Klávesové zkratky na tomto webu - základní
Přeskočit hlavičku portálu

Sloučit všechny dluhy v jeden se vám může prodražit

aktualizováno 
Zbavit se velkých dluhů není jednoduché. Některé banky nabízejí specializované úvěry slučující množství jiných a menších. Pouze u těchto služeb ale obvykle nezůstává. K půjčce si zpravidla musíte zřídit účet, jistě vám alespoň doporučí také pojistku. Náklady na nový úvěr rostou.
(ilustrační snímek)

(ilustrační snímek) | foto: Profimedia.cz

Pokud je váš rodinný rozpočet kvůli dluhům už příliš napjatý, můžete se zamyslet nad takzvanou konsolidací úvěrů (tj. sloučení závazků v jediný). Nemusíte však vždy nutně využít služeb té instituce, která službu jako takovou nabízí. Stejně dobře vám totiž mohou posloužit úvěry spotřebitelské či hotovostní. Otázkou vždy však je, na jaké konkrétní podmínky právě vy dosáhnete.

Specializované produkty, jejichž účelem je sloučit více dluhů do jediného, začaly tuzemské finanční domy nabízet už před třemi lety. Jako první se záplatou na díru v úvěrovém trhu přišla LBBW (dříve Bawag Bank), po ní se postupně přidávaly další. Dnes je najdete také u GE Money Bank, Komerční banky, Raiffeisenbank či Cetelemu.

Na první pohled rozdíly žádné

Zvolit správně banku se vyplatí nejen v případě slučování dluhů. Tou nejlepší variantou totiž nemusí být právě první nabídka. Servis poskytují jednotlivé finanční ústavy prakticky stejný (pomohou doplatit vaše závazky) a příliš se neliší ani doklady, které bude muset žadatel a budoucí dlužník v jedné osobě předložit. Přesto na drobné nuance narazíte.

co lze konsolidovat

Záleží vždy na bance, ale obecně lze konsolidovat půjčky s pravidelnými splátkami u bank i nebankovních institucí, závazky z kreditních karet, kontokorentů, ale i například leasingu. Závazky však nesmějí být po splatnosti.

U většiny jmenovaných bank si ke konsolidaci závazků musíte zřídit nový účet. Kupříkladu v Komerční bance to znamená navýšení měsíčních nákladů na úvěr přinejmenším o 22 korun. V GE Money Bank při průměrném zůstatku účtu nepřevyšujícím 40 000 korun zaplatíte měsíčně 49 korun. V LBBW konto vedou zdarma, u Raiffeisenbank musíte pro nulové poplatky splnit podmínky věrnostních výhod úrovně extra.

Například nejnižší záruku po vás bude žádat LBBW a Raiffeisenbank, obě shodně půjčí žadateli o konsolidaci úvěrů až 500 000 korun bez ručitele (Cetelem vám nabídne bez zajištění až 1 milion korun, ovšem na sloučení půjček poskytne pouze 500 000 korun). Maximálně 300 000 korun bez zajištění pak dostanete v GE Money Bank, v Komerční bance už jen 250 000 korun. V Raiffeisenbank však tím, že sami nabídnete ručitele, můžete dosáhnout snížení výsledné úrokové sazby o jeden procentní bod.

Přehled navazujících poplatků
Banka Úvěr Poplatky za získání úvěru Navazující poplatky
GE Money Bank Konsolidace půjček 1 % z poskytnutého úvěru, min. 500 korun; vedení úvěrového účtu měsíčně 49 korun běžný účet zdarma*
Komerční banka Optimální půjčka poskytnutí úvěru zdarma, měsíčně vedení úvěrového účtu zdarma** běžný účet min. 22 korun měsíčně
LBBW IQ půjčka 1 % z poskytnutého úvěru; vedení úvěrového účtu 50 korun měsíčně běžný účet není vyžadován
Raiffeisenbank Nízká splátka poskytnutí úvěru zdarma, vedení úvěrového účtu 99 korun měsíčně běžný účet zdarma***

Zdroj: banky
Pozn.:  * zdarma při průměrném zůstatku nad 40 tisíc korun, jinak 49 korun měsíčně; ** platí pro úvěry do objemu 250 tisíc korun, jinak měsíčně 80 korun; *** platí při splnění podmínky věrnostních výhod úrovně extra

V současnosti poměrně žádanou službou, a to k jakémukoliv úvěru, je pojištění proti neschopnosti splácet své závazky. Nicméně nutnou podmínkou pro získání úvěru sjednání pojistky není. Podle rozsahu pojištění - tj. dlouhodobá pracovní neschopnost, plná invalidita, úmrtí či ztráta zaměstnání - lze dovodit částku, kterou je třeba připočítat k celkovým nákladům na úvěr.

V GE Money Bank za plný rozsah pojištění zaplatíte měsíčně 189 korun, v Raiffeisenbank 84 korun měsíčně. Obdobná pojistka v LBBW vyjde měsíčně na 178 korun (počítáno při splátce 3 029 měsíčně, úvěr 150 000 korun). Komerční banka vás pojistí u spotřebitelského úvěru zdarma.

Budete-li žádat o nový úvěr na sloučení vašich stávajících závazků v Komerční bance, nezapomeňte si říci o neúčelovou část Optimální půjčky. Banka totiž vaše závazky jinde sice z úvěru uhradí včetně příslušenství, ovšem vyjma poplatků za předčasné doplacení. Chybí-li vám peníze i na tyto poplatky, žádejte o úvěr vyšší.

co zvláštního nabízejí banky při konsolidaci závazků

- počítejte se zřízením nového účtu (nevyžaduje pouze LBBW)

- úvěr na konsolidaci závazků bez poplatku za sjednání úvěru získáte u Komerční banky a Raiffeisenbank

- nejnižší zajištění žádá LBBW a Raiffeisenbank, a to až 500 000 korun

- pojištění schopnosti splácet nabízí Komerční banka u spotřebitelských úvěrů zdarma

- pokud vám chybějí peníze i na poplatek za předčasnou úhradu závazků, požádejte o částku vyšší. V Komerční bance musíte žádat o neúčelovou část půjčky

O slučování svých závazků klienti nestojí tak jako dřív

Zájem o úvěry určené výhradně k slučování jiných dluhů zůstává stabilní. Banky prý své požadavky na klienty = dlužníky nezpřísňují, přesto převládají půjčky osobní.

Například Komerční banka eviduje nižší zájem o konsolidaci úvěrů v porovnání s poptávkou po běžných úvěrech. Podobně je na tom i LBBW. "V současné době i nadále převládá zájem o osobní půjčky. Přesto konsolidované úvěry představují nezanedbatelnou část poskytnutých úvěrů v řádu desítek procent," uvedla Martina Lambert, tisková mluvčí LBBW. Průměrnou výši poskytovaných úvěrů na konsolidaci však banka odmítá sdělit. V GE Money Bank je zájem o konsolidaci půjček a klasické spotřebitelské úvěry vyrovnaný.
 
Spíše výjimkou je tedy Raiffeisenbank. "Meziročně je zájem o úvěry na konsolidaci téměř pětkrát vyšší než vloni. Od počátku roku jsme poskytli tyto úvěry v objemu téměř půl miliardy korun," sdělil iDNES.cz Tomáš Kofroň, tiskový mluvčí banky. Nemalý podíl však na těchto výsledcích má i skutečnost, že banka v loňském roce specializovaný produkt teprve uváděla do prodeje.




Nejčtenější

Odeslal 30 tisíc na chybný účet. Už dva roky čeká na vrácení

Ilustrační snímek

Možná už se vám někdy stalo, že jste se spletli v čísle účtu, kam jste poslali peníze. Možná jste měli štěstí, že šlo o...

Nežeň se, do důchodu času dost. Jak se vyhnout zklamání z nové práce

Ilustrační snímek

Nastupujete do prvního zaměstnání, těšíte se na kolegy, pracovní náplň a vhod přijdou i peníze pravidelně na účtu....



Podnikáte? Zabezpečte osobní údaje. Poradíme, jak na GDPR

Ilustrační snímek

Nejen podnikatelé jsou v panice. Stejně tak třeba party místních hasičů, kluby aktivních důchodců či útulky pro psy se...

PENÍZE 2038: Euro v Česku nebude a hotovost jen okrajově, míní experti

(Ilustrační snímek)

Když se řekne peníze, určitě si umíte spočítat, kolik jich máte, jak s nimi nakládáte a co pro vás znamenají. Ale...

Nepřipravujeme děti na život, ony už jej žijí, tvrdí zakladatel školky Bambíno

Tomáš Trnka, zakladatel školky a jeslí Bambíno

Do vzdělávacího sektoru přišel ze zcela jiného oboru. Ještě nedávno Tomáš Trnka pracoval v developerské firmě. Prvotní...

Další z rubriky

KOMENTÁŘ: Proč nejsou družstevní byty v Česku příliš v kurzu?

Ilustrační snímek

Dosáhnout na vlastní bydlení je pro řadu lidí velký ekonomický strašák. Jednou z možností je pořízení družstevního...

Sazby hypoték prudce rostou. Zájem o hypoteční úvěry však neklesá

Ilustrační snímek

Ve třetím měsíci letošního roku se průměrná úroková sazba hypoték zvedla na 2,49 procenta. Zájem o ně však překvapivě...

Hypotéky dál zdražují, a ne málo. Zájem klesá

Ilustrační snímek

Hypoteční rok 2017 byl zakončen průměrnou úrokovou sazbou 2,19 procenta. Leden 2018 potvrdil zdražování hypoték....

Tři absurdně levné akcie

Tři absurdně levné akcie

Kurzy.cz Nadpis jsem si vypůjčil z investičních stránek Fool.com, za ním se skrýval článek o akciích General Motors, Cirrus Logi...

Najdete na iDNES.cz