Klávesové zkratky na tomto webu - základní
Přeskočit hlavičku portálu

S nemovitostí máte šanci vyměnit nevýhodné úvěry za jeden výhodný

aktualizováno 
Banky už nějakou dobu nabízejí specializovaný produkt, který umožní žadateli sloučit více jeho závazků do jediného. Novinkou však je možnost zajistit sloučený dluh vlastní nemovitostí. To ale nemusí vždy být tím nejlepším řešením.
Než se rozhodnete zda své dluhy sloučit, vždy si zjistěte, na kolik vás jejich předčasné doplacení vyjde.

Než se rozhodnete zda své dluhy sloučit, vždy si zjistěte, na kolik vás jejich předčasné doplacení vyjde. | foto: Profimedia.cz

Konsolidace úvěrů, neboli úvěr na splacení půjček, již našla na českém bankovním trhu své místo. Důvodů, proč byste měli sloučit stávající závazky v jeden jediný, budete mít pravděpodobně více. V prvé řadě láká nižší splátka rozložená do delšího období, nižší transakční náklady a za úvahu jistě stojí i lepší přehled o vlastních dluzích.

Konsolidovat dluhy zvládne i obyčejný spotřebitelský úvěr
Některé banky se vydaly cestou speciálního produktu, většina však pro slučování úvěrů nic "zvláštního" nepřipravila. Specializované produkty určené výhradně ke konsolidaci dluhů mají k dnešnímu dni v nabídce pouze tři banky. BAWAG Bank svou IQ půjčku, Komerční banka Optimální půjčku a GE Money Bank Konsolidaci půjček.

Co je zajímavé, že GE Money Bank Konsolidaci půjček nedávno rozšířila o možnost zajištění nemovitostí, a to buď bez hypotéky nebo s hypotékou (tj. jedním úvěrem tak splatíte dluhy a zároveň navíc získáte hypotéku na bydlení). Může se pak bez okolků hovořit o americké hypotéce, což není nic jiného, než spotřebitelský úvěr zajištěný nemovitostí.

Pokud u GE Money Bank použijete pro zajištění Konsolidace půjček zástavu nemovitosti, získáte tak nižší úrokovou sazbu. Rozdíl je přitom opravdu markantní až u nejvyšších konsolidovaných částek, tedy v pásmu od 1 do 1,5 mil. Kč. Zde je nabízen zajímavý úrok 5,44 % p.a. (RPSN od 5,68 % p.a.), zatímco konsolidace bez zástavy nemovitosti přijde na minimálně 9,9 % p.a. (RPSN od 10,62 % p.a.). Tento úrok se již velmi blíží "obyčejným" spotřebitelským úvěrům.

S nemovitostí si můžete vybrat i americkou hypotéku
Chcete-li své dluhy sloučit do jediného a jste navíc bance schopni poskytnout svůj dům nebo byt jako zajištění, můžete sáhnout i po některé z klasických amerických hypoték. Jedná se v podstatě o spotřebitelský úvěr, u něhož je bankou vždy vyžadována zástava nemovitosti.

Jen na vašem uvážení také je, zda bance svůj záměr, jak získané prostředky využijete, prozradíte či nikoliv. Přetrvávajícím mýtem totiž zůstává, že jediným možným účelem pro použití hypotéky je investice do nemovitosti. To u americké hypotéky neplatí, snadno tak splní stejný účel jako speciální produkt na konsolidaci.

Prozradit účel úvěru bance se obecně vyplácí. Pokud si dohodnete účel úvěru – v našem případě doplacení úvěrů jiných, banky již nepřihlížejí k původním splátkám. Při ověřování bonity klienta (schopnosti jeho novým závazkům dostát) tak banka kalkuluje pouze se splátkou novou. Jestliže použití vypůjčených peněz prokázat nechcete, vaši bonitu současné splátky ovlivní, a to i přesto, že za krátký čas zaniknou.

Předčasné doplacení dluhů obvykle také něco stojí
Ještě před tím, než padne vaše konečné rozhodnutí, zda sloučit či nesloučit dluhy, si nejprve zjistěte, na kolik vás předčasné doplacení všech zamýšlených půjček vyjde. Často jsou totiž s tímto krokem spojeny poplatky (cca 4–5 % z doplácené částky), které výhodu nižších splátek i úroku snadno odsunou do pozadí.

Rozhodně se nevyhýbejte ani té "vaší" bance, může se vám to doopravdy vyplatit. Obvykle totiž domácí banka nabízí svému klientovi s pozitivní historií výhodnější podmínky. Jestli ale historie ve váš prospěch nehovoří, nebo dokonce již dnes máte problémy se splácením (jste již v prodlení s několika splátkami), raději na konsolidaci dluhů prostřednictvím banky zapomeňte docela. V tomto okamžiku přichází v úvahu jedině dohoda s bankou (např. odklad splátek či prodloužení splácení), příp. výpomoc rodiny a přátel. 

Specializovaný produkt zajistí menší papírování, nemusí však být nutně nejlepší
Jak jsme si již řekli, sloučit úvěry v jediný dokáží prakticky všechny naše banky. Oproti americkým hypotékám a jiným úvěrovým produktům ovšem konsolidační produkty jistou výhodu klientům přinášejí. Například GE Money Bank slibuje veškeré papírování s věřiteli vyřídit za dlužníka, mělo by vám tedy stačit přinést úvěrové smlouvy a poslední výpisy. Bezsankční doplacení úvěrů či ocenění nemovitosti smluvním znalcem banky přesto vždy zajistit nedokáže.
 

Banka

Úvěr

Úrok od (v % p.a.)

Splatnost Výše úvěru (v Kč) Zajištění (u nemovitosti z odhadní ceny)
BAWAG Bank IQpůjčka 7,15 12-72 měs. 20-500 tis. bez zajištění
Citibank amer.hypo 7,39 3-20 let 200 tis.-1 mil. do 70 %
ČS amer.hypo* 4,9 5-20 let 200 tis.- do 90 %
ČSOB Hypo 2
v 1**
4,18 5-40 let 200 tis.- do 100 %
amer.hypo 7,34 3-20 let 200 tis.- 5 mil. do 70 %
eBanka + RB amer.hypo 6,82 5-20 let 300 tis.- 30 mil. do 70 %
GE Konsolidace půjček se zajištěním nem. 5,44 5-20/30let 30 tis.- 1,5 mil. do 70 % /s hypotékou do 85 %
KB Optimální půjčka 9,43 12-120 měs. 30-500 tis. bez zajištění
Úvěr Garant 6,33 0-10 let 200 tis.- 1 mil. do 70%
PS amer.hypo 7,38 3-20 let 200 tis.- 5 mil. do 70%
Volksbank amer.hypo 5,35 5-15 let 200 tis.- 5 mil. do 70%
ŽB Hypo neúčelový 6,17 1-20 let 200 tis.- do 60 %

Pozn.:
* lze konsolidovat úvěry kromě úvěrů od ČS
** lze použít 20 % objemu úvěru bez účelu




Nejčtenější

Automobilky přitvrzují. Ceny aut letí nahoru

Zdražování aut

Možná jste si toho všimli sami, pokud uvažujete o koupi auta a sledujete ceníky. V některých se najednou objevily vyšší...

Dostali žárovky jako dárek, pak je měli draze zaplatit

Za žárovky jako dárek měl zaplatit skoro sedm tisíc. Ilustrační snímek

Žárovky jako dárek při podpisu smlouvy s novým dodavatelem energií jsou letitý šlágr. Smutné je, že si na takový dárek...



Proč jsou kanály kulaté? Obvyklé i nezvyklé otázky padající u pohovorů

Ilustrační snímek

Při pracovním pohovoru čelí uchazeči různým otázkám personalistů. Třeba dotaz „Jaké jsou vaše silné a slabé stránky?“...

Zrušíme hotovost, sílí hlasy. Co by to přineslo, rozebírá ekonomka

Ilustrační snímek

Objem bezhotovostních plateb výrazně narůstá. Co se stane, když peníze budou jen virtuální a skutečné peníze přestanou...

Zažil úspěch i pád. Dnes mluví o renesanci podnikání se zážitky

Jan Hájek

Před deseti lety založil firmu na zážitky. Lidem nabízí lety balonem, jízdu v rychlém autě, adrenalin ve větrném tunelu...



Další z rubriky

Vše, co je dobré vědět o hypotékách. A rady, jak na ně

Ilustrační snímek

Do loňského října stačilo žadatelům o hypotéku 10 % z vlastních zdrojů. Zásahy České národní banky nakonec vedly k...

NÁZOR: Kam zamíří sazby hypoték. Budeme platit 2,4 nebo 10 procent?

Martin Mašát

Ceny bytů rostou do nebe, sazby hypoték jsou stále nízké a úvěry si lidé berou jak housky na krámě. Nic ale netrvá...

Dražší hypotéce lze předejít předfixací. Jak funguje a kde ji uzavřít?

Ilustrační snímek

Srpnové zvýšení základních úroků centrální bankou zdražilo peníze na mezibankovním trhu, což se podle odborníků brzy...

Další nabídka

Kurzy.cz

Postaví se Rusko Saudské Arábii a zvrátí růstový trend cen ropy?
Postaví se Rusko Saudské Arábii a zvrátí růstový trend cen ropy?

Napětí mezi Ruskem a Organizací zemí vyvážejících ropu (OPEC) se prohlubuje ve chvíli, kdy se členové organizace chysta... celý článek



Najdete na iDNES.cz