Slovníček pojmů

Jste si jisti, že rozumíte všem termínům z oblasti osobních financí? Nemůže vás poradce napálit a vnutit vám produkt, který vaše potřeby vůbec neřeší?

Stavební spoření

Jde o výhodnou formu spoření, které je podporováno státem. Účastníkem stavebního spoření  může být jakákoli fyzická či právnická osoba, tedy včetně cizinců a malých dětí.

Vklady účastníka jsou v současné době úročeny úrokovou sazbou ve výši 1 - 3 %. K tomu navíc každý získá státní podporu ve výši 15 % z ročně uspořené částky, maximální výše státní podpory za jeden rok je 3 000 Kč. Podmínkou pro vyplacení státní podpory je, že po dobu šesti let s vkladem nebylo nijak nakládáno.

Další velkou výhodou je možnost čerpat úvěr na financování bytových potřeb. U nových smluv  je v současnosti úročen pevnou sazbou ve výši 3 - 5,3 % po celou dobu splácení, lze jej na rozdíl od hypotéky kdykoli splácet i mimořádnými nepravidelnými splátkami. Pro získání úvěru ze  stavebního spoření je nutné spořit minimálně 2 roky a naspořit 30 % - 50 % cílové částky, kterou si stanoví účastník ve smlouvě. Do doby, kdy jsou tyto podmínky splněny, lze čerpat  překlenovací úvěr.

Stavební spoření je výnosné a téměř bezrizikové, stavební spořitelna je banka, a tudíž jsou vklady  ze zákona pojištěny.

Penzijní připojištění

Penzijní připojištění je založeno na pravidelných měsíčních, čtvrtletních či ročních úložkách (minimálně 100 Kč měsíčně, maximum není omezeno). K těmto pravidelným úložkám dostanete státní příspěvek ve výši 50 až 150 Kč. Mezi další výhody penzijního připojištění patří daňové úlevy a možnost získat příspěvek na penzijní připojištění i od zaměstnavatele. Na druhou stranu existují některé nevýhody jako je např. dlouhý časový horizont spoření. Penzijní připojištění představuje relativně výhodnou formu dlouhodobého a bezpečného spoření, zvláště pokud nemáte dlouho do důchodového věku. Vzhledem k daňovým výhodám je zajímavé i pro střednědobé spoření, a to hlavně pro klienty s vyššími příjmy.

Otevřené podílové fondy

Vlastnictví podílových listů otevřených podílových fondů začíná být pro mnoho domácností samozřejmostí. Důvod k růstu jejich obliby je prostý: možnost nadprůměrných výnosů, vysoká likvidita a velký výběr mezi jednotlivými fondy, který umožňuje přizpůsobení se potřebám investorů. Pokud navíc investor drží podílové listy déle než šest měsíců, jsou výnosy z jeho prodeje osvobozeny od zdanění. I přes tyto výhody ovšem mnohým vadí, že podílové fondy až na výjimky neposkytují pevný a jistý výnos a investorům tak hrozí v případě nešťastného výběru i ztráta.

Životní pojištění

Účelem životního pojištění je chránit pojištěné osoby před riziky smrti nebo dožití. V případě smrti je vyplacena pozůstalým sjednaná pojistná částka, v případě dožití se pojištěnému vyplácí sjednaný důchod nebo je sjednaná částka vyplacena celá jednorázově.

Životní pojištění se rozlišuje na mnoho druhů, pojišťovny nabízejí celou škálu rozdílných produktů. Obecně se rozlišují následující životní pojištění:

Rizikové životní pojištění, kdy je pojistná částka, pokud pojištěný zemře, vyplacena pozůstalým osobám. Měl by si jej sjednat živitel rodiny, na kterém jsou pozůstalí finančně závislí, užívá se často jako záruka bance v případě čerpání úvěru. Výhodou rizikového pojištění je, že je levnější v porovnání s kapitálovým životním pojištěním.

Důchodové pojištění zajišťuje výplatu nashromážděných prostředků v době, kdy pojištěný bude odcházet do penze a zabezpečí ho tak proti velkému snížení příjmů, které dosud pobíral.

Kapitálová životní pojištění pak kryjí obě rizika najednou, smrt i dožití, a jsou proto výrazně dražší.

Stát podporuje pojištění, která kryjí riziko dožití, prostřednictvím daňových úlev.

Pojištění majetku

Účelem pojištění majetku je náhrada škody na movitém či nemovitém majetku, která byla způsobená vlivem požáru, živelných rizik či vandalismem, a v dnešní době velmi aktuálním rizikem odcizení či loupeže.

Pojištění majetku má obvykle konstrukci stavebnice, kde si klient navolí rizika, proti kterým chce svůj majetek pojistit, a výši pojistného krytí. To by mělo odpovídat hodnotě pojištěného majetku, protože při nižší pojistné částce by došlo k tzv. podpojištění a následnému krácení pojistného plnění ze strany pojišťovny. Naopak při vyšší pojistné částce by platil pojištěný zbytečně, neboť plnění nepřekročí hodnotu pojištěných věcí. Právě stanovení pojistné hodnoty má v tomto pojištění zásadní roli. Pojištěný si může pojistit svůj majetek na tzv. novou cenu, tedy cenu pořízení nové věci, či na časovou cenu. Toto pojištění je levnější, ale plnění, které odpovídá opotřebení a aktuální ceně pojištěného majetku, bude nižší.

Typickou pro pojištění majetku je spoluúčast na pojistném plnění. Za to, že se pojištěný bude podílet na pojistném plnění sjednaným podílem či částkou, obdrží obvykle od pojišťovny výraznou slevu.

Hypotéky

Kde znásobit peníze za rok, či deset let? Více ZDE.

Hypoteční úvěr je bankovní půjčka, jejíž splacení je zajištěno zástavním právem k nemovitosti, i rozestavěné. Nejčastěji se používá na financování nemovitostí, přestože novela zákona o dluhopisech umožnila čerpat hypotéku na pořízení víceméně čehokoli včetně spotřebního zboží. Takováto neúčelová hypotéka se pak označuje jako americká. 

Není přitom nutné, aby byla hypotéka zajištěna přímo tou nemovitostí, která je předmětem úvěru. U samostatných žadatelů hypoteční banka většinou požaduje životní pojištění s pojistnou částkou ve výši úvěru. Vyplacení pojistné částky je přitom vinkulováno ve prospěch hypoteční banky.

Stát podporuje hypotéky dvěma způsoby. Jednou z forem je procentní dotace k úrokové sazbě hypotečních úvěrů na nové i starší nemovitosti. Další je možnost odpočtu zaplacených úroků z hypotečního úvěru od daňového základu pro výpočet daně z příjmů fyzických osob (maximálně do výše 300 tisíc korun ročně).

 Další výhody hypoték spočívají v nízké úrokové sazbě, v až stoprocentním profinancování pořizované nemovitosti, dlouhé době splatnosti a v možnosti kombinace s dalšími finančními produkty (stavební spoření, pojistné produkty). Nevýhodou hypotečních úvěrů je časová a administrativní náročnost jejich zpracování, která je způsobena nutností vložit zástavní právo do katastru nemovitostí. Navíc jsou zde také vysoké poplatky jak za zpracování úvěru, tak za provádění případných dodatečných změn. Hodně se prodraží předčasné splacení hypotéky i mimořádné splátky.

Spotřebitelský úvěr

Úvěr poskytovaný soukromým osobám a domácnostem za účelem nákupu spotřebního zboží (bílá a černá technika, automobily, renovace bytu, atd.), buď s konkrétním udáním účelu použití úvěru (účelový úvěr), nebo bez určení účelu (neúčelový úvěr - bývá úročen vyšší úrokovou sazbou). Spotřebitelský úvěr poskytují především bankovní domy a splátkové společnosti. Výše úvěru závisí na bonitě klienta, kterou poskytovatel úvěru prověřuje na základě žadatelových příjmů a dalších doložených údajů. Úvěr je možné do pevně stanoveného limitu získat i bez zajištění ručitelem a splácet jej lze až 10 let. Vyřízení spotřebitelského úvěru je velice rychlé (v některých případech jeden den).