Klávesové zkratky na tomto webu - základní
Přeskočit hlavičku portálu

Splácíte půjčku? Čas vám pomůže

aktualizováno 
Pokud hledáte detaily k hypotéce či k jiné půjčce, dostanete se přinejlepším k více či méně orientační specifikaci podmínek úvěru, případně i k jeho celkovým nákladům. Ovšem to, že inflace pozitivně ovlivňuje splácení úvěrů a tak v podstatě zhodnocuje úvěrové splátky, se člověk dočte málokde. Jak zjistíte tzv. efektivní úrok?
Čas, stopky

Čas, stopky | foto: Profimedia.cz

Vstupní údaje

Rodina se dvěma dětmi (dospělí ve věku 38, 33, děti 8 a 5 let) bydlí v družstevním bytě 2 + 1 na okrajovém sídlišti Ostravy. Otec pracuje v plynárenství a má čistou mzdu 14 500,-Kč, matka pracuje v pohostinství a má čistou mzdu 8 000,-Kč.
Jejich současná životní úroveň je udržitelná, pokud jim zbude z výplaty alespoň 16 000,- Kč.

Požadavky a cíle

Uvažují o koupi většího bytu (3 + 1) od známých za cenu cca 1 250 000,- Kč a vzhledem k tomu, že mají úspory jen ve výši 300 000,-Kč, nezbývá jim než financovat zbytek např. formou hypotéky. Zároveň ale mají trochu strach ze zadlužení. Chtěli by tedy vědět, jaká by byla splátka potřebného úvěru a zda ji budou schopni splácet.

Úvodní zamyšlení

Pokud začne běžný klient hledat informace o hypotékách, v drtivé většině případů se setká pouze s výpočtem měsíční splátky v nominální hodnotě a celkových nákladů, tzn. kolik celkem zaplatí za tolik a tolik let. Téměř nikde nejsou k dispozici údaje z pohledu časové hodnoty peněz. Tedy jsou, ale spíše jen v tom smyslu, že inflace má negativní vliv na hodnotu peněz a znehodnocuje tak úspory.

Ovšem to, že inflace pozitivně ovlivňuje splácení úvěrů a tak v podstatě zhodnocuje úvěrové splátky, se člověk dočte málokde. Ve skutečnosti totiž není v případě úvěrů (a platí to i o spoření) důležitá nominální úroková sazba, ale tzv. efektivní úrok, který v sobě mimo jiné zahrnuje jak celkové náklady s veškerými poplatky a případnými daňovými úlevami, tak i časovou hodnotu peněz z pohledu inflace a růstu mezd.

Upřesňující otázky

1. Může klient hypotéku v potřebné výši získat?

2. Jaká bude měsíční splátka a celkové náklady?

3. Jaká bude skutečná měsíční splátka a celkové náklady za 7, resp. 15 let?

Chcete vidět, jaké konkrétní podmínky nabídly jednotlivé banky pro hypotéku na 15 let? Co se stane, když se zvýší úroky? Jak ověřují banky vaši bonitu? Co vás budou chtít a na co dát pozor? Čtěte ZDE.

Odpovědi a řešení

1. Může klient hypotéku v potřebné výši získat?

Vzhledem k příjmům rodiny, jejím úsporám a hodnotě nemovitosti by neměl být problém získat hypotéku s těmito parametry:
- výše hypotéky – 950 000,- Kč
- nominální úrok s fixací na 5 let – 5,0 %
- splatnost hypotéky - 20 let

2. Jaká bude měsíční splátka a celkové náklady?

Nominální anuitní splátka po celou dobu trvání hypotéky za předpokladu neměnného nominálního úroku by byla ve výši 6 270- Kč.
Prostým násobením měsíční splátky a doby trvání dojdeme k celkovým nominálním nákladům ve výši 1 504 800,- Kč.

3. Jaká bude skutečná měsíční splátka a celkové náklady za 7, resp. 15 let?

Pokud bychom chtěli vypočítat reálnou hodnotu hypotéky se započtením časové hodnoty peněz, daňových odpočtů a všech poplatků za současného zohlednění inflace a předpokládaného navýšení mezd, dospěli bychom k poněkud jiným číslům:

  • předpokládaný nominální úrok – 5,0 % (bez ohledu na inflační vlivy)
  • předpokládaná průměrná roční inflace za dobu splácení – 2 %
  • předpokládané roční navýšení mezd v průběhu splácení – 3 %
  • jednorázové poplatky při sjednání úvěru – 13 000,- Kč
  • měsíční poplatky za správu úvěru – 220,-Kč (bez ohledu na inflační vlivy)

Závěr

V souhrnu:

  • reálná měsíční splátka po 7 letech – 5 417,- Kč
  • reálná měsíční splátka po 15 letech – 4 790,- Kč
  • Celkově reálně zaplaceno po 20 letech – cca 1 230 000,- Kč
  • Celkový efektivní úrok po 20 letech – 3,02 %

Na takovémto příkladu výpočtu efektivního úroku je možné vidět, že čas hraje pozitivní roli při splácení úvěrů a pokud se nedostane člověk do extrémní finanční situace (invalidita, ztráta zaměstnání apod.), může být relativně klidný, pokud využívá k financování svých důležitých cílů podobné typy úvěrů.Pozn.:

1. Výpočty jsou pro zjednodušení zaokrouhleny.
2. Míry úroků, inflace a budoucích poplatků jsou jen orientační; skutečné hodnoty mohou být v průběhu času odlišné.
3. Pro výpočty jsou použity standardní vzorce finanční matematiky a případná nepřesnost je dána zaokrouhlením mezivýpočtů.

Rady a tipy:

  • Nezajímejte se jen o běžně nebo reklamou deklarovanou úrokovou sazbu. Úroková sazba je u bank často velmi individuální, stejně jako poplatky a další náklady. Úrok 3,7 % p.a. (ročně) u jednoho úvěru může být v konečném důsledku dražší než úrok 4,1 % u úvěru jiného
  • Není podstatné, kolik celkově zaplatím, ale kolik skutečně zaplatím.

Jak se vyrovnáváte s časovou hodnotou peněz? Bojujete nějak proti znehodnocování úspor, nebo počítáte s tím, že vám čas pomůže se splácením dluhu? Napište nám, těšíme se na vaše příspěvky.

reklama


KB Penzijní Fond
Uzavřete si ZDE smlouvu o penzijním připojištění
s nejefektivněji hospodařícím penzijním fondem na trhu.
.... více na www.pfkb.cz

Autor:



Nejčtenější

Automobilky přitvrzují. Ceny aut letí nahoru

Zdražování aut

Možná jste si toho všimli sami, pokud uvažujete o koupi auta a sledujete ceníky. V některých se najednou objevily vyšší...

Proč jsou kanály kulaté? Obvyklé i nezvyklé otázky padající u pohovorů

Ilustrační snímek

Při pracovním pohovoru čelí uchazeči různým otázkám personalistů. Třeba dotaz „Jaké jsou vaše silné a slabé stránky?“...



Zažil úspěch i pád. Dnes mluví o renesanci podnikání se zážitky

Jan Hájek

Před deseti lety založil firmu na zážitky. Lidem nabízí lety balonem, jízdu v rychlém autě, adrenalin ve větrném tunelu...

Tři osvědčené zásady, jak se vyhnout pracovnímu stresu z termínů

Ilustrační snímek

Stresuje vás, že máte před sebou úkol s pevně stanoveným termínem, o kterém víte, že je šibeniční? Nebo se umíte...

Polovina Čechů dá pod stromeček peníze, je to podle psychologa správné?

Ilustrační snímek

Darovat k Vánocům obálku s penězi v letošním roce plánuje 48 % Čechů. Vyplynulo to z aktuálního průzkumu finanční...

Další z rubriky

Hypotéky se usadily na hladině dvou procent, zdražují pozvolna

Ilustrační snímek

Hypotéky opět zdražily, ale jen mírně. Průměrné úrokové sazby poskočily v červnu na 2,04 procenta. Objemy i počty...

Dražší hypotéce lze předejít předfixací. Jak funguje a kde ji uzavřít?

Ilustrační snímek

Srpnové zvýšení základních úroků centrální bankou zdražilo peníze na mezibankovním trhu, což se podle odborníků brzy...

Nízké úrokové sazby je třeba využít teď. Půjdou nahoru, říká ekonom

Martin Mašát

„Rekordně nízké úroky u delších fixací hypoték či úvěrů se vyplatí využít už teď,“ doporučuje Martin Mašát, ekonom...

Další nabídka

Kurzy.cz

Nepatří vám pozemek nebo dům? Stát hledá vlastníky pro "pozemky bez majitele"
Nepatří vám pozemek nebo dům? Stát hledá vlastníky pro "pozemky bez majitele"

V Česku je stále mnoho pozemků a domů, které mají neznámého majitele, nebo se o ně právoplatný majitel nepřihlásil. Úřa... celý článek



Najdete na iDNES.cz



mobilní verze
© 1999–2017 MAFRA, a. s., a dodavatelé Profimedia, Reuters, ČTK, AP. Jakékoliv užití obsahu včetně převzetí, šíření či dalšího zpřístupňování článků a fotografií je bez souhlasu MAFRA, a. s., zakázáno. Provozovatelem serveru iDNES.cz je MAFRA, a. s., se sídlem
Karla Engliše 519/11, 150 00 Praha 5, IČ: 45313351, zapsaná v obchodním rejstříku vedeném Městským soudem v Praze, oddíl B, vložka 1328. Vydavatelství MAFRA, a. s., je členem koncernu AGROFERT.