Většina klientů má u svých účtů nastaveny různé typy operací a poplatky, které tak za ně bankám platí, dělají mnohdy i několik set korun měsíčně. Ještě znatelnější zásah do rozpočtu pak poplatky znamenají ve chvíli, kdy je v rodině či mezi partnery bankovních účtů několik.
Řešením, jak minimalizovat náklady při hospodaření s penězi a zároveň získat lepší přehled o rodinných příjmech a výdajích, je jeden společný účet.
V tomto případě se ale musíte domluvit, kdo bude majitelem účtu (účet bude na něj napsán) a kdo bude tzv. disponentem, tedy tím, který má sice přístup k penězům na účtu, ale víceméně se stává "rukojmím" majitele. Ten mu totiž může kdykoliv v přístupu k účtu zabránit.
Tuto zkušenost popsala čtenářka Jana, kterou přítel zmocnil k nakládání s penězi u svého účtu. Mladý pár šetřil na společné bydlení, snažil se minimalizovat veškeré výdaje, proto jedním z opatření bylo i zrušení Janina účtu.
"Přítel se ve finančních otázkách velmi dobře orientoval, bylo tedy od začátku jasné, že si ponecháme jeho účet, mně k němu zřídí práva a o společné finance se bude starat on," vypráví Jana. Po nějakou dobu vše fungovalo bez problémů, výplaty chodily na jeden účet a oba měli svou platební kartu. Bohužel časem se partneři nepohodli, nakonec i rozešli a Jana ze dne na den zůstala úplně bez peněz. Přítel ji totiž od financí na společném, nicméně svém, účtu odstřihl.
Ve chvíli, kdy se majitel rozhodne znemožnit druhému partnerovi přístup k účtu, nemůže mu v tom nikdo zabránit. A není ani povinností banky partnera o tom informovat. Mnohdy se stává, že se o tom dozvíte až ve chvíli, kdy vám bankomat odmítne vydat požadovanou hotovost. Kontaktovat banku je zbytečné. Pokud se s majitelem nedohodnete, obrátit se můžete pouze na soud.
Práva majitelů a disponentůMajitel účtu - například:
Disponent - například:
|
Banky klientům vstříc příliš nevycházejí
Zabránit podobným nepříjemnostem, jakou zažila čtenářka Jana, by mohly samy banky, kdyby klientům ze svého portfolia nabídly účty společné pro více majitelů. Postoje bank jsou však rozporuplné, na jednu stranu upozorňují na změny v chování klientů směrem k minimalizaci počtu účtů, na druhou říkají, že klienti o společný účet zájem nemají.
Pravda bude asi někde uprostřed. Banky si víceméně chtějí ušetřit práci při jednání s klienty, kde jsou dva rovnocenní majitelé a jejich postoje k účtu mohou být někdy ve vzájemném rozporu.
"Z našeho pohledu je společný účet ve srovnání se standardním účtem s jedním majitelem složitější na jednání s klienty a jejich obsluhu a vedení účtu. Složitější je také vypořádání požadavků pro více majitelů, které mohou být někdy protichůdné. V tomto případě bychom se stavěli do role arbitra mezi jednotlivými vlastníky, což není naším záměrem," vysvětluje Jan Holinka z České spořitelny.
Účet s rovnocennými majiteli jen u tří bank
Pouze tři banky – Citibank, mBank a UniCredit Bank – svým klientům nabízejí společný účet s rovnocennými právy více majitelů. V mBank mohou být u mKonta dva spolumajitelé, v UniCredit Bank u Společného běžného účtu až tři. Citibank u žádného z nabízených balíčků počet spolumajitelů nijak neomezuje.
Proti účtu s jedním majitelem a více disponenty má společný účet jasné výhody v rovnocenném postavení všech spolumajitelů, mají stejná práva a povinnosti. "Jsou společnými a nerozdílnými věřiteli banky a společně a nerozdílně odpovídají za veškeré závazky vzniklé bance v souvislosti s vedením účtu," upřesňuje Ivana Buriánková z mBank.
Smlouvu o společném účtu musí podepsat každý spolumajitel a zároveň každý je oprávněn samostatně nakládat s účtem a dostupnými penězi. Banka při obsluze účtu realizuje pokyny spolumajitelů v pořadí, ve kterém jí byly doručeny. K odvolání jednoho ze spolumajitelů je potřeba souhlas všech spolumajitelů.
Majitel může všechno, disponent jen něco
Na rozdíl od rovnoprávného postavení spolumajitelů u společných účtů mají zmocněné osoby u účtu s jedním majitelem práva značně omezená. Majitel jich ke svému účtu může přizvat libovolné množství, kromě Poštovní spořitelny, která povolí jen tři.
Banky také nevyžadují příbuzenský vztah mezi zúčastněnými. Disponentem tedy může být kdokoliv, koho sám majitel určí.
Zjednodušeně řečeno, majitel si se svým účtem může dělat cokoliv pochopitelně v souladu se smlouvou, kterou s bankou podepsal. Může měnit parametry účtu, zrušit účet, zmocnit či odebrat zmocnění dalším osobám, nakládat s penězi na účtu apod.
Na druhou stranu disponent může provádět jen ty operace, které souvisí s penězi na účtu - vkládat či vybírat, zadávat inkasa nebo trvalé příkazy. Ovšem zrušit účet, měnit limity nebo žádat o úvěr, už nemůže.
