úvěru 50:50).
Vyšší úvěry (od 250 – 300 tisíc Kč nezajištěné částky) musí být u všech spořitelen jištěny zástavním právem k nemovitosti. V této kategorii by proto konkurenceschopnou nabídku měla i ČMSS (úroková sazba 9,25 %) s poměrem následně přiděleného řádného úvěru 50:50. Pokud klient bude preferovat poměr řádného úvěru 40:60, určitě akceptuje nevelký rozdíl 0,35 % p.a. u překlenovacího úvěru VSS KB (9,6 % p.a.).


K čemu takový meziúvěr?
Obecně lze tento typ meziúvěru využít všude, kde není vhodná hypotéka. Naléhavá potřeba rekonstrukce bytu, koupě pozemku pro pozdější výstavbu nemovitosti. Při nižších objemech zajištěných ručiteli, tedy bez nutnosti zástavního práva, mohou tyto úvěry s poměrem 20:80, či 30:70 sloužit jako vlastní zdroje v rámci kombinovaného financování spojeného s hypotékou. Ve většině případů taková kombinace v případě nedostatku hotovosti vyjde levněji než překlenovací řešení nabízená hypotečními bankami. Úrokové sazby tzv. doplňkových úvěrů se totiž mohou pohybovat až na úrovni spotřebitelských úvěrů. Je vhodné dodat, že stejně jako u hypoték a řádných úvěrů ze stavebního spoření jsou také úroky zaplacené z meziúvěrů daňově odečitatelnou položkou.

O využití překlenovacích úvěrů v pozdějších fázích spoření a o návaznostech řádných úvěrů přinesou podrobné informace další díly seriálu.


Další díly tohoto seriálu naleznete zde:

- srovnání stavebních spořitelen podle výhodnosti řádného úvěru ze stavebního spoření

- srovnání stavebních spořitelen podle vyžadovaného zajištění úvěrů

Další informace o stavebním spoření naleznete v sekci stavebního spoření.


Myslíte si, že popsané využití meziúvěrů je výhodné? Pro jaké další situace je lze využít? Máte zkušenost se skutečnou dobou vyřizování? Proč raději nezvolit hypotéku?

Autor:



Nejčtenější

Proč jsou kanály kulaté? Obvyklé i nezvyklé otázky padající u pohovorů

Ilustrační snímek

Při pracovním pohovoru čelí uchazeči různým otázkám personalistů. Třeba dotaz „Jaké jsou vaše silné a slabé stránky?“...

Zažil úspěch i pád. Dnes mluví o renesanci podnikání se zážitky

Jan Hájek

Před deseti lety založil firmu na zážitky. Lidem nabízí lety balonem, jízdu v rychlém autě, adrenalin ve větrném tunelu...



Kvíz: volno na svatbu či stěhování. Kdy ho musí firma proplatit?

Ilustrační snímek

Pokud jste zaměstnaní, pak určitě víte, že máte nárok na dovolenou. Jak je to ale v případech, kdy do práce nemůžete...

Tři osvědčené zásady, jak se vyhnout pracovnímu stresu z termínů

Ilustrační snímek

Stresuje vás, že máte před sebou úkol s pevně stanoveným termínem, o kterém víte, že je šibeniční? Nebo se umíte...

Polovina Čechů dá pod stromeček peníze, je to podle psychologa správné?

Ilustrační snímek

Darovat k Vánocům obálku s penězi v letošním roce plánuje 48 % Čechů. Vyplynulo to z aktuálního průzkumu finanční...

Další z rubriky

NÁZOR: Kam zamíří sazby hypoték. Budeme platit 2,4 nebo 10 procent?

Martin Mašát

Ceny bytů rostou do nebe, sazby hypoték jsou stále nízké a úvěry si lidé berou jak housky na krámě. Nic ale netrvá...

Sazby hypoték začínají růst, zatím jen pomalu. Aktuality z bank

Ilustrační snímek

Česká národní banka zvýšila úrokové sazby a hned se strhl hypoteční poplach. Bude se zdražovat? Bude. Ale nijak...

Hypotéky se odrážejí ode dna a začínají zdražovat, zájem je menší

Ilustrační snímek

V září vzrostla průměrná úroková sazba u hypotečních úvěrů na 2,04 procenta, ale objemy i počty oproti srpnu klesly. V...

Další nabídka

Kurzy.cz

Nepatří vám pozemek nebo dům? Stát hledá vlastníky pro "pozemky bez majitele"
Nepatří vám pozemek nebo dům? Stát hledá vlastníky pro "pozemky bez majitele"

V Česku je stále mnoho pozemků a domů, které mají neznámého majitele, nebo se o ně právoplatný majitel nepřihlásil. Úřa... celý článek



Najdete na iDNES.cz



mobilní verze
© 1999–2017 MAFRA, a. s., a dodavatelé Profimedia, Reuters, ČTK, AP. Jakékoliv užití obsahu včetně převzetí, šíření či dalšího zpřístupňování článků a fotografií je bez souhlasu MAFRA, a. s., zakázáno. Provozovatelem serveru iDNES.cz je MAFRA, a. s., se sídlem
Karla Engliše 519/11, 150 00 Praha 5, IČ: 45313351, zapsaná v obchodním rejstříku vedeném Městským soudem v Praze, oddíl B, vložka 1328. Vydavatelství MAFRA, a. s., je členem koncernu AGROFERT.