Pojistit se, nebo spořit zvlášť?
Čtyřicetiletý muž chce být pojištěn a přitom si ještě naspořit na důchod. Co je pro něj výhodnější? Uzavřít životní pojištění se spořením, nebo platit rizikové a investovat zbylé peníze na vlastní pěst?
Jak jsme počítali
Porovnávali jsme dva způsoby, jak může klient postupovat. V obou případech bude platit tři tisíce korun měsíčně. Buď je dá u stejné pojišťovny do spořící pojistky, nebo zvolí pojištění rizikové a to, co zbude po zaplacení pojistného, investuje do podílových fondů.
Kolik bude mít za dvacet let?
Pokud uzavře pouze rizikové pojištění a bude sám investovat, získá po dvaceti letech až o 70 tisíc korun víc. A to jsme při výpočtu uvažovali jen s pětiprocentním zhodnocením investice, zatímco pojišťovny předpokládaly zhodnocení až osm procent. Což není úplně reálné.
Kdybychom počítali se stejným ziskem jako pojišťovny, samostatný fond by vydělal až o čtvrt milionu korun víc.
Výnosnější způsob je však více pracnější, pokud se klient nechce o nic starat, bude pro něj lepší uzavřít kapitálové nebo investiční životní pojištění. Je to varianta pohodlnější, ale peníze jsou na dlouhou dobu nedostupně vázány v pojistce.
Kapitálové nebo investiční životní pojištění
Podmínky:
muž 40 let, pojistka na 20 let
pojistné 3 000 korun měsíčně
pojistná částka 500 000 korun
Výhody:
– nemusí se o nic starat
– může uplatnit daňové odpočty
Nevýhody:
– při předčasném ukončení smlouvy velmi nízká návratnost, ani při dodržení podmínek smlouvy nemusí výsledná částka dosáhnout předpokládané zhodnocení
– výnosy podléhají zdanění 15 %
Přehled jednotlivých nabídek najdete ZDE
Rizikové pojištění a investice do podílových fondů
Podmínky:
muž 40 let, pojistka na 20 let
pojistné dle pojišťovny
pojistná částka 500 000 korun
vklad do podílových fondů
je 3 000 minus pojistné
předpokládané zhodnocení 5 %
Výhody:
– peníze z fondů může kdykoli vybrat
– výnosy po půl roce nepodléhají dani
Nevýhody:
– nejistý zisk
– nemůže uplatnit odečet z daní
Přehled jednotlivých nabídek najdete ZDE
Z čeho vybírat
- rizikové – platíte jen za krytí rizika, nespoříte, při výpovědi pojistky nic nedostanete
- kapitálové – když se dožijete konce pojistky, dostanete pojistnou částku i garantovaný výnos ze spoření
- investiční – platíte za krytí rizika a ostatní peníze pojišťovna investuje podle vašeho přání, zhodnocení není garantováno
