Klávesové zkratky na tomto webu - základní
Přeskočit hlavičku portálu

Splácíte půjčku? Čas vám pomůže

aktualizováno 
Pokud hledáte detaily k hypotéce či k jiné půjčce, dostanete se přinejlepším k více či méně orientační specifikaci podmínek úvěru, případně i k jeho celkovým nákladům. Ovšem to, že inflace pozitivně ovlivňuje splácení úvěrů a tak v podstatě zhodnocuje úvěrové splátky, se člověk dočte málokde. Jak zjistíte tzv. efektivní úrok?
Čas, stopky

Čas, stopky | foto: Profimedia.cz

Vstupní údaje

Rodina se dvěma dětmi (dospělí ve věku 38, 33, děti 8 a 5 let) bydlí v družstevním bytě 2 + 1 na okrajovém sídlišti Ostravy. Otec pracuje v plynárenství a má čistou mzdu 14 500,-Kč, matka pracuje v pohostinství a má čistou mzdu 8 000,-Kč.
Jejich současná životní úroveň je udržitelná, pokud jim zbude z výplaty alespoň 16 000,- Kč.

Požadavky a cíle

Uvažují o koupi většího bytu (3 + 1) od známých za cenu cca 1 250 000,- Kč a vzhledem k tomu, že mají úspory jen ve výši 300 000,-Kč, nezbývá jim než financovat zbytek např. formou hypotéky. Zároveň ale mají trochu strach ze zadlužení. Chtěli by tedy vědět, jaká by byla splátka potřebného úvěru a zda ji budou schopni splácet.

Úvodní zamyšlení

Pokud začne běžný klient hledat informace o hypotékách, v drtivé většině případů se setká pouze s výpočtem měsíční splátky v nominální hodnotě a celkových nákladů, tzn. kolik celkem zaplatí za tolik a tolik let. Téměř nikde nejsou k dispozici údaje z pohledu časové hodnoty peněz. Tedy jsou, ale spíše jen v tom smyslu, že inflace má negativní vliv na hodnotu peněz a znehodnocuje tak úspory.

Ovšem to, že inflace pozitivně ovlivňuje splácení úvěrů a tak v podstatě zhodnocuje úvěrové splátky, se člověk dočte málokde. Ve skutečnosti totiž není v případě úvěrů (a platí to i o spoření) důležitá nominální úroková sazba, ale tzv. efektivní úrok, který v sobě mimo jiné zahrnuje jak celkové náklady s veškerými poplatky a případnými daňovými úlevami, tak i časovou hodnotu peněz z pohledu inflace a růstu mezd.

Upřesňující otázky

1. Může klient hypotéku v potřebné výši získat?

2. Jaká bude měsíční splátka a celkové náklady?

3. Jaká bude skutečná měsíční splátka a celkové náklady za 7, resp. 15 let?

Chcete vidět, jaké konkrétní podmínky nabídly jednotlivé banky pro hypotéku na 15 let? Co se stane, když se zvýší úroky? Jak ověřují banky vaši bonitu? Co vás budou chtít a na co dát pozor? Čtěte ZDE.

Odpovědi a řešení

1. Může klient hypotéku v potřebné výši získat?

Vzhledem k příjmům rodiny, jejím úsporám a hodnotě nemovitosti by neměl být problém získat hypotéku s těmito parametry:
- výše hypotéky – 950 000,- Kč
- nominální úrok s fixací na 5 let – 5,0 %
- splatnost hypotéky - 20 let

2. Jaká bude měsíční splátka a celkové náklady?

Nominální anuitní splátka po celou dobu trvání hypotéky za předpokladu neměnného nominálního úroku by byla ve výši 6 270- Kč.
Prostým násobením měsíční splátky a doby trvání dojdeme k celkovým nominálním nákladům ve výši 1 504 800,- Kč.

3. Jaká bude skutečná měsíční splátka a celkové náklady za 7, resp. 15 let?

Pokud bychom chtěli vypočítat reálnou hodnotu hypotéky se započtením časové hodnoty peněz, daňových odpočtů a všech poplatků za současného zohlednění inflace a předpokládaného navýšení mezd, dospěli bychom k poněkud jiným číslům:

  • předpokládaný nominální úrok – 5,0 % (bez ohledu na inflační vlivy)
  • předpokládaná průměrná roční inflace za dobu splácení – 2 %
  • předpokládané roční navýšení mezd v průběhu splácení – 3 %
  • jednorázové poplatky při sjednání úvěru – 13 000,- Kč
  • měsíční poplatky za správu úvěru – 220,-Kč (bez ohledu na inflační vlivy)

Závěr

V souhrnu:

  • reálná měsíční splátka po 7 letech – 5 417,- Kč
  • reálná měsíční splátka po 15 letech – 4 790,- Kč
  • Celkově reálně zaplaceno po 20 letech – cca 1 230 000,- Kč
  • Celkový efektivní úrok po 20 letech – 3,02 %

Na takovémto příkladu výpočtu efektivního úroku je možné vidět, že čas hraje pozitivní roli při splácení úvěrů a pokud se nedostane člověk do extrémní finanční situace (invalidita, ztráta zaměstnání apod.), může být relativně klidný, pokud využívá k financování svých důležitých cílů podobné typy úvěrů.Pozn.:

1. Výpočty jsou pro zjednodušení zaokrouhleny.
2. Míry úroků, inflace a budoucích poplatků jsou jen orientační; skutečné hodnoty mohou být v průběhu času odlišné.
3. Pro výpočty jsou použity standardní vzorce finanční matematiky a případná nepřesnost je dána zaokrouhlením mezivýpočtů.

Rady a tipy:

  • Nezajímejte se jen o běžně nebo reklamou deklarovanou úrokovou sazbu. Úroková sazba je u bank často velmi individuální, stejně jako poplatky a další náklady. Úrok 3,7 % p.a. (ročně) u jednoho úvěru může být v konečném důsledku dražší než úrok 4,1 % u úvěru jiného
  • Není podstatné, kolik celkově zaplatím, ale kolik skutečně zaplatím.

Jak se vyrovnáváte s časovou hodnotou peněz? Bojujete nějak proti znehodnocování úspor, nebo počítáte s tím, že vám čas pomůže se splácením dluhu? Napište nám, těšíme se na vaše příspěvky.

reklama


KB Penzijní Fond
Uzavřete si ZDE smlouvu o penzijním připojištění
s nejefektivněji hospodařícím penzijním fondem na trhu.
.... více na www.pfkb.cz

Autor:



Nejčtenější

Odeslal 30 tisíc na chybný účet. Už dva roky čeká na vrácení

Ilustrační snímek

Možná už se vám někdy stalo, že jste se spletli v čísle účtu, kam jste poslali peníze. Možná jste měli štěstí, že šlo o...

Ekonom Pavel Kysilka: Česká koruna je odsouzena k posilování

Ekonom Pavel Kysilka

Českou korunou platíme už 25 let. Československou měnu nahradila v únoru 1993. Slovenské platidlo u našich východních...



Nechceme programátory tady, my jim práci přivezeme, říká manažer ajťáků

Lukáš Zrzavý

Sehnat nové zaměstnance jim prý nečiní velký problém. V době, kdy je trh práce vyčerpán a většina firem marně pátrá po...

PENÍZE 2038: Euro v Česku nebude a hotovost jen okrajově, míní experti

(Ilustrační snímek)

Když se řekne peníze, určitě si umíte spočítat, kolik jich máte, jak s nimi nakládáte a co pro vás znamenají. Ale...

Podnikáte? Zabezpečte osobní údaje. Poradíme, jak na GDPR

Ilustrační snímek

Nejen podnikatelé jsou v panice. Stejně tak třeba party místních hasičů, kluby aktivních důchodců či útulky pro psy se...

Další z rubriky

Zmapováno: Kdo je dluhový „závislák“ a proč řada Čechů půjčky odmítá

Ilustrační snímek

Pro řadu Čechů jsou dluhy běžná věc. „To se nám to utrácí, když nám jiní půjčují,“ říkají chroničtí dlužníci po vzoru...

Sazby hypoték se dál zvedají. Banky sledují bedlivě konkurenci

Ilustrační snímek

V listopadu letošního roku úrokové sazby u hypotečních úvěrů znovu rostly. Během jedenáctého měsíce se vyšplhaly na...

KOMENTÁŘ: Investiční nemovitost je nová past na důvěřivce

Martin Mašát

Z většiny článků o nemovitostech vyplývá, že kdo nyní nekoupí byt či dům jako investici, okrádá rodinu. Ale ceny bytů...

Nestihnete včas ukončit pojistnou smlouvu? Máte smůlu

Nestihnete včas ukončit pojistnou smlouvu? Máte smůlu

Kurzy.cz Ukončení platné smlouvy s pojišťovnou není žádná legrace. Při jejím sjednávání vám možná pojišťovací zprostřekovatel či...

Najdete na iDNES.cz