Klávesové zkratky na tomto webu - základní
Přeskočit hlavičku portálu

Smrtí hypotéka nekončí, je nutné pokračovat ve splácení

aktualizováno 
Zdědit nemovitost je pěkné, spolu s ní ale můžete zdědit i dluhy. Pokud je nemovitost zatížená hypotékou, může vám vzniknout problém, jelikož úvěr smrtí nezanikne. Je třeba pokračovat v jeho splácení, jinak se dluh bude ještě dále navyšovat o sankční úroky.
Pokud pozůstalý nemá na splácení dluhů, může se dědictví vzdát. Kromě dluhů ale přijde i o zděděný majetek.

Pokud pozůstalý nemá na splácení dluhů, může se dědictví vzdát. Kromě dluhů ale přijde i o zděděný majetek.

Ohroženi jsou spoludlužníci

Pokud je ve smlouvě uvedeno více dlužníků, po smrti jednoho přechází povinnost splácet úvěr na dalšího z nich. Jelikož manželé jsou v úvěrové smlouvě uvedeni vždy jako spoludlužníci, je třeba na riziko úmrtí myslet již při uzavírání smlouvy. Zbylý dlužník musí pokračovat ve splácení úvěru okamžitě, bez ohledu na probíhající dědické řízení, jinak mu bude banka účtovat sankční úroky.

Je-li ve smlouvě uveden jako spoludlužník někdo, kdo pomohl hlavnímu dlužníkovi získat úvěr tím, že mu svými příjmy zvýšil bonitu, zbude mu povinnost splácet dluh, a přitom nemusí zdědit vůbec žádný majetek. To je také třeba vzít v úvahu ještě předtím, než se někomu podepíšeme do úvěrové smlouvy v roli spoludlužníka. Nejsnadnějším řešením, jak chránit pozůstalého manžela a ostatní spoludlužníky, je sjednání životního pojištění, které kryje riziko smrti. Pokud dojde k úmrtí, pohledávku bance splatí pojišťovna a úvěr zanikne.

Pro dědice, kteří zdědí nemovitost, je velmi důležité, aby si co nejdříve ověřili, zda na ni není vázán hypoteční úvěr a zástavní právo. Spolu s nemovitostí by mohli získat i dluh, který se navíc bude při nesplácení neustále zvyšovat.

V nejhorším případě dědictví odmítněte

Především je důležité banku o úmrtí co nejdříve informovat, doložit jej úmrtním listem a domluvit se s ní na dalším postupu. Pokud úvěr nebude splacen z pojištění, je možné pokračovat v jeho splácení nebo jej jednorázově umořit. Nemá-li dědic nebo původní spoludlužník hypotéku z čeho splácet, může si k sobě přibrat dalšího dlužníka. Jinou možností je nemovitost prodat a úvěr splatit. Banky v takovém případě většinou vycházejí dědicům vstříc a neúčtují si sankční poplatky za předčasné splacení, jak je to jinak u hypotečních úvěrů běžné. Úmrtím dlužníka není dotčeno zástavní právo banky, takže pokud by k žádné dohodě s dědici nedošlo, může banka nemovitost sama prodat v nucené dražbě. Jednou z možností je dědictví zcela odmítnout, v takovém případě pak přebírá majetek i s dluhy stát.

Co s hypotékou po úmrtí dlužníka:

Pokud není úvěr splacen z pojištění, připadají v úvahu následující možnosti:
 - nemovitost si ponechat a pokračovat ve splácení, lze přibrat dalšího spoludlužníka;
 - nemovitost si ponechat a úvěr jednorázově splatit;
 - nemovitost prodat a úvěr jednorázově splatit nebo dluh převést na nového majitele nemovitosti, který bude ve splácení pokračovat;
 - pokud nedojde k dohodě, banka může realizovat své zástavní právo a nemovitost sama prodat;
 - dědictví lze úplně odmítnout, majetek i s dluhy přebere stát.

Banky se zatím s případy úmrtí klientů splácejících  hypotéku téměř nesetkávají, lze ale předpokládat, že jich bude postupně přibývat. Důvodem je rychle se zvyšující počet hypotečních úvěrů i možnost splácet je desítky let.

Z výše uvedeného vyplývá, že nejjednodušší je situace v případě, kdy měl dlužník sjednánu pojistku. Je však nutné mít správný typ pojištění.

Není pojištění jako pojištění

Většina hypotečních bank sjednání životního pojištění povinně nevyžaduje, a to ani pokud jde o samožadatele, který bude ve smlouvě jediným dlužníkem. Neplatí to ale vždy, každá banka na to má svá interní pravidla.

Při výběru pojištění je třeba vědět, proti čemu skutečně chrání. Je nutné, aby obsahovalo rizikovou složku, která zajistí, že v případě úmrtí klienta bude jeho úvěr splacen. Pojištěna mohou být i další rizika, například invalidita nebo vážná onemocnění. Tyto události často vedou k výraznému snížení příjmu, což může znamenat pro člověka splácejícího úvěr i pro jeho rodinu závažný problém. Kapitálové či investiční pojištění sjednané zcela bez rizikové složky je pouze spořením, pokud má sloužit jako ochrana dlužníka či jeho pozůstalých, je třeba připojistit si další rizika.

Pro účel splácení úvěru je vhodnější čistě rizikové pojištění, které neobsahuje spořicí složku, a je proto výrazně levnější. Dlužník platí pojišťovně pouze za ochranu proti možným rizikům, ne za správu svých úspor. Riziková životní pojištění nabízejí klientům i banky. Pojistná částka by měla pokrývat výši úvěru, může být sjednána také jako klesající. V tomto případě se pojistná částka snižuje spolu s tím, jak je úvěrový dluh postupně umořován, výhodou je nižší cena takového pojištění. Pojišťuje se riziko smrti dlužníka, k tomu si lze sjednat další připojištění, například pro případ plné invalidity z důvodu úrazu či nemoci, pro případ vzniku vážných onemocnění, dlouhodobé pracovní neschopnosti či ztráty zaměstnání.




Nejčtenější

Chtěl utáhnout nájem, tak začal podnikat a už má sedmičlenný tým

Radek Danč, provozovatel brněnské společnosti Internesto

Radka Danče dovedla k podnikání před pár lety tak trochu finanční nouze. Jako student bydlel v centru Brna a kamarád z...

Proč jsou kanály kulaté? Obvyklé i nezvyklé otázky padající u pohovorů

Ilustrační snímek

Při pracovním pohovoru čelí uchazeči různým otázkám personalistů. Třeba dotaz „Jaké jsou vaše silné a slabé stránky?“...



Co si Češi závidí a co by chtěli mít jisté. Zapojte se do ankety

Ilustrační snímek

O Češích se říká, že jsou závistiví. Ale je česká závist stále tak silná, že se nám nedaří vymanit z klubka intrik,...

Kvíz: volno na svatbu či stěhování. Kdy ho musí firma proplatit?

Ilustrační snímek

Pokud jste zaměstnaní, pak určitě víte, že máte nárok na dovolenou. Jak je to ale v případech, kdy do práce nemůžete...

Falešná advokátka je okradla, ale trestný čin se prý nestal

Ilustrační snímek

Asi všichni známe postavu falešného vrchního Vrány z oblíbené české komedie. Úsměv na tváři nám ovšem ztuhne, pokud se...

Další z rubriky

Srna je v pojistce, kuna a kráva ne. Kolik stojí srážka se zvěří

Ilustrační snímek

Střetů se zvěří na českých silnicích přibývá. Kritickým obdobím je především podzim. Potvrzují to pojišťovny a uvádějí,...

Kolik stojí dětské pojištění a na co si dát pozor

Ilustrační snímek

Děti chvilku neposedí, může se jim kdykoli něco stát, potřebují pojištění, říkají si mnozí rodiče. A tak ho uzavřou....

Pojišťovna začínala v pokoji, pak přišel úhoř Pepa a slavné osobnosti

Dobové plakáty, inzeráty a reklamy dnes vzbuzují úsměv, přesto jsou zajímavým...

Česká pojišťovna letos oslavuje 190. výročí svého založení. Její historií prošli významní státníci, výjimečné osobnosti...

Další nabídka

Kurzy.cz

Ropa může růst klidně na 200 USD, jestli se do sebe pustí Saudi s Íránem. Způsob...
Ropa může růst klidně na 200 USD, jestli se do sebe pustí Saudi s Íránem. Způsob...

Napětí na Středním východě stále roste. Riziko otevřeného konfliktu mezi Saúdskou Arábií a Íránem se neustále a poměrně... celý článek



Najdete na iDNES.cz



mobilní verze
© 1999–2017 MAFRA, a. s., a dodavatelé Profimedia, Reuters, ČTK, AP. Jakékoliv užití obsahu včetně převzetí, šíření či dalšího zpřístupňování článků a fotografií je bez souhlasu MAFRA, a. s., zakázáno. Provozovatelem serveru iDNES.cz je MAFRA, a. s., se sídlem
Karla Engliše 519/11, 150 00 Praha 5, IČ: 45313351, zapsaná v obchodním rejstříku vedeném Městským soudem v Praze, oddíl B, vložka 1328. Vydavatelství MAFRA, a. s., je členem koncernu AGROFERT.