Neustálé snižování úrokových sazeb na účtech u bank nahrává ostatním alternativám ukládání finančních prostředků. Řada klientů tak v současnosti stále častěji přesouvá své úspory do výnosnějšího stavebního spoření či podílových fondů. Jako výhodné spoření jsou nejrůznějšími prodejci také prezentovány zaručeně výhodné nabídky tzv. kapitálových či sociálních programů. Pod těmito programy se nejčastěji skrývá různá forma jednorázově placených životních pojištění. Jak výhodné jsou tyto programy pro jednorázové investování vyšších částek?
Životní pojištění jako bankovní produkt
Životní pojištění nemusí krýt „jen“ vybraná rizika, ale může představovat i „pouhé“ spoření. Některé formy pojištění jsou nabízeny primárně za účelem spoření. Obvykle jde o pojištění pro případ dožití, vkladová pojištění a pojištění s pevnou dobou výplaty. Tato pojištění, pokud jsou placená jednorázově, jsou zprostředkovateli často označována právě za tzv. kapitálové programy. O tyto spořící programy, resp. o jednorázově placená životní pojištění, byl u nás zvýšený zájem zejména po zavedení daňových úlev životního pojištění. Zřejmě nejúspěšnější byla s jednorázově placeným životním pojištěním Pojišťovna ČS, která tuto variantu kapitálového pojištění nabízela klientům přímo na pobočkách České spořitelny.
V čem se odlišují jednorázově placená životní pojištění?
Ruleta místo pojištění. Investiční pojištění známé, neznámé. Čtěte ZDE. |
U životního pojištění je rovněž odlišná forma vlastnictví k penězům. V případě pojištění jde o platbu za poskytnutí pojistné služby, tudíž vkládané prostředky (pojistné) nejsou ve vlastnictví pojištěného a nemohou být tudíž předmětem jeho případné exekuce.
Jednotlivé kapitálové programy se mohou odlišovat v tom, zda je jednorázový vklad investován pojišťovnou (forma klasického životního pojištění) nebo, zda o jeho umístění rozhoduje sám klient (investiční životní pojištění). V prvním případě je garantováno minimální zhodnocení rezervy pojištění ve výši technické úrokové míry, ve druhém případě není zaručen výnos, ani zachování hodnoty investice. Dále se jednotlivé programy odlišují ve flexibilitě spočívající v možnostech mimořádných vkladů či výběrů a v možnostech dalších změn v průběhu pojištění. Různost programů spočívá také ve výši plnění pojišťovny při případném úmrtí pojištěného.
Jak pojišťovny zhodnotí 100 000 Kč?
Klient s volnou hotovostí ve výši 100 000 Kč se rozhodl tuto úsporu investovat na 5 let do pojištění. Jednotlivé pojišťovny mohou tomuto klientovi nabídnout následující produkty s minimalizovanou pojistnou ochranou:
Pojišťovna | Produkt | Technická úroková míra | Garantované plnění v hrubé výši | Plnění v hrubé výši za předpokladu průměrného zhodnocení ve výši 5% p.a. |
Klasická životní pojištění * | ||||
Pojišťovna ČS | FLEXI | 3,00% | 110 657 Kč | 121 888 Kč |
Kooperativa | KONTO | 3,00% | 110 201 Kč | 121 240 Kč |
Uniqa | AKORDJ | 3,00% | 109 293 Kč | 120 341 Kč |
Generali | ZN71J | 3,25% | 108 762 Kč | 116 442 Kč |
Komerční pojišťovna | VITAL | 2,50% | 108 607 Kč | 122 506 Kč |
Česká pojišťovna | KOMBI | 3,00% | 108 390 Kč | 119 208 Kč |
ČSOB Pojišťovna | OPTIMAL PROFIT | 2,50% | 107 322 Kč | 121 131 Kč |
ING | 3210 | 3,00% | 105 901 Kč | 108 274 Kč |
Investiční životní pojištění | ||||
Generali | Z60J | x | X | 119 875 Kč |
ING | ŽP INVESTICE | x | X | 119 709 Kč |
Allianz | GLOBAL INVEST | x | X | 119 410 Kč |
Credit Suisse LaP | TARIF 110 | x | X | 115 506 Kč |
Pozn. uvedená tabulka neslouží jako doporučení pro výběr pojišťovny, jednotlivé produkty se liší v dalších pojistně-technických parametrech
Zdroj: Fincentrum
Stavební spoření ponese méně. |
Uzavřeli byste si některý kapitálový program nabízený životní pojišťovnou? Považujete tyto programy za dobrý způsob zhodnocení úspor? Těšíme se na vaše názory.