Banka nabídla nízký úrok, pak nabobtnal. Cenu úvěru ovlivní věk i panelák

aktualizováno 
Michaela potřebovala sto tisíc korun a když jí její domovská banka nabídla výhodnou půjčku, požádala o ni. Ale slibovaný úrok 6,9 procenta se najednou zvedl na deset. Co všechno navyšuje cenu úvěru?

Ilustrační snímek | foto: Profimedia.cz

Michaela má účet u České spořitelny dvacet let. Je dobrou klientkou: na účet jí chodí pravidelně výplata ze zaměstnání, kontokorent nevyužívá, do minusu se nedostala, žádný úvěr nesplácí.

V internetovém bankovnictví měla už řadu týdnů nabídku na výhodný úvěr s úrokem od 6,9 % p.a. A protože teď rychle potřebuje sto tisíc korun, rozhodla se ji využít. „Na webových stránkách banky jsem si chtěla půjčku namodelovat a nestačila jsem se divit. Průměrně mi vycházelo, že zaplatím za čtyři roky 40 tisíc korun navíc. To se mi zdá jako šílené. Pak se mi přístup zablokoval a musela jsem volat na linku,“ vypráví paní Michaela.

Bankovní úřednice prý byla milá a praktická. „Skutečně jsme se dobraly k půjčce s úrokem 10,9 % na šest let. Celkem bych zaplatila něco málo přes 137 tisíc korun. Ale pak mi paní sdělila, že mají zrovna akci, při které mi odpustí šest splátek za pravidelné splácení. Tím jsme skončily na úroku 8,5 %, zaplatím zhruba 26 tisíc korun navíc,“ říká padesátiletá žena. Ovšem jakmile by chtěla snižovat nebo zvyšovat splátky či dokonce zaplatit dřív, výhoda se ruší.

Čtěte také

„Když jsem se paní ptala, proč tak razantně navyšují úroky, řekla, že je za tím několik důvodů. A to nejenom výše půjčky, délka splácení, ale i můj věk, bydliště, výše příjmů a další věci, které už však nechtěla upřesňovat,“ dodává Michaela, která čekala výhodnější nabídku, a to i za svou věrnost bance.

S podmínkami ale nakonec souhlasila, úřednice poslala smlouvu přes internet k prostudování, pak stačilo potvrzenou odeslat zpět. „Peníze přišly na účet okamžitě, snad během minuty. A od té doby mám všechny internetové stránky zavalené inzeráty na půjčky,“ dodává žena.

Co na to banka?

Veronika Benešová, manažerka nezajištěných úvěrů České spořitelny k tomu uvádí: „Naše úvěry začínají na sazbě od 6,9 %. Před samotným posouzením klienta nejsme schopni sazbu garantovat, což je běžné i u ostatních bank. Cenu úvěrů stanovujeme individuálně. Nemáme kritéria ideálního klienta, protože každý klient má svou specifickou situaci, kterou bereme při hodnocení v potaz. Je to složitý mechanismus a jeho podrobnosti jsou obchodním tajemství každé banky,“ říká Veronika Benešová.

Jak doplnila, banka oceňuje klienty, kteří u ní mají účet a aktivně ho používají. Bonitu klienta, která má následně vliv i na stanovení ceny úvěru, je též úvěrová historie s řádným splácením.

Průzkum

Z březnového průzkumu pro Moneta Money Bank vyplynulo, že stále více Čechů chce žádat o půjčku přes internet.

  • Oceňují soukromí a klid na přečtení všech podmínek. Důležité je pro ně také to, že doma mají čas si bez stresu porovnat nabídky od více bank.
  • Na on-line žádostech o půjčku se lidem líbi i rychlost schválení a převodu peněz. Peníze na účtu chtějí mít Češi nejpozději do hodiny. 31 % klientů by dokonce ocenilo schválení do několika minut.
  • Více než třetině lidí (35 %) by bylo nepříjemné, kdyby je při sjednávání úvěru na pobočce viděl někdo známý. Tento fakt by vadil hlavně respondentům do 26 let, častěji spíše ženám.
  • Necelé třetině dotázaných (32 %) zase není příjemná představa, že by při vyplňování žádosti museli sdílet osobní informace s někým cizím. Pro stejný podíl dotázaných by byl problém čas ztracený cestou tam a zpět.
  • Téměř dvě třetiny (60 %) účastníků se obávají toho, že na pobočku budou muset víckrát kvůli zapomenutým dokumentům a 27 % lidí se pak nechce omezovat její otevírací dobou.

„Nechceme a ani nemůžeme klienta předlužit. Ten musí mít dostatečné prostředky na splácení, proto kromě příjmů potřebujeme znát jeho výdaje a rodinné údaje (počet vyživovaných osob, rodinný stav...). Zjišťujeme takové věci, které jsou nezbytné pro posouzení schopnosti klienta splácet,“ dodává Veronika Benešová.

Bydlíte v paneláku? I to ovlivňuje výši úroku

Kromě toho, o jakou výši úvěru žádáte a na kolik let, zda řádně splácíte své stávající závazky, jestli nemáte negativní záznamy v úvěrových registrech, zkoumají riskaři bank ve všech skóringových modelech i takzvanou sociodemografii.

Do toho spadá například věk klienta - zda je v produktivním věku, nebo student či senior před důchodem. Roli hraje i město, ve kterém bydlí, některá totiž nabízejí více možností pracovního uplatnění než jiná. Posuzuje i zaměstnání z hlediska sociální skupiny a pozice. A také to, zda bydlíte v domě či v paneláku a jestli jde o vlastní bydlení, nebo pronájem. Všechny tyto parametry mají určitou váhu a vstupují do skóringu.

Klienti na nízké úroky dosáhnou, brání se banky

Snad každá banka láká na spotřebitelský úvěr s výhodným úrokem. Kdo ale na nejnižší uváděná čísla vlastně dosáhne, pokud vůbec někdo?

„Rozhodně není pravda, že na tu nejnižší sazbu u spotřebitelského úvěru nikdo nedosáhne nebo jenom malé procento klientů. Vše je závislé na jejich profilu,“ říká Petr Plocek, tiskový mluvčí UniCredit Bank, která nyní nabízí spotřebitelský úvěr s úrokovou sazbou od 5,6 %.

„Kromě těch běžně uváděných faktorů zkoumáme například i to, zda chodí klientovi pravidelné příjmy na účet nebo jak využívá ostatní produkty v bance. V současné době klienti, kteří si u nás sloučí půjčky přesahující 200 tisíc korun a řádně splácí, získají po doplacení úvěru odměnu 50 tisíc korun a jejich úroková sazba při sjednání pojištění a dodržení splátkového období může činit jen 1,4 %,“ doplňuje Petr Plocek.

Equa bank v současnosti nabízí úvěr s úrokem od 5,7 % pro půjčky ve výši 80 až 100 tisíc korun se splatností 36 až 48 měsíců. „Dosáhne na něj přibližně 15 procent žadatelů o půjčku. Výši úrokové sazby určujeme podle výše a splatnosti půjčky a pak podle rizikového profilu klienta. Právě v něm hrají roli sociodemografické informace, tedy věk, povolání, vzdělání, výdělek, náklady na domácnost,“ říká Ondřej Hák, ředitel úvěrových produktů Equa bank.

Banka podle něj také analyzuje chování klienta, tedy jeho transakce na účtech v bance, kreditní historii v úvěrových registrech, to, zda doposud nějaké půjčky měl a jak je splácel a jak vysoké je jeho zadlužení v poměru k jeho příjmům.

Banky žadatele o půjčku prověřovat musejí, a to hodně pečlivě. Od loňského prosince začal platit nový zákon o spotřebitelském úvěru. Ten mimo jiné stanovuje všem poskytovatelům spotřebitelských úvěrů povinnost prověřovat schopnost dlužníka splácet půjčku. Pokud tak neučiní, může soud v případě sporu prohlásit smlouvu za neplatnou. Klient pak bude moci půjčené peníze vrátit podle svých možností. Jinými slovy, nebude platit dohodnuté úroky či poplatky a ty, které už zaplatil, dostane od poskytovatele zpět.

Autor:

Nejčtenější

Naspořil 400 tisíc a zkusil podnikat. Už má 260 zaměstnanců a míří výš

Praha,24.10.2018, Petr Palas, SPECIÁL PRO IDNES, FOTO MAFRA DAN MATERNA

Petr Palas začal při studiích na vysoké škole pracovat. Sbíral zkušenosti a střádal vydělané peníze. Pak založil v Brně...

Do úzkých ho dostal kamarád, kdysi prosperující firma asi zkrachuje

Drobným podnikatelům a živnostníkům dělají vrásky na čele mnozí odběratelé,...

Po studiích si Jaroslav založil rodinnou firmu se stavebninami. Dařilo se mu, zákazníci se jen hrnuli, až jednoho dne...

Co nahrává bleskovým zlodějům a systematikům, aby vás navštívili

Ilustrační snímek

Když dům či byt navštíví zloději, není to nic příjemného. Pojišťovny hlásí, že řada lidí jim přitom stále nahrává....

Vydáte stovku, pětikoruna se vám vrátí, někdy i mnohem víc

Existuje nabídka řady firem, které vám za nákupy přes svůj portál dávají...

Utrácíte, a přesto šetříte. To není protimluv, ale nabídka řady firem, které vám za nákupy přes svůj portál dávají...

Společně, nebo každý sám? Poradíme, jak řešit finance v domácnosti

Ma si mladý pár zřídit nový účet, ke kterému budou mít oba přístup,nebo to...

Mladý pár se rozhodne bydlet spolu. Výhledově by si chtěli pořídit vlastní bydlení a založit rodinu. Jak si však...

Další z rubriky

Jaké dávky a příspěvky od státu mohou čekat senioři

Ilustrační snímek

Kromě starobního důchodu nejsou žádné peníze od státu cíleny výhradně na seniory. Jsou obvykle pro lidi nemocné nebo...

Nákupy přes internet: co si ohlídat a kdy nelze vrátit zboží do 14 dnů

Ilustrační snímek

Nakupování po internetu má své výhody, ale i rizika. Můžete narazit na podvodný e-shop, zboží může přijít poškozené,...

Kvíz: Víte, jak na nákup v zahraničním e-shopu?

Ilustrační snímek

Možná už vánoční dárky máte. Možná se do obchodu teprve chystáte. A možná právě usedáte k počítači, abyste pohodlně...

Chcete chránit prezidenta? Hradní stráž láká zájemce. Berou i ženy

Chcete chránit prezidenta? Hradní stráž láká zájemce. Berou i ženy

Kurzy.cz Pokud byste chtěli pracovat jako stráž na Pražském hradě, máte šanci - momentálně tam chybí asi 200 lidí. Zájemci ale m...

Najdete na iDNES.cz