Spotřebitelské úvěry: teorie a praxe

aktualizováno 
Dva lidé za vás vyzkoušeli, jaká je realita na trhu spotřebitelských úvěrů. My jsme se bank zeptali, jak by měla situace vypadat teoreticky - neboli co by nabídly žadatelům s nadefinovanými kritérii oficiálně. Jaké jsou výsledky?

Pro začátek si připomeneme charakteristiky žadatelů:

 

I. Ženatý muž, 32 let, odborný asistent na vysoké škole od roku 1999, plat 16 300 korun čistého, jedno dítě, manželka na mateřské - 2550 korun, přídavek na dítě 470 korun, družstevní byt, nesplácí žádnou půjčku ani leasing. Příjem celkem: 19 320 korun.

Žádá o neúčelový úvěr ve výši 100 000 korun s dobou splatnosti tři roky, nemá ho čím zajistit.  

II. Svobodná žena bydlí u rodičů, 23 let, administrátorka reklamního systému, pracuje u posledního zaměstnavatele pět měsíců, plat 11 000 korun čistého, nesplácí žádnou půjčku ani leasing.

Žádá o neúčelový úvěr ve výši 50 000 korun s dobou splatnosti tři roky, nemá ho čím zajistit.

 

Jak dopadlo srovnání teorie s realitou?

 

Citibank

 

Detailní výsledky testu žadatele naleznete ZDE.

Muž

Teorie: Úroková sazba 16,49 procenta, měsíční splátka i s poplatky ve výši 3660 korun.

Skutečnost: Úrok 21,11 procenta a měsíční splátka 3770 korun včetně poplatků.

 

Žena

Teorie a praxe: Totožný výsledek, žadatelka neuspěla.

V pobočce jí jako důvod odmítnutí udali nízkou výši platu - pod 15 000 korun čistého a nedostatečnou dobu zaměstnání u současného zaměstnavatele - méně než jeden rok. V odpovědi představitelů banky podobný důvod uveden nebyl. Banka zmiňuje pouze jednu omezující podmínku týkající se věku, který musí dosáhnout minimálně 25 let.

 

Infolinka: V případě dívky byly informace shodné se zjištěním z bank. Žadateli bylo nabídnuto 100 000 korun na čtyři roky s úrokovou sazbou 17,5 procenta. Doba splatnosti se tedy lišila - požadovanou částku by nebylo podle zaměstnance na infolince možno splácet tři roky. Uvedená úroková sazba se nejen liší od reality v pobočce, ale i od odpovědi představitelů banky.

 

HVB Bank

 

Teorie a praxe: Obě žádosti zamítnuty z důvodu nevyhovujícího příjmu. Úvěry banka poskytuje při platu od 15 000 korun čistého na jednoho člověka. Pro rodinu je toto minimum 22 000 korun.  

 

Raiffeisenbank

 

Praxe: Oběma žadatelům nabídly banky nižší než požadované úvěry se shodnou úrokovou sazbou 15,3 procenta. Žadatel by si nemohl půjčit 100 000, ale pouze 80 000 korun na 36 měsíců se splátkou 2788 korun, nebo na 60 měsíců se splátkou 1913 korun. Žena by nedostala 50 000 korun, ale pouze 36 000 korun.

Teorie: Úvěry jsou poskytovány na individuálním základě a na zadání nelze dle představitelů banky odpovědět.

 

Infolinka: V případě žadatelky byl výsledek podobný realitě zjištěné v pobočce. Nabídnuto jí bylo nejvýše 35 000 korun s maximálním počtem 60 měsíčních splátek. Muži přislíbil pracovník infolinky půjčku ve výši 98 000 korun s maximální dobou splácení pět let. Úroková sazba byla u obou žadatelů o procento nižší než na pobočkách - 14,3 procenta.

 

GE Capital Bank

 

Muž

Praxe: Muži byl v pobočce nabídnut úvěr ve výši 75 000 korun na 40 měsíců, ovšem pouze hypoteticky. Problém okamžitého přidělení úvěru spočíval v neexistenci běžného účtu u stejné banky a pevné linky domů, popřípadě mobilního telefonu s paušálem. Navíc by musel žadatel čekat celé tři měsíce, než si jeho solventnost banka prověří prostřednictvím nově založeného běžného účtu, na který mu bude zaměstnavatel posílat mzdu.  

 

Teorie: Muž by dostal úvěr ve výši 75 000 korun. Musel by splnit podmínku udání dvou pevných linek či mobilního telefonu, ale o tříměsíčním ověřování docházení jeho příjmu na účet žádná poznámka nepadla.

 

Žena

Detailní výsledky testu žadatelky naleznete ZDE.

Praxe: Banka slíbila 50 000 korun se splatností 30 nebo 40 měsíců s úrokem 16,9 procenta.

Teorie: 50 000 korun s úrokem 9,9 procenta. Důvod rozdílu úročení je zcela prozaický - úroková sazba se u neúčelových úvěrů GE Capital pohybuje právě v rozmezí 9,9 až 16,9 procenta. 

 

Infolinka: Po zadání charakteristik žadatelky byl úvěr ve výši 50 000 korun přislíben, a to opět s volitelnou dobou splácení 30 nebo 40 měsíců. Při době splatnosti v délce 30 měsíců byla vypočítána měsíční splátka ve výši cca 2060 korun, na pobočce 2055,01 koruny. Na infolince podali zprávu o rozmezí, v němž se pohybují úrokové sazby.

 

Žadateli bylo na telefonní lince Osobní půjčky Expres přislíbeno 75 000 korun s maximální dobou splatnosti 60 měsíců, opět však pod podmínkou, že má dvě telefonní linky. Jinak by prý získání úvěru bylo problematické.

 

Česká spořitelna

 

Muž

Praxe i teorie: Banka poskytne úvěr v požadované výši. Pouze proklamovaná úroková sazba vykazovala odchylky. Zatímco tiskové oddělení banky přislíbilo úrok 10,5 procenta, na pobočce banky byla žadateli sdělena výše 12 procent.

 

Žena

Praxe: Úvěr zamítnut bez udání důvodu.

Teorie: Zástupci banky přislíbili úvěr až do výše 170 000 korun.

 

ČSOB, Poštovní spořitelna

 

Spotřebitelské úvěry poskytované ČSOB a Poštovní spořitelnou mají stejné parametry. Jediným rozdílem je padesátikorunový poplatek za zpracování žádosti účtovaný v Poštovní spořitelně.

 

Muž

Praxe i teorie: Banky žadateli slíbily úvěr v požadované výši.  Výše úrokové sazby byla v obou případech stejná - 12,9 procenta.

 

Žena

Teorie i praxe: Žadatelka byla na pobočkách vyhodnocena jako nevhodný adept pro poskytnutí jakéhokoli spotřebitelského úvěru. Představitelé bank uvedli, že by mohla pouze přečerpat běžný účet. Pro získání úvěru by byl nutný ručitel.

 

eBanka

 

Teorie i praxe: Úvěr by podle zástupců vedení banky i pracovníků pobočky žádný z žadatelů nezískal. Teoreticky by mohli získat jen osobní úvěrovou linku, což je možnost přečerpat běžný účet muž ve výši 18 000 korun - žadatelka ve výši 14 000 korun. 

 

Živnostenská banka

 

Muž

Praxe a teorie: Žadatel neuspěl, protože nemá v bance běžný účet po dobu alespoň tří měsíců. Kdyby ho měl, dostal by úvěr ve výši 70 000 korun. Stejný výsledek měl i přímý dotaz směřovaný představitelům banky. Zatímco na pobočce by byl tento úvěr úročen úrokovou sazbou 12,9 procenta, představitelé banky uvedli sazbu nižší - 9,1 procenta.

 

Žena

Praxe i teorie: Žádost zamítnuta. Žadatelka měla potíže již při jejím podávání. Banka požadovala potvrzení o výši příjmů i od bývalého zaměstnavatele, které nebyla schopna obstarat. V oficiálních kritériích žádný takový požadavek nefiguruje.

 

Komerční banka

 

Muž

Praxe: Na pobočce byl našemu žadateli nabídnut úvěr 80 000 korun na čtyři roky, nebo 100 000 korun na pět až šest let. Úrokovou sazbu mu pracovník banky nesdělil. Podmínkou úvěru je založení  spořícího účtu Vital na dobu pět let s vklady 300 korun za měsíc.

Teorie: Z oficiálního vyjádření banky vyplynula pro žadatele možnost čerpat úvěr se splatností tří let ve výši 105 000 korun a úrokovou sazbou 13,37 procenta.

 

Žena

Praxe: Na pobočce by úvěr ve výši 50 000 korun poskytli.

Teorie: Podle oficiálního sdělení banky by žadatelka na úvěr nedosáhla z důvodu krátké doby trvání současného pracovního poměru, rodinného stavu a relativně nízkého platu. Opět by prý konkrétní rozhodnutí bylo vázáno na konkrétní situaci.

 

Autor:

Nejčtenější

KVÍZ: Jak jste na tom s jazykovou inteligencí? Otestujte se

Ilustrační snímek

Už jste někdy absolvovali inteligenční test, abyste se dozvěděli, jaké máte IQ? Dnešní kvíz vám konkrétní číslo sice...

Má smysl pořídit si nyní investiční byt? Odborníci radí nečekat

ilustrační snímek

Ceny nemovitostí jsou vyšroubované na maximum. Přesto realitní makléři doporučují pořízení investičního bytu...

Rodiny přicházejí zhruba o 80 tisíc ročně. Kdo za to může? Ženy přece

Ženy v Česku mají zhruba o 22 procent nižší platy než muži.

Ženy dostávají za svou práci až o sedm tisíc měsíčně méně než muži. Lépe jsou na tom jen státní zaměstnankyně a...

Studentský nápad ho přivedl k podnikání. Chce změnit kavárenský svět

Praha,22.10.2018, Adrian Drozdek, SPECIÁL PRO IDNES, FOTO MAFRA DAN MATERNA

Adrian Drozdek je z Brna, má 18 let a hlavu plnou nápadů. Před rokem přišel s myšlenkou vytvořit mobilní aplikaci,...

Příjmy z pronájmu: jak na daně a pro koho je takový výdělek ideální

Ilustrační snímek

Pořídit si vlastní bydlení je pro řadu lidí nad jejich finanční možnosti. Řešením může být pronájem. Ti, kdo mohou byt...

Další z rubriky

O stavební spoření dál roste zájem, vylepšují se i akční nabídky

Ilustrační snímek

Stavební spoření patří k vyhledávaným spořicím produktům, počty uzavřených smluv narůstají. Díky státní podpoře je...

Zmapovali jsme deset aktuálně nejvýhodnějších běžných bankovních účtů

Ilustrační snímek

V Česku přibývají bankovní účty, které lze zřídit zdarma bez jakýchkoliv podmínek. Vyplývá to z analýzy, kterou server...

Historie bydlení: Zmapovali jsme, jak se bydlelo za socialismu

Dětské hřiště na pražském panelovém sídlišti Černý Most (září 1984)

Bydlení v dobách socialismu bylo pro řadu lidí problém. Byty scházely a nebyly pro každého. Dekrety se mnohdy měnily za...

Cena ropy kolabuje, cena plynu letí vzhůru

Cena ropy kolabuje, cena plynu letí vzhůru

Kurzy.cz Cena ropy v posledních týdnech kolabovala. Za pouhých 6 týdnů se ropa Brent propadla zhruba o čtvrtinu z hladiny kolem ...

Najdete na iDNES.cz