Insolvence, nebo konsolidace? Porovnejte si modelové případy
OTÁZKA PRO ADVOKÁTA Jsem v insolvenci, pracuji, vydělávám, splácím. Teď se mi však stal úraz a jsem dlouhodobě upoután na lůžko, obávám se, že na měsíce, možná doživotně. Jak mám postupovat s ohledem na insolvenci? Současná právní úprava dlužníkovi ukládá vykonávat přiměřenou výdělečnou činnost a usilovat o zaměstnání, je-li nezaměstnaný. Pokud byste nebyl objektivně schopen vydělávat a mít příjem, může vám soud i přesto přiznat na závěr osvobození od úhrady zbylých pohledávek. Musíte to sám aktivně navrhnout, svůj návrh odůvodnit a nezajištění věřitelé musí být uspokojeni větší měrou, než by byli v případě konkurzu (zpeněžení vašeho majetku). Novela insolvenčního zákona nově zahájeným oddlužením umožňuje až na rok přerušit povinnost hradit pravidelné měsíční splátky a soud může odsouhlasit konečné odpuštění dluhů, i když nebude splaceno ani 30 procent pohledávek. Zákon k tomu nově stanoví doby 3, 5 a 7 let podle toho, kolik dlužník svým nezajištěným věřitelům uhradí. Ondřej Vokál, AK Slaninová–Vokál |
Rodina Skromných s nižšími příjmy
Muž, žena, dvě děti 8 a 12 let. Celkové měsíční čisté příjmy 32 000 korun. Celkové závazky 1 000 000 korun. Momentálně by měli měsíčně splácet 26 000 korun, zbylo by jim tedy jen 6 000 na živobytí.
INSOLVENCE:
K životu jim musí stačit 17 679 Kč (nezabavitelná částka). V tomto konkrétním případě by splatili za pět let 79 % svých závazků. Oddlužením by tedy prošli. Výhodou by bylo, že by jim měsíčně zbylo víc peněz než při současném splácení.
KONSOLIDACE:
Po dobu pěti let by měsíčně spláceli 19 568 korun, k životu by jim tedy zbývalo jen 12 432 korun, je to víc než v současnou chvíli, přesto méně než při insolvenci. Za pět let by splatili 1 156 282 korun (RPSN konsolidační půjčky je 6 %). Banka by jim však vzhledem k nízkým příjmům takovou půjčku neposkytla. Tato možnost pro ně tedy nepřipadá v úvahu.
Rodina Bohatších s vyššími příjmy
Muž, žena, dvě děti 8 a 12 let. Celkové měsíční čisté příjmy 50 000 korun. Celkové závazky 1 000 000 korun. Momentálně by měli měsíčně splácet 26 000 korun, na živobytí jim tedy zbývá 24 000 korun. Kvůli nemoci jsou však v takové situaci, že by pro splátky současných půjček museli požádat o finanční výpomoc rodinu, čemuž se chtějí vyhnout.
INSOLVENCE:
K životu jim musí stačit nejvýše 17 679 korun. Půjčky by splatili dříve než za tři roky. Zbývalo by jim však méně peněz než při současném splácení i než při konsolidaci.
KONSOLIDACE:
Po dobu pěti let by měsíčně spláceli 19 568 korun, k životu by jim tedy zbývalo 30 432 korun. Je to víc než aktuálně a i víc než při insolvenci. Za pět let by splatili 1 156 282 korun (RPSN konsolidační půjčky je šest procent). Splatili by tak více než při insolvenci, první tři roky by však pro ně nebyly tak krušné.
Zdroj: kalkulačky bank, justice.cz
Pozn.: Jde o orientační výpočet. Konkrétní podmínky konsolidační půjčky by byly v praxi stanoveny podle více okolností, mohly by být i příznivější.
