Klávesové zkratky na tomto webu - základní
Přeskočit hlavičku portálu

Spoření ve prospěch někoho jiného

aktualizováno 
Stavební spoření může sloužit také jako zajišťovací prostředek, zůstatek na svém účtě můžete vinkulovat například ve prospěch banky, u které si budete brát úvěr. Rovněž v rámci udržení dobrých rodinných vztahů bývá vhodné stanovit si jasně a předem, co komu patří. Jak se vinkulace provádí?
Peníze

Peníze | foto: 

Co je vinkulace v případě stavebního spoření

Vinkulace čili postoupení finančních prostředků na účtu stavebního spoření znamená vázanost jejich výplaty. Když klient vinkuluje zůstatek na svém účtu ve prospěch třetí osoby, může jej pak vybrat pouze s jejím souhlasem.

Například pokud babička vinkuluje vklady na své smlouvě ve prospěch svého vnuka, nemůže je z účtu vybrat ani babička, ani vnuk, ale pouze babička se souhlasem vnuka. V případě stavebního spoření je možné provést několik druhů vinkulací, nejčastěji jsou to vinkulace na přivolení třetí osoby a vinkulace ve prospěch spořitelny či jiné banky.

Vinkulace na přivolení třetí osoby

Vinkulace na přivolení třetí osoby omezuje možnost klienta nakládat s finančními prostředky, které má na svém účtu. Brání mu, aby vyzvedl své úspory bez vědomí třetí osoby, v jejíž prospěch je vinkulace provedena.

NENECHTE SI UJÍT
Zkrachoval broker AIB, fond sbírá pohledávky
Garanční fond oznámil krach dalšího obchodníka s cennými papíry. Svým závazkům už nedokáže dostát společnost Americas International Brokers (AIB). Ta měla podle informací ČTK kolem 400 zákazníků a škody se mohou pohybovat kolem sta milionů korun.
Pizza (c) profimedia.cz/corbis
Výplatní páska. Jak se v ní vyznat
Nesrozumitelné údaje, hned několik způsobů pojmenování mzdy. Informace uvedené ve zkratkách a nepřehledně seřazené orientaci ještě více ztěžují. Přitom výplatní páska obsahuje spoustu důležitých údajů.

Může jí být fyzická i právnická osoba. Jednu smlouvu lze vinkulovat i ve prospěch více osob. Výplata peněz pak bude moci být provedena pouze pokud s ní budou souhlasit všechny tyto osoby zároveň. Vinkulovat je možné určitou konkrétní částku, ale také celý zůstatek účtu včetně dalších budoucích vkladů i úroků. Státní podpora je vinkulována až po uplynutí vázací doby, tedy pěti či šesti let od uzavření smlouvy. Do té doby nemá klient na její výplatu nárok, na účtě má pouze připsané zálohy státní podpory.

Jak se tato vinkulace provádí

O vinkulaci může požádat vždy pouze majitel smlouvy o stavebním spoření. Jde-li o smlouvu nezletilého dítěte, je nutný souhlas opatrovnického soudu. Zrušit vinkulaci může opět pouze majitel smlouvy, ovšem je k tomu nutný písemný souhlas třetí osoby, v jejíž prospěch byla vinkulace provedena. V případě, že by se zrušením vinkulace nesouhlasila, může vinkulaci zrušit pouze soud.

Pokud jde o samotnou výplatu vinkulovaných prostředků z účtu stavebního spoření, musí k ní dát příkaz majitel účtu. Ten, v jehož prospěch byla částka vinkulována, na to právo nemá.

Vinkulace ve prospěch banky

Vklady na účtu stavebního spoření mohou sloužit také jako zajišťovací prostředek. Pokud si budete brát nějaký úvěr, může banka či stavební spořitelna akceptovat jako jednu z forem zajištění finanční pohledávku. V takovém případě jsou finanční prostředky na účtu stavebního spoření vinkulovány v její prospěch a slouží jako zástava za úvěr. Majitel účtu podepisuje zástavní smlouvu k pohledávce. Vinkulace se zruší buď po splacení úvěru, nebo když bude vklad stavebního spoření nahrazen nějakou jinou zástavou.

Pokud klient čerpá překlenovací úvěr od stavební spořitelny, slouží jeho vklady, které má na spořicím účtu, automaticky jako část zajištění tohoto úvěru. Klient souhlas s touto vinkulací podepisuje spolu s úvěrovou smlouvou. Vinkulace vkladů je zrušena v okamžiku přidělení cílové částky, kdy je překlenovací úvěr splacen zůstatkem spořicího účtu a úvěrem ze stavebního spoření.

Vinkulace v praxi

Uvedené vinkulace zůstatků na účtech stavebního spoření ve prospěch banky či spořitelny v praxi fungují. Ale jak je to v jiných případech? Stavební spořitelny uvádějí, že vinkulace jsou v praxi ojedinělé a když už se sjednávají, jsou to v naprosté většině případů vinkulace ve prospěch bytových družstev. Tímto způsobem lze totiž vytvářet fond oprav. Pokud se členové bytového družstva domluví, že do něj budou přispívat prostřednictvím stavebního spoření, sjednají se smlouvy na jednotlivé členy a výplata prostředků z každého účtu je pak vinkulována ve prospěch družstva. Výhodou je, že takto má každý jako fyzická osoba nárok na státní podporu. Družstvo jako celek by ji nemělo.

Aktuální ceny bytů a nájemného v ČR. Více na CENYBYTU.IDNES.CZ

Vinkulace stavebního spoření je často vhodná také v rámci rodiny. Pokud jsou vklady rozděleny na více smluv, celkově získaná státní podpora je mnohem vyšší, než kdyby byla celá částka vložena jen na jeden účet. Proto si třeba někdo vedle svého stavebního spoření spoří ještě na smlouvu uzavřenou na babičku nebo na své dítěte. V takovém případě je velmi vhodné pojistit si výplatu svých peněz tak, aby nakonec nezůstaly jako pěkný dárek jinému členovi rodiny. U starších lidí existuje také riziko jejich úmrtí v době trvání smlouvy. Bohužel vinkulace vkladů stejně někdy nepomůže.

Vinkulace vždy nepomůže

Když například spoří rodiče na smlouvu svého dítěte, mohou se obávat, že po dosažení zletilosti potomek smlouvu zruší, úspory si vybere a utratí proti jejich vůli. Tomu by samozřejmě rádi zabránili, ale v podstatě nemohou. Vinkulaci zůstatku ve svůj prospěch sice provést mohou, ale pokud s ní zletilé dítě jako majitel účtu nebude souhlasit, nebude k ničemu.

Také případ úmrtí osoby, na jejíž smlouvu si někdo spoří, není možné vinkulací zůstatku předem ošetřit. Postup upravuje zákon o stavebním spoření, v případě úmrtí přechází práva a povinnosti vyplývající ze stavebního spoření na pozůstalého manžela. Až pokud ten není, řeší se (zjednodušeně řečeno) stavební spoření v dědickém řízení. To má svá pravidla a vinkulace tu nepomůže. Jedinou jistotou je pak závěť. I když ani ta nemusí ve všech případech stoprocentně zaručit, že úspory získá ten, kdo je zasílal na účet.

Penzijní připojištění představuje výhodnou formu dlouhodobého a bezpečného spoření, zvláště pokud nemáte daleko do důchodu. Více o této zajímavé formě spoření se dočtete ve speciální příloze Fincentra o penzijním připojištění


Použili jste někdy vinkulaci vkladů ze stavebního spoření? K jakému účelu? Řešili jste někdy s příbuznými problém ohledně toho, komu připadne naspořená částka?

reklama


KB Penzijní Fond
Uzavřete si ZDE smlouvu o penzijním připojištění
s nejefektivněji hospodařícím penzijním fondem na trhu.
.... více na www.pfkb.cz

Autor:



Nejčtenější

Odeslal 30 tisíc na chybný účet. Už dva roky čeká na vrácení

Ilustrační snímek

Možná už se vám někdy stalo, že jste se spletli v čísle účtu, kam jste poslali peníze. Možná jste měli štěstí, že šlo o...

PENÍZE 2038: Euro v Česku nebude a hotovost jen okrajově, míní experti

(Ilustrační snímek)

Když se řekne peníze, určitě si umíte spočítat, kolik jich máte, jak s nimi nakládáte a co pro vás znamenají. Ale...



Nežeň se, do důchodu času dost. Jak se vyhnout zklamání z nové práce

Ilustrační snímek

Nastupujete do prvního zaměstnání, těšíte se na kolegy, pracovní náplň a vhod přijdou i peníze pravidelně na účtu....

Podnikáte? Zabezpečte osobní údaje. Poradíme, jak na GDPR

Ilustrační snímek

Nejen podnikatelé jsou v panice. Stejně tak třeba party místních hasičů, kluby aktivních důchodců či útulky pro psy se...

Nepřipravujeme děti na život, ony už jej žijí, tvrdí zakladatel školky Bambíno

Tomáš Trnka, zakladatel školky a jeslí Bambíno

Do vzdělávacího sektoru přišel ze zcela jiného oboru. Ještě nedávno Tomáš Trnka pracoval v developerské firmě. Prvotní...

Další z rubriky

Hypotéky dál zdražují, a ne málo. Zájem klesá

Ilustrační snímek

Hypoteční rok 2017 byl zakončen průměrnou úrokovou sazbou 2,19 procenta. Leden 2018 potvrdil zdražování hypoték....

Zmapováno: Kdo je dluhový „závislák“ a proč řada Čechů půjčky odmítá

Ilustrační snímek

Pro řadu Čechů jsou dluhy běžná věc. „To se nám to utrácí, když nám jiní půjčují,“ říkají chroničtí dlužníci po vzoru...

Hypotéky dál zdražují, úrokové sazby jsou nejvýše od roku 2014

Ilustrační snímek

Hypotéky podle očekávání dál zdražují. Ve druhém měsíci letošního roku se průměrná úroková sazba zvedla na 2,36...

Od roku od roku 2021 bude zrušeno stávající osvobození od DPH při dovozu malých ...

Od roku od roku 2021 bude zrušeno stávající osvobození od DPH při dovozu malých ...

Kurzy.cz Ministryně financí Alena Schillerová se dnes zúčastnila česko-francouzského kolokvia o obchodu se zbožím a službami pro...

Najdete na iDNES.cz