Klávesové zkratky na tomto webu - základní
Přeskočit hlavičku portálu

Spotřebitelské úvěry: teorie a praxe

aktualizováno 
Dva lidé za vás vyzkoušeli, jaká je realita na trhu spotřebitelských úvěrů. My jsme se bank zeptali, jak by měla situace vypadat teoreticky - neboli co by nabídly žadatelům s nadefinovanými kritérii oficiálně. Jaké jsou výsledky?

Pro začátek si připomeneme charakteristiky žadatelů:

 

I. Ženatý muž, 32 let, odborný asistent na vysoké škole od roku 1999, plat 16 300 korun čistého, jedno dítě, manželka na mateřské - 2550 korun, přídavek na dítě 470 korun, družstevní byt, nesplácí žádnou půjčku ani leasing. Příjem celkem: 19 320 korun.

Žádá o neúčelový úvěr ve výši 100 000 korun s dobou splatnosti tři roky, nemá ho čím zajistit.  

II. Svobodná žena bydlí u rodičů, 23 let, administrátorka reklamního systému, pracuje u posledního zaměstnavatele pět měsíců, plat 11 000 korun čistého, nesplácí žádnou půjčku ani leasing.

Žádá o neúčelový úvěr ve výši 50 000 korun s dobou splatnosti tři roky, nemá ho čím zajistit.

 

Jak dopadlo srovnání teorie s realitou?

 

Citibank

 

Detailní výsledky testu žadatele naleznete ZDE.

Muž

Teorie: Úroková sazba 16,49 procenta, měsíční splátka i s poplatky ve výši 3660 korun.

Skutečnost: Úrok 21,11 procenta a měsíční splátka 3770 korun včetně poplatků.

 

Žena

Teorie a praxe: Totožný výsledek, žadatelka neuspěla.

V pobočce jí jako důvod odmítnutí udali nízkou výši platu - pod 15 000 korun čistého a nedostatečnou dobu zaměstnání u současného zaměstnavatele - méně než jeden rok. V odpovědi představitelů banky podobný důvod uveden nebyl. Banka zmiňuje pouze jednu omezující podmínku týkající se věku, který musí dosáhnout minimálně 25 let.

 

Infolinka: V případě dívky byly informace shodné se zjištěním z bank. Žadateli bylo nabídnuto 100 000 korun na čtyři roky s úrokovou sazbou 17,5 procenta. Doba splatnosti se tedy lišila - požadovanou částku by nebylo podle zaměstnance na infolince možno splácet tři roky. Uvedená úroková sazba se nejen liší od reality v pobočce, ale i od odpovědi představitelů banky.

 

HVB Bank

 

Teorie a praxe: Obě žádosti zamítnuty z důvodu nevyhovujícího příjmu. Úvěry banka poskytuje při platu od 15 000 korun čistého na jednoho člověka. Pro rodinu je toto minimum 22 000 korun.  

 

Raiffeisenbank

 

Praxe: Oběma žadatelům nabídly banky nižší než požadované úvěry se shodnou úrokovou sazbou 15,3 procenta. Žadatel by si nemohl půjčit 100 000, ale pouze 80 000 korun na 36 měsíců se splátkou 2788 korun, nebo na 60 měsíců se splátkou 1913 korun. Žena by nedostala 50 000 korun, ale pouze 36 000 korun.

Teorie: Úvěry jsou poskytovány na individuálním základě a na zadání nelze dle představitelů banky odpovědět.

 

Infolinka: V případě žadatelky byl výsledek podobný realitě zjištěné v pobočce. Nabídnuto jí bylo nejvýše 35 000 korun s maximálním počtem 60 měsíčních splátek. Muži přislíbil pracovník infolinky půjčku ve výši 98 000 korun s maximální dobou splácení pět let. Úroková sazba byla u obou žadatelů o procento nižší než na pobočkách - 14,3 procenta.

 

GE Capital Bank

 

Muž

Praxe: Muži byl v pobočce nabídnut úvěr ve výši 75 000 korun na 40 měsíců, ovšem pouze hypoteticky. Problém okamžitého přidělení úvěru spočíval v neexistenci běžného účtu u stejné banky a pevné linky domů, popřípadě mobilního telefonu s paušálem. Navíc by musel žadatel čekat celé tři měsíce, než si jeho solventnost banka prověří prostřednictvím nově založeného běžného účtu, na který mu bude zaměstnavatel posílat mzdu.  

 

Teorie: Muž by dostal úvěr ve výši 75 000 korun. Musel by splnit podmínku udání dvou pevných linek či mobilního telefonu, ale o tříměsíčním ověřování docházení jeho příjmu na účet žádná poznámka nepadla.

 

Žena

Detailní výsledky testu žadatelky naleznete ZDE.

Praxe: Banka slíbila 50 000 korun se splatností 30 nebo 40 měsíců s úrokem 16,9 procenta.

Teorie: 50 000 korun s úrokem 9,9 procenta. Důvod rozdílu úročení je zcela prozaický - úroková sazba se u neúčelových úvěrů GE Capital pohybuje právě v rozmezí 9,9 až 16,9 procenta. 

 

Infolinka: Po zadání charakteristik žadatelky byl úvěr ve výši 50 000 korun přislíben, a to opět s volitelnou dobou splácení 30 nebo 40 měsíců. Při době splatnosti v délce 30 měsíců byla vypočítána měsíční splátka ve výši cca 2060 korun, na pobočce 2055,01 koruny. Na infolince podali zprávu o rozmezí, v němž se pohybují úrokové sazby.

 

Žadateli bylo na telefonní lince Osobní půjčky Expres přislíbeno 75 000 korun s maximální dobou splatnosti 60 měsíců, opět však pod podmínkou, že má dvě telefonní linky. Jinak by prý získání úvěru bylo problematické.

 

Česká spořitelna

 

Muž

Praxe i teorie: Banka poskytne úvěr v požadované výši. Pouze proklamovaná úroková sazba vykazovala odchylky. Zatímco tiskové oddělení banky přislíbilo úrok 10,5 procenta, na pobočce banky byla žadateli sdělena výše 12 procent.

 

Žena

Praxe: Úvěr zamítnut bez udání důvodu.

Teorie: Zástupci banky přislíbili úvěr až do výše 170 000 korun.

 

ČSOB, Poštovní spořitelna

 

Spotřebitelské úvěry poskytované ČSOB a Poštovní spořitelnou mají stejné parametry. Jediným rozdílem je padesátikorunový poplatek za zpracování žádosti účtovaný v Poštovní spořitelně.

 

Muž

Praxe i teorie: Banky žadateli slíbily úvěr v požadované výši.  Výše úrokové sazby byla v obou případech stejná - 12,9 procenta.

 

Žena

Teorie i praxe: Žadatelka byla na pobočkách vyhodnocena jako nevhodný adept pro poskytnutí jakéhokoli spotřebitelského úvěru. Představitelé bank uvedli, že by mohla pouze přečerpat běžný účet. Pro získání úvěru by byl nutný ručitel.

 

eBanka

 

Teorie i praxe: Úvěr by podle zástupců vedení banky i pracovníků pobočky žádný z žadatelů nezískal. Teoreticky by mohli získat jen osobní úvěrovou linku, což je možnost přečerpat běžný účet muž ve výši 18 000 korun - žadatelka ve výši 14 000 korun. 

 

Živnostenská banka

 

Muž

Praxe a teorie: Žadatel neuspěl, protože nemá v bance běžný účet po dobu alespoň tří měsíců. Kdyby ho měl, dostal by úvěr ve výši 70 000 korun. Stejný výsledek měl i přímý dotaz směřovaný představitelům banky. Zatímco na pobočce by byl tento úvěr úročen úrokovou sazbou 12,9 procenta, představitelé banky uvedli sazbu nižší - 9,1 procenta.

 

Žena

Praxe i teorie: Žádost zamítnuta. Žadatelka měla potíže již při jejím podávání. Banka požadovala potvrzení o výši příjmů i od bývalého zaměstnavatele, které nebyla schopna obstarat. V oficiálních kritériích žádný takový požadavek nefiguruje.

 

Komerční banka

 

Muž

Praxe: Na pobočce byl našemu žadateli nabídnut úvěr 80 000 korun na čtyři roky, nebo 100 000 korun na pět až šest let. Úrokovou sazbu mu pracovník banky nesdělil. Podmínkou úvěru je založení  spořícího účtu Vital na dobu pět let s vklady 300 korun za měsíc.

Teorie: Z oficiálního vyjádření banky vyplynula pro žadatele možnost čerpat úvěr se splatností tří let ve výši 105 000 korun a úrokovou sazbou 13,37 procenta.

 

Žena

Praxe: Na pobočce by úvěr ve výši 50 000 korun poskytli.

Teorie: Podle oficiálního sdělení banky by žadatelka na úvěr nedosáhla z důvodu krátké doby trvání současného pracovního poměru, rodinného stavu a relativně nízkého platu. Opět by prý konkrétní rozhodnutí bylo vázáno na konkrétní situaci.

 

Autor:


Nejčtenější

Zmapovali jsme pět spořicích účtů, které aktuálně vynášejí nejvíc

Ilustrační snímek

Česká národní banka letos již několikrát zvýšila úrokové sazby, naposledy v srpnu 2018. Některé finanční domy na to...

KOMENTÁŘ: Uplynulo deset let od krize, připravme se na tu příští

Václav Pech, investiční analytik společnosti Broker Trust

Každá krize přináší finanční pády i nové investiční příležitosti. Krize před deseti lety, která vyvrcholila pádem banky...



Rozpoutá nová regulace národní banky od října hypoteční šílenství?

Ilustrační snímek

Česká národní banka zaznamenala nárůst objemu poskytnutých hypotečních úvěrů. Za mírným růstem stojí zřejmě i takzvané...

Ekonomka Lipovská: Délku pracovní doby a výši mezd by měl určit trh

Hana Lipovská je autorkou knihy „Kdo chce naše peníze? - Ekonomie bez politické...

Průměrná mzda v Česku roste, ve 2. čtvrtletí se vyhoupla na 31 851 korun. Platy ve veřejném sektoru však stoupají...

Planeta nám za méně vyhozených bot poděkuje, zamítl prodejce reklamaci

Ilustrační snímek

Nové boty se mu začaly párat už po třech měsících, reklamaci však prodávající neuznal. Možná má nějakou anomálii prstů...

Další z rubriky

Historie bydlení: Zmapovali jsme, jak se bydlelo za socialismu

Dětské hřiště na pražském panelovém sídlišti Černý Most (září 1984)

Bydlení v dobách socialismu bylo pro řadu lidí problém. Byty scházely a nebyly pro každého. Dekrety se mnohdy měnily za...

KVÍZ: Máte přehled, co vás čeká, kdybyste stavěli dům?

Ilustrační snímek

Vyznat se ve všech potřebných krocích kolem stavby rodinného domu není vůbec snadné. Víte, kdy je potřeba zajít na...

České domácnosti bohatnou rychleji, než se zadlužují. Jsou však rozdíly

Ilustrační snímek

Jaká je majetková situace českých domácností? Bohatneme, nebo si půjčujeme stále víc peněz? V čem a kde máme uložený...

Nejsou lidi: Za kopečky stále utíká tolik lidí, jako za dob komunismu

Nejsou lidi: Za kopečky stále utíká tolik lidí, jako za dob komunismu

Kurzy.cz Míra nezaměstnanosti je na historickém minimu a sehnat lidi je pro firmy velký problém. Vše ještě zhoršují u některých ...



Najdete na iDNES.cz