Špatně pojištěný byt vás může připravit o statisíce

Banky i občané se dobrovolně vystavují riziku. Při čerpání hypoték sjednávají pojištění bytu či domu pouze na výši úvěru nebo odhadní cenu. Takové zajištění je však nedostatečné a může znamenat výrazné ohrožení finanční situace. Co s tím?
Panelák, sídliště, dům, byt, nemovitost

Panelák, sídliště, dům, byt, nemovitost - Panelák, sídliště, dům, byt, nemovitost | foto: Radek KalhousMF DNES

Pokud žádáte o hypotéku na nemovitost, je běžné, že banky po vás vyžadují rovněž pojištění zastavované nemovitosti. Důvod, proč banky po klientech toto pojištění chtějí, je zřejmý. Pokud by dlužníkova nemovitost, byla poškozena či zcela zničena například nějakou živelnou událostí (požárem, povodní apod.), znamenalo by to značné ohrožení životní a finanční situace klienta a tím samozřejmě i dalšího splácení úvěru bance.

O potřebě určitého pojištění nemovitosti tedy netřeba pochybovat. Podstatné ovšem je, jaká rizika by takové pojištění mělo krýt a v jaké výši.

Banky jsou benevolentní, odpovědnost je na klientovi

Současná praxe je taková, že banky jsou v této oblasti dosti benevolentní. To znamená, že většinou příliš precizně nespecifikují, jak kvalitní a které pojistné krytí má být sjednáno, jak vysoká má být případná spoluúčast klienta na plnění pojišťovny, jaké výluky nemá pojištění obsahovat atd. Odpovědnost za výběr dostatečného pojištění je tedy na klientovi. Ten by měl dokázal vyhodnotit, na jaká rizika by měla být jeho nemovitost pojištěna a jaké pojištění je pro něj to pravé.

Pro některé klienty bude například krytí rizika povodně z důvodu příznivé lokality zbytečné, pro jiné bude naopak nezbytnou součástí pojistné smlouvy. Ve všech případech by však měla být pojištěna základní živelní rizika, tj. požár, výbuch, úder blesku apod. Vhodné je i připojištění rizika záplavy vodou z vodovodního potrubí, vichřice atd.

Co se týče výše pojistné částky, spokojí se banky s částkou ve výši úvěru nebo ve výši odhadní ceny nemovitosti. Důvody, proč takto stanovená pojistná částka je nedostatečná, jsou zejména následující:

· výše úvěru neodpovídá hodnotě nemovitosti (banky často poskytují úvěry pouze do výše odpovídající určité hodnotě nemovitosti, např. do 75 % nebo 90 % zástavní nemovitosti, a klienti si rovněž mohou půjčovat pouze část prostředků)
· odhadní cena nemovitosti stanovená bankou se může lišit od pojistné hodnoty, na kterou ocení nemovitost pojišťovna (je zde tedy riziko i při čerpání tzv. stoprocentní hypotéky)

Podpojištění má značné finanční dopady

Dopady takto stanoveného plnění mohou být mnohem závažnější, než se na první pohled zdá. Dochází zde totiž k efektu tzv. podpojištění. Při případné škodě na nemovitosti pojišťovna nevyplatí celou náhradu škody, ale pouze její zlomek. Můžeme si to ukázat na konkrétním případě.

Mladý pár ve věku 30 let si koupil rodinný dům v tržní hodnotě 2,5 mil. Kč. Odhadní cena nemovitosti určená znalcem banky však činila pouze 2 mil. Kč. Zvolená banka poskytuje hypotéky do 75 % odhadní ceny a na tento dům poskytla hypotéku ve výši 1,5 mil. Kč. Mladý pár si tedy uzavřel pojištění domu na pojistnou částku 1,5 mil. Kč. Následně došlo živelnou událostí ke škodě na domu ve výši 1 mil. Kč. Pojišťovna nevyplatila 1 mil. Kč, ale pouze cca 660 tis. Kč. Znalec pojišťovny totiž ocenil dům na 2,25 mil. Kč, čímž došlo k podpojištění, kdy pojišťovna krátí plnění podle poměru pojistné částky k pojistné hodnotě.

Z uvedeného příkladu plyne i doporučení. Klienti bank by se ve vlastním zájmu měli starat o odpovídající pojištění nemovitosti. Takové pojištění by mělo být sjednáno na pojistnou hodnotu doporučenou pojišťovnou (pojištění na odhadní cenu stanovenou bankou či výši úvěru je nedostatečné). Hodnota budovy stanovená pojišťovnou má odpovídat ceně, za kterou by bylo možno stejnou nebo porovnatelnou novou budovu postavit v době ocenění.

Tato hodnota stanovená pojišťovnou nemusí být totožná s odhadní cenou stanovenou bankou. Pojišťovna může cenu stejné nemovitosti ohodnotit zcela jinak než banka. Jednotlivé pojišťovny by však na rozdíl od bank měly být při ohodnocení nemovitosti díky stejné metodice doporučené Českou asociací pojišťoven vzájemně jednotné.


Reklama

Autor:
  • Nejčtenější

Podnikání střídaly chyby i ztráty. V Babicích dnes mají úspěšné České tropy

23. března 2024

Podnikatelský příběh Pavlíny Molkové začal před více než třicet lety ve Švýcarsku. „Všimli jsme si...

Ignoruje vás kolega v práci? Jak poznat pasivního agresora a jak se mu bránit

25. března 2024

Očekáváte a potřebujete od kolegy spolupráci, místo toho se setkáváte jen s tím, že nedodržuje...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Pravidla pro předčasné splacení hypotéky se mění. K lepšímu, či horšímu?

22. března 2024

Stěhování, rozvod, vážná nemoc nebo jen možnost ušetřit na splátkách, to jsou důvody, proč se...

Akciové trhy i kryptoměny jsou na maximech. Ale vydrží tam?

26. března 2024

Mohlo by se zdát, že globální ekonomika jenom vzkvétá a geopolitická rizika v podobě válek a...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Vyjednávací síla mladých na trhu práce roste, říká personální expertka

27. března 2024

Premium Vyhlídky absolventů jsou nadějné, říká v rozhovoru personální odbornice Jaroslava Rezlerová. Komu...

Auto nabourané na parkovišti. Kdo uhradí škodu?

29. března 2024

Poškozená vozidla na parkovištích v sídlištích, u obchodních domů, sportovních center či v...

Nákup stavebního pozemku na úvěr a bez zástavy? Pomůže stavební spořitelna

28. března 2024

Pořízení stavebního pozemku je dobrá investice. Ať už jako startovací pozice pro děti, pro uchování...

Vyjednávací síla mladých na trhu práce roste, říká personální expertka

27. března 2024

Premium Vyhlídky absolventů jsou nadějné, říká v rozhovoru personální odbornice Jaroslava Rezlerová. Komu...

Akciové trhy i kryptoměny jsou na maximech. Ale vydrží tam?

26. března 2024

Mohlo by se zdát, že globální ekonomika jenom vzkvétá a geopolitická rizika v podobě válek a...

Velvyslanectví Alžírské demokratické a lidové republiky
Administrativní pracovník

Velvyslanectví Alžírské demokratické a lidové republiky
Praha

Smoljak nechtěl Sobotu v Jáchymovi. Zničil jsi nám film, řekl mu

Příběh naivního vesnického mladíka Františka, který získá v Praze díky kondiciogramu nejen pracovní místo, ale i...

Rejžo, jdu do naha! Balzerová vzpomínala na nahou scénu v Zlatých úhořích

Eliška Balzerová (74) v 7 pádech Honzy Dědka přiznala, že dodnes neví, ve který den se narodila. Kromě toho, že...

Pliveme vám do piva. Centrum Málagy zaplavily nenávistné vzkazy turistům

Mezi turisticky oblíbené destinace se dlouhá léta řadí i španělská Málaga. Přístavní město na jihu země láká na...

Kam pro filmy bez Ulož.to? Přinášíme další várku streamovacích služeb do TV

S vhodnou aplikací na vás mohou v televizoru na stisk tlačítka čekat tisíce filmů, seriálů nebo divadelních...

Stále víc hráčů dobrovolně opouští Survivor. Je znamením doby zhýčkanost?

Letošní ročník reality show Survivor je zatím nejkritizovanějším v celé historii soutěže. Může za to fakt, že už...