Sazby hypoték opět pod pěti procenty

Po dvou měsících stagnace se úroky u hypotečních úvěrů vydaly, byť jen mírně, směrem dolů. V únoru poklesla průměrná úroková sazba nově poskytnutých hypoték, měřeno Fincentrum Hypoindexem, o 4 bazické body na 4,96%.

hypoindex | foto: Fincentrum

Za tímto poněkud překvapivým výsledkem se však neskrývá ani tak pokles úrokových sazeb, jako spíše mírná změna v chování klientů bank. Zatímco donedávna platilo, že drtivá většina zájemců o hypotéku volí pětiletou dobu fixace, nyní si svoji oblibu začaly nacházet i hypotéky, jejichž úrokovou sazbu si klienti nechávají zafixovat na tři, ale často pouze i na jeden rok. Tyto krátkodobější sazby jsou samozřejmě výrazně nižší, což má pak za důsledek zmiňovaný pohyb směrem dolů.

Měsíční splátka hypotečního úvěru ve výši jednoho milionu korun, který se bude splácet 20 let, tak ve srovnání s lednem poklesla o 21 korun na 6 579 korun. Oproti loňskému únoru, kdy se sazby pohybovaly na úrovni 5,7 procent, je tato splátka nižší o téměř 400 korun.

Již několik měsíců můžeme pozorovat i růst průměrné výše hypotečního úvěru. Za poslední půlrok se zvýšila o více než 140 tisíc korun, až na současnou úroveň 1,23 mil. Kč. Kromě růstu cen nemovitostí mají na tento vzestup bezesporu vliv i příznivé úrokové podmínky či zvyšující se kupní síla obyvatelstva.

Poplatky a pojištění prodražují splácení hypoték

Poplatky u hypoték jsou zbytečně vysoké. Více ZDE.

Při vyřizování hypotéky se lze setkat s některými poplatky či dalšími náklady, jež poměrně významně zvyšují celkové zatížení zájemců o úvěr. Můžeme je zjednodušeně rozdělit na jednorázové a pravidelné. 

Mezi jednorázové poplatky patří v prvé řadě poplatek za vyřízení úvěru. Jeho výše dosahuje většinou úrovně jednoho procenta z výše úvěru, v některých bankách se lze setkat i s částkou nižší, minimem je hranice sedmi desetin procenta.

Dalším jednorázovým poplatkem je pak platba za znalecký posudek na nemovitost vypracovaný bankovním odhadcem. Velikost poplatku je závislá především na typu nemovitosti, ke které se tento posudek vztahuje. V případě bytů se většinou jedná o částku mezi dvěma až pěti tisíci korunami, u rodinných domků si pak odhadce účtuje částku o tři až čtyři tisíce korun vyšší.

Zatímco výše zmíněné poplatky se platí pouze jednou, a to na počátku smluvního vztahu s bankou, během samotného procesu splácení hypotéky je třeba počítat i s dalšími náklady nad rámec pravidelné anuitní platby.

Žádná banka hypoteční úvěr neposkytne, pokud není zastavená nemovitost pojištěna proti ohni, vodě, živelným pohromám či dalším rizikům požadovaným ze strany banky. Výše pojistného pak obvykle ročně činí přibližně jedno promile z ceny nemovitosti.

Pokud je žadatel o úvěr sám, je po něm požadováno i sjednání životního pojištění vinkulovaného ve prospěch banky. Toto pojištění se sjednává i v případě spolužadatelů, pokud má jeden z nich rozhodující příjem, jehož případný výpadek by citelně ovlivnil schopnost splácet hypotéku. Banky se tak chrání proti riziku nesplacení úvěru z důvodu úmrtí dlužníka. Nejméně zatěžující je v tomto ohledu životní pojištění s klesající pojistnou částkou, ale i v tomto případě dosahuje zatížení několika stovek korun měsíčně.

Ani samotné vedení hypotečního úvěru není u naprosté většiny bank zdarma. Na poplatcích spojených se správou účtu tak klienti bance ročně zaplatí částku kolem dvou tisíc korun.

Není čím zajistit úvěr – nabídněte movitou zástavu. Více ZDE

Na modelovém příkladě si ukážeme, jak se tyto skutečnosti promítnou do celkových nákladů souvisejících s hypotékou. Předpokládejme, že si budeme chtít vzít hypoteční úvěr na byt v osobním vlastnictví ve výši jednoho milionu korun, a že o tento úvěr budeme žádat sami bez spoludlužníka. Jednorázové poplatky budou v tomto případě dosahovat 13-15 tis. korun. Anuitní splátka bude při současných úrokových sazbách činit 6 600 Kč a ostatní měsíční náklady (pojištění + správa účtu) celkově vyšplhají na cca. 550-650 Kč. Znamená to, že se nám měsíční zatížení zvýší přibližně o 10 procent.

Existují samozřejmě i další poplatky, se kterými se lze u hypotečních úvěrů setkat, jako jsou např. poplatky za změnu smluvních podmínek ze strany klienta či poplatky za expresní vyřízení úvěru a další. S těmito poplatky se však většina klientů nemusí, narozdíl od výše uvedených, setkat vůbec.

Souhrn za  únor 2004 (údaje platí pro fyzické osoby):
FINCENTRUM HYPOINDEX	4,96%
Změna oproti minulému měsíci	ò 4.p.b*
Průměrná výše hypotéky	1 234 472 Kč
Měsíční splátka 1 mil. hypotéky na 20 let	6 579 Kč
Měsíční splátka 1 mil. hypotéky na 15 let	7 888Kč
Účelovost úvěrů
Podíl úvěrů na koupi na počtu celkových úvěrů	58%
Podíl úvěrů na výstavbu na počtu celkových úvěrů	29%
Podíl ostatních úvěrů na počtu celkových úvěrů	13%

Zdroj: Fincentrum

Metodika FINCENTRUM HYPOINDEXu

* FINCENTRUM HYPOINDEX hodnotí vývoj cen hypoték v čase. Je to vážená průměrná úroková sazba, za kterou jsou poskytovány v daném kalendářním měsíci nové hypotéční úvěry pro fyzické osoby. Vahami jsou objemy poskytnutých úvěrů. Vstupní data pro výpočty poskytují tyto banky: Česká spořitelna, Českomoravská hypoteční banka, eBanka, GE Capital Bank, HVB Bank, Raiffeisenbank, Wüstenrot hypoteční banka a Živnostenská banka.

Projekt FINCENTRUM HYPOINDEX mediálně podporují: